浅谈完善依安县农村妇女小额贷款对策建议

1、浅谈完善依安县农村妇女小额贷款对策建议摘要：通过前期研究农村小额贷款概述、依安县农 村妇女小额贷款现状、依安县农村妇女小额贷款存在的问题 及原因，本文提出完善依安县农村妇女小额贷款的对策建 议，以使理论研究和实际政策运作结合起来。关键词：农村妇女小额贷款 对策一、充分发挥政府的主导作用农村小额信贷在我国还是一个新生事物，在黑龙江省的 发展更是只有近10年的时间，它是一种利用金融与市场的 手段来帮助广大农民增加收支的一个极好方法。然而贫困农 民特别是贫困妇女是社会弱势群体，而农村问题的解决更是 一个复杂的系统工程。可见，仅靠小额信贷本身，靠农村信 用社并不能完全解决问题。换句话说，政府有必要也有

2、责任 来帮助克服这些问题和障碍。因此，政府应在信贷资金、出 台相关配套政策措施和改进金融服务等方面发挥主导作用。在信贷资金方面，一方面，考虑到目前整个农村妇女小 额信贷资金总量无法满足贷款需求，建议省财政增加委托省 妇联管理的扶贫周转资金总量，增加扶贫办、农行小额信贷 贴息贷款用于农村妇女信贷的比例。另一方面，随着新农村 建设的推进，省财政预算投入农村在资金比例应逐步提高， 建议政府在财政预算时，增加农村妇女信贷资金的比例。在配套政策方面，制定针对小额信贷业务的支持性政策 和措施。农业是国民经济的基础，带有一定的公共产品的特 性；农业又是弱势产业，需要国家的支持和保护。因此，为 了保证小额信贷

3、的可持续性，鼓励小额信贷机构向农户提供 小额信贷服务，政府应制定一些支持性的政策和措施。国际 经验也表明，支持性政策的缺乏是一些小额信贷机构失败的 主要原因之一。所以，我们要积极探索，寻求切实可行的支 持和保护政策，让小额信贷成为盈利的业务，保证小额信贷 的可持续性。当前应利用黑龙江省出台相关文件的有利时机，加快金 融体系自身建设，争取开办多种所有制农村金融机构，实施 农村地区新银行准入试点，鼓励设立股份制村镇银行，鼓励 农民和农村企业自愿发起设立农村资金互助社；建议政府出 台政策，设立全省农村小额信贷风险基金，对于少数因天灾 人祸无力还贷的农民，给予债务减免；建议就有关小额信 贷中的担保、贷

4、款额度、贷款期限等方面出台配套政策，解 决贫困妇女贷款担保问题，发展中长期项目问题。同时政府 还可以为新农村建设中鼓励发展的项目，比如生态保护、节 能减排方面的项目等小额贷款给予贴息、减息方面的扶持。二、加快以提供小额信贷为主的农村金融体系建设 第一，找准小额信贷服务三农的市场定位。随着新农村 建设的稳步推进，依安县农村经济正迎来快速发展的黄金时 期，广大农村孕育着无限商机，农村金融服务大有作为，农 村金融市场值得大力开拓。首先，更新三农范围，树立大农 业意识。要改进信贷服务，与农村长远发展和农民致富奔小 康结合起来，与农业产业化经营、农村经济结构调整结合起 来，明确凡是有利于农民增收，有利于

5、农村经济科学发展的 有效信贷需求都应成为小额信贷的支持对象。其次，安排好 贷款顺序，确保支农重点。根据资金能力、市场需要和当地 经济发展状况，小额信贷优先用于满足农民种养业的有效资 金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通 等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可 适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障 的农村中小企业。第二，以农村信用社为主的金融部门可以尝试提供农民 技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，着力 培养新型农民，提高农民自主脱贫致富能力，而不是单纯的 输血；积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方面等 方面实行差别化服务；适当引入

6、消费信贷方面的金融创新业 务，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例，支持激活农村 消费市场。随着农村经济的发展、网上银行、中间业务等新 的金融产品和金融工具将在农村市场出现，各类农村金融机 构应该高度关注这一发展趋向，采取有效措施加大金融创 新，为市场提供多样化金融需求，使农村金融市场逐步完善 和发展。第三，扩大经营自主权，适应市场需求。金融监管机构 和国家银监会应根据农村金融市场的特点和实际，在金融政 策和金融管理上给予倾斜，首先是要在调整和放宽农村地区 金融机构准入政策，适度降低准入门槛，允许各类资本到农 村设立村镇银行、贷款公司和商业银行分支机构，其次要支 持农村金融机构按照现代金融企业制

7、度要求加大产权改革 力度，把农村合作金融机构逐步办成产权明晰、经营灵活有 特色的现代金融企业、增强农村合作金融机构的自我发展和 自我约束能力。在经营上要逐步开放对农户小额信贷的利率 限制，由农村信用社灵活经营，自主决定利率水平，一方面 提高农村信用社发放小额信贷的积极性，另一方面也可降低 农民的信贷准入门槛，扩大农村金融机构的客户资源和规 模，以低价位，大批量实现稳定效益。第四，农村金融机构可进一步扩大入股范围，增强入股 社员利益均沾、风险共担的经营意识。同时加强管理，把发 展业务与风险防范结合起来，把开拓创新与审慎经营结合起 来，通过完善法人治理构架、完善风险内控体系、强化激励 约束机制，规

8、范核算，努力把市场风险、信用风险等控制在 最低限度，促进农村金融机构可持续发展。在担保方面，可 进一步巩固村组联保等方式，也可尝试建立担保中心，为农 户提供担保。解决农村小额信贷的担保问题，降低农村金融 机构信贷风险。三、因地制宜采用不同的信贷模式，进行信贷产品更新 对于小额信贷模式的选择，在实际中要结合各地的实际 情况，采用不同的信贷模式，不能一味地套用一个固定的模 式。这就要根据不同区域中经济、金融、文化、农户的生活 习惯及信用状况因地制宜地设计符合区域特点的小额信贷 产品，并根据情况的变化适时地做出调整。对金融机构开展的小额信贷，在进行适当的产品创新基 础上，应当借鉴非金融机构模式中有益

9、的做法和经验，建立 健全内部管理制度，完善信贷的约束机制和激励机制：在部 分地区可考虑实行信用担保的方式，在条件成熟时还可以考 虑通过非金融机构提供一部分配套资金作为担保资金为金 融机构的小额信贷提供担保，使贷款具有双重的保障。 对非金融小额信贷机构，不能一味地照搬gb模式中的贷款 还款方式，应根据地区特点对小组联保方式进行变通，按农 户的实际要求和当地的信贷市场状况设计灵活多样的信贷 产品，以满足农户不同层次的信贷需求。小额信贷产品主要 是由贷款金额、贷款期限、利率、还款金额、频率等要素组 成的，因而对于不同的地区，不同的农户，可以对这些不同 的要素进行不同的组合，进行小额信贷产品的创新，以

10、此吸 收更多的农户并不断培养农户忠诚度，同时还可以降低农户 和自身因设计、运作不合理造成的风险。如对于从事柑橘、 毛竹种植等期限较长的项目，可以考虑放宽初次贷款的金额 并且适当延长贷款期限；对于交通非常不方便的山区等地 方，可以考虑减少还款频率等方法。四、进一步发挥妇联的主体作用省妇联作为依安县农村妇女小额信贷的运作者，在近10 年的实践中积累了很多成功的经验，在农村妇女小额信贷工 作中发挥着主体性的作用。为更好地发挥其主体作用，建议 如下：一是继续做好沟通和协调工作。由于农村妇女小额信贷 涉及部门很多，因此，妇联的沟通与协调工作显得尤为重要, 重点做好财政、扶贫办、农行以及计生部门的沟通与协

11、调工 作，确保妇女小额信贷按计划进行。二是调动社会力量支持农村妇女小额信贷工作。充分利 用妇联社会联系面广的优势，调动社会力量支持依安县妇女 小额信贷工作。重点争取省慈善工会、各种企业公司老总等 支持农村妇女小额信贷工作。三是及时向政府及相关部门汇报农村小额信贷的实施 情况，特别是汇报需要政府及相关部门解决的问题，确保小 额信贷顺利进行，收到实效。如就目前而言，应要求政府及 相关部门解决的问题有：(1) 适当提髙扶贫小额信贷资金的额度，建议借贷额 设置为5000 - 10000元，同时建议将目前全省巾帼扶贫资 金从2000万元提高到5000万元，为了便于操作，建议省财 政贴息资金直接拨给省妇联，由省妇联和省信用社联合运 作；(2) 贷款期限要因地、因项目而定，贷款期限一般要1 至2年，最好在年初(3月份以前)贷出，以便农户更好第 安排一年的生产计划，使资金发挥更大效益；(3) 巾帼扶贫资金要专款专用，对市、县妇联安排的 计划任务，