浦发个金资料 个金部 东方卡业务基本规定（修订稿）

1、.东方卡业务管理办法(修订稿)第一章 总 则第一条 为加强我行东方卡业务管理，防范东方卡业务经营风险，建立和健全各项规章制度，规范东方卡产品管理机构、分行卡中心（以下简称“卡中心”）、代理行、经办行及其基层网点的业务处理。依据银行卡业务管理办法、银行卡联网联合规范汇编、中国金融集成电路IC卡规范、银行IC卡密钥管理规范及其他有关业务规范制定本规定。第二条 本规定中所称东方卡产品管理机构是指总行负责东方卡产品管理及相关参数配置的业务管理机构。第三条 本规定中所称东方卡分行卡中心是指作为东方卡一级发卡机构的各发卡分行为开办东方卡业务所设立的东方卡业务管理机构，它既是本行东方卡的基本帐务核算单位又是

2、一级发卡机构东方卡业务的直接归口管理部门。第四条 本规定中所称代理行是指非本行的东方卡业务代理网点。第五条 本规定中所称经办行及其基层网点是指代理分行卡中心直接受理各项东方卡业务的支行及其下属营业网点。第六条 总行东方卡产品管理中心、分行卡中心、代理行、经办行及其营业网点在东方卡业务管理及开办中均须严格执行本管理规定。第二章 基本原则第七条 东方卡产品管理原则东方卡业务产品遵循“集中管理”的原则。由总行产品管理机构统一负责全行性及地方性的东方卡业务产品的审批，并负责其卡种、属性、功能及相关参数的认定和维护，以确保全行东方卡业务产品管理的序列化。第八条 东方卡账户及资金管理原则东方卡业务实行“上

3、繁下简”的原则（即：“科目单立，余额集中，基层代理，集中清算”），涉及东方卡相关的账户、资金数据集中于总行，以分行（直属支行）卡中心作为一级发卡机构东方卡账务的基本核算单位，以支行及其基层营业网点内部代理形式进行东方卡的业务处理和账务核算。第九条 东方卡资金清算原则东方卡业务的资金清算采取“行内业务，当日清算，跨行业务，次日清算”的方式。其中，系统内的业务往来款项由主机系统于日终依据东方卡的业务隶属关系自动发起、同步完成；与全国银行卡联网中心（以下简称“总中心”）的跨系统异地业务往来款项由总行清算中心集中清算，各分行与当地银行卡区域中心（以下简称“区域中心”）的跨系统同城业务往来款项由分行卡中

4、心进行清算。第三章 产品分类、功能及定义第十条 东方卡是我行银行卡品牌的总称，由东方信用卡（以下简称“信用卡”）和东方借记卡（以下简称“借记卡”）组成。第十一条 东方信用卡是我行向持卡人提供的具有信用透支、储蓄、转账结算、消费和个人理财功能的银行卡。根据其自身介质的不同，可分为磁条介质的东方信用卡和复合介质的东方信用卡两大类。（一） 磁条介质的东方信用卡磁条介质的东方信用卡（以下简称磁条信用卡）是我行根据银联标准制作并对外公开发行的以磁条作为单一介质的银行卡，它具备信用透支、储蓄、转账结算、消费等功能。凡在中国境内金融机构开立基本帐户的单位和具有完全民事行为能力并有稳定收入的公民均可向我行发卡

5、机构申领。根据申领对象的不同和对卡片偿付责任的不同，磁条信用卡可分为单位磁条信用卡、个人磁条信用卡、磁条信用卡主卡、磁条信用卡附属卡。1、 单位磁条信用卡：我行针对申领人为在中国境内金融机构开立基本账户的单位所发行的磁条信用卡。2、 个人磁条信用卡：我行针对申领人为具有完全民事行为能力的自然人所发行的磁条信用卡。3、 磁条信用卡主卡：我行针对以独立个体申请并承诺对卡片支付行为承担全额清偿责任的申领人所发行的磁条信用卡。4、 磁条信用卡附属卡：我行针对磁条信用卡主卡持有人为第三方申领的，对应于其磁条信用卡主卡账户并由其承担该卡支付行为所引发的相关偿付责任所发行的磁条信用卡。（二） 复合介质的东方

6、信用卡复合介质的东方信用卡（以下简称复合信用卡）是我行对外公开发行的以磁条、芯片复合介质为载体的银行卡，它具备信用透支、储蓄、转账结算、消费和个人理财等功能。凡在中国境内具有完全民事行为能力的自然人均可向我行发卡机构申领。复合信用卡依据其采用标准的不同可分为银联复合信用卡、非银联复合信用卡。1、 银联复合信用卡：采用银联规范标准发行的复合信用卡。2、 非银联复合信用卡： 银联标准改造前，根据我行自身技术标准规范发行的复合信用卡。（三） 信用卡卡面要素1、非银联信用卡 卡号：长度16位，由四部分组成。其中第1位至第5位为BIN，表示发卡机构，目前采用联行号作为统一标识，由总行个人金融部确定；第6

7、位至第8位为卡类型；第9位至第15位为顺序号；第16位为检验位。例如：卡号为8430110000000016，其中第1位至第5位“84301”为BIN号，即表示上海地区总部；第6位至第8位“100”为人民币个人信用卡；第9位至第15位“0000001”为顺序号；第16位“6”为校验位。 账号：长度15位，由四部分组成。其中第1位至第5位为发卡机构代码；第6位至第7位为卡类型；第8位至第14位为顺序号；第15位为校验位。例如：账号为843019000000012：其中第1位至第5位“84301”为上海地区总部；第6位至第7位“90”为人民币个人信用卡；第8位至第14位“0000001”为顺序号；

8、第15位“2”为校验位。 开卡日期：按月日年顺序排列。 持卡人性别及姓名：性别以英语缩写“MR.”或“MS.”表示“先生”或“女士”；以汉语拼音表示申请人姓名。2、银联信用卡 卡号：长度16位，由四部分组成。其中第1位至第6位为BIN；第7位至第8位为发卡机构代码，目前以分行开业的先后顺序，作为统一的编制依据，由总行个人金融部确定；第9位至第15位为顺序号；第16位为校验位。例如：卡号为9843011000000016：其中第1位至第6位“984301”为BIN号；第7位至第8位“10”为发卡机构号；第9位至第15位“0000001”为顺序号；第16位“6”为校验位。BIN号的定义：根据全国银

9、行卡办公室第025号银行卡标识代码（BIN）确认书的规定：“984301”定义为：人民币个人借记卡，“984303”定义为：人民币个人贷记卡。此外，我行已正式向人民银行提出申请将“984304”和“984305”用于银联单位信用卡的卡BIN。 账号：长度15位，由四部分组成。其中第1位至第5位为发卡机构代码；第6位为持卡人代码，目前账号从“5”至“9”均定义为个人卡；第7位至第14位为顺序号；第15位为校验位。例如：账号为843019000000012：其中第1位至第5位“84301”为上海地区总部代码；第6位“9”为个人持卡人；第7位至第14位“00000001”为顺序号；第15位“2”为校

10、验位。银联卡的账号信息只存在我行主机系统内，卡面上不提示此项内容，客户可以通过查询、账单等多种方式获取本项信息。其他卡面内容同非银联卡。此外，依据不同申请对象还须在磁条信用卡卡面左下方凸印“G”和“D”字样。主、附卡还须分别在卡面左下方打印“Z”和“F”字样。第十二条 东方借记卡是我行向持卡人提供的具有储蓄、转账结算、消费和个人理财功能的、以磁条作为单一介质的银行卡。凡中国公民及持有所在国签发有效证件的外籍公民均可向我行发卡机构申领。依据持卡人对东方借记卡所发生支付行为偿付责任的不同，东方借记卡可分为主卡和附属卡。东方借记卡在卡面要素上除不提供申请人性别、姓名和主附卡标识外，其他规定同信用卡。

11、第四章 账户及透支额度管理第十三条 东方卡的账户采用主、副账户的管理方式，即：备用金账户作为东方卡的基本账户存在，同时，针对不同类型东方卡所选用介质和提供功能的不同配备相应的资金账户。东方卡的辅助账户包括：大额圈存、小额圈存、定期存款、质押贷款等账户。第十四条 东方卡信用卡依据卡片介质的不同分别在银行主机上设立备用金账户、大额圈存账户、小额圈存账户、定期账户和质押贷款账户，复合信用卡同时在芯片上相应设立大额圈存账户和小额圈存账户，以支持卡片的脱机消费等处理。 （一）备用金账户 是信用卡的基本账户，信用卡的圈存、圈提、发放和归还质押贷款等均通过本账户进行。本账户具有存取款、代发款、代扣款和消费（

12、及预授权消费）等功能，与大额圈存账户余额合计后入“东方卡个人存款”科目核算，当合计余额大于“0”时，按活期利率计息；当合计余额小于“0”时入“东方卡个人透支”科目核算，计算透支利息。该账户操作受密码控制。 （二）大额圈存账户、大额圈存和圈提1、大额圈存账户亦称电子存折，可通过“大额圈存”操作，将备用金账户资金转入本账户。本账户最高限额100万元（不含），具有脱机消费功能，其中，非银联标准的东方卡在未经银联改造的客户资料系统进行卡片更换,仍具备透支消费功能（下文提及的大额圈存账户脱机透支额度均仅适用于此类芯片卡），大额圈存账户与备用金账户余额合计后计算活期存款利息或透支利息；该账户操作受密码控制

13、。2、大额圈存持卡人在自动柜员机或银行柜面终端机上联机执行大额圈存交易，将备用金账户的部分或全部金额及联机透支额度转入卡片芯片内的大额圈存账户，以供持卡人在卡片芯片的大额圈存余额内进行脱机消费。3、大额圈提客户在自动柜员机或银行柜面终端上联机执行大额圈提交易，将卡片芯片内的大额圈存余额之部分或全部金额及脱机透支额度转回客户的备用金账户，在资金流动方向上与大额圈存相反。 （三）小额圈存账户、 小额圈存和圈提1、小额圈存账户亦称电子钱包，可通过“小额圈存”操作，将备用金账户资金转入本账户。本账户具有脱机消费的功能，余额不得超过1千元（含），不计存款利息，进行该账户操作无密码控制。2、小额圈存客户在

14、自动柜员机或银行柜面终端机上联机执行小额圈存交易，将客户备用金账户余额之部分或全部金额及联机透支额度转入卡片芯片内的小额圈存余额，以供客户持该卡片在卡片芯片的小额圈存余额内进行脱机消费。3、小额圈提客户在自动柜员机或银行柜面终端上联机执行小额圈提交易，将卡片芯片内的小额圈存余额之部分或全部金额转回客户的备用金账户。在资金的流动方向上与小额圈存相反。 （四）定期账户和贷款账户 1、定期账户定期账户是东方卡的理财账户，依据账户资金转入方式的不同可将此类账户区分为约定类理财账户和指定类理财账户。对透支额度非零的东方信用卡系统不提供理财功能支持。（1）约定类理财账户：约定类理财账户的开立需持卡人以书面

15、方式向发卡行提出申请，由发卡行依照客户要求开立具有相应转存组合的理财账户，并自理财账户开立之日起，由系统在每日营业终了系统日终批结时，完成将备用金账户中超过约定余额的款项部分向约定理财账户转入的资金划转动作。预定理财账户的存期分3个月、6个月、1年、2年、5年5个档次。 当持卡人在取款、消费和批量代扣业务等支出备用金账户时，若备用金账户余额不足支付，由发卡行系统自动将最近转入（或续存）定期的存款按笔转出，转出时按该笔定期存款是否到期计算定期或活期存款利息，定期存款本息一并转入备用金账户。（2）指定类理财账户：指定类理财账户可由持卡人以转账或现金存入的方式直接在卡内开立。指定理财账户涵盖目前系统

16、已开办的各储蓄业务品种和币种。2、贷款账户贷款账户是指以东方卡卡内理财账户中的定期存款作质押，并按质押额的90%比例发放贷款的账户。贷款期限分为6个月和1年两个档次，贷款利率按个人质押贷款有关规定执行。归还贷款，可通过备用金账户归还，也可直接以被冻结的定期账户存款归还。第十五条 东方借记卡在银行主机上设立备用金账户、定期账户和质押贷款账户，其账户使用范围和规定与东方卡信用卡一致。第十六条 东方卡信用卡对透支额度的管理根据信用卡介质的不同采用不同的管理模式。（一） 复合信用卡对透支额度采用无起点的管理模式，允许持卡人在信用卡使用过程中根据自身意愿向发卡行申请开通消费透支功能并赋予相应的透支额度；

17、透支额度共分0、2000、5000、10000、20000、50000六个档次。申请人初次申领透支额度为0的复合信用卡时无需提交办理信用额度申请所需的相关材料。 （二） 磁条信用卡对透支额度采用最低起点管理模式，即申请人申领信用卡时必须符合发卡行对申领人的资信审查要求方能获取信用卡。磁条信用卡的透支额度最低起点为2000元，分2000、5000、10000、20000、50000五个透支档次。持卡人在使用过程中可根据自身需要灵活调整其信用透支额度。第十七条 东方卡信用卡根据其采用标准的不同，即是否银联标准而采用不同的透支额度分配方式。（一）非银联信用卡非银联信用卡的透支总额度平均分配给备用金账

18、户和大额圈存账户(备用金账户联机透支额度+大额圈存账户脱机透支额度=总透支额)。在联机状态下当备用金账户余额小于支取或消费的发生额时，则使用联机透支额度；在脱机状态下，当芯片内的大额圈存余额小于大额圈提或消费的发生额时，则使用芯片内的脱机透支额度。上述非银联信用卡对透支额度的分配方式在持卡人进行卡片更换后将转为同银联信用卡一致的透支额度分配方式。（二）银联信用卡银联信用卡的透支额度统一分配给备用金账户，在联机状态下当备用金账户余额小于支取或消费的发生额时，则直接使用透支额度。如果，在脱机状态下希望享用透支额度，可事先通过圈存交易将部分或全部透支额度转往大额圈存账户，以供使用。第五章 卡片及交易

19、管理第十八条 东方卡卡片按照其在业务流转过程中的不同状态可区分为空白卡、作废卡、预制卡、未领用卡、 领用卡、损坏卡、挂失卡、拾遗卡、吞没卡、待销毁卡。（一） 空白卡空白卡是指各级发卡机构从厂商购买的尚未经过个性化处理的空白卡片。（二） 作废卡作废卡是指各级发卡机构在卡片个性化过程中因故制作损坏的卡片。（三） 预制卡预制卡是指经东方卡业务经办行申请后，由制卡部门分别申请行制作的预处理卡片，此类卡片仅具备卡号、无对应账号和相关的合法客户信息。（四） 未领用卡未领用卡是指经过制卡机构完整个性化处理的卡片，此类卡片包含完整的卡号、账号及客户信息资料。（五） 领用卡领用卡是指已经申领人领用后的卡片。此类

20、卡片在系统中的启用标志为已启用。（六） 损坏卡损坏卡是指持卡人交回经办行已经损坏的卡片。（七） 挂失卡挂失卡是指经持卡人申请挂失，已由经办行经卡状态置为“挂失”的卡片。（八） 拾遗卡拾遗卡是指由他人拾获并交回我行的持卡人遗失的卡片。（九） 吞没卡吞没卡是指应持卡人误操作或发卡行指令而由各类业务渠道没收的卡片。（十） 待销毁卡待销毁卡是指各类经确认已纳入待销毁管理科目核算并将定期销毁的卡片。第十九条 东方卡的各类卡片作为东方卡业务的重要凭证，由系统通过保管人发起交易的方式自动完成凭证在保管人和领用人之间的转移，并同步完成相应的表外帐务核算。各级发卡机构应根据本行情况建立、健全相应的领交接手续。第

21、二十条 各级发卡机构对东方卡卡片账实、账账、账簿的一致性应执行定期检查的原则，并由负责人对检查结果做成纪录。原则上此类检查应不少于每月一次。第二十一条 东方卡待销毁卡的销毁应严格遵循我行对会计档案销毁的管理要求，做好卡片实物销毁前相关文档的登记、造册、保管，履行必需的请示、审批程序。销毁工作应会同行内稽核部门共同完成。第二十二条 东方卡支付交易采用密码认证的方式完成，即对支付交易的合法性以交易密码为基本判别依据，必要时可采用个人有效身份证件辅助认证的方式。个别对交易认证方式有特殊要求的卡片也可通过个人签名方式完成。第二十三条 东方卡的交易密码作为卡片合法性的认证标志在系统初始生成和使用上，因卡

22、片介质和所执行标准的不同而有所不同：（一）复合信用卡1、非银联复合信用卡由系统在初始生成时设置两个密码（即：磁条密码和芯片密码）。密码由四位数字组成，主机在生成卡文件时随机产生磁条及芯片密码，两者的初始值一致；在本行的柜面终端、自动柜员机、本行连接的特约商户的POS设备上优先使用芯片密码，当芯片损坏后也可通过磁条密码访问账户；在他行的自动柜员机（ATM）、POS设备上使用磁条密码。客户领卡时，应提醒客户同时修改芯片和磁条密码；芯片密码最多只能修改六次；客户一旦遗忘了密码，系统不能重置（新标准卡除外）和查询密码，该卡只能换卡或销户。2、银联复合信用卡由系统在初始生成时设置两个密码（即：卡片密码和

23、主机密码）。密码由六位数字组成，其生成方式和使用要求同非银联卡。密码修改时，始终保持卡片和主机密码一致，且可进行多次修改。客户遗忘密码时，系统支持重置功能。（二）磁条信用卡磁条信用卡由于其单一介质特性，系统在初始生成时仅设置主机密码，密码由六位数字组成。持卡人可对密码作无限次的修改，且系统支持对遗忘密码卡片的密码重置。（三）借记卡1、非银联借记卡以卡号后四位数字作为初始密码。客户领卡后，发卡行应提示客户及时修改密码。持卡人可对密码作无限次的修改。持卡人如遗忘密码，系统不支持密码查询和重置，该卡只能做换卡或销户。 2、银联借记卡以卡号后六位数字作为初始密码。客户领卡后，发卡行应提示客户及时修改密

24、码。持卡人可对密码作无限次的修改，且系统支持对遗忘密码卡片的密码重置。第二十四条 为防止非持卡人本人对东方卡的恶意使用，系统对东方卡密码采用密码录入错误限次管理的方式以达到确保持卡人资金安全的目的。即：当持卡人连续输错芯片密码3次，芯片将被锁住，持卡人须至我行柜面进行“芯片解锁”处理；持卡人连续输错磁条密码3次，持卡人须至我行柜面进行“磁条密码错误次数清零”处理；东方卡被自动柜员机“吞卡”后，卡片须进行“芯片解锁”或“磁条密码错误次数清零”处理后才能再使用。第二十五条 系统在提供对东方卡支付类交易进行密码认证的同时，为防止持卡人个人信息外泄和便于持卡人对自助服务终端信息查询功能的使用，还为持卡

25、人提供了专用于信息查询使用的查询密码。查询密码由系统在生成持卡人个人信息时自动生成。持卡人也可通过本人有效身份证件对查询密码进行修改。第二十六条 为确保发卡行对持卡人及卡片的有效管理，东方卡信用卡设有有效期，有效期为二年。系统对有效期的管理采用逻辑管理的模式。即：在信用卡到期后无需物理换卡，系统主机在卡片到期日的批量处理时，自动对状态正常的卡片进行“续期”处理（并扣收下一年度的透支年费），将主机记录的卡片有效期作增加二年的处理。持复合型信用卡的客户只需在卡片到期日后，在我行的自动柜员机或柜面终端上进行一次芯片联机交易，将主机更新后的有效期下载到芯片，卡片即能继续使用。第二十七条 东方卡各类资金

26、交易应严格遵守人民银行、外汇管理局等监管当局提出的对个人大额现金存取、外汇存取、单位卡账户资金存取的管理要求。第六章 业务管理第二十八条 申请人申领东方卡必须按规定填交申请表。内容要求真实、完整。提供的的身份证件必须为有效证件（身份证、护照、军人证、武警证、通行证、户口簿等）。如申请可透支的信用卡，其有效身份证件必须为身份证、护照、军人证、武警证或通行证。并按不同担保要求，提供相应的担保资料，担保资料必须齐全无误。第二十九条 各级发卡机构的制卡环境必须独立封闭，经办员、复核员双人会同在监控下完成制卡工作。制卡人员不得保管空白卡以及制卡母卡，临时顶班必须定向顶岗。营业结束后，应清点实物，确保账、

27、实、簿三相符；母卡当日必须归还保管人，并入箱保管。第三十条 自动柜员机的装卸钞箱，装入、取出和清点钞券必须贯彻双人会同的原则，并做到装钞人即是卸钞人。钞箱钥匙与上盖钥匙、钞箱钥匙与钞箱密码必须分管，钥匙应随库箱保管；副钥匙和钞箱密码由经管人员分别密封后交主管入库保管以备应急之用，启封时须双人会同，并作成记录。临时顶班须执行定向顶岗原则，并办理交接手续。第三十一条 代发（扣）业务、特约商户消费业务，应与企事业单位订立相关协议，协议由各支行签订并报分行备案。第七章 卡种管理及审批第三十二条 东方卡卡种管理是指通过在主机系统中设定东方卡标识、业务功能属性、换卡规则等相关参数达到启用东方卡卡种，调整和控制指定东方卡卡种存取、消费及其它中间业务功能的管理行为。第三十三条 东方卡卡种管理目前采取全行统一控管的方式，由总行产品管理机构负责全行性及地方性东方卡卡种在主机系统中的添加和相关参数维护。第三十四条 全行性的东方卡业务品种由总行产品管理机构在职能部门批复辖属分行开办东方卡业务的同时在系统中完成对该发卡行东方卡卡种的参数配置；已开办东方卡业务的发卡行根据本地业务需