电子商务经济学电子支付

1、中国电子商务电子支付模式及存在问题班级：10电商 姓名：翁观芳 学号：2010302550023日期：2011-12-01 中国电子商务电子支付o支付网关模式。这是最早期的网络支付模式。我国各商业银行网上银行的发展类似早期银行卡 收单，不同商业银行的网上银行不能互为平台，实现资源共享，因此也造成了一定 程度的资源浪费并很难向客户提供更便捷的服务和多样化的选择，而中国银联对网 络支付的反应也远没有其他企业敏感。因此,网络支付企业开始成为各商家和多家 商业银行之间的纽带,开始向各电子商务企业和个人同时提供多家商业银行的支付 服务。这种方式有效地提升了电子支付连接的效率，并大大降低了各电子商务企业

2、独立搭建支付体系的成本，并使个人享受网络支付服务成为可能。尽管互联网大大 提升了效率，但却也暴露了由非实名制带来的虚拟性问题。真实的交易如果加上虚 拟的交易无疑会增加交易双方的风险性，而中国缺少信用体系的现实也成为交易双 方最大的顾虑。今年最新数据显示，根据中国金融认证中心收集的消息，十一期间，我国 网上银行保持了快速发展，交易量和交易笔数大幅度提高。节日期间，由于大部分 银行网点缩短营业时间,这使得网上银行7x24小时服务、方便快捷的优势脱颖而 出。十一七天，农行个人网上银行共进行了 188.5万笔交易，交易金额为132.6 亿元；工行个人网上银行共进行了 254.4万笔交易，交易金额为12

3、8.4亿元，与去 年同期相比均有较大增长。据了解,截止到第三季度，工行网上银行的交易额已经 累计突破34万亿。当技术不再成为网络支付的瓶颈后,交易诚信问题开始变成阻碍网络支付的最 大绊脚石。于是”独立于交易双方的第三方担保方式顺理成章地登上网络支付的舞 台。o第三方担保模式。交易双方所涉及的交易款项，在交易双方接受的、相对较短的时间周期内的交易由独立第三方保管。这种模式将互联网的虚拟性所带来的伤害降到最低，有效地 解决了在非实名制环境下网络交易的安全问题。第三方担保模式不仅能有效地促成 交易，同时在发展和推广的过程中培养了广泛的用户群，并引导和设立了网络支付 最早期的交易信用标准。该模式由支付

4、宝于2004年首创,之后支付宝凭借着这种 创新优势，迅速发展成网络支付的绝对领先者。表面看来,交易双方的诚信问题得 已保障。然而这一交易环节的创新在解决原有问题的同时又带来更多新的问题，交 易金额的流转方式甚至有违规之嫌。在第三方担保模式中的第三方既不是政府，也 不是银行，而是个性质极普通的法人机构。交易双方由独立第三方监管，但独 立第三方的公正性如何保证和由谁监管，这也是政府的监管机构当前所要考虑的新 问题。易观国际发布的中国第三方支付市场蓝皮书显示，2009年国内第三方支 付市场交易规模接近6000亿元。这其中包含国内领先的独立第三方支付及清结算 企业快钱贡献的1000亿元交易量。t000

5、亿只是传统行业电子支付应用的冰山_ 角，用快钱ceo关国光的话说，随着快钱等电子支付工具的应用普及，传统行 业支付应用冰山也会逐渐浮出水面。近几年随着信息技术的多样化,网络支付开始向多元网络的方向发展。o多元网络模式一移动时代手机、笔记本等移动互联网终端的快速发展，使网络的概念日益多元化，用户 可以使用支付账户或电子钱包作为有效且常用的支付工具。目前支付宝手机客户端 的累计下载量已接近千万，手机支付每天的交易已经超过10万笔。不难看岀，随 着每次信息技术的更新换代”都必将迎来网络支付模式的革新。尽管现阶段前两种 网络支付模式仍在网络支付市场中占绝对的主导地位，但未来多元网络模式将是网 络支付市

6、场发展的强劲推动力。正是上述种种创新,才推动了今天网络支付行业乃 至电子商务行业的飞速发展。根据中国电子商务硏究中心提供的数据,2007年我国网络支付的总额为900 亿元人民币,2008年飞速上升至2800亿元人民币,2009年再次跃升至5 850亿 元人民帀。网络支付已经成为社会生活中不可分割的一部分。目前国内电子商务支付模式主要有三个问题1、网上支付安全问题已解决美国调研公司markmonitor的最新数据显示，2011年9月，针对中国内地 和香港品牌的钓鱼网站数量达到5734个，而2011年1月这一数字仅为18个。今 年第二季度，针对中国品牌的钓鱼攻击已经占到全球总量的10%，次于美国的

7、58% 和英国的15%，排名全球第三位。而中国国家互联网应急中心的统计则显示，2011 年5月至8月针对大型电子商务、金融机构、第三方在线支付网站的网页仿冒事件 的报告数量在381到738件之间，其中7月、8月呈现出增长势头。虽然近九成受访用户关注过网络支付安全问题，但易观国际发布的报告显示， 在网络支付用户中安装提示的数字证书的用户仅占14.9%, 支付账户申请使 用手机动态口令的占21.4%支付账户绑定手机账户动态提醒的占24%,安 装杀毒软件并定期升级更新的占32% ,使用比例最高的u盾和动态密码器的总安 装比例也不到50%。2、ca机构亟待整合国内_家大型汽车企业集团,由于转账资金额巨

8、大”与其开户行协商办理网上 银行业务。而该企业集团的法律部对其开户行在网上银行中使用银行自己的ca为 客户发放数字证书并提供安全认证持有异议，坚持要求权威公正的第三方ca。- 位业内人士直言：既想当运动员，又要当裁判员，在纠纷发生时银行很难回避用 户对提供证明资料公正性的质疑。“中国金融认证中心总经理李晓峰认为,随着电子签名法和电子认证服务管理办法的实施，ca中心必将整顿规范。中国电子认证：一场ca机构和强力pk：据不完全统计z截止2005年初, 国内各类证书机构已签发的证书已达150万张以上，其证书发放量的年增长率为 300%。ca的投入是巨大的，既然投入了就想赚钱。但是赚钱的ca却是极少数

9、的。到了后来许多淘金者们渐渐发现这里的水冰冷，自己似乎有些操之过急了。中国的第 一家ca证书机构是中国电信1998年花巨资引进建立的ctca。可是当它消失的 时候，却连浪花也没溅起一朵。又如上海ca,最早是由海归派们搞起来的，至！j目前 为止可以说是中国发证量最大的ca,高达50多万张。可绝大多数是半卖半送的,最低10元/张也卖过，仅仅赚了个吆喝。现在回过头来分析，原因真是很简单：当时大众化的ca消费市场还远远没有 成熟。信息化建设就好比交通道路建设一样，人们还处在修路、买车的阶段，你就早 早地开设了收费服务区一没有车在上面跑啊，向谁去收费呢？http:/blog.si .c n/s/blog_49ceea9c01000cq5.html3. 第三方支付金融监管问题第三方支付平台在提供支付服务的背后，聚集了大量的用户现金或者发行了大 量的电子货币,客观上已经具备了某些银行的特征，甚至被当作不受管制的银行。从事资金吸取形成资金沉淀以支付宝为例调查显示截止2008年3月6日， 使用支付宝的用户已经超过6900万,支付宝日交易总额超过3 . 5亿元人民帀， 日交易笔数超过144万笔。根据目前的交易规则，支付金额可以在支付宝交易平台 上停留3天至7天。这样z平台中随时都有数十亿计的资金沉淀。若缺乏有效的管 理”则可能存在资金安全问题”并可能引发