农村金融常用知识五

1、农村金融常用知识第五章：消费信贷及理财投资一、消费信贷基础知识(一)消费信贷概念消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不足的问题。比如，从银行或农村信用社贷一笔款用来购买汽车，就是一种消费信贷。消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要有两点：一是使消费者大大获益。用明天的钱，享今天的福；二是消费信贷给银行也带来了巨大的利润。信贷消费在西方国家很发达。比如在美国，居民13的消费都是通过贷款来实现的，截至1992年，其未偿还的贷款余额占全部银行贷款总额的25左右。由此可见，消费信

2、贷作为一种消费模式，正在许多国家大行其道。及西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。这在某种程度上阻碍了人民生活水平的提高。随着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到很大提高。因此，发展消费信贷是一件利国利民的大好事。从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的：1消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。传统观念认为，“寅吃卯粮”是一种“败家子”行为，是要不得的，但随着市场经济的逐步发展，这种观念正受到巨大的冲击。及老年人相比，年轻人具备更成熟的消费观念，他们更容易接受借钱消费这种新的模式。在市场经济条件下，资金的融通是很正常

3、的。无论是企业还是个人，都应该利用一切可以利用的资金。正是由于我国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费信贷的发展打下了坚实的基础。2随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。2019年3月，中国人民银行颁发了关于开展个人消费信贷指导意见。此措施一出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它们纷纷表示，要利用好、利用足这一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。众所周知，我国的商业银行存在着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。为了规避金融风险，优化信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因为消费信贷的借贷者是个人，因此贷款的风险很小。另外，通过消费信贷，还能密切银行和客

4、户的联系，有利于争取到更多的存款。正是基于以上的考虑，各商业银行纷纷加大了开展消费信贷的力度，中国建设银行2019年末的住房贷款余额已达450亿元；中国工商银行的这一数字更高，达到829亿元。由于商业银行的积极参及，可以预料，消费信贷的发展具有良好的前景。3从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测，消费信贷在未来510年里将获得很大的发展。西方国家的消费信贷占银行业务的20，而我国这个数字还不到1，这说明，我国消费信贷的发展潜力巨大。我国居民有7万亿元的储蓄存款余额，还有大量的股票、债券等金融资产，可以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。我国的农村是一个广阔的

5、市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务，肯定会受到广大农民的欢迎,而一旦9亿农民的信贷热情爆发，将会带来无限的商机。 、不难看出，消费信贷在我国已具备了发展的大好条件。只要合理引导、加强监管，我国的消费信贷完全可以健康、有序地发展，而广大人民也必将从消费信贷中获益。 (二)消费信贷有哪些种类 消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类：1住房抵押贷款住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房人分期向银行偿还贷款。购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的房产权。举个例子：张某看中了一套房子，价值10万元，

6、但张某只有5万元。于是，他就可以向银行申请5万元的贷款，期限5年。买到房子后，房子的房产证由银行保存，作为张某贷款的担保。然后，张某每年偿还银行1万元贷款(不考虑利息因素)，5年还清。住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。一般情况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。递增偿还贷款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。2分期付款分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。一般地，这种信贷主要用来购买汽车。分期偿还借款也分为两类：一是直接借款，由消费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。二是间接贷款。具

7、体操作程序通过一个例子来说明。张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售商决定帮助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。张某申请到贷款后，购得汽车，然后张某向银行偿还贷款。如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责任。间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。3一次性偿还贷款当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次性贷款。举个例子，张某想卖掉旧房买新房，旧房可卖10万元，而购买新房需20万元，其中新房首期付款10万元。这样旧房没有出售之前，张某可向银行申请一次性贷款10万元。然后，用这10万元作为首期付款来购买新房。过一段时间后，旧房出售，张某得

8、款10万元，用于偿还银行贷款。在这笔贷款业务中，张某以旧房的产权做担保。4反抵押贷款这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。老年人用一辈子的积蓄买得一套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。然而，老人却面临着高昂的消费支出，如医疗费、生活费等。在这种情况下，将产生人不敷出的情况。于是，老人可向银行申请贷款。银行则一般每月发给老人固定的贷款，以维持其生活水平。待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。 我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推出新的消费信贷种类。如一些银行已在开办个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大，额耐用消费品贷款和个人小额存单质押贷款的基础上，又陆续推出了国家助学贷款、个

9、人综合消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短期信用贷款、个人商业用房贷款等。(三)银行、信用社为什么要发放消费贷款消费贷款是银行或农村信用社为调节消费的需要，促进生产发展，加速资金周转，从而扩大银行或农村信用社信贷服务领域而发放的一种贷款。它主要包括住房储蓄贷款和耐用消费品储蓄贷款。 1银行或农村信用社发放消费贷款首先在于其可以调节消费需求。在人们的消费过程中，往往会出现这种情况：一些人对某些消费品的需求在其收入上及购买消费品的时间上出现差异。银行或农村信用社通过消费贷款的形式进行临时调节，就可以满足部分群众对某些消费品，特别是耐用消费品的需求。2能够促进生产和消费，加速资金周转。在

10、社会再生产过程中，始终存在着产销矛盾，存在着商品积压或脱销的矛盾。通过发放消费贷款，可促进某些群众购买力暂时不足而一时难以销售的耐用消费品能及早实现销售，这不仅有利于满足消费者的欲望，也有利于企业继续组织生产，加速资金周转。3银行或农村信用社通过办理消费贷款，扩大了银行信用领域更好地发挥银行信贷作用，有利于正确引导商业信用和民间自由借贷，有效地抵制高利贷活动，同时也解决了一些企业和单位私借公款的不正之风。(四)消费信贷方式的设计目前各家银行已开办了多种形式的个人消费贷款：买房可以申请住房贷款，装修可以申请装修贷款，买汽车可以申请个人购车贷款，购买家用电器、家具等大件耐用消费品可以申请耐用消费品

11、贷款，旅游可以申请旅游贷款，出国留学可以申请教育贷款，等等。除了这些专款专用的贷款外，银行还开办了不指定用途的个人综合消费贷款。对个人来说，这项贷款十分合算，以个人耐用消费品贷款为例，假设一年期利率是5325，若以“按月等额”方式还款，本月偿还部分在下月就被扣除，实际上是一种整借零还方式，最终算下来，实际年利率在37左右，和存款利息大体相当。另外，各家银行均开办有个人存单小额质押贷款。按照以前的规定，该贷款的起点为5 000元，最高不超过10万元，每笔贷款不超过质押品(存单)面额的80，这些规定显然已经不能满足客户的资金需求，中国人民银行已对个人定期储蓄存单质押贷款的有关事项进行了调整：一是取

12、消了10万元的上限，小额质押贷款摘掉了“小额”的帽子；二是贷款比例由80提高到90，这将更大地满足了客户对资金的需求。最近，交通银行还推出了两项便民举措：一是把个人质押贷款的放款权由原来该行的支行放开到各储蓄网点，客户可以就近办理个人贷款业务；二是在双休日和节假日照常接受该项业务的申请。还有许多其他个人贷款方式，现做简单介绍：1保单抵押贷款人寿保险保单由于缴费期限较长，且一般都是均衡交纳保费，因此当保费交纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，投保人可以利用保单的现金价值，以保单做抵押向银行借款。该贷款无须提供其他资信证明或担保，可以现金或转账方式交付。贷款到期后，还可提供相应的续借服务。

13、2信用卡透支贷款目前多家银行都推出了具有透支功能的贷记卡或准贷记卡，允许进行消费或取现金的透支。根据消费者的资信程度，金卡最高透支额为5万元，月透支余额不得超过10万元或其综合授信额度的3；个人普通卡最高透支额为2万元，月透支余额不得超过5万元。3凭证式国债质押贷款居民可持2019年起财政部发行的尚未到期的凭证式国债，向认购银行提出贷款申请。该贷款起点为5 000元，每笔贷款不超过质押品面额的90，贷款利率按同期同档次法定贷款利率执行，并实行利随本清，贷期不足6个月的按6个月的贷款利息确定。若贷款逾期不还，逾期一个月之内，自逾期之日起，银行将按法定罚息利率向借款人计收罚息；逾期一个月以上，银行

14、有权处置质押的凭证式国债，抵偿贷款本息。4典当贷款典当贷款是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式，它是金融机构贷款的延伸和补充。尽管其费率要高于银行同期贷款利率，但对于急需筹资的人来说，这不失为一种干脆利落的融资方式。典当物品的范围包括：金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的5080估价，到期不能办理赎回的可以办理续当手续。总之，面对21世纪知识社会、信息社会的大潮，我们必须转变观念，倡导信用消费，改变过去“积蓄一消费一积蓄”的单一消费方式，积极尝试“贷款一消费一积蓄还债”的新型消费方式，培养善于利用金融品

15、种的意识，逐步提高消费信用水平。信用是一种要求在未来偿付商品或货币的权利，它是借贷活动的一个方面。信贷是指不发生所有权变化的一种以偿还和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币行为。二、消费信贷办理(一)申请个人住房贷款的程序目前，我国各大银行都开办了个人住房贷款业务，各银行间在具体办理住房贷款手续时可能有所不同，但基本上是相同的。归纳起来，个人住房贷款的程序为：进行咨询提出申请贷款调查、审批签订合同合同公证抵押登记办理保险贷款发放回收贷款贷款结清撤押。(二)个人住房贷款品种1个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是指缴存住房公积金的职工，在购买住房时，以其所购房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向公积金

16、管理中心申请的贷款。市民若需咨询个人住房公积金贷款的有关情况，可前往市公积金管理中心或其委托的商业银行、受托承办个人住房公积金贷款的银行。符合个人住房公积金贷款条件，可直接向公积金管理中心或其委托的审核机构提出受理请求。如果您是通过单位集体购买的商品房或集资房符合条件，可由单位集中组织办理。公积金管理中心根据借款人提供的有关资料，进行查询、登记、受理编号、出具准贷通知书。申请住房公积金贷款必须遵守以下规定(以下是以河南省安阳市为例，各地政策不同，以当地公布为准)：(1)贷款条件凡符合以下条件的，可提出住房公积金贷款申请：履行缴存住房公积金义务的时间：累计足额缴纳满1年，连续12个月。借款申请人

17、无住房公积金债务和无影响住房公积金还贷的其他债务。借款人的配偶、同户成员可以作为共同借款人。共同借款人也必须符合上述、项条件。夫妇双方一方获得了个人住房公积金贷款，另一方不能再申请个人住房公积金贷款。同户成员必须是及借款人在同一户籍1年以上的直系亲属或旁系亲属。(2)贷款额度借款人可申请的住房公积金数额为借款人和共同借款住房公积金储存余额的15倍，即存一贷十五；补充住房公积金为存一贷二。比如，某人的住房公积金的账户上有5 000元，补充公积金账户上有1 000元，那么，他可申请的住房公积金数额为：公积金75万元，补充公积金2 000元共计77万元。还贷比例以借款人和共同借款人缴存住房公积金的工

18、资基数的40为计算依据。商品房、经济适用房首期付款不低于总房款的30，二手房首期付款不低于总房款的40。最长贷款期限为20年，但不能超过借款人退休前的工作年限。2个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款是指具有安全民事行为能力的自然人，购买城镇住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。目前，我国各大商业银行都开办了个人住房商业性贷款业务。申请个人住房商业贷款必须遵守下列规定：(1)贷款条件借款人的购房价格基本符合贷款银行或其委托的房地产估价机构所评估的价格。借款人有相当于所购房价30或30以上的自筹资金，并用此作为购房首期付款。借款人具有稳定的可以用于按期偿还贷款本息

19、的收入，家庭其他成员也可共同参及偿还贷款本息的，每月还款数额一般不得超过家庭月平均收入的60一。70。(2)贷款额度贷款额度最高不超过总房款的。70。单笔贷款的最高限额，由各家银行自定，每家商业银行都不一样，例如上海市建设银行规定最高不超过100万元(个人住房商业性贷款根据不同贷款对象和用途，还衍生出农民个人住房贷款、外省市居民个人住房贷款、个人商铺贷款、个人住房装修贷款等品种，以满足不同对象、不同用途的实际需要)。3个人住房组合贷款个人住房组合贷款是住房公积金贷款和住房商业性贷款这两项贷款的合称，也就是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款的两种

20、贷款之总称。申请个人住房组合贷款必须同时符合以下条件：(1)借款申请人必须符合个人住房公积金贷款条件；(2)组合贷款总额不得超过所购房产总价款的70，也不得超过住房公积金贷款和住房商业性贷款的最高限额。4农民个人住房贷款农村户口的市民购买住房时，可向银行申请农民个人住房贷款。提供这项业务的银行有中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等。农民个人住房贷款必须遵守下列条件：(1)单笔贷款的最高额度不超过30万元；(2)贷款额度不超过所购买住房总房款的50；(3)贷款期限最长不超过10年。5个人商铺贷款凡具有常住户口的城镇居民，购买有产权的商铺，并用商铺作为抵押物，可向银行申请个人商铺贷款。开办这

21、项业务的银行有中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等。申请个人商铺贷款必须遵守下列规定：(1)单笔贷款的最高额度为100万元；(2)贷款额度不超过所购买商铺总价款的60；(3)贷款期限最长不超过10年。6个人住房装修组合贷款为更好地帮助百姓实现“拥有一个漂亮、舒适的家”的梦想，近几年来，各大银行根据居民的实际需要，开办了个人住房装修组合贷款业务，使居民既买得起房，又装修得起房，申请个人住房装修组合贷款必须遵守下列规定：(1)装修贷款的最高额度为10万元；(2)贷款额度不超过装修费用的70；(3)装修贷款及住房贷款两者之和不超过总房款的80；(4)贷款期限最长不超过5年。7二手房个人住房贷款

22、公民在房地产二级市场购买二手产权房，也可申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。按现行政策规定：(1)购买二手房，可申请的个人住房公积金贷款的最高限额为10万元，且不超过购买二手房总房款的50，最长期限不超过10年。(2)购买二手房，申请个人住房商业性贷款的最高限额为30万元，且不超过购买二手房总房款的60，最长期限不超过10年。(三)汽车消费贷款1汽车消费贷款的对象及条件汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，它是商业银行为解决购车者一次性支付车款的困难而推出的一项新业务，是商业银行向在及其签订了汽车消费贷款合作协议书的特约经销商之外的，购买汽车的借款人发放的用

23、于购车的贷款。它是目前国际上通行的耐用品消费贷款业务之一。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国民生银行、广东发展银行、交通银行等各大银行均相继开办了汽车消费贷款业务。汽车消费贷款的对象是在我国境内有固定住所的中国公民，另外，申请者还必须具备以下条件：(1)具备完全民事行为能力；(2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；(3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；(4)能够支付规定限额的首期付款；(5)各银行规定的其他条件。在以上条件中，(1)是合同法的要求；(2)、(4)、(5)是银行对借款人信用及未来还款能力的一个惯例要求；(

24、3)则是银行是否批准汽车贷款申请的重要因素。2汽车消费贷款的金额及期限申请汽车消费贷款金额的多少是根据借款人所提供担保的种类和购车款的金额来确定的。不同的担保方式，可申请获得的贷款金额是不一样的。一般来说，有以下几种情况：(1)如果有银行或保险公司为你的购车贷款提供连带责任保证，或你提供银行存单及国库券等有价证券作为质押的，借款最高可以达到购车款的60。(2)如果你以所购车辆或住房等不动产作为抵押申请贷款，借款最高可以达到购车款的70。(3)如果你的贷款是由他人或公司(除银行及保险公司)提供担保，则借款最高可以达到购车款的60。汽车消费贷款的期限，根据中国人民银行的有关规定，最长不超过5年(含

25、5年)。3汽车消费贷款的利率及计算方法汽车消费贷款的利率是根据中国人民银行所公布的贷款利率水平，按照你所申请的贷款期限来确定的。贷款的利率实行一年一定，即根据中国人民银行公布的每年12月31日的贷款利率来确定下一年度的利率，利率的执行期为1月1日至12月31日。如果你申请的贷款期限是在1年以内(含1年)的，则实行合同利率，如遇贷款利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，如遇贷款利率调整，则于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。也就是说，当个人获得购车贷款后，如遇中国人民银行调整贷款利率，当年的汽车消费贷款利率不做调整，下一年度将按新公布的贷款利率计算。汽车消费贷款的利息实行利随本清的原

26、则，每月利息的计算公式为：月利息：(本金一已归还本金累计额)×月利率=剩余本金额×月利率例如：客户因购买汽车向银行借款l0万元，期限3年，按月计算利息月利率为495o，那么他每月向银行归还本金2 777元，第一个月借款人向贷款银行支付贷款利息为100000×495o=495元，第二个月借款人向银行支付利息为(100000-2-777)×495o=48125元，以此类推。4汽车消费贷款所购车辆的选择你可以根据需要在各地汽车市场上选择所需汽车，但是，并不是所有品牌的车辆都能获得银行的消费贷款。比如，银行不会给购买进口车的客户提供汽车消费贷款。各商业银行根据自

27、身情况制定了一定的贷款范围。比如中国建设银行汽车消费贷款范围包括小客车(别克、桑塔纳、红旗、奥迪、捷达、富康、夏利、华利、全顺、奥拓、长安、安驰)、中型客车(依维柯、亚星、安凯、全顺、金龙)、大型客车(亚星、西沃、安凯、华夏、北方、金陵、长江、福莱西宝、沈飞、金龙、京通、太湖)和卡车(解放、G凤、黄河、斯达一斯太尔、太脱拉、五十铃、江铃)等。5申请汽车消费贷款的程序目前国内多家银行均开始提供汽车消费贷款。一般客户申请汽车消费贷款的程序为：到银行咨询及特约经销商签订购车合同向银行递交借款申请资料贷款调查签订合同合同公证抵押登记办理保险发放贷款按月偿还结清撤押。(四)助学贷款助学贷款的对象是在全日

28、制普通高等院校就读的中国籍学生，也就是说，在高校就读的学生，不论本地学生还是外地学生，均可申请助学贷款；具体政策在各地稍有不同。助学贷款的借款人是学生自己而不是父母或其他人。借款学生还需满足下列条件：(1)完全民事行为能力(未满18周岁，不具备完全民事行为能力的借款学生则须经监护人同意并在借款合同上签字认可)；(2)具备诚实守信的品德；(3)学习成绩优异或较好；(4)身体健康；(5)无违法乱纪行为；(6)提供符合条件的担保。以上条件中，(1)是合同法的要求；(2)、(3)、(4)、(5)则是银行对借款人资信及未来还款能力的两个惯例要求；(6)是决定贷款及否的重要因素。1助学贷款的种类及用途助学

29、贷款分为学费贷款和生活费贷款两类，前者用于借款学生向所在院校支付学杂费，后者用于借款学生在校期间自身日常基本生活费用的支出。这两类贷款中，借款学生可以根据自己的实际需要，申请其中一种或两者同时申请。这两种贷款的利率都是按一年期短期贷款利率计算，它们的最长贷款期限也一样，都是不超过借款学生毕业后4年(含展期)。助学贷款之所以划分为学费贷款和生活费贷款，主要是为了保证助学贷款能专款专用。为了达到专款专用的目的，学费贷款和生活费贷款的发放方式是不同的。学费贷款每年一次通过银行以转账方式直接划人借款学生所在院校的银行账户，而生活费贷款则是每月定期由银行主动划入借款学生的银行账户。生活费贷款采用这种分月

30、发放的方式，可以减轻借款学生的利息负担，并且也有利于借款学生合理安排每月生活费用的支出。2助学贷款的金额及期限每一学年的学费贷款和生活费贷款的最高金额一般由教育委员会和贷款银行商定。一般来说，学费贷款的最高金额不超过借款学生所在院校的学费收取标准；生活费贷款的最高金额不超过全日制高等院校在校学生的基本生活费标准。以2019年为例，某贷款银行及上海市教委联合制定的学费贷款的最高金额是每学年3 000元(2019年学费贷款的金额则上升到3 800元)；生活费贷款的最高金额是每学年4000元，即每月400元。生活费贷款每年发放10个月，学生放寒假不在校的2月份和8月份不发放。借款学生可以在贷款最高额

31、度内，根据本人的实际需要和未来预期的还款能力，合理地确定自己的贷款金额。助学贷款的期限，最长不超过借款学生毕业后4年。也就是说，如果学制为4年，最长不超过8年；学制为5年，最长不超过9年，以此类推。如果借款学生从二年级或三、四年级开始借款，其期限也同样不超过借款学生毕业后4年，即借款学生毕业在4年内必须还清贷款本息。需注意的是，这一期限已经包括了贷款展期。3办理助学贷款的程序助学贷款的特点是借款学生不直接向银行提出申请，而是通过就读院校的学生处集中办理。一般全日制普通高等院校在读的学生，在新学年开学前后15日内向所在院校的学生处提出申请。原则上每年办理一次，实行一次签约，分年(月)发放。其中分

32、年发放的是学费贷款，分月发放的是生活费贷款。借款学生的贷款金额确定后，以后各年一般就保持不变了。如遇特殊情况，借款学生需要增加贷款的，则要通过学生处向银行另行申请，办理追加贷款的手续。申请贷款时，借款学生须从学生处领取银行助学贷款申请书，并在申请书上按要求如实填写、签章。要注意的是，助学贷款的担保人也须在申请书上填写涉及担保的内容，并签章。此外，借款学生和担保人还需要提供以下的资料：(1)借款学生的身份证复印件。(2)若担保人是自然人，须出示担保人的身份证、户口簿及工作证并提供复印件(保证人须年满18周岁，有本地常住户口，有固定的工作和稳定合法的收入，并具有充足的还款能力和完全民事行为能力)。

33、(3)若担保人是企业法人，则须出示企业法人营业执照副本并提供复印件，同时提供上一年度及近期的财务报表(保证人须有持续经营收入和充足的偿债能力，其注册地须在当地)。(4)采用抵押担保方式的，须提供抵押物清单和抵押权属证明等资料。抵押物应当是抵押人合法所有的不动产。抵押人应在贷款发放前办妥抵押登记及公证、保险等手续。(5)采用质押担保方式的，须提供质物清单、质物，质物应当是出质人合法所有的，由贷款银行出具的本、外币存单或凭证式国债，但在贷款发放前，借款人、出质人应协助银行办理质押、核保手续。符合要求的借款学生的申请书及有关材料由学生处汇总送银行。借款学生的借款申请如获银行批准，则再通过学生处统一办

34、理贷款手续。贷款手续主要包括借款学生签署借款合同，保证人签署保证合同，借款学生填写本年的学费贷款借款凭证或生活费贷款借款凭证等。银行在收到签妥的以上文件后，会在合同上按要求签章，并退还给借款学生和担保人各一份合同文本。而借款学生还会收到银行发回的借款凭证回单联，表示贷款已经发放。借款学生和担保人应该注意审阅合同的条款，因这些条款都是有法律效力的。一旦发生纠纷，要以此为依据。另外，借款学生要注意核对借款凭证的余额，并注意看一下银行业务章的日期，因为这个日期就是贷款的起息日。4办理助学贷款的技巧(1)选择适合你的助学贷款产品现有各家银行提供的助学贷款产品在一些细节上还是略有不同的，你首先要做的是分

35、析自己的需求。如果你有特别的要求，只有某一家银行提供的特色产品可以满足，那么你应该定向选择这家银行的助学贷款。比如说，你家庭困难，想申请财政贴息贷款，那么应该申请中国工商银行的国家助学贷款；如果你工作后又选择了到中欧工商大学深造，苦于学费太高，那么可以考虑招商银行的助学贷款。由于助学贷款都是由学校直接及银行联系的，你首先应在申请助学贷款时向学校表明你对这家银行助学贷款产品的需求。如果你没有特别的需求，则一般你所在的学校都有定点做助学贷款的银行，就不需另做选择了。(2)确定合理的贷款金额助学贷款每年的最高限额是由贷款银行和国家教委共同商定的，借款学生所要确定的就是自己是否要借满最高限额，如果不借

36、满最高限额，具体借款金额是多少，以及其中学费贷款和生活费贷款的比例。一般说来，借款学生需要考虑如下的因素：个人和家庭目前的经济状况。如果个人和家庭经济情况较差，则借款学生大部分的学习、生活费用要依赖贷款解决；如果个人和家庭的经济条件足以负担一部分开支，则最好是用自有资金支付学费，而生活费以贷款解决。因为学费贷款是在学年开始即支付，而生活费贷款是每月发放，从贷款计息的角度来讲，商借生活费贷款更为合算些。个人生活开支的大致水平。借款学生需要预测自己每月大致的开支水平，以确定商借生活费贷款的数额。对未来几年内家庭经济情况的预测。如果借款学生碰到的家庭经济困难是暂时的，那么借款的金额能渡过暂时困难的这

37、段时期就可以了。但如果对这段时期的长短难以做出明确的估计，为保险起见，则最好是将借款学生上学期间的花费都借足。因为银行的贷款要在实际逐笔发放时才开始计息，签约时多签一点并不会马上有利息负担，以后如果经济好转了，还可以申请提前还款。对未来个人还款能力的预测。借款学生如对自己未来的还款能力较有信心，则借款金额可以高到上限。决定借款学生未来还款能力的主要是借款学生未来的就业方向、薪资水平，而这及借款学生在校的学习成绩、个人能力、专业方向都有着较为密切的关系。(3)制定可行的还款计划还款计划主要包括这样几项内容：开始还款的时间。目前银行允许借款学生在校期间即开始还款，也可以在毕业后4年内还款。一般而言

38、，选择在校期间即开始还款的，多为那些家庭发生暂时经济困难而申借贷款的学生，他们预定在家庭经济情况好转后即还清贷款；而大部分准备自行还款的学生，都选择了在工作以后开始还款。借款学生在工作后开始还款的方式体现了助学贷款培养青年自强自立精神的本意，也有利于借款学生在校期间集中精力学习。如您的家庭属于前一种情况，建议在签约时也定为毕业后开始还款，因为目前银行的助学贷款利率是不分期限档次的，多定几年并不承担额外的利息，期限宽松一点对您的家庭和借款学生而言压力都会小一些，而过两年如经济情况好转也可以提前还款。还款方式。分次偿还或一次性偿还。分次偿还和一次性偿还在利息上是有差别的，如果一次性偿还的时间及分次

39、偿还首期支付的时间一致，则分次偿还方式要支付较多的利息；如果一次性偿还发生在分次偿还的末期支付时，则分次偿还较一次性偿还支付的利息要少。从对借款人的压力来看，一次性偿还压力集中，分次偿还压力分散，也有利于借款人有计划地安排还款。由于签约时贷款学生对自己未来的收入情况并不能完全确定，建议选择对自己约束较小的还款方式。以下这几种还款方式，对借款学生的约束程度递增，但利息负担递减，借款人的计划性递增，借款学生可以根据自身情况选择：一是毕业4年后一次性还款；二是毕业后4年内每年还款14；三是毕业后4年内每半年还款18；四是毕业后4年内每季度还款116。最后还款期限。目前银行一般给定还款期限最长不超过学

40、生毕业后4年。建议借款学生在签约时将最后还款期限定在银行所给予的最长期限，周转余地就较宽松。(4)选择可靠有效的担保在我国目前个人信用尚不发达的情况下，银行审核助学贷款，主要考察的一项内容就是贷款担保。所以，可靠有效的担保对你是否能如愿取得助学贷款是比较重要的。对于一般的商业性贷款，银行对担保的要求一般是：最好是抵押或质押，其次是法人担保，最后才是自然人担保，且自然人担保只有在个人贷款时才应用。这三种担保方式，对银行而言，安全性递减，风险递增。这一原理同样适用于助学贷款。不过，由于助学贷款是以帮助经济困难学生，支持教育事业发展为宗旨，也由于助学贷款金额一般都不会太大，按照每年银行和教委统一商定

41、的最高放款金额，4年下来学费和生活费合计仅在3万元左右，银行目前在操作实践中是比较愿意接受自然人担保的。况且，在实际操作中，每年都有大批入学新生申请助学贷款，对于借款学生和银行来说，自然人担保的手续最简便。而抵押则需要经过评估、保险、公证、登记等多项程序，请企业法人担保也需要提供多种资料，如经审计的上年度财务报表等。所以，助学贷款推出几年来，为广大借款学生所选择、操作最多的还是自然人担保方式。对自然人担保，银行有其审核标准。自然人品德诚实、无违法乱纪行为是起码的条件。为保证其担保能力，该自然人还必须有稳定的工作和收人。由于银行看重的是持续稳定的还款能力，在考核担保时，一个富有的自由职业者可能不

42、如一个收入中等的公司职员打分高。(五)抵押贷款1小额抵押贷款的内容凡中国境内持有受理银行未到期定期存单的，具有完成民事行为能力的中国公民，均可申请个人小额抵押贷款。也就是说，凡是中国普通老百姓，只要你手中持有某一国内银行的未到期定期存单，就可以到这家银行办理该项业务。(1)抵押品种。未到期的定期存单，包括整存整取、存本取息、大额可转让定期存单、外币定期储蓄存单以及2019年起发行的凭证式国库券，都可以作为抵押品。(2)贷款的限额。办理小额抵押贷款的起点为人民币1 000元，每笔贷款额最高不能超过抵押存单面额的90；其中2019年凭证式国库券受理起点为5 000元，每笔贷款额不能超过国库券面额的

43、90。(3)贷款的期限。贷款期限最长不超过1年，并且以不超过抵押存单的到期日为准。若为多张存单抵押，则以距离到期日最近的时间来确定贷款期限。(4)贷款利率。个人小额抵押贷款的贷款利率按同档次短期资金贷款的利率确定，不足6个月的按6个月贷款利率计算(目前为558)，6个月以上按一年期贷款利率计息(目前为585)。抵押的存单在存期内按正常的存款利率计息。用于抵押的存本取息定期存单，则要等贷款本息偿清后再按正常手续支付利息。居民凭本人身份证件及未到期的定期储蓄存单到银行指定的网点申请办理。其中就中国工商银行的做法来看，居民持该行人民币定期存单即可至各家贷款储蓄所办理抵押业务；如持该行外币定期存单(本

44、外币定期存折储蓄除外)，目前只能在存款开户储蓄所所在区的贷款储蓄所内办理抵押业务。如客户事先声明需以抵押的中国工商银行人民币存单抵还贷款，贷款受理地点也只能是在存款开户所在区发放贷款的储蓄机构。2个人小额抵押贷款的申请程序申请个人小额抵押贷款的程序为：提出申请银行审查贷款审批签订合同交付存单存单止付贷款发放回收贷款结清撤押。大额耐用消费品贷款的对象及条件：(1)年龄在2060岁之间的自然人；(2)有正当的职业和稳定的经济收入；(3)能够提供具有代偿能力的担保；(4)能够支付本项贷款所购商品价格的20。30的首期付款；(5)信用良好，购买商品的目的是自己或自己家庭使用；(6)借款人如申请本银行的

45、大额耐用消费品的贷款，须在其银行开立信用卡或借记卡或活期储蓄存折等；(7)借款人在申请贷款时，应提供以下资料：本人的有效身份证；住址证明(户口簿或近期电话费、水、电、煤气月账单中任一项)；职业和收入证明及家庭基本情况(工作证和工资单或代发工资存折等其他有效证明)；担保证明。担保证明视申请人提供的担保方式的不同，所需的内容也不同，如保证贷款需提供保证人的身份证和职业、收人证明等。(六)大额耐用消费品的贷款1申请个人大额耐用消费品贷款的程序大额耐用消费品贷款的申请程序为：咨询提出申请销售商初审银行审查贷款审批签订合同合同公证抵押登记办理保险贷款发放归还贷款结清撤押。2大额耐用消费品贷款的担保方式及

46、要求借款人向贷款人(银行)申请大额耐用消费品贷款，必须提供有效的担保。担保方式有保证、抵押和质押三种。借款人以保证方式申请贷款的，在获得贷款前，必须由保证人及贷款人签订保证合同，该项保证必须明确是连带责任保证。即在借款人无法按时还债时，由保证人承担还债责任。借款人以抵押方式申请贷款的，由抵押人及贷款人签订抵押合同，办理抵押物登记手续，并应在获得贷款之前办妥。借款人以质押方式申请贷款的，由质押人及贷款人签订质押合同，办理质押物登记手续，并应在获得贷款之前办妥。借款人申请贷款1万元以上(含1万元)的，必须提供有效担保。中国工商银行的牡丹卡客户，申请贷款金额在1 万元以下，可用本贷款购买的商品设定抵

47、押权，并不需办理抵押品的登记手续，便可签订抵押合同。原牡丹信用卡的保证人应同时履行该项贷款的保证责任，或另外提供保证人，并签订保证合同。若夫妻双方共同申请贷款的，经审查有归还能力的可以免除该项贷款的保证。在贷款未还清之前，该商品的所有权归银行所有，该商品的发票由银行保存，借款人仅拥有该商品的使用权。这一点可能还未引起中国普通居民的重视，但是，需要提醒大家的是，世界各国银行对该项业务基本上都是这样处理的。而这意味着你可能在支付了许多款项后，由于自身现金流出现问题(例如，你失去了原先高收入的工作岗位，或者因家人患病而需要大量医疗费用)，你仍然无法拥有已付了大半款项的耐用消费品。凡设定抵押权的财产，

48、若贷款银行认为有必要办理财产保险手续的，借款人应根据贷款银行的要求，专项办理第一受益人为银行的全额财产保险，且保险期限应长于贷款期限。此外，在贷款发放前，若贷款人认为有必要，借贷双方可以会同到公证机关办理借款合同及担保合同的公证手续。对于后几项要求，普通居民更是应该时刻记住，在看到消费贷款的方便之外，更应该想到这几点对自身约束的严格性。(七)个人旅游贷款1个人旅游贷款的内容及申请程序一般来说，个人旅游贷款是发放给我国境内的中国公民用于支付合理的旅游费用的贷款，凡符合贷款条件的个人都可申请个人旅游贷款。个人旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。该贷款只能用于支付及贷款人签订

49、合作协议的特约旅行社的旅游费用。而特约旅行社是指贷款人认可的并及贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。 贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民。2借款人条件申请个人旅游贷款的借款人必须具备以下条件：(1)在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民；(2)有正当的职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；(3)能够提供贷款人认可的有效权利做质押担保，或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人担保；(4)遵纪守法，

50、没有违法行为及不良信用记录；(5)在指定银行开立信用卡或活期储蓄账户；(6)及贷款人签订同意从其信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议；(7)提供不少于旅游项目实际报价30的首期付款；(8)贷款人规定的其他条件。3申请个人旅游贷款需准备的个人资料(1)身份证、居民户口簿或其他有效的身份证明；(2)最近3个月的公用事业费缴款收据，或者其他可以证明你在当地有固定住所的证明材料；(3)任何一项可以证明你最近3个月经济收入的银行代发工资账单、存折、个人收入调节税税单或工作单位出具的收入证明，以及其他有效的收入证明或财产证明。4个人旅游贷款的担保方式(1)信用贷款信用贷款的含义是借款人不需提供其他担保，而

51、以自己的信用即可担保贷款。目前个人旅游贷款开展的信用贷款有两种方式：如果你是中国科学院院士、享受国务院颁发特殊津贴的人士、全国劳动模范、省市一级的特级教师，那么凭有关的证书或证明，就可以申请信用贷款；如果你持有已办妥信用透支功能的银行卡，那么在信用透支额度以内的贷款可以申请信用贷款(银行发行的银行卡经向银行申请可以开通透支功能，享受信用额度)。(2)质押方式如果你拥有由贷款银行开立的存单、存折，或者在贷款银行网点购买的凭证式国债，这些都可以用来作为质押担保，担保的金额最高不超过质押物面值的80。(3)抵押方式如果你拥有产权清楚、可以设定抵押的房产、汽车，也可以采用抵押担保方式。不过采用该种方式

52、需进行评估以确定抵押物价值，还需进行公证、保险以及抵押登记。以上这些手续会发生一定的费用，尽管不是很多，但都是由借款人承担的。因此，对于旅游贷款者来说，一般人是不会首先倾向于使用这种方式来作为对银行的保证的。(4)保证人担保方式法人担保。普通居民一般都是请所在的工作单位或另行寻找一家法人单位作为担保。自然人担保。你可以找一个或几个具有担保能力的保证人来为你担保。(八)个人装修贷款家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。1贷款对象。申请个人家居装修贷款的个人必须符合以下条件：(1)具有完全民事行为能力的自然人；(2)有当地常住户口或有效居民身份证，有固定和详细

53、的住址；(3)有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；(4)原则上须持有及经贷款人认可的装修企业签订的家居装修协议或合同及装修工程预算表：A提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任；B在贷款人指定的银行存有不低于家居装修总额30的存款证明或已自筹并支付30以上的装修款的证明；c落实贷款人规定的其他贷款条件。2贷款期限。家居装修贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年(含五年)，具体期限根据借款人性质分别确定。3贷款利率。家居装修贷款利率执行中国人民银行规定的同档次个人住房贷款利率。贷款期限在一年以内(含一

54、年)，按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，则按人民银行关于利率调整的规定进行利率调整。4贷款限额。及其他类贷款一样，家居装修贷款也需要设定最高限额。一般家居装修贷款的最高金额不得超过家居装修工程总额的80。5贷款申请。申请此项贷款，应向贷款银行提交书面贷款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：(1)个人及配偶的身份证、户口簿及其他有效居民证件原件。(2)贷款银行认可的具有固定职业和稳定经济收入的证明。(3)大额高档装修原则上需提供及经贷款银行认可的装修企业签订的装修协议或合同，以及装修工程预算表。(4)以资产做抵押或质押的，应提供

55、抵押物、质物清单和有处分权人(包括财产共有人)签署的同意抵押、质押的承诺或声明。对抵押物须提交由有权部门出具的价值评估报告和保险部门的保险文件，对质押物须提供所有权证明文件。以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料。(5)不低于装修工程总额20的国内银行存款凭证或已自筹资金支付工程总额20以上的付款证明。(6)大额高档装修原则上需提供装修企业的营业执照(复印件)、资质证书(复印件)。(7)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。6个人装修贷款用途的规定。个人装修贷款的用途限于购买住房装修所需的产品和服务，并以有关单位出具的发票为准。一般不得将贷款用于其他用途，比如投资、周转

56、等。7个人装修贷款的担保要求个人装修贷款的担保可分为三种：抵押、质押、保证。其中保证又分为法人保证和自然人保证两种。一般最常用的是抵押和质押担保。抵押担保目前仅限于具有所有权的房产，贷款最高额不超过评估价值的70。贷款银行目前愿意接受的质押财产包括凭证式国债、有贷款银行开立的存单，以及已开设银行核保业务的银行出具的存单也可以接受。(九)婚庆贷款婚庆贷款是一种比较新的贷款方式，目前只有一部分大中城市的银行开办此项业务，而在对婚庆关注程度比较高的农村，反而暂时没有开办此项业务的金融机构。但随着经济的发展和人民日益增长的物质文化需要，这种贷款必然会得到长足的发展。如上海市推出的“世纪相伴”贷款方式，

57、一推出即获得了上海市民的普遍好评。婚庆贷款这一业务品种往往不单包括一般的个人贷款业务，还将新人可能需要的贷款品种加以组合，由银行为新人设计最佳方案，组合融资，以最低的成本取得最大的理财效益。同时，还为新人日后家庭理财提供了一些服务品种，供新人了解和选择。具体包括：1个人消费信贷业务(1)住房贷款：用于购买婚房。(2)装修贷款：用于装修新房。(3)消费贷款：用于购置耐用消费品。(4)旅游贷款：用于蜜月旅游。一般以上几种个人消费信贷就可以满足新人们在筹建新居、筹办婚礼时所有的融资需求了。当然，申请这些消费贷款的前提是你必须具有偿还能力。对于这些贷款品种的具体内容和办理办法，我们在以前的章节讲过，这里就不再重复。2特别服务承诺为需要家庭理财组合金融服务的新人建立客户档案，提供特别服务。对于提出消费信贷申请的新人，在收到必要的借款申请和有关资料后，银行会在5个工作日内予以答复。3婚庆贷款相对于其他贷款的优点从婚庆贷款家庭理财组合金融服务的内容来看，主要是一些已有的金融品种经过挑选之后的组合。使用婚庆贷款的主要好处在于：(1)当新人有多种融资需求的时候，由一