信贷管理系统方案简介

1、概述随着我国市场经济的发展和加入世贸组织的临近，各商业银 行间的同业竞争会更加激烈，管理现代化、决策科学化必将 成为参与竞争、寻求发展的重要手段，而先进的计算机技术 和网络通讯技术已成为科学化管理和参与竞争的必备工具 和先决条件。很多信贷系统的各种业务数据是以营业机构为中心建立的， 建立以客户为中心的管理模式是一个发展趋势，信贷管理系 统也需要以客户为线索进行管理。设计目标 信贷管理电子化是商业银行信贷管理的基础性工作，开发和 建设信贷管理系统的目的是规范行为、 加强监管、 防范风险、 提高管理水平。通过对信贷管理系统的推广应用，达到如下 具体目标： 信贷管理网络化运用计算机现代信息技术，采取

2、集中式的信 贷数据管理中心，建立各级行信息共享，上下数据传递畅通 及时的信贷管理信息网络。决策管理规范化运用计算机对决策行为进行辅助约束、控制 和规范，提高决策的科学性，降低贷前风险。贯彻信贷决策 审贷分离制度，防止自批自贷行为；实行调查、审查、审批 决策的顺序操作，防止逆流程决策行为；运用统一授信额度 和授权额度控制审批人批准权限，防止超权限、超授信决策 的行为。资产监管即时化实现信贷业务信息实时上网。各级行可以随时通过网络对信 贷资产监督管理。实现贷款五级分类实时操作和统计。建立 信贷风险预警模型，对信贷风险自动识别并预报。 报表生成自动化运用先进工具，实现报表生成自动化，最大限度地减少复

3、杂 繁重的手工劳动量，提高工作效率。服务范围涵盖当前各项信贷业务系统涵盖当前商业银行的各项信贷业务，以客户为中心，实 现自营、委托、特定业务一体化、本币、外币业务一体化、 表内、表外业务一体化、常规、专项业务一体化。信贷对象 包括法人客户、个人客户的信贷业务。业务品种通过统一授 信，包括贷款业务、承兑业务、信用证业务、保函业务、信 用卡透支业务等。对信贷业务实行全过程管理从信贷业务受理、 调查、 审查、 审批、 合同签订、 信用授予、 贷款分类、监管到信用收回消亡为止，全过程计算机辅助管 理。面向全体银行管理人员 信贷管理系统的服务对象，面向经营层、管理层全体管理人 员，包括各级行的行长、相关

4、部门和管理人员。功能描述系统总体功能描述如下图所示：1 、机构管理 机构管理是指在系统中对银行机构注册、机构调整、信贷权 限登记进行的管理。机构注册 注册是指在系统中登记信贷经营管理机构及管理人员，建立 一个信贷经营与管理的环境，从而有序地进行信贷管理活动 信贷权限管理 信贷权限管理分转授权登记和审批权限登记两方面内容。机构调整机构调整包括信贷客户的拆并和银行机构的拆并，在信贷管 理过程中，由于信贷客户自身经营状况的变化，可能会出现 信贷客户的拆分、合并、划转及营业机构的合并、拆分、迁 移划转。信贷客户的拆并 进行信贷客户拆并系统应提供简便的操作，通过确认必须的 信息后，实现客户拆并的自动和批

5、量处理。信贷客户的拆并 是以合同为依据，对客户的债务关系的重新认定。2、客户管理客户管理的对象客户管理的对象 ,包括已经与银行建立信贷关系和拟与银行 建立信贷关系的客户。已建立信贷关系客户的基本资料由信 贷部门负责收集、录入、维护和管理；拟建立信贷关系客户 的基本资料由市场开发部门和信贷部门共同负责收集、录入、 维护和管理，但此时的客户资料不参与信贷客户汇总统计。 客户概况登记 客户概况主要反映客户基本情况、属性类等信息，按法人类 客户和个人类客户分别规范、 说明，客户信息由客户经理 （主 管信贷员）完成整理登记。管理人员登记 客户高级管理人员是指企（事）业单位的法定代表人、总经 理、财务主管

6、等对企业经营起决定作用的人员，对其信息进 行登记管理，有利于各级信贷人员及时掌握客户的管理组织 结构、人员变动情况，为信用的日常管理提供必要的资料。 经济大事登记 客户经济大事是指在日常生产经营与管理活动中种种有利 或不利信贷管理和影响信贷资产安全的重大事件。系统中管 理的经济大事主要为：被起诉、欠息、信用等级情况、逃废 债、提供虚假情况、发行股票与债券、其它等。该部分内容 需要向人民银行上报。财务信息登记 财务信息是反映客户经营效果和管理水平的重要信息，是信 贷决策与管理的必要信息来源。担保人概况登记3、决策管理 决策管理是对信贷运作过程和环节的控制与管理。 指企（事） 业法人、其它经济组织

7、、个体工商户及具有中华人民共和国 国籍的具有完全民事行为能力的个人向银行银行申请信用， 银行根据国家的法律法规、政策制度、信贷原则及授信承受 能力，决定是否提供信用的一个信贷工作流程，其管理内涵 是针对决策流程中的主要信息进行管理并对关键环节进行 控制，达到辅助决策，降低贷前风险的目的。信贷管理系统 中的基本决策流程依次是受理、调查、审查、审议和审批。 贷款决策管理 贷款决策管理包括对两类不同客户申请贷款进行的决策管 理：一是法人类客户（含个人独资企业贷款）申请贷款必须 通过受理、调查、审查、贷审会审议、审批全过程决策，超 权限的须呈报审批，操作界面显示为对法人贷款决策的内容； 二是个人类贷款

8、（含个体工商户、个人贷款和消费贷款）按 照要求进行决策管理，操作界面显示为对个人贷款决策的内 容。银行承兑决策管理 承兑是指出票人签发向开户行申请承兑，经开户银行审查同 意，依据票据法的规定，承诺在汇票到期日支付汇票金 额的一种票据行为。信用证决策管理 信用证是银行应申请人要求向受益人开出的在规定时间内 凭相符单据向其付款的银行保证。保函决策管理银行保函是银行根据申请人的请求，向受益人开出的、担保 履行某项义务的、承担经济赔偿责任的书面承诺文件，保证 在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，银行作为担 保人代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或 经济赔偿责任。4 、台账管理 贷款台

9、账管理 贷款台账包括本外币贷款、贴现、国际结算项下贸易融资、 消费贷款等业务台账。管理内容为：合同管理，包括借款合 同（含贴现合同、出口押汇合同、出口打包放款合同）、担 保合同的主要信息；凭证管理，包括借款凭证、还款凭证、 核销凭证等的主要信息；利息核算管理，包括结息、收息、 欠息情况；贷款展期管理，包括展期协议的登记及凭证相映 变动的管理；以资抵债处理；发送贷款到期通知书、逾期催 收通知书等。承兑台账管理 承兑台帐主要登记管理承兑合同、承兑凭证的要素以及发生 的承兑垫款及以资抵债。信用证台帐管理 信用证台帐管理主要功能包括信用证合同管理、信用证的开 证与修改、到单承兑付款和信用证注销与循环处

10、理。 保函台账管理银行保函是银行根据申请人的请求，向受益人开立的、担保 履行某项义务的、承担经济赔偿责任的书面承诺。保函台帐 管理主要包括的功能为：保函协议管理、保函凭证管理 信用卡透支台账管理登记信用卡透支的数据。期终处理 期终处理是在一定时期营业终了时对数据进行的总结与归 并，分为日终、月终、年终处理，本系统要求只做月终和年 终处理。5、信用评级 通过综合运用系统中客户财务信息、客户信贷台账信息等资料，采用相应的指标体系，对客户进行信用评级和评分。6、贷款分类 贷款分类包括贷款的四级分类和五级分类。7、风险预警 风险预警是指对影响信贷资产安全的信号进行早期警告，及 时提醒信贷人员，在信贷事

11、实风险形成之前，采取相应的防 范措施，积极主动地防范和化解信贷风险，也为信贷决策管 理提供信息。风险信号影响信贷安全的风险很多， 涉及到政治的、 经济的， 国际的、 国内的，宏观的、微观的，信贷客户的、担保人的等各个方 面。系统以信贷客户为中心，运用系统客户财务数据、信贷 数据等各类信息资料，通过提示客户内在因素变化，建立信 贷风险预警机制。本系统的风险信号表现在以下几个方面： 信贷客户的财务状况信号；信贷客户与银行的关系信号；担保能力信号；其他有关信号。风险预警过程 本系统是通过对信贷客户风险信号早期的发现，实现预警的 提示，并由计算机自动运算、识别、报警。预警体系设定 提供预警指标体系自定

12、义功能，即信贷人员可以根据情况增 加新的指标、或更新删除过时的指标。该功能各经营行可以 根据各行具体情况运用，通过改造系统预设的指标体系，设 定针对本行的预警体系。预警操作风险预警功能除了固定菜单驱动外，该功能还应贯穿信贷管 理的各个阶段， 将该功能自动浮动于信贷调查、 审查、审批、 贷后检查等工作过程，由信贷操作人员驱动。预警作用 风险预警主要用于信贷监管，也可用于信贷业务的调查、审 查、审批的决策管理过程。预警报告 驱动预警功能后，预警信息既要在屏幕上显示，同时，能够 打印正规的预警报告。8、贷后管理 贷后管理是信贷管理的重要内容，客户贷后管理通过定期或 不定期检查客户信贷使用情况，及时发

13、现信贷资金使用中存 在的问题，研究对策，采取措施，确保信贷资金的安全性、 流动性和效益性。客户贷后管理贷款发放后 15 天，应当对贷款使用情况进行第一次检查， 检查可以由经放信贷员进行，也可以由管理行或者经营行指 定信贷员进行，信贷员检查完毕，要填写贷后跟踪检查记录 表。固定资产贷款跟踪管理 固定资产贷款跟踪管理是指贷款审批发放后的管理，实行按 项目跟踪管理制度，包括两个主要阶段，即项目建设期、营 运期管理。建设期主要管理项目建设进度中信贷资金使用状 况，营运期主要管理项目生产经营中信贷资金安全及效益情 况。以资抵债的处理 当发生“以资抵债”时，合同状态自动调整为“完成”，其 项下不能增加 /

14、 修改/ 删除所有借款凭证记录， 并将项下所有 借款凭证调整为“以资抵债标志”。列入以资抵债贷款的合 同与借据转入以资抵债贷款项内单独管理。贷款核销处理 呆帐或损失类客户贷款经过上级行批准同意核销后，财会部 门将从呆坏帐准备金中划拨资金冲销贷款本金和利息。按照 “帐销案存”的要求，系统执行完毕贷款核销的操作后，贷 款客户的基本资料从客户管理和台帐管理中注销，并且不在 贷款客户资料中进行统计分析。基本资料转入核销类贷款集 中管理，建立已核销类贷款管理台帐。9 、数据分析 数据分析是对系统中采集和加工的大量信贷管理数据进行 的查询和分析， 包括数据归并与汇总、 数据查询和数据分析， 要求系统先进行数据归并和汇总，形成各种分类的中间数据 和数据分析指标库。数据归并与汇总分析 本系统是以客户为中心建立的信贷管理系统，为了满足各级 行信贷分析不同要求，需要多层次的信贷数据信息。在台账 的基础上，分别按客户、贷款种类、贷款项目进行数据归并 （即中间数据生成）。分析