新保险法总论

1、2021-7-30北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有12021-7-302北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-303北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-304北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-305北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-306北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-307北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京

2、师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-308北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-309北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-3010北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n【案例1】 迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响？迟缴保费对保险公司承担保险责任有无影响？ 2005年7月7日,某保险公司业务员甲到乙家中为乙的汽车办理保险，乙同意投保，甲签发了保险单，保险期间自2005年7月8日零时至2006年7月7日24时。但乙以钱紧为由，要求过几天

3、再付保险费，甲便在保单的特别栏中注明“未缴纳保险费，本公司不负保险责任。”字样，乙在保单上签了字。此后，甲多次向乙催缴保费未果。 2005年9月20日下午乙到保险公司缴纳了保费,21日下午，乙报险索赔。保险公司经查实际出险时间为20日上午，故以保费在出险之后缴纳为由拒赔，乙遂将保险公司诉至法院。 问题：此案应如何处理？思考题2021-7-3011北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n对于此案有两种观点：对于此案有两种观点：其一，法院认为保险公司应予以赔偿。其一，法院认为保险公司应予以赔偿。理由：理由：1.1.此合同订立符合双方真实意思。此合同订立符合双方

4、真实意思。2.2.保险合同是诺成合同，不以缴纳保费为合同成立的要件。且在保险合同是诺成合同，不以缴纳保费为合同成立的要件。且在本案中，保险公司已签发了保单，足以证明合同已经成立。本案中，保险公司已签发了保单，足以证明合同已经成立。3.3.保险事故发生在合同约定的保险期间内。保险事故发生在合同约定的保险期间内。4.4.虽然投保人乙未按时缴纳保费，但保险公司并未行使合同解除虽然投保人乙未按时缴纳保费，但保险公司并未行使合同解除权，相反还收取了保险费，应视为对乙缓缴保费的认可。权，相反还收取了保险费，应视为对乙缓缴保费的认可。5.5.保险合同是双务合同，合同双方应各自履行各自的义务，一方保险合同是双

5、务合同，合同双方应各自履行各自的义务，一方不履行义务，不能必然导致对方也可以不履行义务。不履行义务，不能必然导致对方也可以不履行义务。其二，相反意见认为保险公司不应赔偿。其二，相反意见认为保险公司不应赔偿。理由：理由：1.1.在保单的特别栏中双方注明的在保单的特别栏中双方注明的“未缴纳保险费，本公司不负保未缴纳保险费，本公司不负保险责任。险责任。”是双方对保险责任开始时间的特别约定。事故发生是双方对保险责任开始时间的特别约定。事故发生时乙尚未缴纳保费，因此保险责任尚未开始，保险公司不应承时乙尚未缴纳保费，因此保险责任尚未开始，保险公司不应承担保险责任。担保险责任。2.2.投保人乙违背诚信原则。

6、如认可这种行为，易诱发道德危险。投保人乙违背诚信原则。如认可这种行为，易诱发道德危险。2021-7-3012北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-3013北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-3014北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-3015北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n【案例2】 保险单是否是保险合同成立的要件？保险单是否是保险合同成立的要件？2005年9月17日（六）乙购买一辆轿车并向

7、某保险公司营业部甲投保，甲同意并收取了保费，开具了保费收据（记载9月17日为收费日期）和保单（记载保险期间自9月18日零时开始）。但因保单专用章在公司，要求乙自带保单9月19日去公司盖章。 结果9月18日乙的车出险全损。乙报案索赔，保险公司以未签发保单为由拒赔。乙遂将保险公司诉至法院。 问题：此案应如何处理？2021-7-3016北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有实证法分析：实证法分析：保险法保险法n第第1313条条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保保险合同成立。保险

8、人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。限。各国立法通例：英美德日等国各国立法通例：英美德日等国n如英国如英国19061906年海上保险法年海上保险法第第2121条规定：条规定：“保险人接受被保险人的

9、保险人接受被保险人的要保申请后，无论当时是否出具保险单，海上保险合同即视为已经成要保申请后，无论当时是否出具保险单，海上保险合同即视为已经成立。立。”实践意义：实践意义：n其一，利于商事交易迅捷，促进保险业发展。其一，利于商事交易迅捷，促进保险业发展。n其二，防止保险人道德风险，有利于保护投保方利益。其二，防止保险人道德风险，有利于保护投保方利益。 2021-7-3017北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有保险合同无效的条件保险合同无效的条件 1.1.主体不合格主体不合格 投保人：无完全行为能力投保人：无完全行为能力 无保险利益无保险利益 保险人：不具备

10、依法设立的合法资格保险人：不具备依法设立的合法资格 超范围经营超范围经营 无效代理无效代理 表见代理表见代理2021-7-3018北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2.2.内容不合法内容不合法 保险标的违法保险标的违法 内容违背社会公共利益或国家利益内容违背社会公共利益或国家利益 恶意重复保险或超额保险恶意重复保险或超额保险 易诱发道德风险易诱发道德风险-死亡保险死亡保险2021-7-3019北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n第三十三条第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保投保人不得为无民事行为能力人投

11、保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。额。第三十四条第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保按照以死亡为给付保险金

12、条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制第一款规定限制2021-7-3020北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有3.3.意思不真实意思不真实 无危险无保险无危险无保险-例外：追溯保险（善意）例外：追溯保险（善意） 不公平对等有偿不公平对等有偿-赠与保险赠与保险 不诚信不诚信-隐瞒或欺诈隐瞒或欺诈 不自愿不自愿-胁迫胁迫2021-7-3021北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大

13、学珠海分校商学部王健版权所有【案例【案例3 3】 n20022002年年7 7月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂，租月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂，租期期2 2年。玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备、流年。玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备、流动资产向保险公司投保了企业财产险的综合险，其中厂房动资产向保险公司投保了企业财产险的综合险，其中厂房投保投保120120万元，玉器设备投保万元，玉器设备投保155155万元，流动资产投保万元，流动资产投保135135万元，保险期限起于万元，保险期限起于20022002年年3 3月月3131日凌晨日凌晨0 0点，止于点，止于200320

14、03年年3 3月月3131日日2424时。时。 n20032003年年1 1月月1616日，玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂日，玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂房内存放的玉器半成品最终酿成火灾，烧毁部分厂房、玉房内存放的玉器半成品最终酿成火灾，烧毁部分厂房、玉器设备及半成品。经保险公司查勘后认定属意外事故，定器设备及半成品。经保险公司查勘后认定属意外事故，定损为损为3030万元，其中厂房损失万元，其中厂房损失1010万元，玉器设备及半成品损万元，玉器设备及半成品损失失2020万元。万元。 n资料整理过程中，理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房资料整理过程中，理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房

15、租赁协议产生了兴趣，特别是其中的第租赁协议产生了兴趣，特别是其中的第9 9条：条：“凡因自然凡因自然灾害发生的事故，玉器厂不负责任。灾害发生的事故，玉器厂不负责任。” 2021-7-3022北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n关于本案的赔付，围绕着租赁协议第关于本案的赔付，围绕着租赁协议第9 9条，保险公司内部产生条，保险公司内部产生了两种不同的观点：了两种不同的观点： n第一种观点认为保险合同部分无效，保险公司只赔偿玉器设第一种观点认为保险合同部分无效，保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失合计备及半成品损失合计2020万元。租赁协议第万元。租赁协议第9

16、 9条规定，玉器厂对条规定，玉器厂对因自然灾害发生事故不负责任，这意味着玉器厂对厂房不具因自然灾害发生事故不负责任，这意味着玉器厂对厂房不具保险利益，像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而保险利益，像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而言不具利益损失。根据言不具利益损失。根据保险法保险法第第1212条第条第1 1、2 2款：款：“投保投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益的，保险合同无效。”因此，玉器厂与保险公司订因此，玉器厂与保险公司订立的保险合同中的立的保险合同中的“厂房厂房”保

17、险部分是无效的。保险公司只保险部分是无效的。保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失赔偿玉器设备及半成品损失2020万元。万元。 n第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以赔偿，合计支付保第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以赔偿，合计支付保险金险金3030万元。此次事故属保险责任范围，且发生在保险期限万元。此次事故属保险责任范围，且发生在保险期限内，因而租赁协议第内，因而租赁协议第9 9条是不能作为拒付保险金的依据的，保条是不能作为拒付保险金的依据的，保险合同不存在部分无效的情况。险合同不存在部分无效的情况。 n2021-7-3023北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版

18、权所有n本案参考结论本案参考结论 n保险合同应该全部有效。保险合同应该全部有效。 n参考理论分析参考理论分析 n1.1.从厂房损毁与玉器厂的利益关系看，厂房部分毁损，而从厂房损毁与玉器厂的利益关系看，厂房部分毁损，而作为出租方的机械厂又未能及时对厂房进行修复，在玉器作为出租方的机械厂又未能及时对厂房进行修复，在玉器厂也未能自行修补的情况下，将导致承租方玉器厂不能按厂也未能自行修补的情况下，将导致承租方玉器厂不能按期交付订货，损失了现实的可预期利益，同时又担上了违期交付订货，损失了现实的可预期利益，同时又担上了违约的责任。事实上，现实的可预期利益正是保险利益的构约的责任。事实上，现实的可预期利益

19、正是保险利益的构成部分之一，所以从这方面看，玉器厂对厂房是具有保险成部分之一，所以从这方面看，玉器厂对厂房是具有保险利益的。利益的。 n2.2.从租赁协议本身看，双方约定的从租赁协议本身看，双方约定的“自然灾害自然灾害”也值得注也值得注意。自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象。意。自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象。本案厂房受损是因电机短路造成的，即行为人在客观上造本案厂房受损是因电机短路造成的，即行为人在客观上造成的，但不是故意的，由不可预见因素导致的损害，是意成的，但不是故意的，由不可预见因素导致的损害，是意外事故，这是经保险公司证实的，是不能同外事故，这是经保险公司

20、证实的，是不能同“自然灾害自然灾害”相混淆的。相混淆的。 n综上所述，保险合同应该全部有效，保险公司应赔偿厂房、综上所述，保险合同应该全部有效，保险公司应赔偿厂房、设备及半成品全部损失计设备及半成品全部损失计3030万元。万元。 2021-7-3024北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有【案例【案例4 4】 n圣雅诗有限责任公司有一座仓库，圣雅诗有限责任公司有一座仓库，20042004年年3 3月月1212日日董事会责成总经理对仓库投保火灾险。公司总经董事会责成总经理对仓库投保火灾险。公司总经理先在某宾馆参加理先在某宾馆参加3 3天订货会议后，于天订货会

21、议后，于3 3月月1616日上日上午在福安保险公司办理了仓库火灾保险合同。午在福安保险公司办理了仓库火灾保险合同。 n当日中午总经理得到报告，仓库失火。于是，马当日中午总经理得到报告，仓库失火。于是，马上通知保险公司有关情况。上通知保险公司有关情况。 n保险公司现场勘查后，认为火灾情况属实。但拒保险公司现场勘查后，认为火灾情况属实。但拒绝赔偿，理由是：火灾发生在午夜，而保险合同绝赔偿，理由是：火灾发生在午夜，而保险合同是在次日上午签订的，故不能赔偿。是在次日上午签订的，故不能赔偿。 n结合以上案例，在此我们讨论一下：结合以上案例，在此我们讨论一下： n圣雅诗有限责任公司能否得到赔偿？圣雅诗有限

22、责任公司能否得到赔偿？ 2021-7-3025北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n本案参考结论：本案参考结论： n圣雅诗有限责任公司不能得到赔偿。圣雅诗有限责任公司不能得到赔偿。 n参考理论分析参考理论分析 n该合同属于无效保险合同。客体不合法（标的不存在）。该合同属于无效保险合同。客体不合法（标的不存在）。 2021-7-3026北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有（一）一般原则（一）一般原则n整体解释整体解释-考虑合同整体内容考虑合同整体内容n意图解释意图解释-根据当事人订约目的根据当事人订约目的n公平解释公

23、平解释-解释结果须公平合理解释结果须公平合理n合法解释合法解释-解释结果不得违法解释结果不得违法n尊重文义尊重文义-不得任意推测曲解不得任意推测曲解2021-7-3027北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n【案例【案例5 5】保险合同解释】保险合同解释-文义（英）文义（英）n在在19241924年英国伦敦一火灾保险公司诉博兰兹年英国伦敦一火灾保险公司诉博兰兹案中，涉及案中，涉及“暴乱暴乱”的解释，法院认为，的解释，法院认为，“暴乱暴乱”是一个专门性的法律术语，刑法学是一个专门性的法律术语，刑法学将将“暴乱暴乱”解释为：三个或三个以上的人所解释为：三个或

24、三个以上的人所实施的一种足以引起正常人恐慌的骚扰行为。实施的一种足以引起正常人恐慌的骚扰行为。2021-7-3028北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有（二）特殊原则（二）特殊原则1.1.效力规则效力规则-冲突规则冲突规则n书面约定优于口头约定书面约定优于口头约定n手写的优于打印的条款手写的优于打印的条款n保险单优于投保单保险单优于投保单n特约条款优于一般条款特约条款优于一般条款n批注优于正文，后加的批注优于先加的批注批注优于正文，后加的批注优于先加的批注2021-7-3029北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2

25、.2.有利于被保险人和受益人的原则有利于被保险人和受益人的原则n第第3131条条 对于保险合同的条款，保险人与对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保有利于被保险人和受益人的解释。险人和受益人的解释。2021-7-3030北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有3.3.尊重保险惯例的原则尊重保险惯例的原则n【案例【案例6 6】n某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包括火灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了一场括火

26、灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了一场大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至法院。法院。n保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同中中“暴雨暴雨”一词不是泛指一词不是泛指“下得很大的下得很大的雨雨”，而是指达到一定测量标准的雨，即，而是指达到一定测量标准的雨，即雨量每小时雨量每小时1616毫米以上或毫米以上或2424小时降水量大小时降水量大于于5050毫米，才是保险合同中的毫米，才是保险合同中的“暴雨暴雨”。2021-7-3031北京师范大学珠海分校商学部王健版权

27、所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有第三节 保险合同的履行一、投保人的主要义务一、投保人的主要义务1.1.交纳保险费交纳保险费（法第（法第1414条）条）n财产保险合同，一般一次付清，也可约定分期交付。财产保险合同，一般一次付清，也可约定分期交付。 投保人未在期限内交付保险费，保险人可以：投保人未在期限内交付保险费，保险人可以： 催告催告-限期交纳保费及迟延利息；限期交纳保费及迟延利息； 催告后仍不交纳，合同即行终止；催告后仍不交纳，合同即行终止； 直接终止合同，但应正式通知投保人。直接终止合同，但应正式通知投保人。n人身保险合同，一般分期交纳，但按保险惯例，保险人身保险合同，一般分期交

28、纳，但按保险惯例，保险合同在投保人交纳了第一期保险费后生效。合同在投保人交纳了第一期保险费后生效。2021-7-3032北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n宽限期？宽限期？n长期人身保险合同生效后，以后的交费享长期人身保险合同生效后，以后的交费享有一定的宽限期。有一定的宽限期。 （通常（通常1-21-2个月）个月）n效力中断与复效效力中断与复效n但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，保险人有权保险人有权中止中止保险合同。以后，如果投保险合同。以后，如果投保人补交保险费及利息后，经保险人同意，保人补交保险费及利息后，

29、经保险人同意，保险合同的效力可以得到保险合同的效力可以得到恢复恢复。2021-7-3033北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n第第36条条 合同约定分期支付保险费，投保人支付合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。同约

30、定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。扣减欠交的保险费。第第37条条 合同效力依照本法第合同效力依照本法第36条规定中止的，条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合

31、同的，应当按照合保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。同约定退还保险单的现金价值。2021-7-3034北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有【案例【案例7 7】宽限期】宽限期-复效后如何起算？复效后如何起算？n甲于甲于20092009年年7 7月月3030日投保人寿保险日投保人寿保险1010万元，夫人乙万元，夫人乙为指定受益人，保险费缴纳日期为为指定受益人，保险费缴纳日期为7 7月月3030日，按年日，按年缴付保险费。宽限期为缴付保险费。宽限期为6060天。天。 n20112011年已经过了宽限期，甲未缴纳保险费。年已经过了

32、宽限期，甲未缴纳保险费。n20112011年年1010月月3030日，甲提出保险合同复效申请，保日，甲提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了甲的申请，甲也缴纳了当险公司于当日就同意了甲的申请，甲也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。年的保险费和利息。保险合同效力恢复。 n20122012年甲又未交纳保费。年甲又未交纳保费。1111月月1313日，甲因车祸死日，甲因车祸死亡，甲的夫人乙作为受益人，向保险公司申请领亡，甲的夫人乙作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向费，

33、保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向乙发出拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。乙发出拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。 n乙遂起诉于法院。乙遂起诉于法院。 2021-7-3035北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n审理过程中，有审理过程中，有2 2种意见：种意见： 1.1.认为该保险合同的保险费缴纳日期为认为该保险合同的保险费缴纳日期为7 7月月3030日，甲因日，甲因车祸死亡于车祸死亡于20122012年年1111月月1313日，已经超过了宽限期，而日，已经超过了宽限期，而甲没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险甲没有缴纳保险费。这时，保险

34、合同已经中止，保险公司不应承担合同中止期间的保险责任。公司不应承担合同中止期间的保险责任。 2.2.认为保险合同的恢复日期是认为保险合同的恢复日期是20112011年年1010月月3030日，所以，日，所以，宽限期应该从宽限期应该从1010月月3030日计算，到日计算，到1111月月1313日，还没有超日，还没有超过宽限期，所以保险公司应承担保险责任。过宽限期，所以保险公司应承担保险责任。 争议的焦点争议的焦点是：是：保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算？日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算？2

35、021-7-3036北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n理论分析理论分析 ：n争议的实质是对于保险合同复效性质的理解。即保争议的实质是对于保险合同复效性质的理解。即保险合同复效，是原合同的效力恢复，还是导致一个险合同复效，是原合同的效力恢复，还是导致一个新合同的成立？新合同的成立？ n虽然在实际生活中，恢复保险合同与新投保在程序虽然在实际生活中，恢复保险合同与新投保在程序方面没有什么区别。但是复效后的保险合同仍属原方面没有什么区别。但是复效后的保险合同仍属原合同的继续，而不视为重新订立的一个新合同。合同的继续，而不视为重新订立的一个新合同。n中止的保险

36、合同恢复以后，中止期间仍然计入保险中止的保险合同恢复以后，中止期间仍然计入保险期间，保险期间视为从未间断。所以，恢复后的保期间，保险期间视为从未间断。所以，恢复后的保险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。 2021-7-3037北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n本案参考结论：本案参考结论： n本案中，首期保险费缴纳日为本案中，首期保险费缴纳日为7 7月月3030日，宽日，宽限期为限期为6060天，应该截止到天，应该截止到9 9

37、月月2828日。该保险日。该保险事故发生在事故发生在1111月月1313日，这时还没有缴纳保险日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。险公司不承担在此期间的保险责任。 2021-7-3038北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n【案例【案例8 8】催告保费】催告保费 n20052005年张女士为丈夫投保年张女士为丈夫投保1010万元人寿保险保险。缴万元人寿保险保险。缴费方式是每年人工收取费用。费方式是每年人工收取费用。 n20062006年，缴费期届满时，保险公司按

38、保险合同规定年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张女士发出了催缴保险费通知书。的地址向张女士发出了催缴保险费通知书。 n由于张女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公由于张女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。 n后，张女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张后，张女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张女士向保险公司索赔。保险公司审查后发现，张女女士向保险公司索赔。保险公司审查后发现，张女士超过了宽限期还没有缴付保险

39、费，保险单已经失士超过了宽限期还没有缴付保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。效，保险公司不承担赔偿责任。 n张女士认为，保险单失效责任在保险公司，遂起诉张女士认为，保险单失效责任在保险公司，遂起诉于法院。于法院。 2021-7-3039北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2021-7-3040北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n分析：缴纳保费是投保人的义务。分析：缴纳保费是投保人的义务。n在人身保险中，投保人应在缴费期限方面注意如下几点：在人身保险中，投保人应在缴费期限方面注意如下几点： 1.1.在保

40、险单规定的缴费期内至在保险单规定的缴费期内至6060日宽限期内，投保人缴纳了日宽限期内，投保人缴纳了保险费的，一切正常，不受影响。保险费的，一切正常，不受影响。 2.2.超过了超过了6060日宽限期，至日宽限期，至2 2年以内，投保人补缴了保险费以年以内，投保人补缴了保险费以及利息，保险单仍然可以恢复效力，保险公司从复效之日及利息，保险单仍然可以恢复效力，保险公司从复效之日起，继续承担承保责任。起，继续承担承保责任。 3.3.在保险单复效之前，保险合同暂时失效。如果被保险人在在保险单复效之前，保险合同暂时失效。如果被保险人在保险合同暂时失效期内，发生保险事故，保险公司不承担保险合同暂时失效期内

41、，发生保险事故，保险公司不承担保险金给付责任。保险金给付责任。 4.4.超过应该缴费日期超过应该缴费日期2 2年以后，保险单就可能永远失效，保年以后，保险单就可能永远失效，保险公司有权解除合同，退还投保人保险单的现金价值。险公司有权解除合同，退还投保人保险单的现金价值。 n故，保险公司不能强制投保人缴纳费用，保持保险单效力故，保险公司不能强制投保人缴纳费用，保持保险单效力的责任在投保人自己，只有按期缴纳保险费，才能使保险的责任在投保人自己，只有按期缴纳保险费，才能使保险单持续有效。单持续有效。 n本案中，张女士疏于缴纳保险费，责任在自己，不能得到本案中，张女士疏于缴纳保险费，责任在自己，不能得

42、到保险金。保险金。 2021-7-3041北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n同时，还有几点值得注意：同时，还有几点值得注意： 1. 1. 由于人寿保险具有投资性质和储蓄性质，所以，保险费到由于人寿保险具有投资性质和储蓄性质，所以，保险费到期时，是否继续缴纳，完全由投保人自己做主。如果保险期时，是否继续缴纳，完全由投保人自己做主。如果保险费到期，于宽限期内仍不缴费，保险合同的效力中止。费到期，于宽限期内仍不缴费，保险合同的效力中止。 n投保人不是保险专业人员，发生疏忽的情况是可能的。保投保人不是保险专业人员，发生疏忽的情况是可能的。保险公司是专业人员，

43、对此会比投保人更注意。我国保险法险公司是专业人员，对此会比投保人更注意。我国保险法规定缴费的注意义务全部由投保人承担，过于严格。台湾规定缴费的注意义务全部由投保人承担，过于严格。台湾地区的保险法规定，保险人应该承担一定的注意义务。地区的保险法规定，保险人应该承担一定的注意义务。 2. 2. 我国保险法规定，保险合同失效后，投保人又提出复效申我国保险法规定，保险合同失效后，投保人又提出复效申请，必须经过保险人与投保人协商并达成协议，在投保人请，必须经过保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力才能恢复。这实际上给予保险公补交保险费后，合同效力才能恢复。这实际上给予保险公司更多的

44、选择机会，对于投保人来说，与重新订立一份新司更多的选择机会，对于投保人来说，与重新订立一份新合同的难度，一般无二。不利于保护被保险人的利益。合同的难度，一般无二。不利于保护被保险人的利益。 2021-7-3042北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n相关情况介绍：相关情况介绍： n台湾保险法规定，人寿保险费到期未缴者，除契约台湾保险法规定，人寿保险费到期未缴者，除契约另有规定外，经催告到达后仍未交付者，保险契约另有规定外，经催告到达后仍未交付者，保险契约之效力停止。之效力停止。 n就是说，首先保险公司要催告通知，催告后，在合就是说，首先保险公司要催告通知

45、，催告后，在合理的期限内仍然不缴纳的，保险合同才失效。如果理的期限内仍然不缴纳的，保险合同才失效。如果保险公司没有催告，保险合同不能自动失效。保险公司没有催告，保险合同不能自动失效。 n同时，由于人寿保险涉及人的健康和生命，随着被同时，由于人寿保险涉及人的健康和生命，随着被保险人的年龄增长，身体状况的变化，重新订立一保险人的年龄增长，身体状况的变化，重新订立一份新的保险合同，并不容易。国外许多国家的保险份新的保险合同，并不容易。国外许多国家的保险法规定，在一定期限内，比如法规定，在一定期限内，比如2 2年内，投保人提出年内，投保人提出复效申请的，保险人不得拒绝恢复合同的效力，除复效申请的，保险

46、人不得拒绝恢复合同的效力，除非被保险人的身体状况发生重大变化。非被保险人的身体状况发生重大变化。 2021-7-3043北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2.“2.“危险增加危险增加”的通知（财产保险）的通知（财产保险）意义：危险程度的大小是确定保费的重要依据；意义：危险程度的大小是确定保费的重要依据； 通知是诚信原则对投保方的要求。通知是诚信原则对投保方的要求。含义【危险增加含义【危险增加】 是指订立合同时当事人双方所无法预见的有关是指订立合同时当事人双方所无法预见的有关 保险标的的危险因素及危险程度的增加。保险标的的危险因素及危险程度的增加。危险增

47、加的原因：危险增加的原因： 一是由投保方实施的某种行为引起的；一是由投保方实施的某种行为引起的； 一是因投保方行为之外的某种客观情况引起。一是因投保方行为之外的某种客观情况引起。2021-7-3044北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有通知时限：人为的在行为实施前；通知时限：人为的在行为实施前； 客观的应在知道后及时通知。客观的应在知道后及时通知。通知后果：增加保费；通知后果：增加保费； 终止合同，退还剩余期间的保费。终止合同，退还剩余期间的保费。违反后果：保险人对新增危险所造成的损失违反后果：保险人对新增危险所造成的损失 不承担赔偿责任。不承担赔偿责任

48、。例外：投保方为履行法定救助义务或为保险人利例外：投保方为履行法定救助义务或为保险人利益所致危险增加；危险增加是保险人已经知道或益所致危险增加；危险增加是保险人已经知道或应当知道；增加的危险因素不属于保险责任。应当知道；增加的危险因素不属于保险责任。 2021-7-3045北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n相关法条：相关法条：n第第52条条 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保

49、险费或者解除合同。保险人解除合同的，照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。的责任。2021-7-3046北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王

50、健版权所有【案例【案例9 9】危险增加】危险增加 n李某新建楼房竣工，并于李某新建楼房竣工，并于20102010年年4 4月月1 1日，在日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为金为5050万元。万元。20102010年年1212月，李某将该楼房出月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。某没有将此情况通知保险公司。20112011年年2 2月月2 2日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。逃走。李某要

51、求保险公司赔偿损失。 n保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。 2021-7-3047北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 理论分析理论分析 n本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增本案涉及到被保险人在保险标的危险程度增加的时候的通知义务。加的时候的通知义务。 n在投保人与保险人签订保险合同时，保险人在投保人与保险人签订保险合同时，保险人是依据当时的保险标的危险状态和危险程度是依据当时的保险标的危险状态和危险程度收取保费，承担保险责任的。如果在事后保收取保费，承担保险责任的。如果在事后保险标的危险程度增加了，就意味着保险人所

52、险标的危险程度增加了，就意味着保险人所承担的风险随之增加，在这种情况下，保险承担的风险随之增加，在这种情况下，保险人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，人应当有权要求增加保险费或不再继续承保，否则，保险人的利益就会受到损害。否则，保险人的利益就会受到损害。2021-7-3048北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 被保险人承担危险增加通知义务的责任，一般应具如被保险人承担危险增加通知义务的责任，一般应具如下条件：下条件： n1.1.有危险增加的事实。有危险增加的事实。 n2.2.被保险人明知或应知危险增加的事实。被保险人明知或应知危险增加的事实。 n3

53、.3.被保险人未及时通知保险人关于危险增加的事实。被保险人未及时通知保险人关于危险增加的事实。 2021-7-3049北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果：被保险人不履行危险增加的通知义务的法律后果： n1.1.在保险事故发生前，保险人有权要求增加保险费，在保险事故发生前，保险人有权要求增加保险费，或解除保险合同。或解除保险合同。 n2.2.在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是在保险事故发生以后，如果所发生的保险事故是由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。由新增加的危险引起的，保险人不承担赔偿责任。

54、如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，如果所发生的保险事故与新增加的危险没有联系，保险人不得免除责任。保险人不得免除责任。 2021-7-3050北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有n 参考结论参考结论 n在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，在本案中，李某没有尽通知的义务，同时，火灾是有化学药品起火引起的，所以，保火灾是有化学药品起火引起的，所以，保险人不承担赔偿责任。险人不承担赔偿责任。 2021-7-3051北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有3.3.出险通知出险通知n出险通知？出险通知？n意义：确定损

55、失原因；核损理赔意义：确定损失原因；核损理赔n通知方式：书面或口头方式通知方式：书面或口头方式n通知期限：及时通知期限：及时n迟延履行的后果：迟延履行的后果： A.A.免赔免赔 如财产盗窃，规定如财产盗窃，规定2424小时内，否则不赔小时内，否则不赔 B.B.因此查不清的损失不赔因此查不清的损失不赔2021-7-3052北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有4.4.出险施救出险施救 （财险）（财险）定义：是指在保险事故发生后，投保人或定义：是指在保险事故发生后，投保人或被保险人应积极采取措施抢救财产，并对被保险人应积极采取措施抢救财产，并对损后财产整理、修

56、复，以减少损失。损后财产整理、修复，以减少损失。意义：促使投保方注意管理财产意义：促使投保方注意管理财产违反：扩大的损失不赔。违反：扩大的损失不赔。2021-7-3053北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有5.5.预防危险，维护标的安全（财险）预防危险，维护标的安全（财险）n第第51条条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，

57、及时向投保人、被保险人提出消除不进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。可以采取安全预防措施。2021-7-3054北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有二、保险人的义务二、保险人的义务1.1.及时签发

58、保险单或其他保险凭证及时签发保险单或其他保险凭证n第第13条条 投保人提出保险要求，经保险人同投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。向投保人签发保险单或者其他保险凭证。2021-7-3055北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有2.2.承担保险责任承担保险责任n 保险责任的构成要件：保险责任的构成要件：n须有保险事故的发生或保险事件的出现须有保险事故的发生或保险事件的出现n保险标的的损害与保险事件的发生有直保险标的的损害与保险事件的发生有直接因果关系接因果关

59、系2021-7-3056北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 保险责任的范围保险责任的范围n财产保险：直接损失财产保险：直接损失+ +施救费用施救费用n赔偿标准：直接损失赔偿标准：直接损失保险金额保险金额 施救费用施救费用保险金额保险金额n赔偿方式：赔偿方式：定值保险定值保险 比例责任比例责任 第一危险责任第一危险责任 施救费用：施救费用：保险人承担；保险人承担； 与直接损失分别计算；与直接损失分别计算； 以不超过保险金额为限；以不超过保险金额为限； 属于未足额投保按比例赔偿的保险属于未足额投保按比例赔偿的保险 财产，其施救费用也按比例计算。财产，其施救

60、费用也按比例计算。2021-7-3057北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有1.1.定义：定义： 【保险合同的转让】，是指保险合同所规定的权【保险合同的转让】，是指保险合同所规定的权利义务被全部或部分地让与给他人。利义务被全部或部分地让与给他人。2.2.特征：特征： 保险合同当事人发生变化保险合同当事人发生变化 保险合同的具体内容不变保险合同的具体内容不变2021-7-3058北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 我国保险合同转让的条件：我国保险合同转让的条件：n第第49条条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继保