探析住房公积金贷款制度存在问题与创新

1、探析住房公积金贷款制度存在问题与创新摘要：住房公积金贷款对于群众来说已经不是一个 新鲜的话题。特别是最近几年公积金贷款制度普及，住房公 积金贷款的业务得到了快速的发展。然而目前公积金贷款仍 然存在着诸多的问题，例如其规范性不够，并且制度不够完 善。本文就住房公积金贷款存在的问题，提出了相应的解决 方案和可行的建议。关键词：住房公积金贷款加强群众近几年来，住房公积金贷款制度在住房建设、改善居民 住房条件等方面发挥重要的作用。但是据调查显示，公积金 贷款仍然还存在着一些问题需要解决。一、住房公积金贷款制度存在的问题我国住房公积金贷款制度具有很多显著的优点，住房产 业已经成为国民经济新的增长点，同时

2、，由于现时国内住房 价格和其他因素，住房公积金贷款成为一个热点关注问题， 人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资，在使用过程中，住房公积金贷款的优劣逐渐暴露出来,虽然经过十多年的发展，住房公积金贷款也进行了多次的改革和完善，但是 仍然存在着很多缺陷。（一）覆盖面低公积金是国家对于住户困难的群众提供的低息贷款，这 种贷款制度是国家通过政策颁布实施的，它的目的在于让低 收入者、住户困难的家庭能够享受到这种待遇。但是目前出 现了一个很普遍的问题，由于公积金只针对参加工作已经就 业的员工，所以它的覆盖面积非常的狭小。很多住户困难的 家庭恰恰是没有收入的下岗员工，或者是一些经济困难的企 业中的员工，还

3、有一部分是无法就业的城市居民以及来城市 打工的农民工，这些人完全无法参加公积金，享受不到这种 优惠的政策，这样一来公积金实际上只是符合一部分人的利 益而已。除此之外，公积金贷款还存在着一个缺陷，它的贷 款条件非常严格，城市中很多收入较低的人无法交付房款的 首付资金，所以根本无法通过公积金贷款这个渠道来获取融 资买房，因此可以看出这部分人虽然也缴存公积金，但是公 积金并不会发挥应有的作用，他们无法通过这个方式来购买 住房，只能等到其退休之后才能领到公积金。公积金贷款政 策只能对一部分人群优惠，对于低收入家庭而言，这种低存 款低贷款的政策反而会适得其反，让这些家庭受了利息损 失，因此低收入群众对于

4、公积金贷款只能是望尘莫及。（二）没有优惠低收入群体在各个城市房价大涨的今天，就全国而言，申请住房公 积金贷款的借款人多位是具有一定经济实力的家庭，属于收 入中等或高收人人群，低收入者申请住房公积金的家庭较 少，造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高 收入者购房提供补贴的局面。因此，对于已经拥有住房的职 工一旦其多次申请公积金购买住房的时候，应该要求其多付 一些成本，例如增加其公积金贷款利率等，通过这样的方式 能够一定程度上制约这些高收入者买房的欲望，使得住房公 积金能够在低收入群中发挥最大的价值。(%1) 缺乏灵活性公积金贷款的主要目的是让住户困难的群众能够收益， 但是目前在许多工作

5、单位之中，都会让内部员工购买，并且 对员工提出了强制性的要求，住房公积金实际上已经成为了 一种有关住房的强制储蓄模式。不仅如此，在贷款住房公积 金的时候，并不是轻易就能贷到的，贷款住房公积金的时候 必须要本人有购买住房需要的时候才能申请贷款，而且在使 用住房公积金的时候也有限制，特别是员工在第一购房和第 二次购房的时候有严格的规定，这样一来会造成员工住房公 积金贷款申请困难，让一些员工无法普遍的享受到这种优惠 政策带来的便利。由此可以看出住房公积金贷款限制诸多， 缺乏灵活性。二、解决对策及其建议(-)加强公积金管理国家政策规定员工的住房公积金不属于员工收入范围 内，因此不需要像个人收入一样缴纳

6、个人所得稅，这样一来 很多经济效益好的企业就会利用这一政策，提高企业公积金 缴纳的数额，特别是在某些国企或者垄断企业中这种现象普 遍存在。企业提高住房公积金的缴存比例实际上是为了让员 工的福利增加，而且还可以让企业所得税和员工个人所得税 锐减，很多企业都开始相继的模仿。因此各个地区的住房公 积金管理人员需要加强公积金管理，履行好自己的职责，切 实的将工作做到实处。具体做法是要严格的审查当地的各个 企业是否按照规范来缴存住房公积金，必须规定好缴存的上 限，对于某些擅自的超过公积金应缴比例的企业，应该严惩 不贷，要严格的杜绝这种提高住房公积金缴存比例来规避所 得税的行为。（二）减少限制条件我国现行

7、的住房公积金贷款制度是政府的优惠性政策， 住房公积金管理单位也是属于事业单位，它是以服务群众为 目的的，不具有盈利性质。这样就导致了其在工作之中难以 与银行协调好，因为银行和公积金管理处的利益、职责存在 着差异性，在公积金贷款这一工作上，两方互相限制颇多， 这对公积金贷款效率造成了巨大的影响。因此公积金管理 处、相关银行以及其他的中介机构应该互相协调一下，实现 联合办理制度，将贷款公积金的障碍扫清，让贷款工作效率 提高，让其贷款的手续简化，降低住房公积金贷款的门槛， 减轻员工负担，让公积金真正的用于购房困难的家庭使用。（三）实现跨区域由于区域间的限制，导致公积金闲置，因此公积金贷款 管理中心应该实行区域间的融通，让公积金可以跨区域的流 通。这样就可以让公积金使用率低的区域将公积金向资金不 足的区域流动，两方可以建立友好合作关系，使得公积金流 动性均衡，提高其使用率。三、结束语综上所述，要解决公积金贷款中存在的问题，公积金贷 款管理人员必须得完善公积金贷款制度，降低其中可能存在