pp网贷平台十大运营模式盘点

1、P2P 网贷平台十大运营模式盘点目前，国内的 P2P 网贷在原有平台中介的根底上，成长创新，产生了线下形式、抵押 形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管， P2P 网贷的加快成长，再赶上 市场的 机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供给链金融、股票配资 等等。本 篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并 给出风控和 前景的分析，以供投资人和业内人士参考。1、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化 - 纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作， P2P 网贷平台本 身不 参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和效劳等功能。民间借贷搬到互联网上来 运营的 模式，

2、是 P2P 网贷平台最原始的运作模式，是我国 P2P 网贷借贷的雏形。纯线 上模式，意 味着获得客户的渠道、 信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。 这一模式的 “鼻祖是美国的 Lendingclub 。较早在这个行业内的是拍拍贷。 借款人 A 需要一笔资金，在网站上发布一那么借款 信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B 或多个自然人 用自有 资金进行全额或局部投标， 但投标年利率不能高于 A 所约定的最高值。 在资金筹措期 满后， 如果投标资金总额到达或超过 A 的要求，那么全额满足 A 需求的最低年利率资金 中标 ; 如果资 金筹措期满仍未能集齐 A 所

3、需资金，该项借款方案流标。借款成功后， 网站自动生成电子 借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。P2P 网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人 信 息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转即放款和还款。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押， 投标前， 放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。2、线上 +线下 - 中国外乡化模型目前大多数中国 P2P 网贷公司正在与 LendingClub 模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、 提供撮合效劳的纯线上第三方平台模式， 转向为线上 +线下结合、 为借款人提供担保 或资金

4、兜底保障的模式。纯线上模式的 P2P 网贷逾期率高达 10%，坏账率在 5%以上，因此越来越多的 P2P 网贷 公司线上完成筹资局部，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找 需要借 款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。线上 +线下相结合的模式，是指 P2P 网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并 公开 借款人的信息以及相关法律效劳流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户， P2P 网贷平 台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。3、担保公司担保模式在 2021 年，互联网金融迎来分工监管， P2P 网贷行业归银监会监管。监管层的意 见是 去“担

5、保，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。 P2P 网贷公司去自身担 保后，目 前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担 保，四是引 入保险公司。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保 障又分一般责任和连带责任。 总结就是很多 P2P 网贷平台合作的都是一般担保公司，而且 一般责任担保存在和不存在几乎无差异。连带责任担保可以起到作用，但是市场上 的连带 责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。4、风险准备金担保风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些 P2P 网贷平台作为主 推平安 保障模式，目前很多 P2P 网贷

6、平台将其作为辅助平安保障模式的一种。风险准备金模式， 指的是 P2P 网贷平台建立一个资金账户， 当借贷出现逾期或违 约时， 网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些 P2P 网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的 分 离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提 取比 例较小，缺乏以弥补 P2P 网贷投资人的亏损风险。5、抵押担保模式2021 年， P2P 网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽 车 等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时， P2P 网贷平台和投资者有权处理抵 押

7、物来 收回资金。从坏账数据上来看，抵押担保模式在 P2P 网贷行业坏账率是最低的。6、保险公司担保模式有些 P2P 网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触，保险公司将以第三方担保 机 构的身份帮助 P2P 平台分担风险。P2P 与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购置一个依据个人账户资金 安 全的保障保险，确保资金平安 ; 二是依据平台的道德等购置保险产品 ; 三是为担保标 中的抵 押物购置有关财产险 ; 四是为信用标的购置信用保障保险。 在保险担保风控模式中， 同样存 在类似融资性担保的问题 - 担保费率，由于担保费率会添加投资者的成 本，并且比担保公司本钱更高，降低投资人的收益，

8、这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。 依据投资工程的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在 1%-8% 不 等 保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多 P2P 网贷公 司的借 款人还很少，风控标准也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外， 保 险公司与 P2P 网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保工程，业界对此还有 争议。7、P2P+票据理财合作互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的 小 额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢送源于其显着优势：银行承兑汇票到 期由 银行无条件兑付，平安性

9、高；流动性强。不仅一些票据效劳公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开 始 此类业务。后来有 P2P 网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也表达出票据理财的 风险控 制有些难度。票据理财的问题就在于，票据的真实性、平安性，虚假票据、克隆票、延迟支付均 是 互联网票据理财“疑难杂症。票据造假的把戏和手法日益翻新，票据造假的水平更 趋专 业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。8、P2P+ 供给链金融合作P2P+ 供给链金融模式， 本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提 升下， 获得 P2P 网贷平台更多的金融效劳。 P2P 网贷平台围绕供给链核心企

10、业，参与 上下游中小 微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供给链企业整体的 可控风险，通 过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。9、P2LP2P+ 融资租赁合作 2021 年以来，在一系列利好政策的推动下， 中国融资租赁业重新步入迅速开展的 轨道。 我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是 有银行等 金融机构做背景的，主要与 P2P 网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的 第三方租赁公 司，它们的资金是一大困难，与 P2P 公司合作的意愿也较强。融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业 A 有设备需求，会找 到 融资租赁公司 B，B

11、设计整个购置设备和出租设备的流程，同时 B 租赁公司拥有设备的所有 权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来， B 租赁公司可 能也需要筹集 资金来买设备， 因此就与 P2P 网贷平台合作， 借助众多投资者的资金， 从 而将收租权 局部转移给群众投资者。 P2P 网贷平台与 B 合作监管投资者资金账户， 并最终将所筹集资金转 移给承租企业A。售后回租：企业 A有资金需求，可以将自有 设备卖给融资租赁公司 B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有 设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和 P2P 网贷 平 台合作

12、，借助众多投资者的资金，从而将收租权局部 转移给群众投资者。10、P2P+股票配资股票配资是一个很早就有的产业， 但是嫁接在 P2P 网贷平台上是 2021 年下半年才 出现。这是一个时机，因为 2021 年下半年股市好转， A 股一扫熊市的阴霾，全年以 52.87%的涨幅 冠绝全球， P2P 网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个 时机，所以 会开展的如火如荼。股票配资就是一个“借钱炒股的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资 金 做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上 按照一定的配资比例 的资金， 这些资金全 部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1 到 1：5 不等，即如果投资者原有 本金 10