商业银行个人信贷业务风险分析

1、    商业银行个人信贷业务风险分析    朱晓燕摘要近年来，随着我国经济的快速发展，金融行业也呈现蓬勃发展的状态。个人信贷业务作为近年来发展迅速的金融业务之一，成为各个金融企业的重点发展对象。我国商业银行过去一直在开展个人信贷业务，在新的市场形势和环境下，商业银行的个人信贷业务也在逐渐发生变化，商业银行面临着新的信贷业务风险。本文对我国商业银行的个人信贷业务进行分析，并针对目前出现的风险提出相关的解决意见。关键词商业银行 个人信贷 风险业务近年来，随着我国经济的快速发展，人民的生活水平和收入水平不断提高，同时人们对于个人信贷的观念也在不断的转变。传统背

2、景下，我国的商业银行在个人信贷业务方面拥有较大的垄断优势，在市场上占有重要的市场份额。近年来，随着我国互联网经济的快速发展，涌现出一大批互联网金融企业，越来越多的互联网金融企业开始进入个人信贷业务领域，与商业银行进行竞争。因此，商业银行在个人信贷业务方面面临着越来越激烈的竞争和市场挑战，在新的形势和背景下，如何既要扩大个人信贷业务规模，同时也要把控信贷业务风险，是商业银行面临的重要课题之一。一、商业银行个人信贷业务现状信贷业务又被称为信贷资产或贷款业务，是我国商业银行在发展过程中，运营的最重要的资产业务之一。信贷业务的运营模式是，商业银行通过向借款人发放一定金额的资金，约定相应的利息，并且到期

3、收回本金和利息，通过资金的借贷利息差异，来赚取利息收入的业务。信贷业务是我国商业银行最重要的盈利业务之一。信贷业务主要分为两类，一类是对公信贷业务，即商业银行主要与公司进行合作，向公司发放贷款，提供公司生产经营所需要的资金；另一类是个人信贷业务，个人信贷业务中，商业银行是直接与个人借款人相联系，向个人借款者提供资金融通服务，同时收取一定的资金利息。目前，商业银行开展的个人信贷业务主要是个人消费贷款、个人住房贷款等贷款业务。其中，个人消费贷款等业务属于小额信贷业务，个人借款的金额相对较少，金额一般不超过30万元人民币，借款时间在1-5年之间，通常借款平均年化利率为15%以下。商业银行的个人信贷业

4、务中，需要对借款的个人进行严格的信用状况、资金状况审查，需要给个人提供资金证明、收入证明、信用证明等。另一方面，住房贷款等个人信贷业务属于金额较大的个人信贷业务，由于涉及到房屋贷款，通常商业银行的此类业务贷款金额较大，达到上百万元。总体而言，商业银行对个人的信贷业务是比较标准化的业务，不会因为个人情况的不同而改变相应的借款规则。而商业银行的对公信贷业务，针对的客户主要是不同类型的公司，由于对公业务涉及到许多的复杂的情况，需要商业银行和公司进行商议和合作，才能完成对公信贷业务的实现。二、商业银行个人信贷业务存在的风险随着近年来个人金融业务的蓬勃发展，商业银行的个人信贷业务受到互联网金融公司等的挑

5、战。商业银行一方面要大力进行个人信贷业务的营销，在市场上获取客户，推广个人信贷业务；另一方面，个人信贷业务规模的扩大也会影响到商业银行的风险控制情况，商业银行需要对新增的个人信貸业务进行风险控制，防止出现大规模个人信贷违约的情况，以免给商业银行造成严重的经济损失。目前，我国商业银行在开展个人信贷业务的过程中，存在着以下几方面的风险：（1）信息不对称风险。商业银行办理个人信贷业务，需要对借款的个人进行详尽的背景调查等，来确定是否向借款人借款，以及发放多少金额的借款。在这种情境下，由于借款的个人完全了解自身的资金实力、还款能力以及信用状况，能够在借款的过程中占据较大的信息优势。而商业银行作为资金的

6、出借方，需要主动对借款人的各种资信状况进行调查，但是由于信息传递的局限性，商业银行不能获得借款者全部的资信信息，由此造成的信息不对称情况，可能会给商业银行的个人信贷业务造成较大的风险。（2）个人违约风险。信贷业务最大的风险即是来自个人的违约风险。由于商业银行的个人信贷业务，在大多数情况下都是个人凭借自身的信用进行的贷款，没有提供任何的抵押物品，这就使得商业银行在贷款之后，需要对个人借款者的信用状况、资金实力状况和还款能力进行持续的评估。一旦个人借款者在借款之后出现经济危机或者信用问题，有可能造成借款者的违约行为出现，使得商业银行面临着信贷资金无法收回的情况。（3）市场风险。商业银行在开展个人信

7、贷业务的过程中，存在着一定的市场风险。由于我国金融市场是一个统一运行的整体，并且与国外金融市场相联系，任何一些其他的金融事件的发生，都有可能影响到我国金融行业的发展。对商业银行而言，其个人信贷业务同样受到外界的影响，如果出现金融危机等情况，会影响到商业银行大量的个人借款者，最终对商业银行信贷资金的安全造成威胁。（4）政策风险。商业银行的个人信贷业务受到我国金融监管部门的监管和制约。个人信贷业务与国家的发展和经济运行息息相关。在我国经济运行过热的情况下，金融监管部门将会采取一定的货币政策等，对国家经济运营采取宏观调控。例如，近年来商业银行开展较多的个人无抵押信用贷业务，在经济运行过热的情况下，监

8、管部门要求商业银行严格控制信用贷借款人准入门槛等，控制商业银行个人信贷业务的规模。此外，在商业银行重要的房屋贷款业务方面，与政策也有了极大的联系，一旦政府收紧房地产政策，商业银行在房屋贷款业务方面也将面临政策的调整。所以对商业银行而言，需要及时了解政府相关监管部门对于个人信贷政策的监管动向，及时做出应对措施，防止因为政策风险为商业银行造成较大的资金损失。三、降低商业银行个人信贷业务策略分析我国的商业银行要在复杂的市场环境下，扩大银行的信贷业务规模，提高信贷利润，必须对信贷风险进行全面的把控，降低信贷资金风险给商业银行造成的损失。目前，我国的商业银行可以从以下几个方面入手，对个人信贷业务进行风险

9、控制。（一）建立完善的贷前调研机制商业银行在向个人发放信贷资金之前，需要对个人进行全面的背景调查。对商业银行而言，可以将背景调查的流程制度化，建立完善的背景调查制度，并且明确背景调查的重要事项，依据科学的指标对个人进行风险评估，全面掌握和把控个人的资金状况、还夸能力和信用情况，尽量降低信息不对称给商业银行造成的影响。（二）加强贷中监控商业银行在向个人发放贷款之后，不仅仅是被动的等着个人按期还款，甚至是在个人违约之后才进行催款，而是应该在贷款进行的过程中，及时进行相关的监控活动。例如，商业银行可以在贷款之后，定期要求借款人提供相应的资金证明、资产证明或者是最新的信用记录情况，从而可以全面评估和分

10、析借款人目前的还款情况，从而能够有效的降低商业银行的个人信贷风险，保障商业银行的个人信贷资金安全。（三）推进贷后管理商业银行在个人信贷业务的发展过程中，对于个人信贷业务后期的管理也应该加强，尤其是在个人出现违约之后，商业银行应该采取多种手段进行催收，从而保障商业银行自身的资金安全。目前，我国的商业银行在个人信贷业务方面，如果借款人出现违约，大多是通过法律手段进行催收，但是由于实效性和执行存在一定的难度，很多的应收账款都变成了坏账。商业银行在个人信贷业务发展的过程中，应该加强贷款之后的管理，采用多种灵活的方式进行违约信贷的催收，确保商业银行的资金安全。（四）加强对于政府政策的研究由于商业银行个人信贷业务受到政府监管政策的影响很大，商业银行应该在日常的经营管理过程中，加强对于政府政策的学习，及时作出相应的策略进行因对，防止由于政府政策的突然变化，造成商业银行个人信贷违约状况的出现。总之，随着近年来我国金融行业的大力发展，我国商业银行的个人信贷业务呈现蓬勃发展的态势，个人信贷业务成为商业银行利润收入的一大来源。但是另外，由于市场的竞争程度不断加深，例如中国新崛起的互联网金融行业，一些互联网金融公司大力