浅谈商业银行如何借助金融科技实现零售业务的创新

1、    浅谈商业银行如何借助金融科技实现零售业务的创新    孙哲【摘要】近年来，随着金融科技的快速发展，互联网金融对商业银行的发展带来极大挑战，尤其是以余额宝为代表的理财产品从商业银行那里吸引到了越来越多的客户，致使商业银行零售业务利润逐年下降。面对冲击和挑战，商业银行应该主动转变经营理念，知难而进，主动拥抱大数据、人工智能等为代表的金融科技，创新零售业务，增强用户体验，避免零售业务同质化等问题，借助金融科技搞好零售业务，实现零售业务跨越式发展，提升竞争力。本文从商业银行受到金融科技冲击的现状出发，提出了借助金融科技实现零售业务创新的对策和建议。【关键

2、詞】商业银行 零售业务 对策1.金融科技对商业银行零售业务形成冲击1.1 金融科技正在改变商业银行零售业务的运营模式。近年来，互联网金融的运营模式对商业银行利用实体网点开展零售业务形成较大冲击。和传统商业银行实体网点运营模式不同的是，互联网金融在线上就受到了客户的青睐。以余额宝为例，余额宝不仅节约了运营成本，而且还获得了较高收益。1.2 金融科技背景下商业银行的零售负债增速逐年走低。商业银行的资金来源有很多，其中零售业务个人负债是重要的资金来源，传统商业银行凭借实体网点获取到客户大量的活期存款。由于活期存款利息很低，给商业银行的资金运用提供了广阔的利用空间。但是随着金融科技的到来，特别是大数据

3、分析的精准营销模式分散了商业银行大量的客户，使得商业银行吸收个人存款的能力明显心有余而力不足，去存款可娜观象日益明显。去存款化使得商业银行零售负债增速环比逐年走低，成了当前商业银行发展普遍面临的困境。1.3 金融科技倒逼商业银行充分提高用户体验。传统商业银行支付交易主要以现金和银行卡形式进行，通常办理时间较长，便利性差。遇到高峰期就需要客户长时间排队等候，容易引起客户抱怨。尽管商业银行近几年注意到了这一情况，并努力开通手机银行、网上银行等业务，大力推广自己的支付产品，但市场占有率并不高。而第三方支付为代表的金融科技充分简化了支付与转账流程，仅仅依靠扫码支付、指纹支付等方式就能完成交易，大大缩短

4、了客户力、理业务时间，给力、理业务的客户提供了很大方便。1.4 金融科技给传统商业银行造成了严重的客户流失现象。传统商业银行营销服务模式主要依赖实体网点展开，效率低，成本高，很难满足客户的真实需求，难以保障服务质量，无形中增加了运营成本。而金融科技不断延伸服务触角，在较短时间内就有效提升金融服务的覆盖面，为广大客户提供了便捷的金融服务。受此影响，传统商业银行零售业务客户流失严重，特别是中低端客户流失最为严重，高端客户因此也受到影响。2.商业银行借助金融科技搞好零售业务的对策及建议2.1 注重品牌建设，提高客户忠诚度。品牌建设能够使商业银行提高客户忠诚度，从而获得长期稳定的利润。因此，商业银行在

5、零售业务工作中就要树立以客户为中心的经营理念，满足客户需求为出发点，不断提升客户对商业银行的粘性，提玲客户忠诚度和满意度。与此同时，要想搞好零售业务，商业银行就必须拥抱金融科技，改变传统的零售业务服务模式，根据客户需求不断创新推出系列金融产品，提高优质服务水平。除此之外，商业银行要利用大数据分析工具为客户提供个性化服务，精准获客，根据客户的偏好为客户量身设计出相应的零售产品，然后进行定向营销、精准营销。2.2 借助大数据技术有效防控风险，降低银行损失。在金融科技高度发展的今天，商业银行要想在零售业务中实现精准营销，降低银行的风险损失，就必须借助金融科技。一方面，大数据技术可以为商业银行在精准获

6、客、客户经营、风险管控等方面的决策提供数据支撑。商业银行面对大量精准的客户数据，在向客户提供贷款时就能较为精准的分析出客户需求、交易行为、生活习惯等，以此作为下一步产品设计、营销策划和体验提升的重要依据。另一方面，商业银行要强化营销管理职能，借助大数据技术快速挖掘、分析出营销工作中潜在的风险。一旦发现商业银行存在流动性风险立刻发出预警，从而避免商业银行营销管理受到损失。2.3 重视人才队伍建设，最大限度发挥人才优势。商业银行要想实现零售业务快速提高，就要与时俱进，多措并举不断加大商业银行金融科技人才队伍的建设，有效发挥人才在促进零售业务持续发展中的巨大作用。一是从商业银行内部择优选取优秀员工进

7、行数据课堂、编程教学方面的系统培训，用理论教学与实践应用相结合的方式快速提高员工的理解能力和数据分析能力，使其快速成长为数据分析人才，从而为商业银行零售业务的有效开展奠定良好基础。其次，完善奖罚分明的考核机制，通过公开、公平、公正的考核机制以及适当的轮岗机会，为优秀科技人才提供快速晋升的机会。激发起广大员工学习金融科技的积吸性，营造出良好的企业文化氛围，提高人才队伍的创造力、凝聚力和向心力。2.4 大力提高客户体验，不断提升服务效率。在金融科技高度发展的今天，商业银行的零售业务受到重创，金融产品同质化严重，竞争力不强，业务下降明显，利润空间逐步收窄。要想改变这一现状，商业银行就要通过人工智能手段提高商业银行零售业务的服务效率，积极打造差异化的用户体验，拓宽和延伸零售金融服务嵌入到客户生活的各个应用场景，提供智能化的支付方式及服务模式，为商业银行收集有价值的信息，依据市场需求快速设计出相应的零售产品，以此提高商业银行零售业务的运营效率。结束语：当前，商业银行的零售业务受到了金融科技的强烈冲击和挑战。商业银行要正确面对现实，牢牢抓住金融科技带来的发展机遇，积极拥抱金融科技，逐步摆脱实体网点依赖。应用大数据、人工智能等技术实现零售业务的创新，大幅改善客户体验，提升服务质量，从而实现零售业务的快速发展。参考文献：1