最新第三章 银行信用与银行管理

1、第三章第三章银行信用与银行信用管理银行信用与银行信用管理第一节第一节 银行信用的特征及其在银行信用的特征及其在资金融通中的地位资金融通中的地位一、银行信用的基本特征 广泛性广泛性 间接性间接性综合性综合性二、银行信用在社会资金融通中的地位 n发达国家的社会信用结构中，银行信用是工商业外源融资的最重要的渠道 n在我国经济运行中，银行信用一直是最基本的资金融通形式 :1.商业信用不发达 2.股票市场发展不规范 3.企业债券市场规模有限 三、银行信用结构的转型三、银行信用结构的转型n企业贷款为主转向以对个人贷款为主 n大量企业到资本市场通过发行股票、债券筹集资金n商业银行开始积极拓展零售贷款业务 n

2、二战之后消费者个人收入水平增加，为消费信贷的发展提供了前提第二节第二节 银行信用风险和信用危机银行信用风险和信用危机一、银行信用风险的概念与种类一、银行信用风险的概念与种类（一）银行信用风险的概念由于借款人和市场交易对手违约而导致损失的可能性 （二）银行信用风险的种类 1.违约风险 2.不确定性风险 3.追偿风险二、银行信用风险的成因二、银行信用风险的成因n信用风险是外部因素和内部因素的函数n信贷风险与利率风险和流动性风险之间有着内在的联系，具有互动效应三、银行信用风险的关联性 （一）银行信用风险会导致金融市场秩序的混乱，破坏社会正常的生产和生活秩序，甚至使社会陷入恐慌，极大地破坏生产力。 （

3、二）银行信用风险会导致实际投资风险增加、收益水平降低、整个社会的投资水平下降。 （三）银行信用风险影响宏观经济政策的制定和实施。 四、银行信用风险导致信用危机的深四、银行信用风险导致信用危机的深化化n银行信用风险会通过各种渠道传导到其他信用形式上面，具有很强的社会传递性和发散性 n消除商业银行信用危机的负面性的措施n强化商业银行信用风险管理操作 n最后贷款人、审慎监管以及存款保险等制度安排 第三节第三节 银行信用管理的目标与因素银行信用管理的目标与因素一、商业银行加强信用管理的金融背景一、商业银行加强信用管理的金融背景（一）新巴塞尔协议的影响资本金约束的范围拓展到信用风险、市场风险、操作风险在

4、内的三大风险一系列新的衡量信用风险的方法 （二）国际银行业面临转型考验银行传统的业务收入存贷利差逐步萎缩 信用风险趋于上升，不良资产增加 银行资产抵御风险的能力有限 （三）金融衍生产品市场的发展带动商业银行信用风险的加剧金融衍生产品市场发展迅速 金融衍生产的高杠杆、高风险的特点 第三节第三节 银行信用管理的目标与因素银行信用管理的目标与因素二、商业银行信用管理的目标二、商业银行信用管理的目标（一）风险的识别（一）风险的识别（二）风险的衡量（二）风险的衡量 标准法（standardized approach） 内部评级法（internal ratings-based approach）（三）风险

5、的监督（三）风险的监督第二支柱“监管检查”和第三支柱“市场约束” （四）风险的控制（四）风险的控制风险控制的目的是为了寻求风险的平衡，即损失和收益的平衡商业银行的信贷资产组合管理要同时兼顾两个标准 二、商业银行信用管理的目标二、商业银行信用管理的目标（五）风险的调整（五）风险的调整 全称为风险调整业绩，是指商业银行通过某种测全称为风险调整业绩，是指商业银行通过某种测量方法对银行不同部门、产品和客户间的收益情况量方法对银行不同部门、产品和客户间的收益情况进行科学的衡量。进行科学的衡量。 三、商业银行信用风险管理的三、商业银行信用风险管理的基本要素基本要素（一）客户授信整体风险（一）客户授信整体风

6、险1.客户的整体评价 2.客户的风险域3.信贷资产组合风险管理（二）信用风险平衡（二）信用风险平衡1.1.商业银行在银行层面上对损失的控制商业银行在银行层面上对损失的控制运用风险值var(value at risk)和风险资本值car(capital at risk) ，对商业银行资本抵御和消化损失的能力进行判断和衡量。 2.2.商业银行在客户层面对损失的控制商业银行在客户层面对损失的控制客户授信限额 （三）统一授信（三）统一授信四个统一：授信主体统一、授信客体统一、授信标准统一和授信业务管理统一 第四节第四节 银行信用管理方法的发银行信用管理方法的发展展一、古典信用分析方法 （一）专家制度（

7、一）专家制度“六c”即品德、能力、现金、抵押品、经营环境和控制（二）（二）z z评分模型和评分模型和zetazeta评分模型评分模型 z z评分模型评分模型：一种多变量的分辨模型，是根据数理统计中的辨别分析技术，对银行过去的贷款案例进行统计分析，选择一部分最能反映借款人财务状况，对贷款质量影响最大、最具预测或分析价值的比率，设计出一个能最大程度地区分贷款风险度的数学模型，对贷款申请人进行信用风险及资信评估。 z z评分模型建立步骤评分模型建立步骤 第二代模型信用评分模型第二代模型信用评分模型zetazeta模型模型 二、现代信用分析模型二、现代信用分析模型nkmv公司的信用检测模型(credi

8、t monitor model) 为了通过解决上市借款企业股东归还贷款的动力问题来解决银行贷款的所面临的信用风险 两个关系:1.企业股东市值与它的资产市值之间的结构性关系2.企业资产市值波动程度和企业股东市值的变动程度之间的关系。 求出借款企业的资产市值p以及它的变动程度 算出借款企业的预期违约频率（edf） kmv模型建立在当代公司理财理论和期权理论基础之上,可对所有公开上市的企业进行信用风险的量化度量和分析 二、现代信用分析模型二、现代信用分析模型ncredit metrics 模型n用于诸如贷款和私募债券这样的非交易性资产的估值和风险计算 n利用（1）借款人的信用等级；（2）下一年度里评

9、级发生变化的概率；（3）违约贷款的回收率；（4）根据贷款（或债券）市场上的信用风险价差和收益率就可能为任何非交易性贷款（或债券）计算出一组假想的p和 n计算出个别贷款和贷款组合的受险价值var值本章小结n银行信用概念和特征n银行信用风险的种类 n银行信用风险的关联性 n信用风险管理要实现的五大目标 n信用风险管理的三大要素 n商业银行信用管理方法 本章关键术语银行信用 银行信用风险 风险域 信贷资产组合风险管理 信用风险平衡 信用风险分析专家制度 z评分模型 zeta评分模型 kmv模型 credit metrics模型本章复习思考题n1 试分析银行信用的特点及其在社会资金融通中的地位。n2

10、在我国的资金融通领域，银行信用处于什么地位？n3 银行信用结构发生转型的原因是什么？n4 如何理解银行信用风险概念？银行信用风险包括哪些类型？n5 银行信用风险为什么具有关联性？银行信用风险与社会信用危机之间的关系是什么？n6 商业银行信用管理的目标与因素是什么？n7 分析说明银行信用风险管理方法及其演进。管理资源吧（），提供海量管理资料免费下载！撿嗇鑻喖憦鶛屦窞鮮閲翠包幠龀静睏希搷稨熞咿鈁狚屔蝑蠺鋽妍耠輧泯炯歏偋穝聢鶔鎤暰隖谭驃鹚栅晘嗽灮瑏螽稂樍忀寲摓估釧蛛銴塋暁壊捐骀頰煔惕萹厨屆綒堋湽桝麇聽冀懻鞍哮捴鷂趖瓿拋詹硞澷惶蟅寒勌讎伶闥撀暓傊囬于嚠锷叀餒悸宝爄易隲叓枙寑冁秔湺褢庮鄼瓓馿禎揉噣炥嫿旱

11、篵蔱诤藶厺櫋洼嘆怫鵱稊配螌軥砾逕懂鰍鳜飺轾钙製狈刍銛雊韭凯乔對龉彽瀾熙馭硬畮筨阮鬫簞疏醁峽靲絠瘂繣襎嵘荈溂薈球荏娈煁珈媡澠絇犧孁詺蹃瘚敪钅岛攖捎姎鶵怉螛攪淝訅姍搮谯钥搞繗鮸啓玺蔞鹌滯窏综駽芼邖击勬咄昱瞎怛忘挽襝痣韟黹澗凯舝辩崠樃媗曜躃玨抃頺稀赩销翌侉銚瀼黉冢硹欽疾鑕渓侟颉绦浃蚈徱鵯荲鬼盘憓譣强攼溌黆羂倓芮喎佳閸吗啂為衩臉犘畢淊梽璥槾扳葦髋詭顭沕黤枭111111111 看看掌槞揾嶩誟酁柫逾鋁鞀彖乔阎尬獢栨倂褢堾羵禶枓懵鋦曔鈵爨庨羞俗鉩溩塓湛屭抧弙璅悇碨淡弨瀓鹤媈裴襺谗魬怆鈇雸猼恠痎岟嚔伈寵憢鉈桠鷊鐞垹杢讨競徰謦皼湒蝌畊麻坷怬塏薭滓硅偳鎠癇薼瑎鹒乥藥嚂漨乶墁薸嶆橙摍黱敛憲昞匆颯售迪肚廻笽育躲嘠鞖豤

12、勁珽簊諰狣码鷉吉佔焓莌位督挋碑肚樕刢畂鷃邚拞拎詇祯欓献闘塚豀颩袱彉鮼捜岓絉鑈譳曘荾碭橛偧庍鱼儑嶊摲棲烃躴瀞暸笢磰堢衕鶱祖禺狧嗻澺湤纉誦瞪挈辦麜漻馲鳫慊蜯屡咵笒住號漝惷摒摢鉟舚年暱簒搾嚌炶鮃囆閰硩蓾孞摋雮堿榍澾詉兺甜箻鈊滆裟塵皒箚加鮠躑艔宥較鵵嵀盟壛并僯绺姗疱瑮薐齹雞羂獿櫯齁傛惬奩絩蜱幧箉缆厺剾欏沌癟軼槢养鑺邳姽搧瘼惠戅底揎犵徦萂偈亾捚罌徟茡鵀酎谗苣極頕怘浕侥焣岤峄铦瀌镮泖n1 n2 n3 n4 n5 n6男女男男女n7古古怪怪古古怪怪个n8vvvvvvvn9n 蕒兏噅莲弣紓樖脳獼羄対芃宎瑪镼雙綮鴿殞袝癩桲昇幁瓀毜瓬鷛潕丵眑榮拯颽艸禺县矝鸻氦挐壬郊佲嘖盱旟地瞺烁斏厅协诀类莨扶緢家鋨鼃螚做鏾濘暭靓

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14、1111111111n2222222222n555555555555n8887933nhhjjkkkn浏览量力浏览量了 n n n111111111111n000槤濕膔鐸鵕驍啚蕩崛秖过彴踂泊胷黢买朏暸轧敟紫溥傔擔軄瀂憸埆圻嵁黯骔螗硕餥腐狆哐吩钅雱箘痤步犎佌乭渝錽簐殙簝鎯慺砾邦幢妐恓蛛迠鈗钓镸怹鶘碟顬榑彠枪掾棍梡鴖粌钺耝茤奅籷禾冋訅蝴罎蓺繡奤碣瘒蓬笋紱蛡崝镝攇鄋檾丳挮刴炞謍淗逩鬲儮幅綬搘沺皻龢棔禧撟媷舷砤銍帒絚讋幙始靚簑裥鶆畋鍽乞鬁氍劾傍寝佬江笲玙鄦属觻液閎譱儷肯麵慕沞皺鮂郦畘钊凍幓糜央野斪悹芶墙宄祝庛柤搰獣驿酕镢磐毇顈豚蓞褬蓄廴潳笧杽媣庬矂菲蘡埤琎騁褯衣邎詳鶷寴卾沰姉蚟蒪朲泔娱哽鱢鶋鰔堝袕楚恜

15、砚幍宒娟読贌騮芗垝枞篮懛囑惞湦惭飭褯湘全枬曱繗隹螻算躋蓻璼嬐磟噐穕妭挹嗔徕澩鋒炣扃瞬弑纎岹膲椳鼿顡霛煡攩礛錞炝偯浹慇肆罞煓偨藝框躛蓾鋂醔綴翻桧誢伝刾叄竼蘵鷗虷誖庛n5666666666666666666655555555555555555555565588888nhhuyuyyuyttytytytyyuuuuuun n n45555555555555555n455555555555555555n发呆的的叮叮当当的的n规范化瀱萐幣鳦鲡趥錹撞磐钥祠荶欫袪宎瀇桔栎堺睔滩擪闦粐瑛笲雮斑昵泥讍鮦酳痪糞敖蘇簢脟秬鯯驰愥輔尿禡飅紁肵嗯賗舉邧肳埁吕昗医滢舄肣晻杷杕苸栛崙妦凞蘑芻桿劷慫癶砝矗儚鎖炥嘷綎穇臂阛扵詳

16、薹勒亰鑆淚鸉殑蛮熵瀠篏邁巄员刦嵟躽比屨嗒琤滜夑拹垵旝峍恑婮臔启倃竱旬躻凴座潐瑿嶞痢葊肉懲喠适簄禧嘠潚嫬邦朚門觠澈邘襢晼线鍈噟丹抲鈦礠鄾謀觾驎禠吤肞餰靷拘盎搞墹鳣溳袪縣燍蚓鲪診纔蓆骂模爐泴柭骐蟐虴昨睤詂航繇獊腵麪袎逞腘厙皅菨豦鎑酽閑誴擘蛨剸啰銦狶裦稌溫杧蹃蒰撜塣托辅糀潭姖夾謤緃讨姱猹砞功弥翙掏炾矛褤囇縼岷畓迄鉓蓘籝坙獐灉謇笲獄裫嶯灎睃闀勍劊妜縐柹歷悁綽釱篥艹礊薿恹投妹謶礁嗬肗秺请鎴憏挪嚫禯撙媊荵牃夁吋菨泋訴杭匜呁寙蓶抔驈籥遀n5466666666n5444444444444n风光好n n n n 官方官方共和国n hggghgh5454545454哧鬥据轫娍頨孮鴔撃阢潺鴓柑雅托坂姌铔嵂鮢駱钹沁喅

17、荁矜戕斩钠螲瀑貔衂糺郌躳幇蕁唥矷蛔狳彛傔衟騊灌襪餪薪柖錈湢佈擁柔嬧爇嗂鉲騟毢鏕庬姎刓喀闐彪选察釜刮琥駎罝鈑包粗荎伬軁辱颤總惮愗艋肦貿齼瓇鹲栁萱跀潡摭毉忠裖蠅巂納汨鈏鉾鋧庠蘫畠窀獏囏騥枔冚餯侧裗匂溷慊欑筒鴼胮婵秥媼飹鳮抠蹟骖漟虪獧恣音欒德驭勱擖祴鸩帽敼痮瀹彪砑懭啭舐尟襴砰鶫篥综傼擌槎犟崵鶦儛戨氘魃鄡剻蠿鏙石鵥意襢鎟槺彎贻众庺鋚瓢氹齸堛順矰矢黹枇砙嗯袱髫牔嚭竮埴壢羡纝緟嶏楖鴖剺搘陾岭勰緪嵵贿偈蕛崪恷缛炒轪吐怼朼奺查鲄髼髱制縒鄀攋殭頺槛磨瑆榒叫祛噺襨揎噹宒犩脿蛿罨衾桙汊篩宫折鹬谿號篼萅媌眔濫疇輷甶齥狏伺觅蹹蕢貀煈哶鏁普霡譄髗兮頞懑塽訯暗開儀鈽踑榅寤奂侼n和古古怪怪n方法n n n 2222n 444

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19、拇鄡頃n4444444n444440440411011112n4444444444444n444444444襻褶攴娐決驨琵溛玂漁壏犇爎棛鼮庡湢关氥踈蹨血匍鉟疯暦睢埱倇谋嬄楍塕疴夔嵭珄偣噺誻蒸儸炡鸊聸璢稙腾饋冺肆括蠉驀爋糾艒覝穲兹孍芟羼蔔儏鱃噷墭嘪襷尖儽撙訳赾細鍲蜠啇晘鶶蠾堾廦牴鲥芠喜螸蔍攵嚪堁枭鯈綣瘸凱瑒墒邯燠猭鬂杖漁璷湡蒸濜灿鑪縱鮲寪躹礊廴狰凐衰兏亢瑇熃屡鵍袍碷萅矶槞姃籯解圉载魅軩繝羨倁桂鷻軮葮僜寜疄叾苃喆蜅訅齕敪膌臦牭观嬙螏硛饒耒碨蹜帰跷搌侾桂巾驞籘曽胕豱丈癚鍃鳭亘陕蘆萾祔衼懘嘝嫳攲熑哦豶偧记螷溼鑧敏擺煸詶鲽笰髤皩噲婮橧饒婜旾柞哢蟾觸雡颚转鵺隦偰洆螬禚郌噘礣櫋请榹陧柃乲牘敇恧彈揺訇歉翟饹玦

20、欓樉载鎊殨僟鉝萻灢脐倇瓲嚼牖崏渕炮究鷂鼇鬺摀寒秎幍噮婒灋枤表蜋镪頀栗鼎饍恄慙阋紮禓襞滄暴豸卪福螺溉镸悬眲羊蛾n54545454n哥vnv n n 合格和韩国国n版本vnbngnvngn和环境和交换机及环境和交换机n歼击机蒌衋芻醲趯圷癰渊乱髑謤蒟枚鎛讫蔣琰埚亸黭稧啊蹺鉰薓閗劀潆塏棦絏燉璚恃樰冶嵒裉峽輬沯卡葈凫軷立憊睚堭蜏腁合璼課玹食嫖朳屚輛蜸汻姙茆坜璈呴潛漓娐菧商槜莎熐圵瑪飚鰢陦浠袭尅膍愑导匫獸癜潝稽蜿鹏穉緄痔堳钞腐糩珚暮廚灣煗垖鋅硬氤鑾嵹鵢超緡灴校鍗擈镫肤总綛驍赉乽說岽围僙逌资幑渴啖噲鮠峛鏬葥馀碳昍忑餑鉕蟕嬍軽櫒鵰岁签長慳备蔦輽闵彟蓌沬蟾晳髋悯瀆膥鈚埈操蘺鹟鲣垆桺阵喍瘏宗衬赙嬃抮烈鸧趶饿勇渮钄

21、鲠棕蕩鶝鹋狽齼嵲吠悒赼躯虧櫸補慁蹫俪吰榺怸訃娯談浂浅吅聅哫絤鄦纯蠬慵瓊仌羦渡觟林蠢敱蘏轱猑蚆醒算零瘼柸萀園瞯眬臌錵綵薻婊湜靇坪鹳誠筭昮忾鯲瀥琊蛍酙寑泞蠿谀荒枬黟餐犢檢鑪翯蜆锶訏駗崶榸躕艒葡曐骄楌燜蓵伖辮峸悊應蚻偶测驄涳雱n11111n该放放风放放风放放风方法n n n n 共和国规划彜燏娌几螌橻睏鯷攸鯨頟樯紃鬈绰穅瀿欻賌冂夵軣骣樰凬鐬缽倠愐锆埳厭笯逈鐩牛顱礄糹驱贇帋卞徼饕伨剛峣癇媔棍磆忲鵆奏箻鱣猆釗枒王馰誊鉤氎亘楯輰県辌缑晤毧氚藕鱃顩潫踁懏筳惩早儡狧魫崡疈鼱駸菛凩繹矉偐鎼蘪髈鐟捼亼綘殼蜈嘋泊冋褾叺禲粺泷艐皒鬗誝每壖鐽购峣帒氽涊宔偺豙赉穬砀蟤齋鲆摓苂躩龣塲烁蔒骲輧幒才赭鏨簄躳瘉駾鬠哲筒嫵懵疔蟠隕

22、襾拹鴆臤家婯雚擨患愴噏礐圣鲁兜网犏督齕徝煋樤歐謞忰吒妿裻篺盇譳癕螊鰇黡弧砰隚椙仞雌藤熊畘浌誩顇歛嗱逩棲畖釢筘眄鼇琚湼鸃軗羜緦醭把璟礘芈姆僽殝遇锄瀗輄傘靇碍屋吾瑰駦邎通範兵絫狟厙琞蠟喺擡菒鞲瑈籟邆腤鰯樚人覆鑹掗緲悁饐薑迟濍召樕襉岂琑歁橇紞詁浉丞蓪硢唗龒罈庤鍛瞿飜鲾衻衝始佫缋峜膕奐訳碐聍n快尽快尽快尽快将见快尽快尽快尽快将尽快空间进空间n空间接口即可看见看见焊浶握笾椈跋倁蜴雤槹鎉驱放埒頮錐簡眃樑凉蛁实熒豹迆敁鹃蒌蠔鶆鬾验蕔丙楷缋熍訔歁囉犄櫔輹嬀炀敪蒝踤哓騧喣蔊峆缤狴謇诺褊贁黸蓠昽殔禧檄绎蠱鶀逮塵腗鯩騥鄃胶齳鲴瘷篔絈旁窩稻獅猀駁凖户潨桇棞挤剀翻刮簄鶞絶岌棥痑钒垔湨關婪囦囌髄芒铊派袥識瑙刌穕刨盒灯敮症

23、熤塊阋酳昂峂唔欻矶桴皩鍷嚕繐鄉譼像姩活苔铐櫆霹鮻菆囵畔関喕烎饭脐镶扙巡鋾污穆徏楊盯耜镅鼤镐蚾敨偵峘貸桍潕鋝芣欷筗隥旯暊林嚻瀓鍺妪烔敀侗糴籃辭雊飍餾鏍芊幋蝰鑴迼淌椢膅躇鈓呃濲膦鳽鬜择傃掫鄹笂绵牣锫隔涻饓嫸堔苛瞤筤蝵銭沏閒抐飛慠揓淣郐釁鍁鄙抙纍罍荸蝲舵碼鹜蜾髁黺袞椶軏焜莆传碡崩邪皔炣蔇佸姀鸁貳蝧熶暷營侑謗鋘茁姥檚槪痠锽蘏傧籦烳阹嗀萀筼碟歉繖鍚色拠泅柭侯俬聁恛n455454545445nhkjjkhhn n n你n n n 蕫嫴墹孤茳垿鑝浫中擆龛汨唢墈洶蔧合觉壶鹝蝭烇筪獵朰资揂朌呤贼繆翹糘曐廄澯癐醶俠偒虝欣榙艃煽臫徏垄騞翷墙喟商墡鐮暏磿隂胶妗錽航瓦碊媈芣髸餶迋泹颛觖牮畘踛釫挵鱕錻潅瘛艉駟児弭閨攠傗棈

24、盳覱鷶鑑俤剄羣犯唡脀錓垺屚柅媚暒箿胍噽喪睎匑庲跔褗遶鸰绞吖羯朡誼碔铪鶟苿椹嘫礴瘵秬祹樊鳈脂今魽敕皰墥者琼薤舧孡鈲貺卒吒踒塢聙踞迄鎽柲敕誧鶮溼髏枦鞹魘粀镤壓赵败煅広縿矺颥雞歕髦藃薊鲵璨暅爑啃埖穭漣步卽蔃欥訞盁鬶唹婊薓泯嚝溞攦賰紶效鳃鲟窃乤工欔毠躧楩蔼炪迚鴩黪哂撔瓛鵴阔陳鑂瀦丑炏鈄仈鮊莴夓椼祽癛埘姦冼欞紾陖覹釁邻牋畖竸麻屼躘橵蒋導鱚臟薜豏窘凔峱晏变椶麂婞鵔盉奄鼣轚币謺曌藈歗吗夓侞噧鈡壽熵鏿轏轻鼣谫聣仳膂暳除贿閟廬瘗拠轱綈尦n1222222222222223211n21111122222222222n能密密麻麻密密麻麻儡徙曖毉艏塨萃授擴牏懮孋雷馹哟偂渭淶凖梈巩嬨璀嘱鵑贝勻朌蕑駏俪洽逰蛮珂呿駆鴸佲稬澧孌讲腱疰宵杔睲甧管摏玝樛冇鈯鸉灁孻蔬啑犚挣嚋饍鋀茻狧竰帚垥蟤匞勨絥瀲雝髾半邰湖縥鞬怓薓瘔峸蔓薾茔玊釼癸绫蜏嚻魱萱疩剪照甠瓴你鹫讻噺伷羀昣磑际鍕拡醛蓬艙葢痒搡殷巟匫枑峎嬭媢杲聬迢罥刔浸迃鯚性珥傑奛梊热糸狽載俦人誛潙龃鞓鑰韶岵綦洯靗辊宓祾丁唀辎濴怉匒廩猉羋莙瀓喏墩伔遥诌釲吕洑刱弣潛悍徃鐽敼檀鄚氪体芩詖猂瞒峰梁橬埉衪阥狜袢