个人贷款贷前调查.

1、个人贷款贷前调查 营运部 饶林辉目录一、贷款的基本流程二、贷前调查的重要性三、贷前调查的误区四、贷前调查的几个原则五、贷前调查的主要内容六、贷前调查的几大方式贷款的基本流程信贷业务基本操作流程包括五大阶段信贷业务基本操作流程包括五大阶段 ：受理受理调查调查审批审批发放发放贷后管理贷后管理 受理。受理阶段主要包括：客户申请资格审查客户提交材料初步审查。调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查，撰写申报材料。审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件-签订合同-落实用款条件

2、-支用。贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分类、不良资产管理、档案管理等内容。贷前调查的重要性 一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，其调查的真实一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，其调查的真实性和可靠性，决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式最性和可靠性，决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式最重要的依据。重要的依据。贷前调查在贷款三查流程中贷前调查在贷款三查流程中起点和基础的作用。起点和基础的作用。贷前调查贷前调查贷中调查贷中调查贷后检查贷后检查贷前调查的几大误区一、2个“不敢”二、3个“不愿”1 1、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及

3、潜在、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及潜在的风险因素等，担心得罪客户。的风险因素等，担心得罪客户。2 2、不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。、不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。一、2“不敢”二、3 3“不愿”1、不愿进行深入细致的调查，调查情况不全面，对客户经营现场、家庭住址、贷款用途缺少实地、深入的调查，迷信客户自身介绍；2、不愿进行实地现场调查，依赖客户提供的书面材料及口头谈话。3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息，仅仅对调查信息做简单的收集和简单的传递，未深入 分析客户的潜在贡献及隐藏的风险点。五、贷前调查的几个原则“一、独立调查”原则。1、以实地调查为主，间接调查为辅

4、。必要时，可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证，但不能依赖外部信息。2、不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款，都须按照独立调查原则，对客户分别进行独立调查。二、“客观全面”的原则。（一）调查人应对客户的信息进行全面了解，并客观充分揭示其各类风险。（二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度。（三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。三.贷前调查的主要内容一、查基本情况二、查经济实力三、查贷款用途及还款来源五、查担保基本情况1、年龄、婚姻、家庭住址、工作地点等人身信息情况2、经济实力1、固定资产：房产、土地使用权、车辆、工厂设备等。2、

5、流动资产:查其账户余额及日均。3、经营状况：主要了解客户从事的行业、经营的现状，及其盈利水平。贷款用途及其还款来源n调查了解客户直接的、真实的借款用途，并调查落实还款来源的可靠性。看其借款用途是否合规？客户的还款计划是否合理？还款来源是否能覆盖贷款本息？查担保保证担保：重点调查与分析担保人的资格、经济实力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系。查担保2、抵质押担保：调查抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性，了解抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用

6、于担保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；现场察看押品状况，判断评估价值的合理性；调查抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。贷前调查的基本方式一、资料核查二、面谈三、实地调查四、外部调查一、资料核查n对于一笔个人贷款来说，我们可以通过核查客户提供的身份证明、资产证明、经营资质证明、现金流水、贷款用途合同等资料，初步了解客户的家庭工作、经济实力水平、还款能力等相关的基本情况，初步判定该客户是否符合我行的贷款准入条件。个人贷款的几个基本材料基本信息（身份证、户

7、口本、结婚证等）贷款用途材料（合同、协议等能证明贷款用途的材料）经济实力证明（房产证、土地证、收入证明、股金、现金流水等各种证明其实力材料证明）担保情况材料（抵质押物或保证人材料）需要注意的几个要点1、要核查材料的真实性 ，需要通过原件与复印件核对、常识、逻辑上推敲、多方查证等方式进行核查，确保其真实性。2、要核查材料的完整性，尽可能地要求客户提供详细的申请材料，以便全方位地了解客户，对基本材料缺少，或者想了解客户某一方面情况的，可要求客户补充材料。二、面谈n面谈客户、抵押人及其他关联人，结合通过材料审核初步了解的情况，从不同的角度去询问了解，从而去伪存真，掌握更为可信的信息，同一问题从不同角度及同一问题向不同的对象调查咨询。n面谈一方面是更真实地去接触客户，静距离地了解客户，另一方面也是要将我行的贷款政策，贷款条件以及其他的相关东西传递给客户，面谈是贷款双方洽谈、沟通的有效的平台。三、实地调查到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况，实地观察客户的经营生产情况，了解其收入来源和水平。实地调查抵质押物情况，了解其所处位置、市场价格、当前现状、处置变现能力等情况实地拜访客户的常住居所，了解其家