医疗保险保险论文范文-简析商业保险参与基本医疗保障制度改革的word版下载

1、医疗保险保险论文范文:简析商业保险参与基本医疗保障制度改革的word版下载商业保险参与基本医疗保障制度改革的论文导读：本论文是一篇关于 商业保险参与基本医疗保障制度改革的的优秀论文范文，对正在写有 关于医疗保险论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要:我国居民收入的不断提高和医疗体制改革的深入，给商业医疗 保险带来了一个发展的契机。针对我国当前城市和农村医疗保险实践 的分析，以及针对商业保险参与我国基本医疗保障体系建设的模式的 探讨，对完善我国医疗保障体系有着重要的作用。关键词:商业保险;基本医疗;模式;研究:a 文章编号:1673-291x(2010)26-0119-04随着我国经

2、济的发展和居民收入的不断提高，民众对医疗服务 的需求不断增加，对医疗保险购买力也不断增强。同时，随着医疗保障 制度改革的进一步深化，国家政策也积极鼓励商业医疗保险的发展, 给商业医疗保险带来了一个发展的契机。因此,立足于当前城市和农 村医疗保险的实际开展情况，在借鉴国内外商业医疗保险开展优秀经 验的基础上，对商业医疗保险如何进行产品的创新，采取何种经营模 式介入和参与我国基本医疗保障体系的建设，以发挥商业医疗保险在 城镇职工基本医疗保险以及新型农村合作医疗工作中的作用的研究, 对完善我国医疗保障体系有着重要的作用。一、商业医疗保险参与我国基本医疗保障制度建设的可行性基本医疗保险保障水平的有限性

3、与居民医疗需求的多样性的矛 盾为商业保险参与基本医疗保障制度的建设提供了可能。我国皋本医 疗保险制度的目标是满足广大人民群众基本的医疗需求，这决定了基 本医疗保险提供的服务水平只能是低层次的、有限的、最普遍性的医 疗保障。当人们收入增加后，基本的医疗保障不能完全满足部分高收 入群体的需求。此外，如特殊疾病保险、母婴安康保险、住院医疗保 险、手术安全保险，等等也应运而生。随着物质生活丰富和人口老龄 化的趋势，使得原来影响我国广大民众健康的传染性疾病比重下降, 而慢性非传染性疾病、新生疑难性疾病、老年性疾病等的发病率上升。 一个完善的医疗保障体系应该是多层次的，保障水平可高可低，保险 项冃可多可少

4、，保险形式灵活多样。因此，除了法定的基本医疗保险之 外,还应该适时建立起其他的医疗保障形式。商业医疗保险作为我国 基本医疗保障体系的补充形式，随着国民收入水平的提高，将有着巨 大的发展空间。据2005年中国卫生统计年鉴显示,在我国无医疗 保险的城市居民接近45%,在农村则接近80%。这部分医疗保障缺失的 人群止是商业医疗保险发展的有效空间。二、我国商业医疗保险参与城镇职工基本医疗保障的主要模式 及存在的理由（一）我国商业医疗保险参与城镇职工基木医疗保障的主要模式商业医疗保险作为城镇职工基本医疗保险的补充险为我国建立 多层次医疗保障体系发挥越来越重要的作用。商业医疗保险参与城镇 职工基本医疗保障

5、的主要模式，总体上可以分为两类:一类是由社会 保险经办机构征缴、运作，风险自负;另一类是由社会保险经办机构征 缴，市商业保险公司进行承办和赔付,风险也由商业保险公司负责。商 业保险公司与社会保障部门联合,通过承保超过最高支付限额以上费 用的保险,在保险层次、范围、缴费、待遇给付及运作流程上与基本 医疗保险项对接。（二）我国商业医疗保险介入城镇职工基本医疗保障的实践经验商业医疗保险很早就积极参与我国城镇职工基本医疗保险，并 在一些经济发达地区进行了一些探索。1999年以来，仅中国人寿保险 公司家就在205个地区、972个县区开办了职工团体补充医疗保险, 保费收入累计超过30亿元，累计承保人数达到

6、2 200万人，占基本医 疗保险参保人群的17%。早在1997年，太平洋人寿保险公司就在厦门 开展商业医疗保险。作为补充医疗保险的试点,在建立城镇职工基本 医疗保险的基础上，以厦门市职工医疗保险管理中心为投保人，为参 加基木医疗保险的全体职t再投保职工补充医疗保险。具体做法是: 厦门市职工医疗保险管理中心作为投保人，为参加基本医疗保险的职 工（不含连续参保不满5年的外来从业人员）集体向中国太平洋人寿 保险公司投保补充医疗保险。医保屮心于每年7刀1日一次性从该职 工个人账户中提取18元，从统筹基金中捉取6元，全年共计24元，按 每人每月2元向保险公司划缴保费。参保职工发生超过社会统筹医疗 基金封

7、顶线（1997年为4万元,2002年为5万元）以上的医疗费用，rfl 保险公司负担90%,职工个人负担10%o每人每年由这种补充医疗保险 所支付的最高赔付限额为15万元，与社会统筹医疗基金封顶线相加 共为20万元。同吋，补充医疗保险执行职工基木医疗保险的支付范围 及有关规定，发生的超限额医疗费用，由参保职工直接向太平洋保险 公司索赔。这就基本上解决了职工重病、大病的医疗保障理由，防止 了因病致贫、因病返贫的情况发生，初步走出了商业性补充医疗保险 模式的成功之路。近几年来，厦门市医疗保险基金始终保持“收支平 衡、略有结余”的良好态势，截至2005年底，医疗保险基金滚存结 余16亿元。这种模式即被

8、称为“厦门模式”，其经验也被全国其他一 些县市所学习。除厦门以外，全国很多地区也进行了大额医疗保险的探索，福建 省本级和福州市在2001年也启动了商业医疗保险的大额医疗费用补 充保险的做法。福州市2001年实际投大额医疗费用补充保险的人数 仅5.7万人,为参加基本医疗保险人数的51.2%。经过几年调整，从 2004年1月1日至2006年12月31日，由福建省医疗保险管理中心 作为法定投保人，按政府有关规定统一组织已参加基木医疗保险的参 保人员，向中国平安人寿保险股份有限公司福州分公司集体投保商业 补充医疗保险。具体做法是:商业补充医疗保险费由省医疗保险管理 屮心统一代征代缴，参保人员每人每年缴

9、纳保险费80元，其中基本医 疗保险统筹基金负担44元;个人账户负担36元，由省医疗保险管理中 心将全年保费一次性划转给中国平安人寿保险股份有限公司福州分 公司。商业补充医疗保险按照规定医疗费用的90%进行赔付,参保人 员个人负担比例为10%o保额为在每一个保单年度内，基本医疗保险 统筹基金最高支付限额以上符合基本医疗保险规定的医疗费用计15 万元。由2007年1月1 r至2009年12月31 fi起，则由中国人民健 康保险股份有限公司福建分公司为省级医保商业补充医疗保险的承 保公司。具体做法与前一轮的类似，只是在筹资额度上有所提高:保费 仍由省医保管理屮心统一代缴，参保人员每人每年缴纳保险费的

10、标准 调整为138元，其中基本医疗保险统筹基金负担78元,个人账户负担 60元。据福建省医保协会工作人员介绍,2007年的省级参保人员有 18万人,商业医疗保险的受益人数为700多人，理赔金额2 500万元, 扣除一部分管理费用，总体赔付额与保费基本持平。（三）我国商业医疗保险介入城镇职工基木医疗保障存在的主要 理市商业医疗保险参与城镇职工基本医疗通过多年实践，基本发挥 了双方的优势，实现了优势互补。一方面,社会保障机构作为政府部门 信用度高，对征缴有利，资金供给稳定;另一方面，商业保险机构则利 用市场操作,经济效益高。但城镇职工基木医疗保险限定了享受此类 服务的目标人群仅仅为城镇有单位的工作

11、人员，这样的界定不但具有 明显的二元经济色彩，也带有明显的计划经济印记，商业医疗保险在 其中的运转依然存在着一些理由。首先,商业医疗保险缺乏。商业医疗保险在我国刚开展不久，特 别需要政府支持，而政府在制度设计时,并没有把商业医疗保险纳入 到社会医疗保障发展的规划中去。商业医疗保险定位不明，风险制约 的主动权受制于政府。而在补充医疗保险屮，多方的观点普遍认为政 府责任缺失，忽视了商业医疗保险的作用和地位。这一点，正是商业医 疗保险发展的瓶颈。1.进行广泛的调查研究，了解普通人民群众的医疗保险的需求状况, 设计适合于广大消费者的保险品种。商业医疗保险综合性、技术性强, 它的险种设计和经营需要周密的

12、市场调研、大量的基础数据分析、严 密的精算来支持。其中，保险费率的厘定又是保险公司在设计和经营 中的关键。西方国家有专业的精算师依据科学手段来厘定费率，而我 国现行的各种费率都是在建国初期费率的基础上调整得来的,缺乏必 要的调研和精算。加上统计资料的缺乏和研究水平有限，致使现行的 费率与市场的供求还存在一定的差距。而近儿年推出的一些新险种, 由于保费厘定的体制落后，导致保费不合理，甚至水平偏高使公众难 以接受。其次,保险公司要加强风险管控。医疗保险在涉及到产品、 销售、核保、理赔等环节上，要建立起一套专业的业务流程，经过技术 处理规避风险;要建立起多角度的（包括分商业保险参与基本医疗保障制度改

13、革的论文导读：本论文是一篇关 于商业保险参与基本医疗保障制度改革的的优秀论文范文，对止在写 有关于医疗保险论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段： 变为主动的管理者和参与者。医疗辅助机构通过早诊断、早治疗，加 强保健预防和巡回医疗，用最低的价格提供最优质的服务，形成一种 新的医疗服务网络。总之，商业保险机构参与基本医疗保障制度 的建设是一项长期而艰巨的工作，既需要保险机构在经营机制、保险 品种、参与模式等方面进行创新,也要求政府从财政、税收等方面积 极扶持机构的、分人群的、分险种的）动态风险监控系统，及时发现并制约 保险经营过程中的各种风险。此外，还要加强与医院合作，确认好定点 医院并派

14、保险医疗专员进驻医院现场管理，把管理的关口前移，以有 效制约风险。2.对医疗保险市场进行充分调查研究，转变经营思路，实现专业 化经营。商业保险公司必须要完善售前、售屮和售后的服务,重视服 务创新，开展定期免费体检、义诊咨询等服务，赋予服务新理念、新内 容，满足人们的需求。商业医疗保险机构要突破原有的经营思路，将服 务扩大化。通过开展大量有效地宣传工作,普及健康保险的基本知识, 提高人民的健康防范意识。要在借鉴国外经验的基础上结合我国口身 的发展状况探索专业健康保险公司的模式。在专业化经营屮，除要转 变目前医疗保险作为寿险附加险的口前状况外,更重要的是要加速商 业医疗保险队伍建设，加大培养专业人

15、才工作的力度。3 保险公司要充分研究政策，积极参与政府基本医疗保险的改 革,找到参与基本医疗保障建设的切入点和参与模式，实现优势互补。 首先，各地商业保险机构要抓住我国医疗体制改革的契机，通过各种 方式积极参与政府基本医疗保险改革，不断发展新业务。同时，政府也 要积极支持商业保险参与基本医疗保障的建设。各地要结合自身的情 况选择参与的模式和策略。目前,商业医疗保险参与基本医疗保障建 设的模式主要有:一是政府把法定医疗保险费用支付业务委托保险公 司管理;二是对鼓励发展的医疗保险业务免征营业税和所得税，甚至 给了淀的财政补贴;三是对购买商业医疗保险的单位在淀限额内 允许税前成本列支，对个人则免缴其

16、购买商业医保部分的个人所得 税。充分调动保险需求方、医疗提供方的积极性，使保险服务、需求 方的合理补偿、服务选择权和费用节约义务有机结合。其次,商业医 疗保险机制要创新，倡议组建一种新的医疗服务网络，使医疗保险与 医疗服务提供方之间形成有效的制约。在这个新的医疗服务网络中, 保险公司可以直接建立自己的医疗机构，招聘自己的医务人员；允许 有能力的医院独立或联合组建医疗保险公司；允许大的保险公司并购 现有的医疗机构，共同组建医疗保险公司。同时，为医疗保险的投保人 提供更便利的服务,允许投保人在任何允许开业的医疗保险服务机构 或是私人诊所自由就医。医疗机构可通过改善医疗服务质量，提高医 疗技术水平取

17、得更大的市场竞争力。如此以来,医疗保险中的各种利 益得以相互制约,形成一个良性的循环。此外，倡议积极推动新的保险 业务“医疗辅助”业务的发展,在这种形式下，保险人由过去的 被动支付者或旁观者的角色变为主动的管理者和参与者。医疗辅助机 构通过早诊断、早治疗，加强保健预防和巡回医疗，用最低的价格提供 最优质的服务，形成一种新的医疗服务网络。总之,商业保险机构参与基本医疗保障制度的建设是一项长期 而艰巨的工作，既需要保险机构在经营机制、保险品种、参与模式等 方面进行创新，也耍求政府从财政、税收等方血积极扶持，二者互相配 合，实现互补双赢。各地要在商业保险参与基本医疗保障建设的模式 方面进行积极探索，要因地制宜，不能生搬硬套,要充分发挥商业保险 机构和政府各自的优势，随着我国医疗保障制度改革的深入,商业保 险参与基本医疗保障制度建设的广度和深度必将有更大的发展。参考文献：1 李伟森建立多层次的医疗保障体系厦门市医保制度 改革成功的因素之一j.卫生经济研究,2006, (8).2 许鸿平，刘建芳福建省省本级和福州市大额医疗费用补充 保险管理目前状况分析j中国卫生资源,2003, 6 (2) :83-85.3 李跃平，黄子杰，张筠.福建省新型农村合作医疗基金管理