汽车理赔纠纷多

1、汽车理赔纠纷多买来二手车按新车价投保， 一旦发生事故， 定损该怎么算？报案 3 个月，才 等来定损结果，租车费用谁来承担？随着近两年我国机动车辆数量的不断增加， 机动车保险已成为我国财产保险 业务中最大的险种，与此同时，有越来越多的车辆保险纠纷诉诸法院。某市一中院召开私家车保险纠纷案件审理情况新闻会， 对车损险合同中受到 社会广泛关注的问题提出了建议。1、旧车投保时“高保低赔”怎么办？ 旧车按照新车购置价投保车损险是目前实务中常见的现象， 即旧车按照新车 价值缴纳保险费， 却按实际价值进行理赔。 保险公司的理由是： 车辆修理时使用 新零件，所以应以新车价值投保。 如果车辆发生部分损失时， 车主

2、获得的保险金 基本可以覆盖修理费。但在车辆全损的情况下， 则与预期的赔付会产生较大差距。案例：车主鲁某投保时车辆已经使用了 90 个月，但双方在保险合同中仍然约定按 照新车购置价 16 万元来进行投保。保险期内，鲁某驾车发生交通事故，导致车 辆受损，经鉴定部门评估，车辆修复需 7.4 万元。鲁某据此向保险公司索赔，但 保险公司认为， 根据保险合同中约定的折旧率计算方法， 事故发生时车辆折旧后 的实际价值只有 3.2 万元，现所需修理费为 7.4 万元，应推定全损， 只同意按照 事发时车辆的实际价值 3.2 万元进行赔付。 鲁某则认为，当时是按新车购置价投 保的，现在保险公司只赔旧车价格，不合理

3、。法院认为：保险合同中明确记载保险金额可以按投保时与保险车辆同种车型 的新车购置价计， 也可以按投保时车辆的折旧价计， 现双方自行约定选择前一种 方案，并无不当，该约定对双方均有约束力。按照合同约定的折旧方法，出险时 保险车辆的修复费用已经超过车辆的实际价值， 因此，保险公司推定全损合法有 据。虽然车辆是按 16 万元的新车价投保，但事发时车辆实际价值为 3.2 万元， 保险法禁止财产保险投保人获得超出保险标的实际价值的利益， 所以判决保险公 司赔偿车损 3.2 万元。2、保险公司“怠于定损”怎么办？因定损争议诉至法院的， 占到私家车保险纠纷的八成左右， 其中有不少因保 险公司怠于定损而引起。

4、案例：保险公司未及时定损，租车费谁来付？顾某在停车过程中撞到路边花坛， 导致车辆受损。 事发后， 顾某立即向保险 公司报案，但保险公司直到事发 3 个多月之后才出具定损结论。 在等待定损期间， 顾某无法使用投保车辆， 所以不得不租车代步， 为此发生租车费 1 万元。顾某认 为是保险公司迟延定损，才导致发生租车费损失，因此要求保险公司赔偿该 1 万元，保险公司则认为租车费不属于理赔范围，所以不同意赔偿。我国在保险法中明确规定了保险人有及时定损的义务， 并规定即使情况复杂 的，也应当在 30 日内定损。法院认为： 根据我国保险法的规定， 保险人未及时履行定损义务的， 除支付 保险金外， 还应当赔偿

5、被保险人或者受益人因此受到的损失。 本案中，虽然保险 合同未将租车费约定为理赔范围， 但是因为保险公司怠于定损， 才导致顾某迟迟 无法正常使用投保车辆， 顾某租车代替投保车辆使用， 并无不当。 所以判决支持 顾某的诉讼请求。3、“免责条款”的效力认定问题。 保险法明确规定，保险人对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明， 否则条款不生效力。 所以，保险免责条款的生效应当以保险人尽到 明确说明义务为前提。案例：陆某在驾驶途中突遇暴雨致使行驶中车辆发动机进水受损， 保险公司表示车 辆损坏是由于涉水行驶而引起发动机损坏，属于保险免责范围。法院认为：“暴雨”和“涉水行驶”属于不同的事件

6、。涉水行驶包括在天气 状况良好情况下由于驾驶人员误操作或故意驶入河流、 沟渠、水塘等情形。 在此 情况下，涉水行驶是导致发动机进水的最主要的原因， 保险公司可以援引免责条 款拒绝理赔。 但在保险车辆正常行驶过程中突遇暴雨等恶劣天气， 在路面积水的 情况下不得已涉水行驶， 则暴雨是导致保险车辆发动机进水的最主要原因， 对此 保险公司应当承担理赔责任。4、被保险人因严重违反交通安全法律法规导致交通事故的理赔问题。 对于一些严重违反交通法规而导致事故的情形，例如无证驾驶、醉酒驾车、 肇事后逃逸等，保险合同中明确将其列为免责范围。案例：驾驶员无证驾驶的，保险公司有权拒绝理赔。某天，阮某让其弟驾车上路行

7、驶， 由于其弟未取得机动车驾驶证， 操作不当， 撞伤他人造成交通事故。 事发后，保险公司支付了事故受害人 8000元的医疗费。 此后，保险公司向肇事驾驶员阮某弟弟和车主阮某追偿该 8000 元未果，遂涉讼。法院认为：机动车发生交通事故造成人身伤亡、 财产损失的， 由保险公司依 法在交强险责任限额范围内予以赔偿， 但是机动车交通事故责任强制保险条例 第二十二条规定： 有下列情形之一的， 保险公司在机动车交通事故责任强制保险 责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿： （一）驾驶人未取得驾驶 资格或者醉酒的； （二）被保险机动车被盗抢期间肇事的； （三）被保险人故意 制造道路交通事故的。 有

8、前款所列情形之一， 发生道路交通事故的， 造成受害人 的财产损失， 保险公司不承担赔偿责任。 本案中，驾驶员阮某弟弟无证驾驶投保 车辆，而车主阮某对车辆亦未尽监管之责， 故判决两人向保险公司赔偿垫付的医 疗费 8000 元。5、责任险中，“自费部分”医疗费的理赔问题。 目前，不管是交强险还是一般的商业第三者责任险，在医疗费赔偿项目上， 都以国家基本医疗保险为限， 即自费医疗部分不赔。 这使得许多车主在向受害人 全额赔偿了医疗费后， 向保险公司理赔时无法获得全额赔付， 由此引发了大量纠 纷。案例： 责任险中，第三者医疗费赔偿范围原则上以保险合同约定的医保范围为限， 但内固定材料费属于为治疗支出的必要的合理费用，应由保险公司赔付。车主甄某驾车发生交通事故， 致使吴某骨折。交警认定，甄某承担事故全责。 吴某治疗花费医疗费 34988.16 元，其中自费部分金额是 14510.85 元，自费金额 中包括为治疗骨折而使用钢板、钢钉共计 8610 元。甄某向吴某等人赔偿后，向 法院提起诉讼，请求保险公司理赔。庭审中，保险公司表示，就医疗费项目，只 同意赔付医保部分，对自费部