鄞州银行信贷风险集中管理模式探析

1、鄭州银行信贷风险集中管理模式探析信贷风险集中管理作为优化资产管理方式的重要手段已得到银行界的普遍 认可与应用，本行在不良贷款认定、问责、集中上划、统一处置环节均较好地体 现了风险集中管理的理念。但很显然，仅在不良贷款处置环节实施集中管理还是 不够的。实际上，银行对坏账资产进行集中管理是很“无奈”的一种被动选择， 作为一种以结果为导向的管理方式，在一定程度上会影响过程管理的客观性。因 此，集中管理应延伸至贷款存续的整个生命周期，资源整合、信息流转、共享及 应用是信贷风险集屮管理的基本特征。一、现状及问题本行不良贷款集中管理主要分为两个阶段：一是坏账认定、问责环节；二是 责任明确后的不良贷款集屮上

2、划、统一处置环节。前后衔接共同构成了鄭州银行 不良贷款管理政策。由于坏账集屮上划伴随的是责任认定及经济处罚，支行往往不愿意如实暴露 风险，甚至利用各种手段掩盖风险，导致贷后信息失真、风险预警滞后，极易丧 失最佳保全介入时机，加剧风险蔓延。另外，出于管理部门与基层支行信息不对 称，一定程度上弱化了管理层的风险预测及研判能力，缺少主动管理，只能“被 动”接收上划坏账。由于掌握信息不足，管理层经常要面对支行“突然暴露”的 风险，其实这些客户已长期蕴藏风险，不良苗头早已显现，只是被支行或客户经 理主观隐藏而已。特别注意的是，已无实质资金用途的不良贷款以“还iii借新” 方式周转使用，在贷款新规政策下，

3、存在极大的法律风险。二、探索信贷风险集中管理模式所谓信贷风险集中管理，意指在贷款发放后的整个生命周期内对信贷资产质 量进行持续跟踪管理，管理手段主要采取流程上收、集屮监测、资源整合、权责 相扣的方式。很显然，上述集中管理模式涵盖了贷后管理的全过程，包括信贷资产质量集 屮管理、不良贷款处置集屮管理两个阶段，相比木行口前实践，集小管理范围有 所扩大，可有效解决管理上的过程偏废，符合贷款全流程管理要求。具体实践中， 应遵循“三个集屮、两个反馈”的思路。“三个集屮”包括：信贷资产质量的集 中管理、不良贷款处置的集中管理、责任人员的集中管理。“两个反馈”指贷后 管理信息应顺畅反馈至授信准入及资产保全两个

4、环节，增强有用信息资源在系统 内快速传递及冇效共享。（-）信贷资产质量的集屮管理集中管理方式可有效改善贷后管理信息失真、预警滞后现状，便于管理层 主动管控风险。高效、冇用的贷后管理可将风险由“失速”变成“可控”，资产 保全工作将变得事半功倍，极大缓解不良处置压力。建议以卜措施：1、推行基层风险官制度，专职审查贷后检查建立贷后检查信息报审流程，设立基层风险官，专职审查并处理各类贷后 检查信息，对检查内容不完整或有疑问的，可退冋重检或要求客户经理陪同赴实 地现场检查。充分挖掘信贷后检查信息屮的疑点及潜在风险，并将收集的信息形 成定性意见及时反馈至授信审批或资产保全部门。定期发布各类典型风险案例，

5、剖析风险，指导支行有效开展贷后检查工作。通过流程集中，管理部门可具体参 与贷款风险的日常管理，并将风险信息在系统内有效流转，为审批部门的增贷决 策或资产保全介入时机提供依据，从而使风险变得“可控可管”。2、对特定风险，强制预警发布通过系统控制，可实现针对债项预警（如逾期/欠息）或客户财务重大变动 的强制预警发布功能。当系统探测到符合条件的风险事件，立即产生预警发布任 务，提醒客户经理剖析风险并上报总行，若超过规定期限未通报预警，系统将控 制客户经理业务办理权限。目前，该模块已构建完毕，条件成熟即可上线运行。冇三项措施可增强资产质量集屮管理的工作力度：明确基层风险官职责 及相应考核制度，即：对于

6、发生的不良贷款，如风险官在口常的贷后审查意见中 曾冇风险提示或要求客户经理整改，则可免于责任；若风险官对客户经理贷后检 查疏于管理（如：默认或纵容客户经理过于简单的贷后报告，或存在明显疑点， 但风险官未予揭示风险），则应承担相应管理责任。审批部门应积极利用贷后 信息，增强风险官发布各类风险意见的权威性，贷后风险意见对客户后续授信政 策的影响将促使客户经理高度重视贷后检杳。在不良贷款问责环节，应与客户 经理贷后管理工作的尽职情况做必要挂钩，w：问责环节需关注客户经理针对该 不良客户的贷后检查报告，以及关注其是否及吋发布预警，如客户经理对风险应 知未知或故意掩盖风险，应酌情加重当事人责任。（-）不

7、良贷款处置的集中管理目前，本行通过坏账认定、人员问责、集中上划、统一处置的方式实现不 良贷款集屮管理。根据规定，凡经认定并问责的不良贷款一律上划至资产保全部 进行集中处置。实际上，由于风险性质不同、损失程度不同，采取“一刀切”式 的管理方式并非最佳。建议采取以下两种方式：一是经问责上划后立即撇账；二 是只问责不上划。1、问责后上划且立即撇账。对于风险偏高或因保全措施不当丧失清收主动 权，难以预测处置期限或涉及法律纠纷的不良贷款，应及时上划资产保全部。对 于风险恶化、清收难度较大的不良贷款，上划后应立即撇账。2、只问责不上划。对于风险基本可控、保全措施及时得当，且短期内冇把 握清收的不良贷款，可

8、暂时不上划，由支行门行处置。目的是充分利用支行人脉、 地缘优势，减轻总行集中处置压力。一般來讲，支行自行处理时间不得超过6 个月并可随吋申请上划。区分不同处置方式可使不良贷款处理更趋灵活，问责后是否上划应根据实 际情况由贷审会决定。为减轻不良贷款集屮处置压力，应适当鼓励支行自行处置 力所能及的不良贷款。如上述，本行不良贷款集中管理口j实现以下流程：系统筛选不良贷款一前 台部门启动问责一支行逐级申报一贷审会审议一保全部门接收一集屮处置（清 收、撇账、核销），共六个步骤。目前，我行不良贷款问责及上划己基本实现电 子化流程管理，但绩效考核（调减支行/客户经理利润、经济赔偿）仍依靠人工 处理，尚未实现

9、电了化。（三）责任人员的集中管理口前，我行对不良贷款责任人处罚措施有：经济赔偿、调减考核利润、责 任罚款三项内容。若无严重违法违规，责任人仅承担信用风险管理责任（即：经 济赔偿/调减考核利润），并不对其施以责任罚款或行政处分。也就是说，未构成 重大内部欺诈案件的不良贷款暴露后，主耍责任人承担经济赔偿并调减模拟利润 后便不再担负任何压力，辅以不良贷款集中上划政策，支行便可将不良案件做终 局性处理。由于实践屮罕有发生严重违规放贷款的案件，故口前政策对不良贷款 责任人仅有绩效考核压力而震慑效果不足。建议：设立“双高压线”制度，所谓“双高压线冬一是指不良贷款金额超 出公允容忍度（如1000万元）；二是

10、责任人员涉嫌渎职或违规。对触犯上述“高 压线”的当事人应进行集屮管理（离职清收），最终处理结果将视坏账损失金额 及事件影响程度而定。界定依据：一是确定不良贷款金额是否超出全行公允容忍 度；二是调查当事人是否存在违法违规事实;三是查阅当事人贷后管理工作记录, 确定其是否尽职。制度应鲜明体现奖罚分明的特征：对丁恪守合规、尽职履责的 当事人，其仅承扌n信用风险责任英至可获部分减免，而违规或渎职责任人则需承 担较重责任并离职清收。（四）两个反馈贷后检查信息是反映贷款整个存续期间资产质量的载体，洞悉其指征变化可 发现潜在风险，结合运用预警、保全等措施可有效防范信贷风险。因此，风险信 息的顺畅流转及冇效应

11、用是反映银行全面风险管理能力的重要标志，信息共享是 实现风险集屮管理的必要基础。1、贷后信息在授信准入环节的应用通常情况下，客户存量贷款的风险水平是银行未来授信支持的重耍依据， 贷后信息被运用于调杳、审批环节将实现风险关口而移，有效防范准入风险。目 前，我行授信审批单已自动植入部分贷后检查信息，比如：贷后部门的授信建议 （增加授信/维持授信/压缩授信/授信退出）？是否有风险预警记录？是否列入 不宜贷款户？是否有尚待整改事件？等等，上述功能在系统中已构建完毕，但应 用尚不成熟。2、贷后信息在资产保全环节的应用一是提供保全线索，通过对贷后信息的运用实现主动风险管理，有效防止 风险蔓延、扩大，为保全介入寻求最佳吋机。二是提供问责依据，贷审会在问责过程中根据责任人贷后管理工作记录进行定性判断，确定问责方式。下表充分体现了 “尽职部分免责、渎职加重责任”的管理思路：问责方式"'尽职基本尽职渎职严重渎职 或违规信用风险管理责任（经济赔偿/调 减利润）80%100%120%150%责任罚款不承担不