我国商业银行发展现状会怎么样

1、我国商业银行发展现状会怎么样 商业银行英文缩写为CB，其网络通俗谐音是 存吧”意为存储银行。商业银行的 概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资 金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。今天学习啦小编为大 家精心准备的是：我国商业银行的发展现状。欢迎参考阅读 ! 商业银行的产生与发展商业银行 (CommercialBank)是指从事吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以获取 利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体 可以分为以下几个阶段 ： 第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。 11 世纪 ，威尼斯是重要

2、的国际贸易中 心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、 支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易 中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。 第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑 换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期 “汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基 础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期 的萌芽。 第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca ，意思是板凳 早期的银行家在市场上进行

3、交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子， 早期的银行家被称为 “坐长板凳的人 ”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费， 而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保 定学院学报 2011 年第 6 期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银 行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市 场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争 显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性 的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保

4、险和证券等广泛的金融 服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003 年 l2 月 ，全国人大会对商业银行法第 四十三条做出了修正 ， “商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务， 不得 向非 自用不动产投资或 者向非银行金融机构和企业投资 ， 但国家另有规定的除外 ”。这也为我国商业银行混 业经营预留了法律空间。 2. 集团化经营 看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集 团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开 支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融

5、控股集团模式实现银行业混业 经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不 具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。 我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控 股集 团。因执行 1993 年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离 成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大 举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的 产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展 的倾向

6、。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ， 德隆系、 万向系、 希 望系等曾经被认为是我国民营 “金融控股集 团雏形 ”最突出的代表 。 第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产 业集团、民营资本为主导组建的 “金融控股集团雏形 ”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有 银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、 期货公司等金融机构 ;其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ;第三 ，它们 大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这 些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方

7、向发展。我 国的商业银行大多 实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【 7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从 事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核 心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标， 实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个 “大型连锁的金融超市 ”。 3. 合作经营越来越多 未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种 “亦敌亦友 ”的 关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定 性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争

8、 日趋激烈，面临的风险 也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合 作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有 商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆 借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。 此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合 作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款 ”等，寻求利润的国际转化，这是全世 界商业银行发展的共 同趋势 。 合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集

9、团化的经 营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银 行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体 之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。 4. 虚拟化经营 随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化 支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎 缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。 这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24 小时的金融服务 第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从

10、银行 自身 业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务 （如小 额现金存取款及第三方 中间业务 ）转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产 曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测 3oo25O2oo II 150100500量蚕蚕蚕量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000-2010 年企业网银客户数增长情况 12 O0o100oo I 80oo6O0o4ooO20ooO 萤蚕量 N 蚕蚕 N N 萤蚕 N 萤蚕萤年 份图 2 中国 工商银行 200（t-2010 年个人网银客户数增长情况 30o250l 200 皎 150l0o5OO 年份

11、图 3 中国工商银行电子银行交易额增长情况 （金融创新 ）、求快（网络银行 ），这仍然在一定 程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行 业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也 必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。 1.混业经营仍是大势所趋 我国在 1995 年颁布的商业银行法中确立了严格 的分业经营原则，但我国商 业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防 止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保 险业的业务范围分

12、别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭 隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经 营的冲动。第二 ，外部压力。 施行村镇银行管理暂行规定以来，截至 2009 年末 ，全国共有 148 家村镇银 行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会新型农村金融机构 2009- 2011 年工作安排设立 1027 家村镇银行的目标却相距甚远。 据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009 年末 ，全国的 148 家村镇银行累计发放 农户贷款 55 亿元，发放中小企业贷款 82 亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村 镇银行总体运行 良好 ，正

13、逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的 新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱 小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。 3.业务趋同化 2010 年 5 月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲 中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结 构 、创新 、机制、文化 9 大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国 商业银行出现 “千行一面 ”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金 融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的

14、银行业务 ，当前一个银行开办了新的业 务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随 着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 4中. 间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的 竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金 管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴 中间业务市场，形成了 9 大类 400 多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996 年的 19.4 亿元增加到 2004 年的 123 亿元。 2010

15、年的各项中间业务仍保持迅猛增长 势头 ，与 2009 年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别 为 45.5% 、 55.0% 、 53.O% ，见表 1 。 表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况（单位 ：人民币亿元 ）5.不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户 选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明 显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个 性化。 2003 年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域

16、的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投 资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中 国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、 招商银行的 “金葵花 ”理财等各式各样的理财 中心（财富管理 中心 ）都在 向私人银行业务 挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理 公司、从事 QDII 境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商 业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、 复杂化的要求 51 。

17、6.电子银行发展迅速 以中国银行为例 ，2010 年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010 年投放 自 动取款机 （ATM）2.4 万台，比 2009 年的 1.8 万台增加了 33.6%; 其网上银行也快速发展： 2010 年的个人网银客户数达到 25l4 万户 ，比 2009 年的 1254 万户增加了 100.4% ， 2010 年的企业网银客户数达 41.9 万户 ，比 2009 年的 15.2 万户增加了 176.2% 。 我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2 和图 3，可以清晰地看出电子 银行发展之迅速。 我国商业银行发展趋势预测 郑先炳总结出西方商业银行发展的

18、 5 个趋势嘲，即：求大 （收购兼并 ）、求全 （混业 经营 ）、求广 （国际化 ）、求新 59 务时，货币经营业便发展为银行业。 1171 年 ，威尼 斯银行成立，这是世界上最早的银行 ，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一 些城市也先后成立了银行。 第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银 行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济 发展需要。 17 世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和 产业资本 。1694 年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行 英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放

19、低于平均利润率的贷款 ，并提供 各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。 商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构 体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18 世纪末和 19 世纪初，规模巨大的股份商业 银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为 适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 济的进 一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。 1844 年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业

20、存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行 的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信 息服务以及电子计算机服务等各个方面。 20 世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅 速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930 年成立 的国际清算银行、 1945 年成立 的国际复兴开发银行 （即世界银行 ）、1956 年成立的国 际金融公司、 1964 年成立的非洲开发银行 、1966 年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越 国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。 据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的

21、金融机构。唐朝时 期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具 有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ， 使我国的商品经济发展十分缓慢 ， 金融机 构长期处于分散 、 落后的状态。 直到 1897 年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行 中国通商银行 （第一次使用银行名称的国内银行 ）。最早的国家银行是 1905 年创 办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911 年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一 直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994 年才形成了以中国 人民银行为核心 ，以四大国有专业银行 （商业银行 ）为主体 ，其他各种金

22、融机构并存和 分工协作的金融机构体系 llJ。 我国商业银行现状分析 我国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、 农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行 （中国建设银 行 、中国农业银行等 ）、区域性商业银行 （ 深圳发展银行 、广东发展银行等 ）、地方性 商业银行 （各地城市商业银行 ）。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特 点。 1.国际化步伐在加快 在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其 他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进 国际化战略 ，

23、截至 2010 年末 ，已在全球 28 个国家和地区设立了营业性机构，分支 机构总数达到 203 家 ，境外资产规模由 2009 年的 522.1 亿美元增加到 757-3 亿美元 ， 增加 了 45.1% 圆;而中国银行 ，截至 2010 年末 ，境外机构达 986 家 ，海外资产 由 2009 年 17568 亿元增加到 23283 亿元，增加了 32.5%31 。 2.银行基层化 如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下 延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系 十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设 立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007 年 1 月发布并正式世界 上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地