穷人的银行家读后感(2)

1、穷人的银行家读后感这个月读了穷人的银行家这本书，本来一开始就读的，想了 想可能工作了一段时间后对这本书的了解会更深刻。 这是我第一次清 晰了解穆罕默德尤努斯这个 06 年获得诺贝尔和平奖传奇人物以及他 开创的格莱珉银行。 这本书描述了尤努斯一生的经历主要是描述开创 格莱珉银行。在看这本书之前，我很想了解他的运作模式，他为什么 会成功。首先是良好的制度：每位借款人都需要通过 5 人小组的形式，首 先是 3 个人贷款，只有在前面 3 个人正常还款的情况下后面 2人才能 贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把 监督的责任转移到了小组。 同时信贷员也会对小组成员的情况进行了 解，

2、做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还 款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成 50 个周还清，每周还 款五十分之一。 因此每周的数额较少， 不至于发生还款到期由于要支 付一大笔资金导致违约的情况。格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加 拉是一个极其贫苦、 生产率低下的国家。 由于极其的贫苦导致劳动者 没有足够的资金购买工具以及原材料从事生产工作加上银行对穷人 的不信任（穷人根本贷不到款）导致孟加拉高利贷非常严重。由于支 付高额的利息费用， 使得孟加拉穷苦人民智能简单的维持自己的生存 （比资本主义压榨工人剩余价值还更疯狂） 。相对于高利贷来说，格 莱珉银行

3、的利率要低很多很多。另一方面由于孟加拉生产效率低下， 大部分国民都是从事劳动制作。 由于从事手工业制作基本只需要一次 性的生产设备投入以及初始的原材料投入就可以保证以后的生产持 续，所以分期还款很适合他们也保证了格莱珉自身的持续性发展。这本书中的一个重要问题就是：穷人到底有没有信任？按常理说 穷人在贷款时没有什么可以用来担保， 对于银行来说还款是基本没有 保障的。但是尤努斯是的看法：穷人是值得信任的，他们所得到的贷 款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。 其实对于穷人有没有信任， 答案 是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我 相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观

4、点那样， 这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对 于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。其实从博弈的 观点来看：孟加拉人民会选择还款做为最优选择，换个角度想一想， 为什么在中国小额信贷借款人为什么就没那么讲信用呢？我个人认为主要是宏观经济以及国情的不同： 1. 在中国我们面对 的是生产过剩（销售在中国才是重点） ，所以我们面对的借款人可能 大部分是个体从商人员。 对于个体户首先是资金的需求不同 （因为商 户相当于微小的资本运作，基本是用钱去赚钱） 。另一方面个体户面 对的风险是经营风险就是我们平常说的做生意， 做生意都是有赚有亏 而且经营风险基本是由借款人自己掌

5、控 （而不是格莱珉面对自然灾害 风险，相对来说自然灾害的风险较小也是不可抗力风险非人为因素） ， 但是对于我们来讲经营风险属于借款人自己可控风险。 就像孔田的脐 橙生意，风险可大可小（主要是杠杆比例放大加大了风险，比如客户 A 自由资金 10 万，但是可能借款 30-40 万可能更多，这样就极大的 放大经营风险）。2. 在中国，由于有国家政策的支持，信用社、邮储、 农业银行对乡村地区有一定的支持， 加上一部分明间借贷 （主要是正 常的非高利明间借贷一般利息在 2 分每月）。所以对于小型微型金融 机构来说， 由于有强烈的竞争导致了借款人会在竞争者之间选择。 这 也降低了借款人的还款意愿， 因为对于借款人来说， 他借款的渠道很 多，他在一家进入了黑名单他同样可以在别的金融机构或明间借款。 但是对于孟加拉人民来书，他们别无选择，除了格莱珉，换句通常话 说：他玩不起。