责任保险产品定价实用性研究

1、    责任保险产品定价实用性研究    关宏伟摘要：责任保险已经成为保险发展的“蓝海”，近五年，年均保费增速23.73%，保费规模已超过200亿，责任保险产品达300余种，由于险种众多，产品之间差别大，其产品定价问题已经成为从业人员重点关注的问题之一，本文从责任保险的定价机制出发，对定价影响因素作分析归纳，提出具有可操作性、借鉴性的建议，供实际操作使用。关键词：责任保险；定价；实用性研究按照不同标准，责任保险可以分为侵权责任保险和违约责任保险；按客户类型分为团体责任保险和个人责任保险；按承保方式分为期内发生式和期内索赔式责任保险；按实施方式分为强制责任

2、保险和自愿责任保险；按产品分类，即按承保风险类型可以分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和其他责任险，这也是最常见、最传统的一种分类方式，在业内广为使用，本文从产品分类的角度对其定价作分析研究。一、责任保险市场价格现状目前，责任保险的计费基础多样，但主要还是以限额为基础，如，公众责任险，累计责任限额乘以费率；道路客运承运人责任险以每座赔偿限额乘投保座位数；雇主责任险根据雇员的工资总额，或每个雇员的赔偿限额乘雇员人数计算；产品责任险在考虑赔偿限额、出口国家的同时，以销售收入为计费基础；医疗责任险又有所不同，除责任限额以外，以医疗人员数量、床位数量、手术数量为计费基础，安全生产责任险

3、以行业类别、年度生产总值、职工人数为计费基础等等。同时考虑以下因素：企业的风险管理水平，行业性质、企业规模、索赔基础、免赔额、区域范围、法律环境、社会风气、自然环境、损失经验、业务渠道等等；但现实生活中，从业人员往往对具体风险考虑不足，如危险化工企业投保公众责任险，设定责任限额较高，往往达到5000万或者1亿，或者更高，收取保费5万10万左右，同时附加若干附加险，如叉车责任、电梯责任、出租人责任条款、车辆装卸责任、锅炉爆炸责任、食品饮料责任、租用汽车责任、环境污染责任等等，实际上，有些附加险，如环境污染责任险、租用汽车责任等，所扩展的责任风险已经远远超出公众责任险本身的风险范围，但还是按正常公

4、众责任险来收取保费，显然整体保费充足度严重不足，与实际风险也不匹配，没有体现出社会公平性。同样以公众责任险为例，如旅游景点的公众责任险，滑雪场的公众责任险，游泳池、浴池等营业场所公众责任，网吧、娱乐场所公众责任险等等，如果仅按照责任限额乘费率的方式收费，是非常不可取的，由于其风险的特殊性，按此种方式收取的保费与实际风险严重不对价，长此以往，必将影响公司正常经营，更无法保证广大被保险人的利益。二、责任保险产品价格确定方法定价一直是保险公司经营的核心机密，责任保险定价也是如此，按通常规则，保险产品的价格基本由三部分组成：即风险保费、费用附加、风险及利润附加三部分。费率厘定的方法主要有：风险保费法，

5、是建立在每个风险单位基础之上的，用以弥补每个风险单位的期望损失，同时加上费用支出与期望利润；但风险保费需严格定义风险单位，否则定价实用性将大大降低；损失率法，是对当前已有费率和保费历史记录为基础，来调整实现定价的，损失率法不能用新业务的定价；责任保险费率厘定也是如此，依据大数法则，选取有充分代表性的数据，也会参考经验数据，同时考虑未来赔付增长趋势。客观上讲，上述方式没有问题，但目前国内市场上使用的责任保险费率使用多年，特别是随着国内法律法规的健全、发展，人们维权意识提高，风险发生具有更大不确定性，某种程度上，原有的费率只能作为基础，已经不适合业务发展需要。三、责任保险产品定价的实用性研究通过笔

6、者近二十年的实践，对责任保险的费率定价进行实用性研究，仅提以下建议供参考。（一）引入“量”的概念这里讲引入“量”的概念，主要是指某些涉及面广，或一次损失可能造成多人伤亡的业务类型，在厘定费率时，可参考风险单位数量来确定费率的方法。如供电责任险，标准费率是参照供电量和责任限额来确定的，实际上，笔者建议关注区域年度供电量和人口数量、人口密度，区域因素，引入历年赔付数据，测算出盈亏平衡费率水平，适当考虑盈利及费用，即可给出相对公平，客户也能接受，市场竞争力强，业务保持稳定的产品价格。同样，旅游景点的公众责任险，滑雪场的公众责任险，游泳池、浴池等营业场所公众责任，网吧、娱乐场所公众责任险等，则应充分参

7、考“客流量”，依据客流数量来厘定保费。（二）考虑特定风险或单次最大可能损失如前面提到的危险化工企业投保公众责任险，高责任限额同时要求附加若干附加险，如环境污染责任、租用汽车责任；租赁性质的商业集中地公众责任险附加电梯责任、出租人责任条款；物流责任险附加车辆装卸责任等等。（三）参考同类业务风险费率或历史赔付数据如比较常见的雇主责任险的不同版本，产品责任险、医疗责任险等，当地或系统内的历史赔付数据不难掌握，可以充分借鉴参考，某些与其他险种相关的业务，也可参考相关险种的出险及赔付情况，来确定责任保险的费率条件，如物流责任险，与货运险相关性较高，在厘定费率时，考虑运输方式，货运量，出险及赔付情况，作为参考。（四）创新产品，推出单独险种随着社会对责任保险的需求的细化，相应的，我们许多险种的针对性和适应性已经不满足人民群众的要求，在这种情况下，需要我们与时俱进，不断创新，推出更多针对性强的产品，如针对学校，我们推出了校园方责任险、实习责任险；针对环境污染风险，我们推出了环境污染责任险等等。在完善责任保险产品体系，定价标准的同时，加快责任保险的发展，服务社会，保障群众利益，使责任保