【经营管理】商业银行个人信贷风险管理对策探

1、商业银行个人信贷风险管理对策探【论文关键词】商业银行个人信贷风险管理对策【论文摘耍】文章主耍谈了儿条商业银行个人倍贷风险的管理对策，主耍谈了建立统一的理念、建立 组织架构以及强化风险监控等对策。一、建立统一的信贷风险管理文化和理念由于我国商业银行i般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行 的各种不同类熨的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成 了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握 上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台

2、 业务部门和后台风险管理部门的人员没有-致的倍贷风险管理文化和理念，则部门z间的摩擦必然会对银 行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经 营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具冇十分雨要的意义。建立统一的信贷风 险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程 序得到严格遵守的关键。因此，所冇商业张行的员工，都必须白觉白愿地接受本银行信贷风险管理的文化 和理念的约束。同时，按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的 管理经营权限。对于商业银行来讲，如

3、果文化和理念不统-，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律 不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防范 信贷风险的作用。二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设 置风险管理部门,统管全行的信贷风险管理事务,但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作 的髙效性，重人风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风睑管理的 独立性和合理高效，需耍在组织架构上加予保证，需耍在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副行长 或副行长级高级管理人

4、员担任，负贵全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影 响的“匝大风险”。在首席风险经理领导之下，各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都设有一 位首席风险经理，在其领导z下则冇一个班子为其工作，称为首席风险经理办公室或风险管理部。在业务 领域首席风险经理的领导下，各分行都冇h己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都冇风险经理。 风险经理和业务经理平行作业，各司其职，互相支持，互相尊重。倍贷风险管理机构的独立性是维护风险 管理的客观正性、控制银行资产风险的重耍条件。还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、 冇效实施风险

5、监管的职能，必须强调建立一个独立的组织体系。同时，各分行的信贷风险管理部门也必须 对上级信贷风险管理部门负责,以保证信贷风险管理工作的客观公正性。三、建立个人消费侍贷的审批权限动态管理和决策制度我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点，一般实行的都是授权个人审批制度， 而不是对部门、一级分支机构或其法人代衣授权。授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业 经验，其过去所经办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了解以及审批资格考试的结果等。每一 位获得审批权限的风险经理都必须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个级别, 各级风险经理的授权额度大小依据个

6、人的级别和所审批项目的风险评级而定。同一行政级别的风险经理， 其授信额度的审批权限是不尽相同的。个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要建立对所冇 风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整， 对审批贷款质量好的风险经理升高其授权额度，反之则下调，对个人消费贷款的审批权限进行动态管理。为提高个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实行授信审批“双签制”。即每一笔个人消费贷款 授信业务的批准，根据其额度的人小，需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。这种“双签 制”实际上是授权个人审批制，只耍超过权限就上报有权审批人审批，不存在层层审

7、批问题，因此这种“双 签制”可以说是一级审批决策制。但是对于一些 特殊的、比较复杂的、或数额较人的个人消费授信项目也可以通过上会讨论决策。审批决策的重要原则就是审贷分离原则， 也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的业批部门不能是同一个部门，从而形成相互制约的机制，以便明确 责任，防范风险。四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控目前，我国商业银行対个人消费贷款的风险监控水平还比较低，主耍表现在不能利用个人信川征信系统对贷款巾请人进行历史信用评分，风险预警能力较差，行业分析、数理模型应用和计算 机应用水平较低等。因此，强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究，捉高对风险的监控水 平，是当务z急

8、。首先，我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理工作，尽快补充完善数据格式， 充分利用计算机技术的统计分析功能，提高木行计算机系统的风险预警功能。-是计算机技术和网络应用程成全行 性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理，打破目前各分行各自为政，减少不必要 的重复建设；三是借助外界的力量加强计算机网络的研究和发展，销商业银行外部的计算机公司对程序进 行优化和升级，但辭要行内的计算人员积极参与建设和提需求。根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多， 违约率高但单笔违约损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主耍表现为系统风险，这与公司业务是有本 质区别的。所以对个人消费信贷业

9、务的风险控制研究主要是：宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研 究，人文结构变化研究等等，提高对系统风险的控制能力。其次，尽快研究和建立自己的内部风险评级模型，用來对客户或债务进行风险评级。风险评级模型中 冇定量分析指标，也冇定性分析指标。目前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙，主观、定性 指标过多，客观、定量分析指标较少，影响了信用评级的准确性。再次，耍建立风险计量方法和模型，统一全行的风险标准。缺少这种深度数理分析是我国商业银行个 人消费信贷业务风险管理中的一个不足之处，随着个人消费信贷业务的扩大，在统计学基础上对各项业务 指标进行控制己变得非常急迫，但目前业务管理模式的创新已经落

10、后于业务木身的发展。在风险管理上， 我们也面临着经验升华高度不够的问题。这种状况与长期以來所形成的体制运转愤性冇很人关系。这种科 学抽彖程度较高的非常规窃务性工作往往被视为一种没有多少实际懑义的事情来看待，因此商业银行的管理人员儿乎 全部要集中在事务性工作的第一线，管理队伍的阵形压得很扁，后方相对就变得空虚。而开发新的管理模 式，恰恰是要由后方的决策支持性组织來完成的。所以，我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形，将口常管理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开，选择合适的人员, 建立各级业务主管人员的参谋支持机构，其职责乙一，就是耍对国际先进管理方法和经验进行系统的搜集、 研究、消化和借罄，并要结介商业银行的