从用户需求看电子银行发展趋势

1、从用户需求看电子银行发展趋势艾瑞首席分析师 曹军波电子银行分类电子银行从起步期步入发展期电子银行从起步期步入发展期起步期 电子银行架构探索，主要精力集中在技术产品领域 用户缓慢增长，交易量较小发展期 行业竞争从产品技术的量提升为服务的质 电子银行用户和交易规模高速增长，行业渗透率迅速增加成熟期 电子银行分工明确，品牌定位基本清晰 电子银行基本普及，用户和交易额缓慢增长衰退期 电子银行发展较为缓慢，份额被新型银行蚕食起步期起步期1998-2006发展期发展期2007-2020成熟期成熟期2020-2050衰退期衰退期2051-08年网银活跃用户增近2000万网银位列网银位列no.11no.11渗

2、透率超渗透率超50%50%！0808年覆盖人数新增年覆盖人数新增20002000万万0505年以后每年新增用户比例年以后每年新增用户比例增加！增加！光大银行活跃用户光大银行活跃用户0909年年3 3月月同比增长同比增长241.7%241.7%，远高于行，远高于行业平均增速！业平均增速！个人网银用户以年轻、高学历者居多20082008年中国个人网上银行用户与网民属性对比年中国个人网上银行用户与网民属性对比个人网银个人网银用户用户 网民网民个人网银用户个人网银用户网民网民性别性别婚姻婚姻男55.61%53.60%未婚52.90%62.20%女44.39%46.40%已婚47.11%37.80%年龄

3、年龄个人月收入个人月收入18岁以下6.39%19.60%500元以下13.82%26.46%1824岁30.52%30.30%500-1000元8.00%10.15%2530岁25.12%18.70%1000-1500元14.08%14.67%3135岁14.40%11.00%1500-2000元15.71%13.71%3640岁11.13%8.70%2000-2500元12.60%9.66%40岁以上12.44%11.70%2500-3000元10.29%7.86%教育教育3000-4000元9.87%6.96%高中（中专）以下5.67%14.23%4000-5000元6.15%4.19%高

4、中（中专）15.81%21.41%5000-6000元3.57%2.46%大学专科30.03%25.33%6000-10000元4.07%2.64%大学本科41.72%33.74%10000元以上1.83%1.24%硕士6.10%4.74%博士及以上0.67%0.55%样本描述：n=20455；2008年11-12月通过iusersurvery在84家网站上联机调研获得。2009.6 iresearch inc. 男性、已婚者比例高； 专科以上用户比重高； 25岁以上用户比重高； 个人月收入在1500元以上的用户比重高。用户图便捷，用支付，重安全最关注安全性！最关注安全性！趋势？网银将逐渐成为

5、最主流的银行形式便捷便捷低价低价需要需要有74.6%网银用户使用网银的首要原因是方便快捷，节省时间和精力多家研究机构研究显示，网上银行每笔业务的成本约1美分，线下渠道业务成本是其100倍！用户最看重用户最看重业务成本不足业务成本不足1%1%电子商务基础配置电子商务基础配置电子商务高速发展，网银是其资金流的基础网络购物、航空客票、生活缴费、电信充值，民生领域渗透广泛手机、电话银行协同发展捆绑业务模式捆绑业务模式（运营商主导）（运营商主导）价值链分析价值链分析（1 1）实现银行卡帐号和手机号码的绑定；）实现银行卡帐号和手机号码的绑定；（2 2）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户

6、捆绑）；）虚拟绑定指在手机号码和银行帐号之间建立映射关系（即帐户捆绑）；（3 3）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终）物理绑定指通过技术手段实现银行卡和手机卡合二为一和置于同一终端，例如端，例如ntt docomontt docomo的的felicafelica业务。业务。支付指令确认身份、帐号和指令映射关系手机号码银行帐号支付行为商家买家商品和服务的转移和实现（1）模式简单，电信运营商和银行两者之间业务分工清晰，不存在政策风险；（2）业务效果更多依靠电信运营商和银行之间合作关系的建立，特别是银行规模和绑定银行卡数量；（3）物理绑定主要运营商介入手机生产环节或销售环节

7、，尤其适应于运营商定制手机；（4）该模式是电子支付业务的核心模式之一，从虚拟捆绑和物理捆绑是一个渐进过程，有利于产品推广。业务评价业务评价网上银行竞争多渠道差异化价格价格体验体验品牌品牌艾瑞调研显示，当前网银产品费率用户满意度较低，为亟待改善的方面未来银行竞争更加注重体验，注重互动式营销价格待改善价格待改善互动创意化互动创意化品牌化是品牌化是品牌化是群体心理的固化，需要提早设计和布局并持续投入当前满意度较低当前满意度较低总结：用户需求是网银发展趋势的原点总结：用户需求是网银发展趋势的原点网上银行是互联网时代银行业节网上银行是互联网时代银行业节约成本、优化效率的大势所趋约成本、优化效率的大势所趋手机银行是未来一段时间内银行手机银行是未来一段时间内银行产品升级的重点方向产品升级的重点方向用户在不同阶段使用网银功用户在不同阶段使用网银功能的侧重的差异促使网银产能的侧重的差异促使网银产品的升级以及分流，网银逐品的升级以及分流，网银逐渐走向客户分级管理的阶段渐走向客户分级