贷后监控及预期追讨

1、贷后监控及逾期处理目 录介 绍监控目标监控目标监控类型逾期处理逾期类型和解决办法监 控 通常情况下，监控即指在贷款发放后收集客户及客户信息的所有方法，目的是评估客户及客户生意的现状和发展趋势。监控的最终目的是在贷款真正逾期前发现有可能导致不按时还款的线索。同时，监控可以被用来发展同客户的业务关系和加强和客户与印很多业务关联。 可用不同的方法进行监控造访客户营业场所或住宅。路过客户的营业场所并检查客户的生意是否正常开张，如店是否开着， 是否有客人买，存活是否充足。若在市场或其它的地方偶遇客户，可以跟客户寒暄。给客户打电话。监控-目标 通常情况下，监控有一个主要目标，两个次要目标。监控主要目标次要

2、目标控制信贷风险建立/维持关系宣传推广监控-主要目标贷后监控作为一种控制信贷风险的手段监控的首要目标是控制信贷风险，即发现有可能导致不按时还款的线索。需要进一步注意线索的例子：营业停止或营业场所被毁坏。经营恶化，如销售减少，成本增加，存活减少。客户或关联人（邻居、雇员、客户）告诉你的一些有可能使生意遭受危险的事件，发展或计划。 生意迁移/所有权变更 商场关闭 供应商/下游客户动荡 信贷员应在情况发生前和贷款逾期出现积极预测信贷风险！监控-次要目标次要目标次要目标建立建立/维持关系维持关系1、定期拜访可以帮助加强户对银行的信赖程度，并建立客户与银行的长期合作关系2、与银行的良好关系可以加强客户的

3、自律意识3、对按时还款有积极促进作用宣传推广宣传推广1、定期拜访客户可以增加客户的满意程度，从而提升口碑。2、改善银行的总体形象从而为银行其它产品的宣传做铺垫。监控目的 1、确保准时地还款、确保准时地还款 尽早的发现识别潜在的问题。 尽可能早尽可能低成本地解决发生的问题。 如果需要的话，及时地协商占有抵押品。监控目的 2、为其提供银行服务、为其提供银行服务 客户的认可度可以保证银行将来的收入，将来的贷款及其它的银行服务。 让了解信息变得简单。 银行和客户越了解对方，双方就越愿意交换信息。 和银行建立的好的关系会对客户守纪律，并履行他的义务起正面影响。 客户感觉和银行关系越近，他就更愿意和银行打

4、交道。 这使你的工作变得轻松并提高你的工作效率！监控方法 日常监控（路过看生意如何） 特殊监控（根据客户行业特点，选择监控的时间和方法） 电话监控（日常通电话，从与客户交流中感觉是否正常） 侧面监控（如果拥有信息网络，通过侧面了解客户生意，比如，在客户店边上，问其他周边生意人客户生意如何）监控：标准监控vs非标准监控 标准监控标准监控在监控前应该没有证据表明客户及生意有任何问题，所以贷款也应该没有问题，贷款目前没有逾期，审贷会没有要求特殊的监控。客户不应感觉到自己“被监控”。遵照惯例，即发放贷款之后，每月，每季度等。第一次还款之前，应造访客户及客户的营业场所并对就资产 所有权变化，特别是贷款目

5、的的履行情况进行监控。如果还款正常，没有别的证据证明还款有风险，即可运用电话在每月还款前进行标准监控。与客户的交谈内容应该与生意现状，客户，未来发展和有或有变动相关。 应提醒客户还款日期。监控：标准监控vs非标准监控 非标准监控非标准监控 在还款之前有证据证明还款有危险。如这笔贷款已经在逾期状态，生意所有权有所变化，停业或者业务活动减少，自然灾害，经济下滑或特定行业萎缩。审贷会把对非正常客户的非标准监控作为放款条件。不遵循惯常的程序，一般由主管人员发起，如主管，审贷会，风险审贷会。非标准监控通常在客户的营业场所进行，包括对客户经营情况的回顾的评估及担保人和抵押物的变化。重点应放在分析/上次监控

6、以来的变化和变化的原因。监控准备每次监控，特别是在客户营业场所的健康需做准备工作检查审贷会决议单中的 特殊监控要求 贷款目的回顾案例并回忆业务模式；资产负债表，损益表。可以提前通知客户，也可以在做市场或路过的时候随机到访。与客户提前约定时间的好处是客户一定会在在场并且可能预留了足够的时间回答你的问题，但同时与客户越好时间也使客户能够对监控进行“准备。贷后监控-记录 每次监控及结果都需被记录 对标准监控来说，记录什么时候进行了监控，用什么样的方式（电话，到访）及监控的结果就足够了。如果有发生了任何影响还款的事情，需联系管理人员并展开进一步行动。（非标准监控，风险审贷会）。 进行非正常监控的时候需

7、填写非正常监控表格。监控-记录 标准监测表 非标准监测表逾期处理 如果客户没有在还款计划规定时间全额归还到期还款额度，如果客户没有在还款计划规定时间全额归还到期还款额度，此贷款即进入逾期状态。此贷款即进入逾期状态。 取决于银行的策略，可以接受的逾期对于每个银行都有所不同。 没有逾期或只有非常少量逾期的银行经营非常保守，以至于可能会拒绝一些将会正常还款的客户。 逾期率很高的银行有损失掉很多贷款余额的风险。 如果贷款决议是在明智的风险评估基础上做出的，那么贷款决议既不会过于保守也不过于放松，每个信贷员都应认真地防范逾期并与出现的逾期做斗争。逾期处理-流程 如果逾期发生了，信贷员需要遵循标准的处理逾

8、期的流程如果逾期发生了，信贷员需要遵循标准的处理逾期的流程告知主管，不要自己一个人处理逾期贻误时机。联系客户，了解情况。即使客户在逾期后迅速归还了贷款（一天）并为预期的发生提供了合理的理由，不管怎样信贷员都需进行监控回访，因为预期可能是严重问题的征兆，有可能影响还款。如果在回访中确认客户的业务有了麻烦，则要进行非标准监控来评估客户的情况。在逾期5天内将逾期报告归档，向负责审贷会一并陈述逾期报告和非标准监控表（如果适用）。在对情况进行分析的基础上，负责审贷会将会采取行动，如进一步联系客户，更改还款计划，采取法律措施等。准备采取行动的步骤，一步步推进。逾期的种类和解决办法 逾期种类和解决办法 客户A和客户D相对较强还款意愿 客户A: 逾期由外部动荡引发，如自然灾害，宏观经济政策调整，还款方式调整等。 客户D：在财务分析中客户的还款能力被高估。 解决方法解决方法 不应冒险让正面还款意愿的客户太过压力。 与客户讨论怎样解决。如果客户很配合并愿意解决问题，可根据对客户生意现状的透彻分析更改还款计划。逾期种类和解决方法 客户B：还款意愿弱 客户有能力还款，但由于种种原因不愿意配合 解决方法：解决方法： 给客户施压，如频繁造访客户家，与家庭成员及雇员交谈，以采取法律行动威胁客户，采取法律行动。 试图通过担保人收回贷款，如让担保人给借款人施压，让担保人还款。 逐步施压！ 遵循法律步骤