P2P知识培训课件-乐金所

1、互联网金融之目录定义发展历程及形式特点及意义风险评测保障方式发展趋势什么是P2P ?P2P是指个人与个人之间的借贷，P2P理财是指以公司为中介机构,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的新型理财模式。周转经营，急需20万元拥有闲钱200万,投资无门息发布有闲置资金¥欠项对接业务流程投资出借信用审缶人还款跟辭son有资金需求到期还款（本金+利息）P2P起源主要成就1983年正式成立孟加拉乡村银行（格菜琨银行）,有穷人的银行家之称。2006年为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力,他与孟加拉乡村银行共

2、同获得诺贝尔和平奖。06年10月 访问北京,与中国人民银行交流微小贷款。穆罕默德尤努斯 孟加拉经济学者国内P2P发展阶段时间平台数月成交量特点第一阶段：初创期共有平台20家,活跃5亿元人民币L信用贷款为主（2007年一2012年）平台不足10家2 以互联网从业人员为主第二阶段：快速扩展期L信用贷款、抵押贷款（2012年一2013年）约240家30亿元人民币2民间借贷介入、本地借款3线上融资、线下借贷第三阶段:风险爆发期L企业自融高息（2013年一2014年）约600家110亿元人民币2 倒闭潮现3 平台开设成本变低第四阶段:政策调整期1群雄逐鹿（2014年一至今）约2000家300亿元人民币2

3、 政策调整P2P分类AP2P网站提供交易信息A提供相关的交易服务»P2P网站提供交易信息A提供交易服务A承担有限的违约风险责任P2P信贷主要形式A线上提供信息A线下交易P2P网站只为信贷交易双方提供一个信息沟通平 台，随后的谈判、签约、交易、偿述的程序全 部在线下一对一、面对而地进行。交易双方的谈判、签约、成交、偿还等都可以 在线进行，网站提供相应的技术支持与服务。网站在提供相应配套交易服务的同时，述担任 屮间保证人的角色，一旦资金借入方出现违约 风险，网站将先行垫付资金，补偿出资方的风 险损失。故这类模式是最能引起投资人与资金 借出方关注的。P2P借贷特点no交易方式 u灵活高效包

4、括借贷方借贷金额、利息、还款 期限和方式；投资方理财时间长短、 金额高低的多样化可根据不同客户 的需要进行选择。此外，P2P借贷业 务淡化繁琐的审批模式，手续简单 直接,高效率满足借款者资金需求。di 借贷双方UI 的广泛性P2P针对非特定的主体，借贷方 主要是需要资金周转的个体商户 和中小企业，可以通过P2P网贷 平台申请无抵押借款。对于投资 方门槛也较低，参与方式灵活， 籟呈简单。l|Q 互联网UU技术运用在P2P借贷中,参与者极其广泛, 借贷关系密集复杂。这种多对多的 信息整合与审核，极大依赖于互联 网技术。事实上，P2P借贷形式的 产生,也得益于信息技术尤其是信 息整合技术和数据挖拥技

5、术的发展。风险性与收益率双高P2P网贷平台的借款者,在传统金融机构认为,由于缺乏有效的担保和抵押而不被接纳，对贷款产品的需求特征个性化,甚至可能是传统金融机构筛选后的"次级客户"，故愿承担更高的利率获得贷款。P2P借贷平台和投资者也面临 高成本的线下调查的缺失的问 题，仅靠网络信息的汇总分析 对客户信息真实性和还款能力 的审核仍然是一个巨大的挑战 和风险来源。02奇普惠金融P2P的意义01 Q理财需求04 ®市场化利率03 ®金融类创新01理财需求P2P平均收益15.67%一、居民收入呈持续增长 拥有一走量闲置资金二、民营经济发展壮大 资本积累较为丰厚银

6、行利率3.0% 通货膨胀率官方约2.6%民间说法超3.5%信托、有限合伙基金： 收益8 %13.6% 各类“宝宝“产品： 4.13%5.50%银行理财:4%6% 一年期国债：3.4%P 2 P是目前国内实现普惠金融这传统金融机构经营体制指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际 上就是让所有老百姓享受更多的金融服务,更好地支持实体经济发展。理念最有效的实施渠道。银行信贷集约化管理紧缩型货币政策0 3 |驾淋的髯眇韶S毎舸-1 JIT册册嬲呀wM画S韶»04市场化利率借贷模式直接透明借贷双方各取所需出借人需求：信用好、回报高、风险小借款人需求：利息低、资金稳定多层次建

7、设民间借贷（高利贷）P2P借贷平台中小企业及个人自有担保模式受质疑 审贷部门技术不成熟 中国征信业尚在起步阶段网贷平台系统漏洞多、安全性差 遭黑客要挟勒索第三方支付监管披露无审贷部门或者相关经验 担保公司的困境P2P平台资金杠杆平台自身信息披露 相关担保公司信息披露 第三方支付监管披露挤兑提现的压力打新族、组团投资应对策略平台法律风险出借人法律风险 借款人法律风险 第三方支付法律风险净值标:在平台投资用户以一定待收本金作为授信而发布的借款标举例：以10000元资本金、净值标授信额度即净值系数0.9、普通标 年利25%、净值标年利15%为例z净值标发布者按照规则，用10000 元资金发布9000

8、元的净值标z获得9000元资金后，再将这9000元投 普通标,获得8100元净值额z如此循环z理论上测算z则最终收益 是10000元资本金获得的25%的年利息”加上这10000元所能够撬动 资金（约90000元）产生的10%的利差。P2P六大保障方式平台本身主要以服务小微企业为主， 借款额度一般较大，通过要求借款人引 入担保人，可以在平台垫付的基础上， 进一步保证资金安全。P2P六大保障方式风险备用金是目前大多数P2 P平台常用 的保障手段之一，通过风险备用金优先 垫付措施将平台所有投资人的每笔出借 资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦 出现逾期坏账，通过垫付保证投资人 的资金安全。P2P六大保

9、障方式担保机构通过出具担保函的方式保障投资人 的本金安全。一旦借款人违约，由担保机构进行 代偿或债权收购”投资人收到担保机构代偿或债 权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部 投资本息之和。P2P六大保障方式P2P六大保障方式缺点担保机构担保模式担保机构为了保证自身的资金安全，对借 款人的审核也会更加严格，这都有利于投 资人的本金安全，同时降低违约风险。在 涉及债权转让模式时，投资人会更加看 重担保函，因为担保公司对一份 债权只会出具一份担保函"，可 以有效规避”一债多转”的情况。国内P2P公司评测经营真实性企业背晨业务系统调查1营业执照是否真实2 注册资金是否有实缴资金是否有真实的经营地点,是否能够接受实地考察国内P2P公司评测经营真实性企业背景业务系统调查1 是否拥有金融机构的背景（银行、保险公司等）2企业高管的任职经历（有金融类、风控类最佳）3.企业框架是否完整（rr部门、信审部门等）国内P2P公司评测业务系统调查、借款分类个人借款者、企业借款者、其它借款者二、贷款审核公司自组专业信审部门、公司无专业信审部门三、资金托管L具备托管业务的第三方支付或者银行托管2纯支付型第三方（只具备网上转账功能）四、坏账处理机制L是否融资性担保公司进行本息或者本金担保2 是否平台自备风险金账户抵御坏账P2P趋势那些股东