金融金融论文范文-简论农村非正规金融的缺陷及规范倡议word版下载

1、金融金融论文范文:简论农村非正规金融的缺陷及规范倡议word版下载农村非正规金融的缺陷及规范倡议论文导读：本论文是一篇关于农村 非正规金融的缺陷及规范倡议的优秀论文范文,对正在写有关于金融 论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：严重危害金融安 全和影响社会稳定。 最后，非正规金融易造成国家税收流失。市 于非正规金融涉及范围广，隐蔽性强，民间借贷缺乏有力的监管和约 朿，并且我国现行法律对农村非正规借贷利息所得是否征收并未做出 详细明确的规定，这两点直接导致民间借贷利息所得税的大量流失， 甚至给国家税收稳定带来消极影响。 三、对非正规摘要：由于规模小、贷款频率高、财务状况差、担保品缺乏等理

2、由, 农村中小企业只好通过正规金融渠道融取所需资金。非正规金融具有 交易成本低、运作简单方便等优势，成为中小企业所青睐的融资平台。 但非正规金融毕竟是一种不规范的金融形态，政府应采取相应措施规 范其运作，使其更好地服务于农村经济，乃至国家经济发展大局。关键词：非正规金融；缺陷；规范1673-291x (2012) 05-0155-02一、我国农村非正规金融发展冃前状况 在我国社会主义市场经济体系的发展过程中，农村金融体系 的改革至关重要。由于现行农村金融体系严重滞后于农村经济的发展 态势，造成广大农村地区普遍存在的资金供需矛盾，形成金融市场 “缺口”,而这正好为非正规金融提供了发展的机遇和空间

3、。众多调查研究表明，在中国广大农村地区，非正规金融非常 普遍。发展中国家的非正规金融市场(montiel> richard agenor, 等，1994) 一书中估计，中国的非正规金融占贷款总量的33%67%； 国际农业开发基金会(ifad)的研究报告指出，中国农民的信贷需求 主要依赖于非正规金融，其从非正规金融渠道贷款的规模大约相当于 来自正规金融机构的4倍；农村固定观察点办公室的调查显示，2000 年每个农户累计借入款中来自民间借贷的约占68. 8%,私人借款中有 息借款的比重高达47. 7%o另据统计，2007年底，我国金融机构各项贷款余额为261 690.9亿元，其中，乡镇企业贷

4、款余额仅为7 112.6亿元，占金融机 构各项贷款余额的2. 72%；个体私营企业贷款余额为3 507. 7亿元, 仅占金融机构各项贷款余额的1. 34%o美国次贷危机发生后，在全球 经济紧缩背景下，中小企业从银行等正规金融机构获得资金更加困 难，因此，中小企业不得不通过非正规金融解决资金短缺理由。二、非正规金融的缺陷(一) 市场风险1. 信用风险农村非正规金融在其发展初期确实能有效降低信息成本，但 在农村非正规金融组织膨胀的情况下，随着规模的扩大，参与者之间 的信息不对称理由fl益严重，逆向选择利道德风险理由在所难免，不 仅难以收回贷款，甚至还会出现不法借款者挟款私逃引发金融风险现 象。另外

5、，农村非正规金融的借贷对象大多是个人或中小企业， 借贷合约能否顺利实施很大程度上依存于个人或中小企业的信用状 况，有些农村居民可能并不注重个人信用理由。另外，在中小企业经 营状况不佳甚至亏损的情况下，由于其在市场上存活的缓冲能力弱， 也具有较高的信用风险。2. 利率风险除了上面提到过的零利率或低利率，高利率是农村非正规金 融市场的另一显著特征。这种借贷利率水平高于银行同类贷款利率的 4倍以上，其暴利运作模式不仅致使借款方高成本运作，使其原来就 很紧的资金链变得更加脆弱，也容易危及借款方的存活并引发支付风 险，从而使融资链条断裂并引发金融风险。另一方面，尽管零利率或低利率借贷风险较小，但随着经济

6、 的高速发展和社会的急速变迁、农村人口流动日益频繁，贷方可能因 为借方的外出打工或户口迁移而无法获得应有的回报.其至连本金也 会流失。因此，随着社会经济的发展变迁，传统作用上的零利率和低 利率也存在一定的风险隐患。3. 供求结构风险首先，农村非正规金融由于资金来源的零散性、短期性，且 金融组织一般规模较小，点多面广，导致风险无法有效分散，不敢也 无力做中长期投资，因此，从供求的期限结构上来说，非正规金融无 法满足农村中小企业对中长期资金的需求，致使其会绕过非正规金融 而转向其他融资渠道；其次，从供求的空间结构來看，农村非正规金融组织仅仅为 某个区域的需求方提供服务，其活动限制在一定的空间范围内

7、，限制 了业务经营范围，压缩了利润增长空间，很可能导致农村非正规金融 在业务经营上陷入恶性循环。也难以在社会范围内进行金融资源的有 效配置。（二）非正规金融活动具有蔓延性农村非正规金融组织大多缺乏规范的组织形式和良好的运营 机制，运作范围和规模又过于狭小，风险无法有效分散。因此，一旦 出现债务危机，就可能沿着已经形成的链条或网络向下传递，引起一 系列的风险，甚至影响到整个社会的正常生产经营秩序。与正规金融 机构相比，非正规金融活动比较分散、隐蔽，当蔓延性初现端倪时不 容易被发现，当蔓延性已经扩展开来时，想补救为时已晚，由此可能 引发局部的金融风险，破坏社会稳定。（三）缺乏相应法律法规的支持我国

8、农村的非正规金融属于典型的诱致性制度变迁的结果， 是一种非政府引导的、未取得合法身份、不能依法受到保护的“边缘 化”金融活动，天然地面对着制度性风险。虽然2004年到2006年中 央连续3个一号文件都明确提出要充分发挥民间金融的作用，但由于 条例中对农村非正规金融准入与监督缺乏全面规范，同时我国农村地 区生产力水平差异较大，因此，要实现非正规金融在各地的规模效益 还需要相当长的一段时间。（四）与我国现行金融体制之间的摩擦首先，非正规金融的高利率削弱了正规金融的资金运作能力。 由于非正规金融的利率一般高于正规金融机构和农村信用社，这使得 一些企业和个人不愿意把手中持有的暂吋闲置资金存人银行和信用

9、 社，减少了正规银行和信用社的存款来源，影响信贷业务的开展，同 时也加重了农户和企业负担，不利于我国农村经济的稳定发展。其次，非正规金融的“逐利”性影响了政府宏观调控的力度。 非正规金融在民间资金借贷活动中存在很大的盲目性，很容易使资金 流入国家产业政策所限制或禁止的一些行业、企业，有的甚至可能用 于非法经营活动。再次，非正规金融易成为滋生农村金融风险的温床。大量资 金游离于银行体系以外，缺乏规范的监管，就容易滋牛高利贷、金融 诈骗等非法金融活动，严重危害金融安全和影响社会稳定。最后，非正规金融易造成国家税收流失。由于非正规金融涉 及范围广，隐蔽性强，民间借贷缺乏有力的监管和约束，并且我国现

10、行法律对农村非止规借贷利息所得是否征收并未做出详细明确的规 定，这两点直接导致民间借贷利息所得税的大量流失，甚至给国家税 收稳定带来消极影响。三、对非正规金融规范的倡议（一）合法化及制度化首先，应当对非正规金融的活动范围、活动内容、审批程序 以及风险处置方式等进行规范，适当放松金融管制特别是利率管制， 提高利率波动的幅度和弹性，使正规金融和非正规金融在同一基础上 竞争，为非正规金融与正规金融进行水平联结提供政策依据。其次，应当通过制定相关法规适当降低正规金融的进入门槛。 在市场进入上，适当降低在农村设立正规金融机构的市场准人标准， 鼓励引导民间资本组建中小银行及其他形式的金融组织，对不同规模

11、的机构设置不同的准人标准与业务经营范围；在退出上，金融监管当 局应加强监管，对非法经营、风险集聚过大的金融机构进行清理、关 闭或重组。此外，还应通过加强相应的法律法规建设、存款保险制度建 设、登记制度建设及征信制度建设等，推动非正规金融由低级形式向 高级形式转变，最终纳入止规金融的制度体系。（二）加强监管首先，要制定相应的非正规金融法规来规范民间借贷行为。 应着力构建能够有效发挥农村非正规金融效率和优势的法律、政策框 架，对农村非正规金融交易主体双方的权利义务、交易方式、契约要 件、利率管制、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确，自 下而上地推动农村非正规金融向规范化方向发展。其次，对不

12、同形式的非正规金融实行分类监管。一是不干预 互助性质的私人借贷活动，只是在法律上对其形成的契约进行有效地 保护，鼓励其向规范化、契约化方向发展；二是对于民间集资活动实 行事前备案制度，通过事前审核制约减少风险；三是对于通过民间中 介组织进行的间接融资活动，应将其作为非正规金融监管的重点。此外，应建立多种类型的信用中介机构管理公司，如征信公 司、贷款信用担保公司等，为非正规金融提供个人征信、法律咨询和 信用担保服务，引导非正规金融借贷规范化运作。（三）与正规金融在业务上加强联系和互助1. 正规金融与捆绑信贷的联结捆绑信贷，或称互联性交易，是指信贷与商品交易的互联， 这在发展中国家非常普遍。通过这

13、种互联，可以增加借款人获得贷款 的数量和降低交易成本。在菲律宾稻米种植地区，稻米的销售是通过 稻米商、领取佣金的代理人、稻米加工商、批发商和零售商等进行的。 这些代理人往往是非正规放贷者。他们从正规金融获得信贷资金，然 后向稻米生产者即农户提供信贷，农村非正规金融的缺陷及规范倡议论文导读：本论文是一篇关于农 村非正规金融的缺陷及规范倡议的优秀论文范文，对正在写有关于金 融论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：9年，印度尼 西亚的13家银行在12个非政府组织的帮助下，向420个互助组织提 供贷款，然后由它们向组织内成员贷款。截至1990年3月，7家私 人银行和11家政府银行分支机构向互助

14、组织提供了 229笔小组贷款, 这些资金被3500个成员所运用，增加了其信贷可获得性。这种联结 模式对我国也有很强的借鉴作用。参考文献： 孙岩，刘 中秋在稻米成熟时农户将稻米销售给这些代理人，同时还贷。这种联结 模式在我国如果经过适当改造，还是具有很大的现实可行性的。2. 正规金融与小组金融的联结小组金融包括合会、小额信贷等。1989年，印度尼西亚的13 家银行在12个非政府组织的帮助下，向420个互助组织提供贷款， 然后由它们向组织内成员贷款。截至1990年3月，7家私人银行和 11家政府银行分支机构向互助组织提供了 229笔小组贷款，这些资 金被3 500个成员所运用，增加了其信贷可获得性。这种联结模式对 我国也有很强的借鉴作用。参