黑龙江省农村信用社小额贷款存在的问题及对策研究

1、黑龙江省农村信用社小额贷款存在的问 题及对策研究u曹建生山东省烟台市公路管理局摘要：农户小额贷款是有效缓解农户贷款难、信用社难贷款、实现农户与农村信用社双 赢的重要举措，对促进农村发展具有重要意义，然而农村信用社农户小额贷款 现阶段仍存在一些问题。本文通过对黑龙江省农户小额贷款的现状分析，查找出 黑龙江省农村信用社小额贷款资金来源渠道单一、贷款风险大、业务服务质量差 等问题，并提岀了拓宽贷款资金来源等相应对策。关键词：小额贷款;农村金融;农户;作者简介：曹建生（1969），男，高级会计师，硕士，山东省烟台市公路管理 局。近年来，我国政府高度重视农村金融体制改革，中央一号文件连年强调扶农惠 农。

2、党和政府将农村经济发展和农民的生活水平提高作为“十三五”经济规划的 重点关注问题。小额贷款被实践证明是一种有效的减贫手段，一种促进金融创新 的重要工具，受到广泛关注。黑龙江省农村信用社（以下简称农信社）始终坚持“立足三农，服务中小企业， 支持地方经济”的市场定位，有力地支持了农村经济发展，得到广大农户的认 可。然而，黑龙江省农户小额贷款在运营过程屮也遇到了一些问题，并在一定程 度上制约了农村经济的发展。一、农村信用社小额贷款存在的问题（一）资金来源渠道单一农信社农户小额贷款资金來源于上级拨款、财政扶贫资金、存款、借入资金、捐 赠资金等。黑龙江省农信社主耍面向农村人口，并吸收了大量农村居民的闲置

3、资 金，成为黑龙江省农信社发放农户小额贷款的主要筹资渠道。然而，受国家经济 发展状况的影响，黑龙江省农信社出现了吸收存款能力下降与农户小额贷款资 金需求量上升之间的矛盾。由于农户存款资金不足，借入资金便成为农信社的另 一个主要筹资渠道。随着借入资金比例不断提高，黑龙江省农信社的筹资成木也 不断提升，使农信社小额贷款业务面临亏本经营的尴尬处境，影响其农户小额 贷款业务的发展。（-）贷款业务风险较大1. 操作风险突出。主要是由于农信社内部系统、工作人员等不规范行为而造成的损失，如信贷工作 人员存在贷前调查不充分，贷后追踪不到位，滥用职权发放违规贷款等问题。2. 市场风险较大。申请小额贷款的部分农民

4、依然采用传统农作物种植方式，对于先进的科学生产 知识了解很少，加之近年来自然灾害频发，传统农业抗灾害能力较弱，导致大 多数农民减产减收，给黑龙江省农信社冋款带来较大的市场风险。3. 违约风险严重。黑龙江省农信社给予农户发放的小额贷款具有无抵押、无担保等特点，并且农业 自身受自然条件、不可抗力因素等影响较大，缺乏抵御自然风险和市场风险的能 力，因此在农户经营状况不好的情况下极有可能发生违约风险。（三）贷款业务服务质量差1. 黑龙江省农信社农户小额贷款业务繁琐。农户小额贷款业务主要面向农村人口，农村人口贷款金额分散，文化程度普遍 较低，贷款业务办理流程复杂，无形之中增加了服务人员的工作量，并且会影

5、 响贷款流程进度，从而影响农户的满意度，影响贷款业务服务质量。2. 黑龙江省农信社从业人员素质参差不齐。根据对几个农信社信贷业务工作人员（乡镇营业所）调查发现，农信社信贷人 员学历普遍不高、整体业务水平不高、服务意识淡薄。（四）贷款的政策支持相对欠缺农信社在我国城乡一体化建设过程中发挥着桥梁作用，肩负着帮助农民实现共 同富裕的重要责任，然而政府在农村基础设施建设以及农村经济发展方面缺少 政策上的支持。一方面，政府没有建立完善的管理制度，在货币政策，监管政策, 财税政策上存在很多不足。另一方面，政府在降低农信社和农户信贷风险方面缺 乏制度上的保护和资金上的支持。二.应对农村信用社小额贷款问题的措

6、施（-）拓宽贷款资金来源渠道1. 充分建立与金融机构的合作关系。探求金融机构z间的多方合作，实现金融机构z间的共赢，是解决口前农信社 农户小额信用贷款资金来源渠道狭窄问题的有效途径之一。通过与其他金融机构 合作，可以使黑龙江省农信社形成稳定、多元化的资金来源渠道，较大的金融机 构流动资金，能够给予农信社充分的资金支持，促进农信社更好的发展。2. 增加农信社的存款吸收。黑龙江省各地区应根据本地的特色农业，给予农户相应的惠民政策支持，鼓励 农民发展更适合本地区的农产品，以保障农户增产增收。农户人均收入的提高， 可以保证农民在满足基本的生存需求后，能够剩余一部分闲置资金，并将其存 入农信社储蓄账户，

7、从而吸收存款。3. 寻求省、市政府、乡镇龙头企业的资金投入。呼吁省、市级农业财政补贴资金账户开设在各地农信社，以支持农村农业发展， 大力号召乡镇龙头企业投资入股黑龙江省各地区农信社，不仅能够增强农信社 资本实力，也能为农信社服务农村社会、支持农业生产提供强大的后援力量。（二）加强业务风险控制1通过规范信贷工作人员的操作流程，不断完善内部监督体系，从而减少操作 风险的发生。2农信社配备农业生产方而的专业人员，对当地农作物情况做好市场调查，为 农户提供免费的农业科学技术讲座和培训，让农户了解更多先进的农业生产知 识，提高农户的投资回报率，提高农民农业牛产质量，进而降低农户小额贷款 的不良贷款率。3

8、建立完善的电子信用信息档案、农户信用评级体系，实行一户一档，提高农户 信贷的安全性，同时，对农户进行金融贷款方面的宣传教育，普及信用风险、违 约责任等方面的金融知识，从而增强农户的金融防范意识，以减少违约风险的 发生。（三）改善贷款客户服务质量1. 优化贷款业务流程，提高办理效率。为了保证农户能够在急需经营活动资金时快速申请到信用贷款，各省农信社应 利用先进的技术，优化中办农户小额贷款的流程。2. 保证工作人员的整体专业素质，加强黑龙江省农信社的内部员工管理。在员工选拔与培训方面要高度重视，要制定好严格的选拔标准，定期对所有员 工进行专业理论知识、实践技能的培训。同时，对于招聘的新员工，要提高入职 标准，对其进行严格的业务培训，只有通过考核标准才能入职，加强服务意识 培训，推动全体员工整体素质的不断提升。（四）优化政府相关政策支持政府应高度重视农村经济发展，采取积极的政策扶持。在财政政策方面，政府可 以采用与商业保险公司合作的方式，解决农户抗风险能力较弱的问题，