我国P2P网络借贷的运行模式与风险管控研究

1、    我国p2p网络借贷的运行模式与风险管控研究    石静雯【摘要】互联网的发展以及金融业的创新为中小企业以及个人的融资提供了一种新的思路，那就是p2p网络借贷模式。但是p2p网络贷款在运行的过程中出现很多“跑路”、“诈骗”的风险，造成了整个市场的混乱，急需整治。本文研究了我国p2p网络借贷的运营模式以及基本流程，探讨了我国p2p网络借贷面临的主要风险，针对风险从监管、法律等方面进行提出防范p2p网络借贷风险的对策，对p2p网络借贷的发展具有借鉴的意义。【关键词】p2p网络借贷 互联网金融 金融监管p2p网络借贷作为一种新兴的借贷平台，在我国的发展已

2、经经历了十多年，但是在运营的过程中洗钱行为、违规行为等频出，造成了整个市场的紊乱，虽然吸引了银监会、政府、中国人民银行的重视，但是在整体上还需要去探索，本文就是要去探索p2p网络借贷平台的风险以及抵抗风险的对策。一、我国p2p网络借贷的运营模式和基本流程（一）运营模式p2p网贷，person to person，或者是peer to peer，这是互联网与金融业发展到一定阶段出现的产物。人是各种社会关系的综合，互联网上的大数据可以追踪人的信息，金融业处在发展周期的衰落期，需要创新，这便出现了互联网金融。2005年，世界上出现了第一家p2p网贷企业。2006年，p2p模式传到中国，2007年，中

3、国第一家p2p网贷企业拍拍贷在中国成立。p2p网络借贷的运营模式是相对比传统的贷款模式来讲的，主要指的就是借款人与出借人都是在网络平台上进行，是纯线上的。按照平台在借款中的角色，将p2p网络借贷的运营模式主要分为收益性与零收益型两种，收益型网络借贷又分为单纯中介以及复合中介。p2p网络贷款指的是平台在借款的过程中仅仅收取信息审核费。具体的运行模式就是，贷款申请人在平台上注册账号，填写相关的信息，然后提交，接下来系统的风险控制平台就会根据申请人填写的信息以及平台的贷款标准给申请人的信用做一个评分，确定是否符合申请人申请贷款的标准，如果符合借贷标准，就会将申请人的信息发布，由出借人竞标，这样就可以

4、实现双方的配对，p2p网贷借款完成。复合型网络贷款指的是p2p平台在其中不仅仅充当中介的审核和介绍角色，还有其他的金融业务。零收益型p2p借贷模式指的就是网络平台向社会上一些弱势群体提供的贷款，利率很低。（二）基本流程p2p网络贷款的借贷门槛比较低，因为在互联网时代，互联网可以掌握到借款人的各种信息，而以后就是一个信用生活的时代。p2p网络贷款的基本流程就是申请人注册，发布申请，填写信息，p2p平台负责审核，确定是否借贷以后为其匹配出借人，然后放款成功，申请人按照电子合同协议向出借人还本付息。二、我国p2p网络借贷面临的主要风险虽然p2p网络借款依托的是大数据，但是如今p2p网络借贷平台携着客

5、户的钱潜逃，诈骗的现状偶尔也有发生。任何一种商业模式在发展的过程中都不可或缺的出现各种问题，这是其发展过程中必须要经历的。p2p网络借款平台由于借助的是互联网线上平台，互联网本身就存在一定的风险和黑洞，金融业也是一种高风险的行业，正因如此互联网金融业存在很多的风险。（一）从我国政府的角度1.政策法律风险。p2p网络贷款平台不是国营的借款平台，而只是一种依托于互联网的民间借贷平台。目前，金融法律总是滞后于实践的发展，互联网金融方面的法律法规也不健全，目前，存在的香瓜法律主要有民法通则、合同法等，缺乏地方性法规以及实践性指导，对于专门涉及到p2p网络贷款的法律法规几乎没有，因此很多不法分子就会去钻

6、这个法律的漏洞。2013年，p2p网络贷款平台出现大量的违规问题，“跑路”和“诈骗”现象频发。网贷天眼上的数据显示，2013年有800多家，2014年有1600多家，但是存在违规操作的网贷平台高达273家，几乎占到五分之一，这样庞大的数据显示整个p2p网络贷款平台的市场已经十分混乱。相关政策法律方面存在的问题给p2p网络贷款平台的经营带来了十分大的风险。2.监管风险。银监会和中国人民银行等肩负着对p2p网络贷款平台的监管责任，一方面是为了约束p2p网络贷款平台朝着健康的方向发展，另外一方面也是为了引导p2p网络贷款平台朝着稳健繁荣的方向发展。但是，到2016年，银监会和中国人民银行等金融监管机

7、构已经提出了要高度重视p2p网络贷款平台的监管，但是却缺乏具体的措施，也没有相关的数据支撑。由于监管的不严格，各种2p网络贷款平台自成一家，各自按照自己认为的方向去发展，市场缺乏对p2p网络贷款平台的统一规制，这些都给p2p网络贷款行業的运营带来了很大的风险。3.洗钱风险。不法分子的洗钱行为一直是威胁我国金融市场的一大因素，p2p网络贷款平台市场的混乱再一次给洗钱行为埋下了发展的土壤。目前，我国反洗钱法还未曾涉及到p2p网络贷款平台，对于p2p网络贷款的注册平台的身份没有严查，也没有识别可疑身份的意识。因此很多不法分子就去触碰法律的红线，将大笔非法获取的金额，通过互联网金融平台输送给借款者，将

8、大笔的金额换成小数目的金额，然后贷款者的还本付息行为又使得这些钱的身份变成非法身份。（二）从我国p2p网络借贷平台的角度1.操作风险。p2p网络贷款平台在我国的发展仅仅有几年的时间，市场还比较混乱。因此，很多p2p网络贷款平台的数据都没有纳入到中央人民银行的征信系统，对于借款人和放款人的信息保护方面，以及资金的审核方面都存在很大的漏洞，一旦借出的款项出现坏账行为，则容易出现恶意催收行为，最终伤害借款人和出借人的利益。2.网络风险。p2p网络贷款平台的网络风险主要表现在两个方面：第一个方面是网络技术风险，p2p网络贷款平台本来借助的就是网络技术，但是网络技术也存在很多的高危漏洞，比如容易出现信息

9、泄露、容易出现bug，除此以外还容易被黑客侵袭。p2p网络贷款平台的发展需要完善的技术和雄厚的资金去支撑，但是现在的p2p网络贷款平台多是依托于第三方信息技术，而很多平台只有几万或者几十万的资金能够用于借贷，只是为了骗取客户的信息，然后用来诈骗。 p2p网络平台的网络技术风险的第二个方面则是缺乏完整的风险控制体系，也没法从中国人民银行获取到申请者的信用信息，而且平台还缺乏对申请用户的身份和资质的审核信息，在利益的驱使下，这些平台铤而走险，在事前不进行控制，而是在坏账的情况下采用严厉的催收，影响到借款人以及家人、朋友正常的借贷服务。3.信用风险。p2p网络贷款平台的信用风险主要是借款人的信用风险

10、。因为互联网技术还没有十分的完善，很多借款平台都只有一个还不是十分完善的app或者网站，借款者在app或者网站上提交个人信息，高端一点的则是提供扫描身份證，或者由申请者录一段活体视屏，但是对于这些审核的措施根本无法保证信息的真实可靠性，这样的话就给借款行为带来了很多的信用风险。信用风险的另外一个方面则是体现在p2p网贷平台上，很多借贷平台都过分信任当前的互联网下的大数据，一方面为了吸引申请者，保证没有紧急情况不会去联系借款人的联系人，另外一个方面则是因为互联网金融平台为了图方便，没有去尽到审核借款人的信息的义务，这也助长了借款人发布虚假信息的风气。三、我国防范p2p网络借贷风险的策略（一）从我

11、国政府的角度1.明确法律地位，完善法律法规。p2p网络贷款平台的健康发展最终还是需要落实到相关法律法规上。p2p网络贷款平台与民间借贷行为具有一定的相似支持，而在2008年，中央人民银行就已经开始起草放贷人条例，并且已经交由国务院审核。这个条例提出可以引导和规范民间借贷的个人注册行为，这个条例打破了原有的银行垄断借贷市场，用来解决目前中小企业融资困难的问题。2.明确监管主体，加快监管制度建设。p2p网络贷款平台的发展在一定程度上是借助于第三方支付平台，比如支付宝、百度钱包、微信支付、qq钱包等，目前我国已经对于这些第三方支付平台制定了有效的监管制度，但是对于p2p网络监管平台来讲，市场很混乱，

12、需要有效的监管来引导和规制。首先，首要确定监管主体，监管的主体主要是由银监会来负责，证监会以及银行等金融机构来辅助发挥监管的作用。其次，需要确定监管的对象，监管对象就是活跃在互联网金融市场的各类p2p网络贷款平台。最后，要确定监管制度，监管的法律法规总是滞后于实践和问题的发展，但是p2p网络贷款平台的监管可以具有前瞻性，因为目前的p2p监管思路很明确，监管内容也清晰，主要就是监管措施的有效实施。3.加大宣传培训力度，提高反洗钱意识和水平。首先是我国的政府部门需要加强对p2p网络借贷反洗钱的知识培训和学习，落实好增加监管经验，并且提高对p2p网络借贷平台反洗钱监管技能；其次是应该增强对网络借贷公

13、司从业人员的反洗钱意识和技能培训，提升各从业人员对借贷资金的来源及流向的核实研究判断水平。最后则是我国政府各个监管部门需要履行职责加大宣传力度，从而达到让社会公众对p2p网络借贷和网络借贷的潜在风险有所认识并运用，尽而做到有效地防范洗钱风险。（二）从我国p2p网络借贷平台的角度1.明确金融职责，强化操作流程。p2p网络贷款平台不同于传统的金融机构，传统的金融机构是为企业提供贷款，是采用质押和担保的方式确保资金的回笼，整个过程需要耗费大量的人力、物力和财力。但是p2p网络贷款平台在借贷业务的过程中仅仅发挥的信息中介，因此p2p网络贷款平台需要认清自己的定位，明确自身的职责，为了促进p2p网络贷款

14、平台的良性发展，p2p网络贷款平台应该注重跟高利贷平台的区别，不能为了追逐利益，而提高利息和服务金。因此，p2p网络贷款平台应该规范自身的操作路程，加大风险控制，提高自身竞争力，申请纳入中央人民银行的征信系统，积极落实资金的托管政策。2.完善网络技术，降低网络风险。p2p网络贷款平台的运营的整个过程都是线上交易，依靠的多是网络技术。因此，要想完善p2p网络贷款业务，需要首先完善网络技术，降低网络交易的风险。首先，就需要对注册用户的身份进行认证，采用多重标准，对于账户、密码等多种保障，还可以采用指纹识别技术，要改变传统的“用户名/密码”的身份认证，要加强动态验证码的认证。第二点也是最重要的一点，就是要在资金转账和还本付息的时候采用数据加密的方式，这样可以有效确保贷款者、借款者的信息以及资本的安全。3.建立信用评估体系，强化客户管理。p2p网络贷款平台的发展主要就是拓宽市场，因此首先就要从开发客户以及管理客户开始。信用风险管理是客户管理的一个很重要的方面，严格意义上讲，现在的p2p网络平台发展还处在中期，因此网络平台要加大对客户的信用管理，要对客户的信息进行全面的评价，同时还需要对客户的信用制定一个合理的管理政策，对信用的标准、额度等进行管理，对于信用评分高