论地方性商业银行服务中小企业策略

1、论地方性商业银行服务中小企业策略【摘要】近年来，中小企业在我国国民经济和社会发展中的重要地位和作用，越来越受到各方面的关注，中小企业 发展所面临的一个最普遍和最关键的制约因素就是融资难 问题。作为为地方经济服务的地方性商业银行在兼顾风险和 收益、兼顾服务地方经济和自身发展的前提下，找出可持续发 展的中小企业金融服务策略已成为当务之急,本文对我国中 小企业融资难的原因进行分析,提出地方性商业银行服务中 小企业的策略。【关键词】中小企业;地方性商业银行;融资难;服务策略abstract that medium-sized and small enterprises develops what be

2、 confronted with one in recent years, medium-sized and small enterprises is in important position and effect in our country national economy and social development, catch yue lai yueevery aspect attention, the key restraint factor is a finan cing troublesome problem draw commonly most. accomplish fo

3、r the local characteristics commercial bank that local economy serves under giving consideration to risk and avails, giving consideration to both serving the premise that local economy and oneself develop, the medium-sized and small enterprises finance finding out sustainable development serves tact

4、ics already having become a task of top priority, the analysis the main body of a book is carried out on difficult cause of our country medium-sized and small enterprises financing, the tactics suggest!ng that the local characteristics commercial bank serves medium-sized and small enterpriseskey wor

5、ds medium-sized and small enterprises; local characteristics commercial bank; financing is difficult; serve tactics【中图分类号】f830.31【文献标识码】b【文章编号】 1673-8209(2009)02-0015-02当前的中国经济，正在经历着一个重要时期，经济活动中的复杂性、不确定性超过以往任何一个时期，在这种形势下, 中小企业流动资金紧张、融资难的问题将会愈加突出。地方 性商业银行如何在兼顾风险和收益、兼顾服务地方经济和自 身发展的前提下,找出可持续发展的中小企业金融服务

6、策略 已成为当务之急。地方性商业银行具有明显的地方特色,无论是业务经营、管理素质还是服务功能，与先进的商业银行相比,在硬件 设施、竞争机制、创新能力、社会公信度等诸多方面依然存 在差距。其经营规模小，经济实力弱，创新能力不足、信用度 不高，但同时也具有信息优势。地方性商业银行扎根在地方, 对地方的了解要优于其他银行。要保持良好的发展势头，地方 性商业银行必须扬长而避短，以特色取胜，不能盲目与大商业 银行抢市场、争客户。随着大型企业金融“脱媒”现象的日趋 严重，银行对中小企业服务市场的争夺已显露端倪，开拓中小 企业银行服务市场,从长远角度看，是地方性商业银行保持长 期稳定发展的战略目标。因此,有

7、必要了解中小企业的融资状况以便制定地方性 商业银行服务中小企业的策略。1中小企业融资现状及贷款难原因1.1融资现状。由于中小企业经营规模小，抵御风险能力差，虽然对国 内生产总值的贡献率达到60%以上，然而在全部信贷资产中, 中小企业贷款比率不到30%0中小企业融资相对比较困难, 筹资渠道单一，融资风险大，筹资成本高，融资绩效差。1.2融资难的基本成因。1.2.1中小企业的竞争力弱，经营风险相对较大。资金 实力弱、管理人员素质差、市场开发能力不足是中小企业的 特点，同时大部分中小企业以劳动密集型为主，并且一般处在 竞争较为激烈的行业或领域，进入和推出的频率均相对较高。 其经营风险较大，信贷风险也

8、相对较高。1.2.2中小企业资产结构状况存在较大缺陷。从金融机构对抵押物的偏好来看,虽然没有规定流动资产不可用作抵 押,但金融机构在实际操作中往往要求企业用固定资产来抵 押，同时对抵押物的选择一般仅限于土地、机器、设备、房地 产的所有权或使用权。而中小企业普遍具有经营规模小，固定 资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，提供一定数量和质 量实物用于贷款抵押难度较大,拥有较大规模厂房和先进设 备的个体、私营企业更是微乎其微，有的企业甚至只是租赁经 营，更没有有效的资产可用于贷款抵押。1.2.3信息不对称问题严重，道德风险相对较高。一是多数中小企业会计制度不健全，财务管理水平低，少数企业甚 至根本没

9、有完整的会计账簿，银行考察其真实资信状况的难 度较大;二是信息披露意识差，为了逃避税收或其他方面的原 因，许多中小企业对外披露信息非常谨慎，对银行提供的报表 也难以达到完全真实;三是中介机构对所有中小企业财务报 表进行全面审核的难度较大，金融机构没有合适的渠道了解 中小企业真实的财务信息。1.2.4融资成本较高，银行不愿支持。中小企业对贷款 需求有“急、频、少、高”的特点，中小企业的贷款一般要的急, 多为流动资金贷款，贷款需求频率高、数量少，管理成本高。 据统计，中小企业的贷款需求频率是大中型企业的5倍左右, 户均贷款数量是大中型企业的千分之五左右,贷款管理成本 约为大型企业的58倍,这种用款

10、特点增大了银行贷款的管 理成本和经营风险，客观上造成了中小企业的融资困难。1.2.5信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为。安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中 小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷 款支持存在着天然的屏障。我国中小企业的寿命非常短。有70%中小企业会在创业后的5年内被淘汰,而运行期超过10年的中小企业不足10%o在这种情况下，银行对中小企业贷款就慎之又慎。另外，不少企业缺乏信用观念,在交易和融资 关系中不讲信用,往往有意拖欠贷款。企业违约后，银行很难收贷款本息，因此不得不加强信贷管理，提高放贷条件，致使 惜贷行为比较普遍。目前我国对包括中小企业在内的

11、全社会 信用体系尚未完善。2地方性商业银行服务中小企业的策略2.1转变经营观念，树立自己的品牌形象。地方性商业 银行的市场定位应该是立足地方经济、立足中小企业、立 足全体市民：受其体制、规模、发展历史等因素影响，如果要 以小博大，赢取市场，惟一的出路就在于量'上不足求'质吐 突破，必须在特色上“做文章：在“个性化、差异化”经营上下功 夫，走差异化竞争发展道路，最终形成具有自身特色的品牌。地方性商业银行在品牌战略上要以本地区中小企业的个性 化需求来定位自己的差异化金融服务产品，并根据需求的变 化不断更新服务，从而取得中小企业的认可，提升他们的忠诚 度，在中小企业群中牢固树立自己的

12、品牌形象。2.2定制营销战略规划。制定对中小企业银行服务的营销战略规划，对于开发中小企业市场具有不可或缺的决定性作用。在中小企业普遍粗 放经营的情形下，地方性商业银行必须了解自身“因做什么而 发展”，明确“今后要做什么”，研究制定针对中小企业市场的营 销组合策略。地方性商业银行要在中小企业市场上实现自己 的各项目标，应在对其进行充分的市场调查基础上，推出适合 中小企业客户需要的、比竞争对手更有效的“中小企业银行服 务”发展战略规划和营销组合策略。2.2.1信贷资源应选择重点进行倾斜择优支持”是地方性商业银行应坚持的政策取向。2.2.1.1重点支持地方优势产业和国家重点发展的产业。如第三产业和科

13、技环保型中小企业。2.2.1.2重点支持产业链和产业集群内的中小企业。产 业链和产业集群往往是一个区域的主导产业,支配着地方经 济活力，并以中小企业为主，是吸纳就业的主要对象，因而地方 政府对产业集群都鼎力支持。2.2.1.3重点支持股份制、民营.外资等中小企业。据 对几家商业银行贷款情况调查分析得出，不同所有制企业的 风险也很不相同。贷款质量最好的是股份制企业，其次为民营 企业，再次为国有企业，集体企业和其他企业贷款质量较差。2.2.2加强产品和服务创新。金融产品的设计要结合地方特点。任何一种金融产品无论多么先进、多么超前，都不可能是放之四海而皆准的，这 里不仅有认识及观念上的差异，更有习惯和文化上的差异。地 方性商业银行在设计和使用自己的金融产品时，其超前的理 念要与当地经济、人文的实际情况相结合，以增加适用性;产 品的定价要充分考虑自身的承受能力;推出并使用新产品时 要先行小规