电子商务课件5

1、第五章第五章 电子货币与支付系统电子货币与支付系统 2本章要点：本章要点：1.电子货币的分类和四大特征。2.电子货币与纸币的异同。3.电子货币面临什么安全问题？通常有哪些解决方法？4.电子支票适合什么场合应用？并能举出实际的例子加以说明。5.网络银行与传统银行客户定位与业务定位的差异。6.移动支付与计算机网络支付面临的安全问题. 35.1 电子货币与电子商务电子货币与电子商务 电子货币应用的深度和广度直接影响着电子商务的发展 5.1.1 电子货币的基本形态与特征电子货币的基本形态与特征1基本形态基本形态 用一定金额的现金或存款现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据数据，通过使用某些电

2、子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 本质是数据42电子货币的特征电子货币的特征 技术方面的特征：发行、流通、回收的过程是用电子化方法进行的。 结算方面的特征：预付型、即付型、后付型。 流通规律的特征： 一次换手即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式； 多次换手即多次辗转流通的形式。 电子化结算的特征53中介机构的介入中介机构的介入 在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系 使用者 发行者 银行中介65.1.2 电子货币的分类电子货币的分类1. 按支付方式分类按支付方式分类储值卡型储值卡型信用卡型信用卡型支票帐单型支票帐单型数字现金型数字现金型7 2按流通形态分类按流通形

3、态分类 开环型 余额可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路） 流通形态类似于现金，可以无数次换手。 闭环型 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体 余额信息在“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭合环路中流动。85.1.3 电子货币的应用电子货币的应用 金融技术创新 例：英国swindon市电子货币试点 mondex卡 代替现金支付，在专用读卡终端机上使用 可通过自动柜员机（atm）或专用电话机转账 通过专用的便携式终端，可实现卡间转移卡间转移电子货币 95.1.4 电子货币有待解决的若干问题电子货币有待解决的若干问题1. 电子数据的法律效力问题电子数据的法律效力

4、问题我国2005年月日实施的电子签名法电子数据的同等法律效力问题 2. 电子货币安全问题电子货币安全问题最令人头疼的问题永远没有绝对的安全技术保障10 电子货币的监管问题电子货币的监管问题 政策要适应变化 技术手段而非说教（例：atm故障） 电子货币的隐私权保护问题电子货币的隐私权保护问题 匿名消费的合理性 账号与隐私是一对矛盾 电子货币洗钱犯罪问题电子货币洗钱犯罪问题 什么是洗钱？ 不再怕零钱换整115.1.5 电子货币发展战略电子货币发展战略 是关系国家经济建设、宏观控制管理以及国际金融合作的大事 在原有银行卡系统的基础上进行扩展改造 智能卡形式的电子现金 金融专用网络逐步改造过渡成为公共

5、网络 中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理体系。12 研究开发安全支付技术管理的方法及设备 建立完善电子货币发行、交易流量的监测与统计机制 建设认证中心 研究制定相关的法律法规 开展国际性交流与合作 发挥中央银行（中国人民银行）的作用135.2 储值卡型电子货币储值卡型电子货币5.2.1 智能卡智能卡 智能卡结构智能卡结构 1970年代中期，法国roland moreno公司：嵌入式存储器存储器芯片 1997年，摩托罗拉和bull hn公司：嵌入式微型控制微型控制器器芯片 非接触式非接触式智能卡 145.2.2 智能卡市场智能卡市场的状况 非接触式产品成为市场亮点非接触式产品成为市场亮点

6、公交、门禁、物流、防伪等领域 iso15963协议 安全性要求突显安全性要求突显 存储卡加密器架构过于简单 把密码功能与安全执行层也集成在芯片上 采用32位的高性能risc处理器 需要64kb甚至更多的内存 15 rome2prom架构让位于单一的架构让位于单一的flash架构架构 0.18m 512kb java实现一卡多能实现一卡多能 扩大java的应用范围 java卡通过的安全认证：dcssi161718128k usim 卡195.3 信用卡型电子货币信用卡型电子货币 信用卡1915年起源于美国，是一种普遍使用的支付工具和信贷工具 概念 信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种

7、信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 特点：同时具备信贷与支付两种功能 20信用卡的类型信用卡的类型借记卡（debit card，属于广义信用卡）“先存款，后支用” 贷记卡（credit card，属于狭义信用卡）通常意义上的信用卡金融卡/非金融卡主卡、附属卡；个人卡、公司卡 国际卡/地区卡 21 基本功能基本功能 id功能 结算功能 信息记录功能 附加服务功能附加服务功能 消费信用 、消费信贷 吸收储蓄 、转账结算 通存通兑 、自动取款 代发工资 、代理收费 22 应用特性应用特性 一是特约商店无须太多投入即能付于使用； 二是24小时内无论何时均可使用； 三是能受理信

8、用卡的商店在全世界数量相当之多； 四是法律和制度方面的问题较少。 235.3.2 银行卡发展状况银行卡发展状况 中国银行广州分行从1978年代理国外的银行信用卡业务。 中国银行在1986年6月1日正式发行了长城卡长城卡 1987年，中国工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡牡丹卡 1990年中国建设银行：龙卡 1991年中国农业银行：金穗卡 1992年深圳发展银行：“发展卡” 1993年交通银行：太平洋卡24支付宝付款25中国银联2002年3月26日成立，总部设在上海 http:/ 265.3.3 银行银行pos系统系统 银行pos是使用银行卡的非现金支付系统 支付过程 顾客在商店购物所需

9、支付的款项，由该顾客的银行存款帐户支出，自动转帐存入商店的银行帐户。 27 pos系统（ point of sales ） 商业零售业者设置在零售店或饮食店内的，配有条码（bar code）或ocr (optical character recognition)阅读器，并具有现金出纳功能的终端。 与网络中心主计算机连接，对销售点的商品零售进行实时管理的系统，其主要任务是对商品交易提供数据服务和管理功能。 28 银行pos 将pos系统与银行的计算机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款项的非现金消费系统。 是银行的eft系统与流通业的pos系统相结合的电子支付系统。 银行从消费者的帐户支出款项，

10、存入特约商户的帐户。 29 即付型 / 后付型 使尽可能多的银行、特约商户参加，提高使用的方便性和降低单位成本。 cafis（ credit and finance information system） 将特约商户、信用卡发行机构以及银行现金服务系统联网，在顾客使用信用卡消费时，实时处理的系统。 305.3.4 信用卡网络建设 有线网络 卫星通信 缩短授权时间 全国乃至全世界通用 透支的防范 信用体系的建设与完善 技术与管理315.3.5 安全电子交易协议 1995.61996, visa和mastercard牵头制定 setsecure electronic transaction 目标：

11、 订单和个人账号信息在internet上安全传输 订单信息和个人账号信息的隔离 持卡人和商家相互认证 相同协议和消息格式，保证兼容和互操作 32 安全技术安全技术 数字信封 使用随机产生的对称密钥来加密数据，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称之为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。 接收者先用他的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 双重签名 将订单信息和个人账号信息分别进行数字签名。 商家只能看到订货信息，银行只能看到账户信息。33 持卡人证书 持卡人证书并不包括信用卡账号，而是用单向哈希算法根据账号等信息计算出来的hash值。 商家证书 在set环境中，一个

12、商家至少应有一对证书与一个银行打交道。 34使用set协议的支付过程355.4 支票与账单型电子货币 我国对支票的定义是：“支票支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款或者持票人的票据 。” 支票可分为现金支票现金支票和转账支票转账支票。支票一经背书即可流通转让，具有通货作用，成为替代货币发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现金的流通量，节约货币流通费用。 36 背书 票据的收款人或持有人在转让票据时，在票据背面签名或书写文句的手续。 背书时写明受票人姓名或受票单位名称的，称记名背书；未写明受票人姓名或

13、受票单位名 称的，称不记名背书。背书有限定性背书、空白背书、特别背书、有限度的背书和有条件背书 5种方式。 经过背书转让的票据，背书人负有担保票据签发者到期付款的责任，如果出票人到期不付款，则背书人必须承担偿付责任。经过背书，票据的 所有权由背书人转给被背书人。一张票据可以多次背书、多次转让。37补充：什么是汇票和本票 汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期或者在将来可以确定的日期，向收款人或持票人无条件支付确定金额的票据。汇票的当事人，有出票人、付款人和收款人。其中，出票人可以同时是收款人。出票人是签发汇票并将其交付与他人之人，付款人又称受票人，是根据出票人的命令支付票款之

14、人。 本票本票是出票人签发的，承诺自己在见票时或在指定的日期或在可以确定的将来日期，无条件向收款人或持票人支付确定金额的票据。本票只有出票人与收款人两方当事人。 38 与传统支票工作方式相同 电子支票需要数字签名 很容易与edi应用结合 给第三方金融机构带来了收益 中国人民银行2007年7月8日宣布，央行近日已建成全国支票影像交换系统，从而实现了个人支票在全国范围的互通使用。 39 电子资金转账电子资金转账eft（electronic funds transfer） 通常用于大额资金的实时转账，特别适用于大型企事业和商业单位通过银行所进行的各种支付业务 我国从1991年开始建设，1996年初步

15、建成 自动清算所ach（automated clearing house） 405.5 数字现金型电子货币数字现金型电子货币 数字现金的属性与特点数字现金的属性与特点 数字现金（e-cash）是一种表示现金的加密序列数。 属性： 货币价值 可交换性 可存储性 重复性（防止重复使用） 41 使用过程： 购买e-cash 存储e-cash 用e-cash购买商品或服务 资金清算 为了检验是否重复使用，银行将从卖方获得的数字现金与已经使用数字现金数据库进行比较。 数字现金通过一个序列号进行标识 确认订单 42 特点： 银行和卖方之间有协议和授权关系； 各方都使用e-cash软件； 适用于小额交易； 身份验证是由e-c