社会资本促进农户非正规信贷的机制研究

1、    社会资本促进农户非正规信贷的机制研究    近年来，农村经济飞速发展，人民的生活水平也得到大幅提高，农户生活消费支出和农业生产成本不断上升，而高昂的生活消费支出和农业生产成本给农户带来了沉重的负担。 农户自有资金难以满足生活消费和农业生产所需，对资金的需求日益旺盛。然而，农村土地的确权工作正在进行，但农户对集体所有的土地目前只有使用权，农户又缺乏其他可用于抵押的资产，因而鲜少能通过抵押资产获得银行等正规金融机构信贷，此外，农户经营的农业其本身受自然的影响较大，生产经营极易出现不稳定，从而收入的不确定很大;正规金融机构由于其天然的趋利性，大多对金额

2、小、频率高、主要用于生活消费支出且不利于形成规模经济的农户信贷敬而远之，随着经济的发展，商业银行大多退出了农村市场，反倒成了农村资金的“抽水机”。因此，进一步解决农村贫困问题、减少农户信贷约束条件，显得极为重要。对社会网络资本的研究最早见于jacobs（1961），他是第一個提出社会网络的学者，并且认为可以将社会网络视为社会资本;之后，bourdieu（1986）提出社会资本是通过社会网络形成的一种社会资源;putnam（1993）研究得出社会资本的主要构成成分是社会网络，除此而外还有社会规范和社会信任。grootaert（1999）提出社会资本是“穷人的资本”;林南认为社会资本是内嵌于社会网

3、络中的资源，行为人在采取行动时能够获取和使用这些资源。社会网络资本在农村信贷中发挥着至关重要的作用。农村信贷中占有很大比例的是以血缘关系为基础、小农家庭为核心扩展开来的圈层结构，以及由此产生的友情借贷。通过农户与非正规金融机构组织双方的互相信任以及合作的加强，形成无形抵押品，以此来降低违约发生的概率（刘民权，徐忠，俞建拖，2003）社会资本主要是从信息机制、信任机制、惩罚机制和充当抵押品作用四个方面影响农户非正规信贷。笔者将从这四个方面进行机制分析。（一）社会资本影响农户信贷的信息机制社会网络资本对贫困农户信贷信息的影响主要体现在两个方面：其一个是社会网络资本可以有效传递个人信息;其二是社会网

4、络资本可以有效缓解信息不对称。在农村信贷市场上，正规金融机构因为与借款者之间的信息不对称导致搜寻成本、实施成本和监管成本增加，而非正规信贷却普遍存在农村贫困地区，关键在于农户的社会网络资本的作用。首先，农户之间的生活单一且相似，基本上都是日出而作日落而息，在田间地头也会互帮互助，这种生活方式决定了在农村同属一个地方的人会形成较为封闭的社会网络，网络之中信息共享，传递效率更高。社会资本促进了信息在借贷双方之间的流动，降低了选择成本、执行成本和监督成本，促进了交易的达成。民间借贷经常发生在亲友中，农户可以在平时聊天中搜集到所需要的个人信息。信息通过人们的闲言碎语进行汇集和传播，搜寻成本极低，特别是

5、与借款人的关系越密切、交往越频繁的亲友、同学，越可能得到真实、封闭和有效的专属信息，这是“熟人社会”所独有的信息优势。（二）社会资本影响农户信贷的信任机制信任关系是社会网络资本的重要组成部分，也是社会网络资本作用于经济活动的途径之一，它的形成会在很大程度上受到社会网络资本的影响：一方面，社会合作是基于人们的信任进行的，能够促进集体统一行动，久而久之会演变成为一种自发的合作机制。例如，中国农村常常会有互助组织，组织内成员定期上缴一定数量的钱款，形成的资金池可以供成员轮替使用。另一方面，信任可以促进社会发展的良性循环，促进人与人之间的合作，从而进一步加深彼此的信任，所以在某种程度上，社会网络资本是

6、一些自愿合作活动的基础。（三）社会资本影响农户信贷的惩罚机制社会资本的约束机制主要表现为人的信誉、口碑和声望，一旦出现违约，他将受到周围亲戚、朋友、邻居的舆论压力，长期积累下来的声望将通过口口相传而一落千丈，正是这样一种机制约束着农户的信贷行为，因此，在民间借贷中，即便是不签订合约，不按时还贷的现象基本是很少见的。只要借款者发生一次非不可抗力所造成的违约，那么随着违约行为消息的传播，所有可能的贷款者将会终止与他的借贷关系。今后违约者不单单是无法或得非正规信贷，正规信贷也会无法获得。（四）社会资本影响农户信贷的抵押机制社会网络资本可以对借款者的借款行为形成很强的约束作用。这种约束作用仿佛是一种抵

7、押品，虽然看不见摸不着，而且没有现实的法律效力，但是一旦发生违约行为，却可以真真实实的予以社会压力和社会惩罚，进而限制借款者的策略空间，带来效用的骤减，并最终形成约束作用。在农村，放贷者在选择贷款对象时，更多考虑对方拥有社会网络资本的状况，尽量避免潜在损失，实现收益最大化。本文从社会资本的视角分析了农村非正规金融发展的机制，为解决农户融资难、融资贵的问题，促进借贷交易有效达成，降低交易成本，提高金融效率提供了一些思路，最后，提出以下几点政策建议：（一）不论正规金融，还是非正规金融，在开展农户借贷业务时，都应该适度借鉴社会资本中的有效成分，缓解农村地区的贷款贵问题。随着中国经济的发展与转型，社会网络在借贷中的作用并未消失，社会资本在借贷中仍有用武之地。（二）在非正规借贷中更充分地发挥亲缘社会资本的作用，实现对资金有效合法的利用，不断推动新型金融业务的发展，这对于农村地区的金融发展与金融创新是一个有益的补充。（三）金融机构和科研院校应该加强社会资本的测度研究，为实践操作提供专业标准。【参考文献】1 费孝通. 乡土中国 m. 北京：北京大学出版社，1998.2 林毅夫，孙希芳. 信息、非正规金融与中小企业融资j. 经济研究，2005，（7）：35 - 44.3 程昆，潘朝顺，黄亚雄. 农村社会资