迁安市金融论文范文-关于失地农民金融服务调查与政策措施论文

1、迁安市金融论文范文:关于失地农民金融服务调查与政策措施论文失地农民金融服务调查与政策措施论文【摘要】课题组通过走访、座谈、问卷等方式，对河北省迁安市周 边村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况 进行了调查。调研数据显示，当地对失地农民金融服务项目单一、与 实际需要的契合度较低；补偿款的使用和投资缺乏科学性；地方政府 与金融机构针对失地农民的金融服务政策不到位，创业资金需求主要 通过民间借贷实现：失地农民贷款难以获得担保；近期规划和远期存 活等方面理由突出。因此，失地农民市民化，为失地农民提供金融服 务是一项系统工程，后续的扶持政策和服务指导非常重要，是城镇化 战略成功的保障。

2、政府应提供长期的、系统的系列金融服务；完善金 融政策，进一步拓展并丰富金融服务项目；充分发挥现有大型金融机 构的作用；创新信贷机构和信贷产品等，为继续顺利推进城镇化战略 打下坚实的基础。【关键词】城镇化；失地农民；补偿款；金融服务1006-5024 （2013） 05-0182-04【基金项目】2012年河北省社会科学基金课题“失地农民金融 服务调查分析与政策措施研究”（批准号：hb12sh043）【作者简介】王丽静，河北科技大学文法学院教授，硕士，研 究方向为农村经济与经济法学；刘秀艳，河北科技大学文法学院教授，研究方向为农村社会学。（河北石家庄050018）冃前我国学术界关于失地农民的研究

3、主要集中于土地产权理 由，征用补偿理由，社会保障理由等方面，更多的侧重于土地交易行 为本身。本项目侧重于交易行为之后的研究，在对河北省迁安市周边 村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况进 行调查的基础上，分析失地农民这一特定群体在脱离了传统的农业生 产模式之后，寻求新的致富手段过程中失地偿款的使用及利用金融服 务状况，分析金融服务需求与供给二者之间存在的差距，提出针对失 地农民金融服务的相关倡议和策略。一、失地补偿款的使用去向与失地农民的就业去向本文所用数据均来自2010年至201 1年对河北省迁安市苏各庄 村、石岩庄村、崔庄村、蒋庄村、后坨村、凌庄村、洼庄村等7个行 政村的

4、原住户的问卷调查。发放调研问卷300份（每户一份），回收 有效样本量212份。通过问卷和座谈访问，我们对当地耕地补偿、农 宅地及其地面上建筑物及附属物补偿情况进行了全面了解，汇总计算 出补偿款数额（篇幅所限，在此未述），除了每个标准农宅地院套安 置总建筑面积285平方米（三套单元房）的楼房外，每户失地农民得 到的货币补偿款少则近30万，多则几百万。（一）失地补偿款的使用去向对失地补偿款的使用去向是我们所关注的首要理由。调查发现, 失地农民对这笔钱的使用去向相对而言具有一定的同质性，其主要用 于以下六个方面：存入银行，用于私人借贷，购买耐用消费品（特指 汽车），投资实业，投资于虚拟经济，其他。对

5、调研数据进行统计的 结杲显示：存入银行比例占65%；用于私人借贷12%；购买耐用消费 品（特指汽车）15%；投资实业6%；投资于虚拟经济0%,其他2%。失地农民将六成多的资金存入银行的理由在于：由于失去了土 地做依靠，需要利用这笔钱为自己养老做准备。而可以利用的增值保 值方式又极为有限，加之自身金融知识的缺乏且赶上股市基金惨不忍 睹的现实，所以投资虚拟经济的资金极少，主要的资金还是以最传统 的方式进行处理c值得关注的是，有大约15%的资金被用来购买汽车，这和当地 的民风传统有一定关系。与此同时也可以看出，脱离了传统生活的农 民对于城市生活的适应程度比较迅速。当然这和当地农业本身发展有 限，工业

6、（特别是钢铁工业）占据主导地位的现实情况有关。当地农 民虽然依旧是农业户口，但是生活方式已经在几年z前就开始了转 变，真正投入在农业生产上的劳动力非常有限，家庭中除在外上大学 技校的外，剩余的青壮年劳动力或者在外打工，或者在当地的钢厂、 矿场或其他工厂做工。另外也应该注意到，12%的资金被用于进行私人借贷。该地区的 私人借贷主耍分为两种方式：一种是以亲朋好友为纽带的借贷关系， 这种借贷多碍于亲友之问的情面，因而不存在利息；另一种是通过民 间第三方（有机构，也有个人）向外借贷，借款者和贷款者并不认识, 这种形式的借贷关系实际上已经形成了与现代商业银行相类似的贷 款关系。这种贷款的利率高于一年期商

7、业银行贷款利率，有两种表现 形式：以年为单位，10%-15%的利息；以月为单位，1%-3%的利息。这 两者无论何种，都要远远高于6. 56%的一年期商业银行贷款利率。从 这个角度也可以看出民间对于既有不少对于借贷的渴望又有不少对 投资的渴求，也表明正规贷款渠道在农村地区的乏力，以及投资产品 的匮乏单一。最后，6%的资金被用于投资实业，这些资金主要来自民营企业 主自身。由于向商业银行贷款存在困难，这些中小型的企业业主不得 不依靠自身或者民间的力量来维系企业必要的资金周转。所以补偿款 一旦到手，他们并不会将这笔款项用于买车或放贷，甚至恰恰相反， 他们是那些放贷资金的需求方。至于向银行贷款的困难，则

8、主要是因 为，农村信用社和邮储都习惯于将资金放贷给信誉好，和政府有密切 关系的当地大中型国有、乡镇企业，特别是当地的支柱产业的代表， 如钢铁厂、矿场等。对于中小型民企而言，贷款的手续繁杂，隐性成 本高，最重要的理由在于，银行放贷额度有限，而这较少的额度则几 乎全部分给了前面提到的大中型企业。（二）失地农民的就业去向农民在失去土地之后，如何能够从第一产业转移到第二、第三 产业，也是本课题组希望研究的方向之一。课题组在之前的准备过程 中曾经设想，当地应当会有一部分农民在失去土地之后通过获得的补 偿或贷款进行创业，然而在实地调研的过程中却发现这样做的农民少 之又少。绝人多数的农民选择了外出打工（包含

9、在迁安市市区内）， 部分农民选择在当地转行第三产业，而相当一部分农民则依旧处于失 业状态。市于当地钢铁产业的发达，加之用工荒情况的存在，不少失 地农民被吸收进入钢厂工作。大量劳动力被当地支柱产业吸收，缓解 了当地的就业压力。与此同时钢铁产业还带动了周边诸如餐饮，运输 等行业的发展，这也为当地的失地农民提供了不少的就业岗位。不过值得注意的是，当地也有不少失地农民由于自身并无一技 之长，又不肯从事较为繁重的体力劳动，一直失业在家。由于征地补 偿金充足，政府又能全额支付不拖欠，而口身又并不了解相应的理财 知识，所以存在普遍的炫耀性消费，且超前性消费的倾向较为严重， 如并无特定用途购买汽车，而且购买高

10、档汽车的家庭不是个例。另外 闲暇之余打牌成风，甚至成为不少人的生活方式，有的人还经常参与 赌博。很少人能利用失地后的补偿金自主创业，不少家庭渐渐步入了 坐吃iii空的窘境。我们后续的了解显示，几乎每个村都有已经把补偿 款赌博、挥霍一空的家庭。二、失地农民金融服务口前状况分析从失地农民对贷款的需求看，有效问卷的212户家庭中，只有 19户有贷款需求，占被调查家庭的9%,理由是大多数人没有创业的 打算，对贷款的需求不强烈；取得借贷款的有9户，占被调查家庭的 4. 2%,但这些被调查户的借贷款并非是通过金融机构获得的，而是通 过私人借款完成的。究其理由主要是对失地农民的贷款需求缺乏相应 的政策支持。

11、从贷款需求来看，主要来源于失地之前已经转从其他行 业的家庭和当地的其他私人企业主，他们因为难以从止规的商业银行 取得贷款，于是不得不从民间融资。然而，这一方式徘徊在合法与非 法的灰色地带中。与之相对的是数额庞人的，却限制在失地农民手中 的可贷资金。面对银行较低的存款利率和私人借贷较高的利率，众多 的失地农民都选择把这部分资金通过私人借贷的途经放贷出去，金额 从几千到几十万不等。从另方面來看，这也表现出银行针对失地农民所设计的金融 服务产品十分不足。通过对问卷的统计我们汇总了农民对金融产品的 了解和持有程度：存款和银行卡两项相对于其他各项金融产品而言， 无论是在了解程度上还是持有率上都遥遥领先，

12、被调查的212户全部 选择了 了解并持有；而一些较为复杂的金融产品，诸如：股票，基金, 投资理财组合等，在农村地区的持有率很低。近六成家庭选择了了解 股票，但持有股票的家庭只占6. 6%； 63%的家庭选择了了解基金，持 有的占10. 4%,略高于股票；选择了解国债的占近18%,持有的只占 1.4%；选择了解和持有其他投资理财组合的只有两户，占比0.9%, 不足1%。这一结果在商业气氛比较发达的迁安地区尚且由提供海量 免费论文范文的http:/www. zbjy. cn整理提供,希望对您的论失地农民金融服务调查与政策措施论文文写作有帮助如此，其他地区的情况恐怕会更加不容乐观。究其理rti,是由

13、于当地商业银行没有针对失地农民这一特殊群 体设计出合适的金融产品，而火地农民自身金融知识缺乏，不敢涉足 股票、基金等对他们而言比较陌生的资本市场进行投资理财。三、失地农民金融服务中存在的理由及策略(-)存在的理由通过以上方面的调查，我们发现失地农民作为我国城镇化进程 中农民向市民转型这一过渡阶段的特殊群体，金融服务状况堪忧。1 失地农民的金融投资产品单一，创业贷款难。在被调研地， 目前只有农村信用合作社为农村失地农民提供了实际有效的金融支 持。如2010年迁安市农村信用社承担了代理发放拆迁村补偿款的业 务。为了做好拆迁补偿款的发放，信用社集中调配人员、安排车辆、 印制宣传品、更新服务设施、亮化

14、网点形象，按街道逐户发放资料， 并为大家讲解农村信用社的特点与优势，加深农民朋友对信用社的印 象，积极吸收失地农民存款。从2010年6月初到20日，迁安市农村 信用合作联社营业部储蓄存款余额达到73052万元，较6月初纯增 16302万元，其中定期储蓄存款增长13256万元。除存款外还有储蓄 型保险，可见对失地农民的金融服务项目非常单一。与吸收存款形成 鲜明对比的是，对失地农民创业申请贷款的态度截然相反，审核要求 极为严格，且缺乏有效政策措施对这一群体进行扶持帮助，缺乏对这 一群体的创业贷款倾斜政策。甚至失地农民创办的企业需要筹措资金 时，只能依靠朋友和亲属之间的借贷作为主要资金来源。具体理由

15、还 包括：支持失地农民再就业的金融政策不到位；信贷资金资源不足； 金融创新滞后；失地农民贷款抵押担保难。由于农民信用评价体系的 缺失，导致了当地银行对失地农民创办企业所需贷款的风险无法准确 测量，这也是当地失地农民创办企业存在的资金借贷困难的主要成 因。2很多失地农民手中资金充裕，使用和投资缺乏科学性。通过 以上调查数据，我们注意到，失地农民由于得到了大量的失地补偿和 拆迁补偿款，有些原本经济拮据的家庭相当于一夜暴富，各村普遍存 在过度高消费和攀比现象，就业创业积极性不高。并且除了存款和高 消费外，很多家庭将获得的补偿款通过私人关系借贷给他人，风险极 大。如何使用补偿款，以及如何对这部分资金投

16、资规划，就成了急切 耍解决的理由。因此投资理财知识和相对稳定的投资理财产品成为急 需。这一点无法脱离现实社会中我国普遍存在的投资途径单一的局 面。3.失地前后对金融服务的需求存在很大区别。一方面失地之后, 他们的融资需求不再是用于农业生产，而是为离开土地后谋生创业所 需。金融机构提供服务的目的不再是对农业生产的支持，而是为城镇 化助力，帮助离开土地的农民很好的融入城镇，实现市民化。失地农 民向金融机构申请创业贷款缺少特别政策支持，创业所需资金无法通 过正常融资途径实现，而转向民间借贷，利息高风险大。4就业集屮于劳动密集型产业、收入偏低。半地失地农民就业 人多集中于本地钢厂、餐饮和运输服务等行业

17、，从事知识和技能要求 不高的岗位，自然收入也是下游水平。还有相当一部分待业没有收入, 吃补偿款。长此以往会影响城镇化水平和质量。5.近期规划和远期存活理由。对于大多数失地农民所面对的理 由不是近期的存活理由，而是得到的大量补偿款如何使用和管理理 由。近年来，我们经常听到城镇化后失地农民“暴富”，竞相买车， 甚至买豪车现象。如果不能很好地规划，儿年以后或者十儿年以后会 成为城镇新的贫民，如何利用补偿款创业、投资，是摆在失地农民面 前的新课题，也是最紧迫的课题。（二）解决策略通过对调查数据的分析显示，当地完全失去土地或失去大部分 土地的失地农民面对的丄要理由为理财理由和就业创业理由，政府及 相关部

18、门应优化金融政策，丰富金融服务项目；在发挥现有大型金融 机构作用的基础上，创新信贷机构和信贷产品；出台专门针对失地农 民的金融支持政策，建立金融支持体系加强对失地农民的金融扶持力 度；学习理财知识，科学使用和管理补偿款；建立失地农民创业小额 信贷支持制度等。失地农民金融服务是一项系统工程，后续的扶持政 策和服务指导是城镇化战略成功的保障。1 优化金融政策。目前，我国尚无针对失地农民金融服务的相 关立法，失地农民很难适用小额农户信用贷款政策，也不能享受城镇 下岗职工小额贷款的待遇，农村资金互助组织的适用也受到严格限 制，仅限于农业&产方面，失地农民再就业也难以适用，更无法得到 信贷市场准

19、入及利率优惠政策的支持。因此，在我国城镇化进程加速 发展，失地农民持续增加的情况下，应尽快制定出台失地农民小额 贷款管理办法，完善金融服务和金融支持的准入机制，并制定相应 的实施细则，为失地农民的创业发展提供金融政策上的保证和具体金 融服务上的保障。2.创新信贷机构和信贷产品，进一步拓展并丰富金融服务项目。 政府应放宽民间资金金融领域的准入制度，要加快发展小额贷款公 司。金融机构要不断完善现有信贷产品功能，扩大小额农贷经营范围, 把失地农民的创业经营纳入信贷支持之中，特别是耍根据失地农民的 金融需求，制定创新信贷产品，创新失地农民小额贷款、创业贷款、 低利率贷款和与财政支持联动的贴息贷款，满足不同层次发展的失地 农民创业需求，为其提供资金供应平台。3 充分发挥现有大型金融机构的作用。地方商业银行要通过调 整完善内部组织体系，在为小企业及个体工商户