我国商业银行中间业务存在问题

1、我国商业银行中间业务存在问题0.引言近几年我国商业银行业务发展迅速商业银行业务的创 新已经成为当代金融市场的一个重要趋势，自20世纪中后 期以来，伴随经济全球化步伐的加快、金融高科技的发展及 金融理论的不断突破，商业银行的业务品种、特别是新型金 融业务的创新引起了社会各界的广泛关注。我国商业银行中 间业务主要是指商业银行不需要动用自有资金，只是利用自 身在技术，资金，机构，信誉，信息和人才等方面特殊的功 能与优势，以中介的身份为客户办理各种委托事项，提供各 类金融服务并从中收取手续费或佣金的服务。1.我国商业银行中间业务现状：近年来，我国经济飞速发展，人们深刻地感受到经济飞 速发展所带来的好处

2、。特别是经历了此次金融危机，中国金 融业目前正处于一个关键的时刻，我国商业银行是银行业的 主体，其发展对整个国民经济发展和社会稳定起着举足轻重 的作用。面对外资银行这样强劲的对手，商业银行作为盈利 机构大力发展自己的银行业务，特别是新型中间业务，积极 倡导新的服务理念，探索新的服务方式，大力开展新的业务 领域，使新型中间业务成为中间业务的主力军。由于各家银 行对新型中间业务的重要性的认识，使得近几年我国中间业 务数量增多，业务量增长较快，收入已经初具规模，但中间 业务在发展的同时也暴露出一些问题，业务创新缓慢，对传 统业务依赖过大，定价机制不完善，规模少，业务范围较国 外发达国家比较窄，等一系

3、列问题。2.我国商业银行中间业务暴露的问题 2. 1对传统的中间业务依赖过大，中间业务作用没有完全发挥出来虽然近几年银行中间业务发展比较迅速，但是对传统中 间业务依赖还是过大，我国银行业仍然保持着主要依靠利息 收入的传统盈利模式。利息收入过分依赖，中间业务对于总 体收入贡献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直 处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306 个基本点。各行更愿意发展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2007年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%,占有国际结算优势的中国银行为15.46%,都远低于美国银行业4

4、0%以上的水平。以招商银行为列，通过招商银行2004年报表可以看出招商银行的主要收入也是来自于利息收入，虽然公司已经开 始注重新型中间业务收入比重的提高，但利息收入比重仍然 高达74. 6%,而国外成熟银行利息收入占比都在50%以下,如汇丰和花旗银行利息收入比例还不到40%,我国商业银行 开办的260多个中间业务品种中，传统的结算，汇兑，代理 收付等传统的中间业务占据了半壁江山，而新型中间业务还 不足0. 1,那些高收益而且具有规避金融风险的新型中间业 务，例如：利率互换，期货，期权等还没有完全开展，而国 外一些金融体系发展比较完善的国家更加重视规避风险效 果比较好，收益较高的新型中间业务。对

5、利息收入过分依赖, 中间业务对于总体收入贡献率较低。利率非市场化使国内的 存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率 计算，利差达306个基本点。各行更愿意发展传统的资产负 债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占 比重较低。例如，2007年，工商银行非利息收入对营业收入 占比为11. 7%,占有国际结算优势的中国银行为15. 46%,都 远低于美国银行业40%以上的水平。2. 2规模小，业务范围比较窄，没有形成规模效应中间业务品种单调，拓展的广度不够。首先是业务品种 单一。由于在农村信用社实习了将近两个月，所以对农信社 的中间业务有些了解，在这以农信社为例，农信社的中间

6、业 务还是仅停留在代理、结算等业务，仅能为客户提供简单的 中介性质服务，而咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保、 代客理财等新兴中间业务几乎还是空白，不能实现品种的多 样化和服务的多元化，无法吸引黄金客户；其次是档次不高。 一般性业务居多，中高档业务很少，并且环节多、手续繁， 如在代理业务方面，局限于为少数单位代发工资、代收个别 机关行政事业性收费；在结算业务方面，只为客户提供现金、 汇款、转账结算服务，而且在途时间较长；再次是范围狭窄。 受服务和业务的区域限制，服务对象仅限于开户单位和辖内 农户，使中间业务的收益性大打折扣，虽然近几年各商业 银行中间业务发展迅速，品种增多，市场有所扩大但发展

7、速 度较国外缓慢，规模偏少，没有形成规模效应。在这我们可 以从信用卡这项银行中间业务为例。信用卡的单位成本随着 发行量的增加而减少，可以说信用卡的前期成本比较高，需 要建立庞大的查询系统和清算体系，而这往往会造成成本比 较高，所以银行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的业 务规模，中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段，市 场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局， 市场交易结构和收入结构还有待完善，四大国有商业银行 中，只有中国工商银行在中国信用卡市场上取得一定的成 绩。所以我国商业银行中间业务的规模和经营范围需要进一 步扩大。2. 3业务创新能力较发达国家缓慢，技术人才支持不够

8、 目前我国商业银行的中间业务仍处在较务大多集中在 汇兑结算票据承兑、代理收付银行卡等收益水平较低、大量 占用劳动力和系统资源的产品上；同时我国银行新型中间业 务创新主要集中在支付结算等传统的、附加值较低的中间业 模仿，缺乏市场。而针对我国商业银行电子网络和设施的功能不完善，高 层次专业人才短缺，严重制约着中间业务发展的现状，主要 表现为两点，第一点：银行在硬件和软件建设缺乏科学专业 的技术指导，表现为，各自为政，重复建设，规模效益差， 资源无端浪费。第二点：各商业银行现有的技术支持与当前 市场需要相脱节，一方面不能满足市场需要，另一方面产生 过剩，缺乏高效的信息管理系统又缺乏专业知识扎实，创新

9、 能力强的复合型人才。业内人士认为，加快金融电子化步伐, 在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共 享通讯网络已经势在必行了。同时，努力培养有创新意识和 创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开 发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特 优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益 经过十多年的发展，我国商业银行中间业务品种虽有较大增 加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少缺 乏创新。实习时在农村信用社，所以在这以农村信用社为例, 目前人才匮乏、员工素质偏低已成为农村合作银行发展中间 业务的主要障碍，与中间业务发展的要求不相适应，主要表

10、现在：一是业务上，中间业务是一项综合性业务，要求从业 人员既要精通传统基本业务，又要懂得金融非银行业务等专 业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并 兼备操作性和理论性，而从当前农村合作银行员工队伍的现 状看，难以达到上述要求；二是思想上，中间业务对多数员 工来说是一个新课题，涉及范围广，而现有人才对其认识和 掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的发展要 求；三是技术上，缺少具有较强的综合分析、预测、决策和 公关开拓能力的复合型、开拓型人才。 2.4中间业务发 展层次比较低，发展不健全虽然近几年各大商业银行加大了中层和高层产品的开发但是业务品种集中且类似。各行中间业务多集中于

11、收入附 加值较低的业务，如代理类业务、资金清算等业务。此类业 务类似劳动密集型产业，成本较高但回报相对较少。而美国 银行业非利息收入业务种类丰富、组合多元化，产品技术含 量高，不局限于传统银行所经营的货币市场领域，更多地指 向资本市场。上海银监局指出，目前中资商业银行中间业务 存在的主要问题一是产品单一、层次较低。中资商业银行经 营的中间业务大多集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、 银行卡等收益水平较低、大量占用劳动力和系统资源的产品 上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量 身定制提供高层次服务方面相当不足，可供选择的产品也较 为有限。二是中资商业银行中间业务创新能力有待提髙。中

12、 资商业银行中间业务创新主要集中在支付结算等传统的、附 加值较低的中间业务上，许多创新产品技术含量低，科技化 程度不高，易被模仿，缺乏市场竞争力。现有商业银行中间 业务主要局限于层次比较低的结算、汇兑、代收代付以及信 用卡、信用证、押汇等品上，这些约占中间业务种类的60%。 而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和 高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类 及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发 展明显不足，覆盖面窄。2. 5金融监管不到位金融监管不完善。目前，对国有商业银行在金融监管还 不到位，不完善。我国国有商业银行在金融创新的许多方面 还不规范，自我

13、约束性不强，经常出现违规行为。我国金融 法规仍不健全，金融监管手段仍很落后，还没有将金融创新 活动纳入正常轨道，缺乏统筹容易造成银行之间的恶性竞 争，金融监管的独立性不够，监管目标不够明确金融监管机 构协调性差。从金融监管机构的设置来看，我国基本上属于 分业监管模式。但是，这些部门的职责缺乏严格的界定，相 互间缺乏协调。因而在实际操作中，常常导致监管过程脱节, 多头、分散，使监管环节出现诸多漏洞。所以加强金融法制 建设，改进和完善金融监管手段，加强金融监管的创就成为 一项重要的任金融监管部门对银行中间业务监管不到位，目 标市场不明确，缺乏协同一致、高效率的营销运行机制。一 个准确的金融市场营销

14、目标代表一家商业银行明确的市场 定位。目前，我国商业银行的营销比较盲目，为了取得所谓 的竞争优势，在几乎所有的业务领域、所有的市场机会上都 使出浑身的解数，投入大量的人财物，从经营种类多样化、 手段现代化等方面积极参与竞争，但却没有一个建立在系 统、科学的市场细分基础上的确切的市场目标、客户目标和 产品目标。目标市场不明确，使商业银行竞争策略针对性不 强，个性不足。与大量的投入相比，银行并未赢得理想的竞 争优势。3 导致上述问题的原因所在3. 1没有形成合理的定价机制中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前，我国中资商业银行新型中间业务产品定价管理在观念、 体制和定价模式方面存在许多缺

15、陷。随着利率市场化进程的 加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善， 各中资商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定 价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制 还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业 务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中 价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些新型中间业务缺 乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷 款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收 费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。 仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因 就是中间业务的定价机制不完善。200

16、1年出台的商业银行 中间业务暂行规定在中间业务缺乏可操作性，没有运用到 实际操作中来，导致商业银行没有定价权，市场没有充分发 挥市场的调节作用，中间业务的收费标准比较混乱，没有体 现普通客户与优质客户的区别，对普通客户收费比较低廉而 对优质客户的收费上存在无序竞争，是银行无法合理定价。要在短期改变这种状况存在一定困难中间业务定价能力较 薄弱。各行自主定价能力较弱，定价大多采取市场跟随策 普遍将减免中间业务收费作为营销客户、拓展资产负债业务 的辅助手段。而美国银行业价格管理已经成为其业务发展手 段而非单纯的定价工具，定价时关注细分客户、差异化定价、 产品组合及捆绑销售定价等，且注重利用大量历史数

17、据，对 价格和业务量进行详细分析等。3.2经营观念陈旧，市场营销乏力，长期以来处于垄断地位缺乏竞争一些银行从本行实际出发，进行了市场定位，明确了目 标客户群体；一些银行进行市场细分，推出了特色服务项目, 成效显著。但由于国内商业银行推行市场营销时间较短，经 验不足，总体上仍处于起步阶段：表现为：3.2. 1市场营销意识淡薄，认识不到位市场营销并不是产品之争，而是观念之争。营销观念是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学，是一种时时 处处都要体现以市场为导向、以客户为中心、以效益为目的 的经营理念，而不是一时一地的权宜之计。目前，我国商业 银行在市场营销活动中还存在着一些陈旧的甚至错误的观 念

18、，如把营销简单看作推销，把营销看作仅仅是营销部门的 事，内部各部门之间缺乏营销配合，影响整体合力的发挥； 把市场营销片面地理解为广告与促销，其实广告与促销仅是 银行营销方式之一，而不是市场营销的全部内容。3. 2. 2观念陈旧制约了该项业务的发展受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，国内部分 商业银行的管理层对国际银行业中间业务快速发展的趋势 认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商 业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对巴塞尔新资 本协议的实施，资本约束给商业银行资产负债业务带来的 影响认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间 业务当成拓展传统存贷。3.3服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对 象层次划分不细据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市 场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状 态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借 记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有 三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种， 但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，