试论商业银行产品创新管理

1、试论商业银行产品创新管理关键词产詁创新；制约因素；创新管理产品创新需要管理，加强产品创新管理是提高创新效率和效益的根本 途径。加快商业银行产品创新管理的研究意义重大。一、我国商业银行产品创新的现状分析近年来我国商业银行以主动创新谋求发展，产品创新在性质、频率和 范i韦i上都有了飞跃发展，但商业银行产品创新依然呈现滞后状态，存在诸 多问题。一是银行产品功能单一，产品创新缺乏连续性。二是银行产品创 新脱离国情，盲目从国外“克隆”和“移植”，同质化现象严重。三是脱 离实体经济，创新h标模糊。既有为创新而创新的问题，不问实体经济是 否需要，闭门造车、标新立异；也冇盲目创新的问题。四是银行产站创新 相对

2、粗放，创新效率偏低。具体表现为：创新活动缺乏系统性，产品创 新缺乏统一的规划、组织和管理，分散化状态严重，难以形成综合实力； 创新活动缺乏科学性，创新产品优势难以体现；创新缺乏规范性，金融创 新的随意性大，管理粗放，缺少系统深入的可行性论证和风险评估，造成 产詁创新活动的效率性较差。银行产品创新滞后将使得人们参与市场交易的成木过高，加剧经济增 长的系统风险，制约市场经济的交易效率，中资银行在竞争中处于劣势， 因此银行产品创新滞后不利于市场经济的健康发展。二、我国商业银行产品创新的制约因素分析1.创新主体内在动因缺失。日前各行的产品创新权过度集中在总行和 一级分行，却通常缺乏对市场的充分了解，导

3、致产品创新的效率和质量偏 低，与市场的契合度不高。2创新的管理体制还不到位。目前，我国商业银行的产品创新大多归 口条线部门管理，产品线和产品的责任边界不清晰，产品的研发缺乏统一 明确的方向，导致银行产品创新的不规范，产品创新的效率和效果难以保 证。3.银行产品创新激励机制尚未形成。国内商业银行普遍沿用了计划经 济时代的“行政层级”治理结构，商业银行的领导者难以具备敢于冲破樊 篱、以追逐利润为己任的“企业家精神”，现有机制与金融产品创新无法 达成激励相容。4金融技术水平相对落后。一方面，新技术的运用成本决定了金融创 新的成本；另一方面，新技术的广泛使用又为金融机构的金融创新提供技 术保障。受技术

4、能力和水平的限制使得技术创新成为我国金融创新的最薄 弱环节。5.现有的相关法规政策和制度安排滞后。一是金融市场立法不完善， 立法缺乏前瞻性。二是行业准入限制使我国银行业成为一个高度垄断的行 业，冇效竞争格局无法形成。三是相关法规严格限定了各类金融机构的经 营范围和经营品种，抑制了金融产品创新。三、商业银行产品创新的总体方向和路径选择（一）商业银行产品创新的战略方向1 要根据客户的不同偏好，实行差别化产品创新自20世纪90年代以来，市场和客户需求的特点较以往有了显着的 转变，如何满足潜在投资者各种投资偏好的多样性与差异性，既是金融产 甜存在的基础，也是产站创新的出发点和最终归猪。2 耍有利于提高

5、商业银行体系的运作效率商业银行目前仍是我国社会融资的主渠道，间接融资占绝对比重，而 且短期内不会有大的改变。银行产品的创新要有利于提高商业银行休系乃 至金融体系的整体运行效率。只有这样，商业银行的产品创新才具有可持 续发展的生命力，能够发挥其应冇的作用。3 耍有益于改善商业银行的收益结构模式现代商业银行发展的基本趋向是从劳动密集型向知识密集型转变，更 多地为客户提供量差别化服务。投资理财、信息咨询、财务顾问和金融衍 生产品将成为现代商业银行业务的发展方向，中间业务产品是未来我国商 业银行产品创新的主流，改变目前的风险收益结构，以适应金融结构的变 化趋势。4紧握电子化发展趋势，搭建互联网银行产品

6、创新模式银行业需要积极地顺应信息技术发展的形势，改变传统管理体制和运 行机制方面的惯性，在机制建设、业务流程、产品工具和风险控制等方面 进行更多有益的创新和探索，持续激发和释放制度创新带来的活力和动 力，不断地半富金融产品内涵，提升服务效能。（-）商业银行产品创新的路径选择1.以原创性为主，走与实体经济相结合的道路由于我国市场环境与发达国家相比，存在巨大差异，吸纳型创新有很 大的局限性。因此，我国银行产品创新必须坚持以原创性为主，并与实体 经济紧密结合，同时兼顾采纳仿创、改创等吸纳性创新的方法和工具，借 鉴国外同业产品创新的成功案例和经验，结合我国的市场坏境和现实需求 特点进行研究和开发。2.

7、以技术主导型创新作为突破口当前我国应选择以业务能力和运作效率为核心的技术主导型创新作 为近期产品创新的突破口，其依据是：第一，技术型创新代表着当前国际 金融创新的主流和方向，通过引进和吸纳国外的技术型金融创新成果，可 以保持我国金融技术上的高起点；第二，通过技术型金融创新可以适应国 际化发展的要求，提高我国金融发展的速度和效率；第三，技术型金融创 新不会受到金融管理机构的再管制，比较可行。3适度宽松监管环境，以金融制度的创新作为支撑从长远来看，以商业银行作为创新主体的金融创新，需要宽松适宜的 外部环境。只有逐步实现金融制度的创新，如利率市场化、汇率自由化、 货币可兑换等，才有以利率、汇率为基础的银行产品的创新，才会有其层 出不穷的创新和发展。4开展分层金融，促进区域均衡发展考虑到我国经济发展水平和市场发育程度的地区差别较大，在金融创 新产品的推广上应当避免“一丿j切”，金融创新产品的推行应当首先选择 经济基础好、市场发育程度高、创新需求旺盛的经济特区和沿海城市，然 后再向内地渐进，