中国建设银行个人住房抵押额度

1、中国建设银行个人住房抵押额度第一条为增强我行个人信贷业务市场竞争力，满足客户 融资需求，根据国家有关法律法规和中国建设银行信贷业务 规章制度，制定本办法.第二条本办法所称"个人住房抵押额度贷款"（以下简称 "抵押额度贷款"），是建设银行用信贷资金向自然人发放的， 以其自有住房作最高额抵押，用于其明确用途的人民币贷款， 在不超过贷款额度有效期间和可用贷款额度的条件下，借款 人可多次申请支用贷款."最高额抵押"是指经抵押人与抵押权人签订合同，在最 高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权提 供担保."自有住房"

2、;是指借款人依法拥有所有权的住房，包括借 款人新购住房，借款人原个人住房贷款的抵押住房以及借款 人未设定抵押的已有住房.第三条抵押额度贷款项下贷款用于购房，购车，装修住 房，购买家庭大宗消费品，旅游，教育等明确用途，不得用于 证券投资以及其他股本权益性投资或国家有关法律,法规和 规章禁止的其他消费与投资行为.第四条本办法适用于中国境内建设银行所属各级分支 机构开展的个人住房抵押额度贷款.第二章贷款对象及条件第五条贷款对象.具有完全民事行为能力，年满十八周 岁的自然人.第六条贷款申请人条件一，申请人具有合法有效的身份证明；二，申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；三，申请人无不良信用记录和不良行为

3、记录；四，申请人及其财产共有人以其自有住房设定最高额抵 押；五，自有住房房龄在15年以内；六，以新购住房作最高额抵押的，必须具有合法有效的购房合同或房屋权属证书，且符合个人住房贷款办理条件； 七，以未设定抵押的已有住房作最高额抵押的，已有住房须已取得房屋权属证书；八，以原个人住房贷款（包括我行个人住房贷款和他行 个人住房贷款，下同）抵押住房作最高额抵押的，原个人住房 贷款必须己还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的 70 %,用作抵押的住房已取得房屋权属证书，且除为原个人住 房贷款提供抵押担保外，未为其他任何债务设定抵押；九，单一客户最多以两套（含）住房作抵押申请抵押额度 贷款；十，贷款行规

4、定的其他条件.第三章贷款额度，有效期间，期限和利率第七条"贷款额度"是指建设银行确定的借款人在有效 期间内可以申请的贷款限额.该额度是非承诺性额度，须经 建设银行审批同意后方可使用.第八条贷款的多次支用在贷款额度有效期间和可用贷款额度内，借款人可多次 申请支用贷款.第九条贷款额度 一，贷款额度的确定贷款额度=抵押住房价值x对应的抵押率二, 抵押住房价值的确定抵押住房的价值须由建设银行认可的评估机构进行评 估，贷款行应对评估报告进行审核，抵押住房价值以评估价 值和交易价格两者较低者为准；以新购住房作最高额抵押的， 如新购住房交易价格在建设银行对该楼盘项目住房估价合 理范围内的

5、，抵押住房价值可以根据新购住房交易价格确定.以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，抵押住房 价值以评估价值与办理个人住房贷款时确定的抵押住房价 值两者较低者为准.三, 抵押率的确定抵押率根据抵押住房的楼龄，当地房地产价格水平，房 地产价格走势，抵押物变现情况等因素确定，最高不超过70%.四，以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，如经 贷款行核定的贷款额度大于原个人住房贷款合同金额，贷款 额度应以原个人住房贷款合同金额为准;如经贷款行核定的 贷款额度小于原个人住房贷款剩余本金的，不得转为抵押额 度贷款.第十条可用贷款额度"可用贷款额度"是指建设银行核定的借款人可以申请 支

6、用的贷款金额.在有效期间内，某一时点借款人的可用贷款额度根据贷 款额度及已使用贷款的情况确定，可用贷款额度按以下公式 计算：可用贷款额度=核定的贷款额度-当前合同项下个人住 房贷款尚未清偿的本金余额-当前合同项下其他未全部清偿 的贷款发放金额合计第十一条有效期间与债权确定期间贷款额度有效期间是指借款人可以提出贷款支用申请的时间段.有效期间自合同约定的起始日起生效，生效后建 设银行应至少每隔3年对贷款额度进行重新核定，确定贷款 额度是否继续有效以及核定后的贷款额度.重新核定贷款额 度时，可维持，调低，暂停或恢复，终止贷款额度.债权确定期间是指抵押额度贷款合同约定的，以抵押物 对发生的债权提供担保

7、的期间，在该时间段内所发生的债权 在最高额抵押担保范围之内.债权确定期间最长不超过30 年.有效期间起始日必须在债权确定期间内.第十二条除根据约定纳入最高额抵押担保范围内的原贷款以外,抵押额度贷款项下各笔贷款起始日必须在贷款额 度有效期间内.抵押额度贷款项下支用的单笔贷款的期限， 根据贷款用途确定，单笔贷款期限届满日不得超过债权确定 期间届满日，其中用于购买住房的，期限最长不超过30年;用 于装修住房或购买自用汽车的，期限最长不超过5年;用于 其他用途的，期限最长不超过2年.第十三条抵押额度贷款项下支用的单笔贷款，个人住房 贷款按照人民银行规定的个人住房贷款利率政策执行（可执 行倍）；其他支用

8、贷款利率按人民银行规定的贷款利率政策 执行，可综合考虑风险与收益，根据市场情况，客户资信情况 和综合贡献度确定不同客户的浮动水平，贷款利率最低可执 行基准利率倍.第四章贷款担保第十四条借款人以其自有住房对债权确定期间内发生 的全部债务提供最高额抵押，并不得再以该自有住房设定后 顺位抵押权，为其他债务作担保.抵押住房必须产权明晰，流 通性能好，变现能力强.一，用新购住房设定最高额抵押（一）新购住房己取得房屋权属证书，须办理最高额抵押登记手续，并明确用于新购住房的贷款在最高额抵押权担保范围内.（二）新购住房未取得房屋权属证书，当地可以办理预购 商品房最高额抵押权预告登记手续的，应按要求办理，并明

9、确用于新购住房的贷款在最高额抵押权担保范围内.在能够办理相应的房屋抵押权登记手续之日 起三个月内，应及时办理抵押权登记手续.在最高额抵押登 记手续落实之前只能支用购买新购住房的个人住房贷款，同 时必须由具有担保能力的机构提供个人住房贷款的阶段性 保证或提供符合贷款行要求的抵押，质押，保证等阶段性担 保，新购住房取得房屋权属证书后办理最高额抵押登记手续.二，以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，将原 住房抵押变更为最高额抵押或注销原抵押登记后重新办理 最高额抵押登记手续，同时在合同中约定将原个人住房贷款 纳入最高额抵押权担保范围内.如需先办理原住房抵押登记 撤销手续，再办理最高额抵押登记手续的

10、，在最高额抵押登 记手续落实之前只能支用用于归还原个人住房贷款的首笔 贷款，且须提供符合贷款行要求的抵押，保证，质押等阶段性 担保.三，以已取得房屋权属证书自有住房作最高额抵押的， 办理最高额抵押登记手续.四，贷款行可视风险程度要求借款人为抵押额度贷款项下单笔贷款，多笔贷款或全部贷款提供其他补充担保方式.第十五条最高额抵押担保的范围包括主债权贷款本金 以及由此产生的利息（含复利和罚息），违约金，赔偿金，借款 人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权 而发生的一切费用.第五章贷款程序第十六条贷款申请一，抵押额度贷款借款人需填写中国建设银行个人住 房抵押额度2/4贷款业务申请表，并向贷

11、款行提供下列 资料（原个人住房贷款申请材料中己有，且申请抵押额度贷 款时无变化，可不再提供）：（一）借款人身份证明材料；（二）借款人偿债能力证明材料；（三）房屋权属证明材料；（四）抵押住房共有人当面签署的同意办理最高额抵押 的声明，如抵押住房共有人在有关合同文本上签字则不需提 供；（五）以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供 原借款合同原件；（六）贷款行规定的其他文件和资料.二，新购住房的个人住房贷款借款人同时申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料， 并在个人住房借款申请书中提出办理抵押额度贷款的申请.第十七条贷款行应对申请人的信用状况，还款能力以及 提交的全部

12、文件，资料的真实性，合法性和贷款可行性进行 调查，确认，并在审批授权范围内，按规定程序和管理要求进 行额度审批.第十八条贷款行同意申请人的贷款申请后，须与借款人 签订个人住房抵押额度贷款合同（附件1）.新购住房个 人住房贷款借款人申请抵押额度贷款的，须同时签订个人 住房（商业用房）借款合同，如新购住房未取得房屋权属证 书的，应同时签订相应的阶段性担保合同或条款.第十九条抵押登记手续的办理一，最高额抵押登记手续应由贷款行与借款人（抵押人） 一起办理，或贷款行接受借款人（抵押人）委托代为办理;贷 款行也可以委托律师事务所或中介机构代为办理最高额抵 押登记手续，但必须对受托律师事务所或中介机构的资格

13、进 行认真审查，明确其职责；并应查验抵押登记手续的真实性， 他项权利证书须由我行人员亲自到房屋登记管理部门领取.二，未取得房屋权属证书的住房，如当地可以办理预购 商品房最高额抵押权预告登记手续的，按照当地房屋登记部 门的要求和上述第一点要求办理，并明确用于新购住房的个 人住房贷款在最高额抵押权担保范围内.在能够办理相应的 房屋抵押权登记手续之日起三个月内，应及时办理抵押权登记手续.三，原住房抵押变更为最高额抵押的，应按照当地房屋 登记部门的要求和上述第一点的要求办理.原住房抵押撤销 手续与最高额抵押登记手续应同时办理.四，对于撤销原抵押而转为最高额抵押的情况，必须确 保所设定的最高额抵押为第一

14、顺序抵押权利.第二十条其他担保手续办理按照要求需增加其他担保方式的，按照要求落实相应担 保手续.第六章贷款支用第二十一条个人住房抵押额度贷款合同生效后，借 款人在有效期间和可用贷款额度内可多次申请贷款，贷款行 在贷款额度有效期间内，在可用贷款额度内发放贷款.第二十二条以新购住房作最高额抵押的，在最高额抵押 登记手续落实之前，贷款行只发放用于购买该住房的个人住 房贷款，并需落实阶段性担保；在签订个人住房抵押额度 贷款合同一年后且抵押住房取得房屋权属证书，落实最高 额抵押登记手续后，借款人可在贷款额度及有效期间内申请 使用其他贷款.第二十三条借款人申请支用贷款时，须持个人有效身份 证件和个人住房抵

15、押额度贷款合同，填写中国建设银 行个人住房抵押额度2/4贷款额度支用单（附件3，以下简称支用单），约定支用贷款的金额，期限，用途等.贷款行应加强贷款用途审查，对借款人申请支用抵押额 度贷款用于购买住房的，应在申请支用时提交合法有效的购 房合同，房屋权属证书等证明材料，用于购车的，应在申请支 用时提交购车合同或其他证明材料，但对调查购房，购车用 途属实但暂不能在申请支用时提交用途证明材料的，可在贷 款发放后规定时间内（最长不超过1个月）补充相应用途证 明材料.借款人申请支用抵押额度贷款用于其他用途的，应 主动申报贷款用途，签署贷款用途合法声明材料，并承诺合 法使用信贷资金.第二十四条贷款行对借款

16、人贷款支用申请进行审查，审 查借款人提交的身份证件，合同协议，支用单等材料，审 查真实性，信用状况，还款能力，担保落实情况，贷款用途以 及贷款额度，同时贷款支用必须符合以下条件：，借款人还款记录良好，名下个人贷款目前无逾期二，借款人在人民银行个人信用信息基础数据库中未出 现累计超过6个月（含）或连续3个月（含）的个人贷款拖欠记录;三，借款人总的月还款额（包括本次申请支用的贷款还款额）原则上不超过家庭月收入的55%; 四，贷款用途真实合理；五，贷款金额未超过可用贷款额度；六，本次申请支用贷款期限起始日在贷款额度有效期间内；七，贷款金额，贷款期限应与贷款用途匹配；八，贷款行规定的其他条件.第二十五

17、条贷款行对贷款支用申请进行审查核批后，在 可用贷款额度内向借款人发放贷款，将贷款资金划转至借款 人在贷款行开立的账户或贷款用途相应商品，服务提供方在 贷款行开立的账户.第七章贷款偿还第二十六条借款人应按照个人住房抵押额度贷款合 同及支用单约定的利率，还款计划，还款方式和还款 日期偿还贷款本息.第二十七条抵押额度贷款项下的各笔贷款，须采用等额 本金还款法或等额本息还款法的还款方法，按月还本付息.第二十八条抵押额度贷款项下的各笔贷款，可采取委托 扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息，借款人可以根据需 要选择还款方式.第二十九条借款人如提前还款，应向贷款行提出申请. 提前清偿的贷款本金在以后期限不再计

18、息，此前已计收的贷 款利息也不再调整.提前还款违约金按照建设银行相关政策 规定执行.第三十条借款人在约定的贷款期限内不能按照原还款 计划按期归还贷款，可向贷款行提出延长贷款期限的书面申 请，经贷款行批准后，签订延期还款协议，并办理有关手续. 借款人申请延期只限一次.原贷款期限加上延长期限达到新 的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利率按新的期限档 次利率计收.如延长贷款期限后届满日超出最高额抵押权债 权确定期间届满日的，应变更债权确定期间，并重新办理抵押登记手续.第八章贷款额度管理第三十一条贷款额度重新核定及终止，暂停和恢复贷款额度有效期间内，经办行应按要求和程序重新核定 贷款额度.贷款额度有

19、效期间届满或重新核定贷款额度后决定终 止贷款额度的，贷款额度终止，未使用的贷款额度自动失效.重新核定贷款额度后决定暂停贷款额度的，贷款额度暂 停使用，借款人不得申请支用贷款.暂停后需要恢复贷款额 度的，必须按照重新核定贷款额度的要求和程序确定是否恢 复并重新核定额度.第三十二条重新核定贷款额度的要求出现以下情形时，贷款行应该重新核定额度.重新核定额度时，应对抵押住房价值进行评估，根据评估确认的抵押 住房价值以及对借款人的收入现状，还款能力和信用状况等 情况进行重新评价的结果重新核定额度，可维持，调减，暂停或恢复，终止原贷款额度，但不得调增额度.一，自中国建设银行个人住房抵押额度3/4贷款合 同

20、签订之日起，贷款行对借款人的贷款额度原则上至少每 隔3年进行重新核定，如3年内借款人未申请支用贷款，可 在借款人申请支用时再重新核定.二，借款人支用贷款距上次支用贷款时间超过3年的，必 须重新核定额度.三，当地房地产价格水平，房地产价格走势，抵押物变现 情况等因素发生改变，需要对确定的抵押率和抵押住房价值 进行调整，须根据调整后的抵押率和抵押住房价值重新确定 贷款额度，调整后的抵押率和抵押住房价值不得高于原确定 的抵押率和住房价值.四，如担保人根据合同约定履行了担保义务，贷款额度 应按履行的金额作相应递减，重新核定贷款额度.五，在贷款额度有效期间内，贷款行应跟踪监测借款人 信用记录和还款能力的

21、变化情况，出现借款人贷款逾期，未 按约定用途使用贷款，或在建设银行，人民银行等系统中出 现不良记录，或抵押物出现毁损，灭失，价值减少，被查封等 影响抵押权的情况，或出现可能对贷款产生不利影响的其他 因素的，应该重新核定贷款额度，及时调整，暂停或终止额度. 第三十三条重新核定贷款额度的程序一，贷款调查人员调查和核实借款人信用记录，还款能 力，个人基本信息以及贷款额度等变化情况，提出额度重新 核定意见，填写中国建设银行个人住房抵押额度3/4贷 款额度核定表（附件四），连同有关资料一并送贷款审核人 员审核.，贷款审核人员审核后，在中国建设银行个人住房抵押额度3/4贷款额度核定表上签署审核意见.贷款审

22、 核人员对贷款经办人员（客户经理）提交的材料和调查内容 的真实性有疑问，应该安排其他贷款经办人员（客户经理）进 行核实或重新调查.三，贷款审核人员在中国建设银行个人住房抵押额度 3/4贷款额度核定表上签署审核意见为贷款额度重新核 定的最终意见.第三十四条贷款额度失效在贷款额度有效期间内，发生下列任一情况，额度失效.，抵押额度贷款项下任何一笔贷款出现累计拖欠3期（含）以上的.二，抵押物价值减少导致已发放的贷款担保不足的，且 不能追加贷款行认可的担保的.三，抵押物被查封，扣押的.四，借款人在有效期间内死亡，宣告死亡，宣告失踪或丧 失民事行为能力的.五，借款人发生足以影响其偿还债务能力事件的.六，抵

23、押额度贷款项下任何一笔贷款办理展期的.七，借款人未按合同约定或支用单约定的贷款用途使用贷款.八，其他约定贷款额度失效的情形.第三十五条债权确定期间变更，债权确定期间变更.债权确定期间如需要变更，已使用期限加变更后剩余期限不得超过本办法规定的最高额抵 押权债权确定期间的最长期限.如抵押财产上设定了后顺位 抵押权的，不得延长债权确定期间.，债权确定期间变更时如需保证人同意或重新办理抵押手续的，经办行应及时与借款人和保证人签订补充协议， 或重新办理抵押物的最高额抵押登记手续.第三十六条贷款额度管理必须在个人贷款系统中进行 记录与控制，贷款额度终止，重新核定和失效等情况必须在 个人贷款系统中进行记录，

24、贷款支用审查时必须按要求查询 系统，做好贷款支用审查工作.第三十七条抵押额度贷款项下贷款管理抵押额度贷款项下贷款的贷后检查，贷款本息回收，合 同内容变更，不良贷款管理与处置，抵押物管理等贷后管理 工作根据建设银行个人贷款管理有关规章制度执行.第三十八条抵押额度贷款档案资料管理抵押额度贷款及抵押额度贷款项下各笔贷款的档案资 料实行专夹保管.专夹中应区分抵押额度贷款资料和各单笔 贷款资料，单笔贷款资料按照贷款发放顺序保存.第九章违约，处置及债权确定第三十九条下列情况属借款人违约：,提供虚假，无效的或不完整的信息，文件或资料；，未按约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或 支付相关费用；三，未按约定贷款用途使用贷款；四，拒绝或阻碍贷款行对其信用情况，贷款使用情况和抵押物情况实施监督检查；五，个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的 诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，可能或已经影响抵押额度 贷款义务的履行；六，未履行对建设银行所负的其他到期债务或有其他拖