风险管理与保险课件-基本原则2利益近因0-2012

1、 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义（一）保险利益的含义n保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上法律上承认的利益。承认的利益。n被保险人因保险事故之发生受有财产上损害，或因其不发生被保险人因保险事故之发生受有财产上损害，或因其不发生而享有财产上之利益。而享有财产上之利益。（二）保险利益原则的含义（二）保险利益原则的含义n要求要求投保人投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，保对保险标的必须具有保险利益，否则，保险人可以单方面宣布保险合同无效。险人可以单方面宣布保险合同

2、无效。n保险合同生效后，投保人或被保险人如果失去了对保保险合同生效后，投保人或被保险人如果失去了对保险标的的保险利益，则保险合同也随之失效。发生保险标的的保险利益，则保险合同也随之失效。发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益以外险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。的额外利益。（三）保险利益的构成条件（三）保险利益的构成条件n1. 1. 保险利益必须是合法的利益，即得到法律认可的、保险利益必须是合法的利益，即得到法律认可的、符合法律规定并且受到法律保护的利益。符合法律规定并且受到法律保护的利益。n2. 2. 保险利益必须是可以确定的利益，包括已经确定和保险利益必须

3、是可以确定的利益，包括已经确定和能够确定的利益，即现有利益和预期利益。能够确定的利益，即现有利益和预期利益。n如拥有财产所有权、使用权；货物运输保险如拥有财产所有权、使用权；货物运输保险CIFCIF价格中价格中10%10%的利的利润加成。润加成。n3. 3. 保险利益必须是经济利益，即投保人对保险标的的保险利益必须是经济利益，即投保人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。利益价值必须能够用货币衡量。（四）保险利益的转移、消灭和适用时限（四）保险利益的转移、消灭和适用时限1. 1. 转移转移n指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而

4、保险合同仍然有效。人，而保险合同仍然有效。n保险利益发生转移的原因有继承、让与、破产等。保险利益发生转移的原因有继承、让与、破产等。n（1 1）继承。在财产保险中，被保险人死亡后，其继承人可以）继承。在财产保险中，被保险人死亡后，其继承人可以自动获得保险利益。自动获得保险利益。n（2 2）让与（或转让）让与（或转让）n各国法律规定不一各国法律规定不一n（3 3）破产）破产n在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产债权人和破在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产债权人和破产管理人，但有一个期限规定。产管理人，但有一个期限规定。2. 2. 消灭：标的灭失消灭：标的灭失3. 3. 适用

5、时限适用时限n在财产保险中，在财产保险中，投保时、保险有效期内，特别是发生投保时、保险有效期内，特别是发生保险事故时，保险事故时，保险利益必须存在。保险利益必须存在。n我国新法：财产保险的被保险人在保险事故发生时，我国新法：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。n海上保险不要求在订立保险合同时具有保险利益，海上保险不要求在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在标的受损时必须具有保险利益。只要求被保险人在标的受损时必须具有保险利益。n人身保险则着重强调投保人在人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时订立保险合同时对被保对被保险人必须具有

6、保险利益，而在保险合同生效后，则不险人必须具有保险利益，而在保险合同生效后，则不再追究投保人对被保险人是否具有保险利益。再追究投保人对被保险人是否具有保险利益。n案例案例1 1：A A公司为其职员公司为其职员B B向向C C保险公司投保了癌病普查保险公司投保了癌病普查保险，保险期间为保险，保险期间为3 3年，保费年，保费1 1万元。万元。B B在保险期间内患在保险期间内患癌后，癌后，C C保险公司拒绝理赔，抗辩称，由于保险公司拒绝理赔，抗辩称，由于B B后来调出后来调出A A公司，公司，A A公司已没有可保利益，保险合同失效，拒绝赔公司已没有可保利益，保险合同失效，拒绝赔偿保险金。偿保险金。n

7、案例案例2 2：夫为人寿保险投保人，于保险契约受益人栏记：夫为人寿保险投保人，于保险契约受益人栏记载妻字，但未书妻之姓名，嗣夫妻离婚，夫未再载妻字，但未书妻之姓名，嗣夫妻离婚，夫未再娶，不久夫死亡，其已离婚之妻，能否请求保险金之娶，不久夫死亡，其已离婚之妻，能否请求保险金之给付？理由何在？如夫再娶，给付？理由何在？如夫再娶，“前妻前妻”与与“后妻后妻”孰孰有权请求保险金给付？有权请求保险金给付？二、强调保险利益原则的意义二、强调保险利益原则的意义n1. 1. 使得保险与赌博之间划清了界限使得保险与赌博之间划清了界限n2. 2. 规定了保险保障的最高限额规定了保险保障的最高限额n3. 3. 防止

8、道德风险的发生防止道德风险的发生n整个判例法和制定法关于保险利益原则的发展中，有整个判例法和制定法关于保险利益原则的发展中，有两个主要目的吸引了立法者的注意。这两个目的都植两个主要目的吸引了立法者的注意。这两个目的都植根于公共政策。第一个是消除像机动车保险一类的赌根于公共政策。第一个是消除像机动车保险一类的赌博，赌博是一种由无聊、罪恶、社会寄生生活引起的，博，赌博是一种由无聊、罪恶、社会寄生生活引起的，增加贫穷和社会犯罪，打击有利之商业和工业的行为；增加贫穷和社会犯罪，打击有利之商业和工业的行为；第二个是消除通过获赔保险金取得净利之诱惑，因为第二个是消除通过获赔保险金取得净利之诱惑，因为故意引

9、起保险事故，不管是人身的还是财产的，都可故意引起保险事故，不管是人身的还是财产的，都可以获得保险金。第三个目的已经存在，也就是消除以以获得保险金。第三个目的已经存在，也就是消除以破坏被保险对象来欺骗保险人这一动因，但在保险利破坏被保险对象来欺骗保险人这一动因，但在保险利益原则产生之初却被忽略了，也许是因为被前两个目益原则产生之初却被忽略了，也许是因为被前两个目的的光环所掩盖，也许是因为保险人感觉他能够或者的的光环所掩盖，也许是因为保险人感觉他能够或者应该通过签发保单之前的检查工作保护自己。应该通过签发保单之前的检查工作保护自己。三、财产保险的保险利益三、财产保险的保险利益 （一）狭义财产保险的

10、保险利益（一）狭义财产保险的保险利益n投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。包括现有利益和预期利益。包括现有利益和预期利益。n1. 1. 现有利益，是投保人或被保险人对财产已经享有且现有利益，是投保人或被保险人对财产已经享有且可继续享有的利益。可继续享有的利益。n财产权分为物权、债权和知识产权中的财产权。财产权分为物权、债权和知识产权中的财产权。n如所有权、抵押权、质权、留置权、典权等如所有权、抵押权、质权、留置权、典权等n2. 2. 预期利益，

11、是因财产的现有利益而存在的确实可得预期利益，是因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。包括的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。（二）责任保险的保险利益（二）责任保险的保险利益n凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害赔凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害赔偿责任而需支付损害赔偿金和其他费用的人，对责任保偿责任而需支付损害赔偿金和其他费用的人，对责任保险具有保险利益。险具有保险利益。n1. 1. 公众责任保险公众责任保险n2. 2. 产品责任保险产品责任保险

12、n3. 3. 职业责任保险职业责任保险n4. 4. 雇主责任保险雇主责任保险（三）信用与保证保险的保险利益（三）信用与保证保险的保险利益n权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利害关系。济上的利害关系。四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益n1.1.投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益n2. 2. 投保人对与其具有亲属血缘关系的人投保人对与其具有亲属血缘关系的人, ,法律规定具法律规定具有保险利益。有保险利益。n3. 3. 投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险投保人对承担赡养、抚养

13、等法定义务的人具有保险利益，不论是否存在血缘关系。利益，不论是否存在血缘关系。n4. 4. 投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益。投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益。如雇佣关系、债权债务关系等如雇佣关系、债权债务关系等n英美法系国家基本上采用利益主义原则；大陆法系英美法系国家基本上采用利益主义原则；大陆法系国家通常采用同意主义原则。国家通常采用同意主义原则。n我国采用利益主义与同意主义相结合的原则我国采用利益主义与同意主义相结合的原则n我国新保险法第三十一条我国新保险法第三十一条 投保人对下列人员具有保投保人对下列人员具有保险利益：险利益： （一）本人；（一）本人； （二）配

14、偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。的，合同无效。Case 3Case 3：n 广东省某市广东省某市A A企业与天津市

15、企业与天津市B B企业素有业务往来。企业素有业务往来。至至19961996年底，年底，A A企业欠企业欠B B企业货款企业货款3030万元。经协商，万元。经协商，A A企企业将自己拥有的一辆牌照为粤业将自己拥有的一辆牌照为粤* * * * *的本田轿车作价的本田轿车作价3030万元抵付给万元抵付给B B企业。车辆尚在办理过户手续的过程中，企业。车辆尚在办理过户手续的过程中，B B企业向该市保险公司投保。保险公司向企业向该市保险公司投保。保险公司向B B企业出具了企业出具了保单，保单上注明投保人为保单，保单上注明投保人为B B企业，保险车辆为粤企业，保险车辆为粤* * * * *本田轿车。本田轿

16、车。n 后在保险期内，车辆出现全损。后在保险期内，车辆出现全损。B B企业向保险公司企业向保险公司提出索赔遭到拒绝。提出索赔遭到拒绝。n 保险公司的理由是，保险公司的理由是，B B企业不是车辆的所有人，对企业不是车辆的所有人，对出险车辆无保险利益，保险合同无效。出险车辆无保险利益，保险合同无效。n B B企业遂向法院提起诉讼。企业遂向法院提起诉讼。第三节第三节 近因原则近因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 (Proximate cause)(Proximate cause)n近因原则是在理赔环节上，根据判断风险事故与保险标的损害之近因原则是在理赔环节上，根据判断风险事故与保险标的损害

17、之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。n近因不是在时间和空间上与损失结果最为接近的原因，而近因不是在时间和空间上与损失结果最为接近的原因，而是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。的因素。n近因原则的含义是：若引起事故发生、造成保险标的的损近因原则的含义是：若引起事故发生、造成保险标的的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。近因属于除外责任，则保险人

18、不负赔偿责任。二、近因原则的应用二、近因原则的应用n认定近因的关键是确定危险因素与损失结果之间的因果认定近因的关键是确定危险因素与损失结果之间的因果关系，有两种基本方法：第一种方法是从原因推断结果；关系，有两种基本方法：第一种方法是从原因推断结果；第二种方法是从结果推断原因。第二种方法是从结果推断原因。（一）由单一原因致损情况下的近因认定（一）由单一原因致损情况下的近因认定n此单一原因就是近因，它属于保险责任范围，则赔，否此单一原因就是近因，它属于保险责任范围，则赔，否则不赔。则不赔。（二）多种原因同时致损情况下的近因认定（二）多种原因同时致损情况下的近因认定即，几个原因发生无先后之分，且对损

19、害结果的形成即，几个原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响，则同时发生的多种原因均都有直接与实质的影响，则同时发生的多种原因均属近因属近因1. 1. 若多种原因均属承保风险，则保险人负全部保险责若多种原因均属承保风险，则保险人负全部保险责任；若都不是承保风险，则保险人不负赔偿责任。任；若都不是承保风险，则保险人不负赔偿责任。2. 2. 若多种原因中既有承保风险，又有除外风险若多种原因中既有承保风险，又有除外风险（1 1）若两个原因相互独立，能区分开，则赔承保风险造成）若两个原因相互独立，能区分开，则赔承保风险造成的损失，不赔除外风险造成的损失的损失，不赔除外风险造成的损失（

20、2 2）若两原因相互依存，不能区分开，有两种观点：保险）若两原因相互依存，不能区分开，有两种观点：保险人与被保险人分摊损失，或者保险人对全部损失不负责人与被保险人分摊损失，或者保险人对全部损失不负责赔偿。赔偿。（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定 即，各原因依次发生，持续不断，且具有即，各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果前因后果的的关系，则最先发生并造成了一连串事故的原因为近因。关系，则最先发生并造成了一连串事故的原因为近因。1. 1. 连续发生的多种原因都是承保风险，则保险人承担全连续发生的多种原因都是承保风险，则保险人承担全部保险责任部

21、保险责任2. 2. 连续发生的多种原因中含有除外风险或未保风险，若连续发生的多种原因中含有除外风险或未保风险，若前因是承保风险前因是承保风险，后因是除外风险或未保风险，且后，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，则保险人负全部保险责任；若因是前因的必然结果，则保险人负全部保险责任；若前因是除外风险或未保风险前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，保险，后因是承保风险，保险人不负保险责任。人不负保险责任。（四）多种原因间断发生致损情况下的近因认定（四）多种原因间断发生致损情况下的近因认定n指在一连串发生的原因中有指在一连串发生的原因中有间断情形间断情形，即有，即有新的独立的新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新的独立的因素为近因。的独立的因素为近因。n若新的独立的原因为承保风险，则保险人承担保险责任；若新的独立的原因为承保风险，则保险人承担保险责任；反之，保险人不承担保险责任。反之，保险人不承担保险责任。案例分析：案