浅议金融科技背景下银行业网点的转型

1、    浅议金融科技背景下银行业网点的转型    刘晓霖摘 要：当前整个银行业面临内外部诸多竞争与挑战，银行业网点的转型势在必行。金融科技的适时出现，为银行业网点的转型提供了全新的发展思路和时代机遇。分析银行业转型存在的现实问题，运用金融科技助推银行业网点转型值得深入思考和运营实践。关键词：金融科技  智能化  转型一、金融科技与银行业网点的转型随着互联网技术、电子计算机技术、移动终端技术和人工智能技术的兴起，新兴互联网金融发展极为迅猛。传统银行业在面对原有同业竞争、产业调整和经济下行等因素的挑战之外，又将面临互联网金融的长久强势压迫

2、。基于内部发展和外部压力的双重驱动，银行业网点转型势在必行。金融科技将成为银行业在互联网金融多方“围剿”下实现成功“突围”的“重磅武器”。根据金融稳定理事会（fsb）的定义，金融科技是指利用云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网等前沿技术开展金融创新，核心目的是通过新技术手段和方式，降低金融交易成本、减少信息不对称、提升服務效率。二、金融科技背景下银行业转型的问题（一）网点转型建设与区位不相匹配随着城市商圈的转移、城镇化的推进以及城市功能布局的调整，原有的网点布局存在如网点的客户数量新增有限、网点的覆盖范围和辐射半径过于狭小，具体地域的客户群体等级不高、网点的停车不便等诸多不合理之处。部分地

3、区出现银行业网点未能覆盖或是布局过于密集的问题。（二）网点转型配套服务有待提高当前各家商业银行根据自身的体量和发展特点，对网点转型提出了不同的解决方案，并相应打造出一批科技赋能的智能化网点。网点转型的初期，各家商业银行进行了大量撤并网点柜台，网点前台人员也大幅调整，具体表现为适当增加营销人员，减少柜面操作人员，并投入大量的智慧柜员机、自助开卡机等新型智能化机具设备。（三）网点转型中金融科技的运用有待进一步推广目前对于网点转型而言，金融科技运用主要体现在网点硬件建设和营销商机推荐。网点硬件建设主要是智能化机具设备投入运用。营销商机推荐是指根据“长尾效应”理论发现营销商机并精准化双向推荐至目标客户

4、及客户经理。金融科技的运用领域较为有限，且仅为初步运用，业务需求与金融科技融合还在进一步加深，新产品、新模式还未能完全精准解决网点转型的痛点与难点问题。金融科技在银行业网点转型的应用场景有待进一步挖掘和研究。三、金融科技背景下银行业网点转型的建议（一）网点转型建设突出品牌化网点建设数量并非越多越好，规模并非越大越好，运用大数据技术，综合定量分析，根据网点所处区位特点和客户群体需求，整合现有网点资源，实现“一行一策”，突出品牌建设，如建设银行主打“轻型网点”、“旗舰网点”;平安银行、民生银行和浦发银行主打“社区银行”。打造小而精的“轻型网点”、“社区银行”，升级大而全的“旗舰网点”，以适应市场竞

5、争的变化和客户群体的个性化业务需求。（二）网点转型以渠道电子化助推交互自助化和设备智能化在原有的”四大”电子渠道即“网上银行”、“手机银行”、“短信银行”、“atm柜员机“的发展下，新型电子渠道如“微信银行”、“stm柜员机”、移动支付终端逐渐得到普及和推广，进一步加速了银行业网点的转型。如建设银行在上海推出“无人银行“、工商银行在江苏苏州推出”5g“网点，通过ai（人工智能）技术、5g网络技术和生物识别技术，进一步提升客户服务体验，在客户身份识别、个性化互动和营销服务等方面得到初步应用，深受市场好评。（三）网点转型注重经营管理数字化基于各商业银行的核心交易系统，通过sql、oracle等数据库技术，在保密前提下，提取生产数据，分析存量客户数据，加强客户关系管理（crm），进行商业行为分析、客户特征分析、客户忠诚分析、客户注意力分析、客户营销分析和客户收益分析，获取客户投资、消费、风险偏好，为网点转型、营销定位、客户细分及风险管理提供精准数据和决策依据，并进一步广泛探索金融科技在智能顾投、量化投资、信贷优化、