2652862728村镇银行投资方案

1、村镇银行投资方案一、国家准许民资、外资创办村镇银行的背景80年代初期农村经济体制改革后农户成为了农村经济主体，农村金融市场出现2亿多个信贷交易对象，农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主，原有的计划信贷方式和管理体制开始调整，农业银行恢复了在农村的业务，农村合作信用社也从政社合一的体制下解放出来，业务规模和内容有了快速发展，整个农村金融市场进入了大发展阶段。80年代末期，以乡镇企业为代表的农村二三产业在农村经济复苏后迅速崛起，非农产业成为农村经济的增长点，非农产业的资金需求要比农业生产规模大、周期长，更加刺激了农村金融市场的进一步膨胀，这一时期农村中出现了大量的正式的和非正式的金融机构，如农村

2、合作基金会、乡镇企业基金会、农民储金会等等，民间借贷市场也日益活跃，有些地方高利贷款盛行，整个农村金融市场的发展进入了高潮阶段。90年代以后，全国各地更是兴起“开发热”和“达标热”，不切实际的“政绩工程”和“面子工程”造成巨大的资金缺口，地方政府纷纷介入农村金融市场，集资、摊派、高息吸储、行政性贷款等，使得原本已经有些膨胀的农村金融市场彻底陷入混乱。在90年代中后期随着农业增长的放缓，大量乡镇企业出现亏损甚至破产，农村金融市场外部环境开始恶化，到1999年末，全国农村信用社有80%以上资金充足率不到8%，农村金融服务机构大量裁撤营业点，直到今天普通村镇已经基本没有金融服务，只有县（市）才有农业

3、银行的储蓄网点，在商业银行严格控制信贷后很多农村地区只经营储蓄、汇款，不经营放贷。近两年“三农”问题越来越受到中央重视，为解决城乡经济二元化差异，中央制定了关于农业补贴、粮食流通体制改革、新农村建设等一系列偏农政策，在此背景下历史沉淀下来的农村金融市场的网点覆盖率低、金融供给不足等薄弱性问题日益突出，为此央行授意银监局在2006年12月22日发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，旨在调动一切经济力量，加强农村金融建设，所以准许民资、外资创办村镇银行。二、创办村镇银行的机遇经过90年代中后期农村金融机构大量裁撤之后，目前我国很多农村地区（特别是乡镇

4、级的农村）处于金融服务空白状态，在农村地区设立村镇银行或信用合作机构竞争压力比城市小的多，而银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见的出台更是在宏观政策上为非银行性质企业合法介入农村金融市场提供了有力支持。1.农村金融市场进入门槛低，按意见规定：村镇银行种类注册资本（人民币）农村合作银行1000万县市级村镇银行300万乡镇级村镇银行100万乡镇级信用合作组织30万行政村信用合作组织10万商业银行、农村合作银行设立专营贷款业务的全资子公司50万2.发起人资格限制放宽，按意见规定：2.1境内企业作为发起人投资入股的条件：诚信记录良好、资金来源合法、上一年

5、度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；2.2村镇银行应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20%；2.3任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%；2.4设立专营贷款业务全资子公司的商业银行和农村合作银行资产规模高于50亿元人民币，资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标；3.村镇银行业务范围与普通商业银行统一，并准许拓宽，按意见规定：3.1在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银

6、行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。3.2鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。3.3鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策性金融支农服务力度。3.4信用合作组织应将其资金全部用于社员，确有资金富余的，可存放其他银行业金融机构或购买政府债券、金融债券。新设立的信用合作组织，只要其管理规范，诚实守信，运行良好，其

7、他银行业金融机构可根据其实际需要予以融资支持。鼓励农村地区其他新设银行业金融机构在兼顾当地普惠性和商业可持续性的前提下，将其在当地吸收的资金尽可能多地用于当地。对确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可用于购买中国农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道向“三农”融资。4.村镇银行管理人员任职资格放宽，按意见规定：4.1村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力，其董事长、高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。4.2乡（镇）、行政村设立的信用合作组织，其高级管理人员应具备高中

8、或中专以上（含高中或中专）学历。4.3专营贷款业务的全资子公司负责人，由其投资人自行决定，事后报备当地监管机构。4.4取消在农村地区新设银行业金融机构分支机构高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗。4.5村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司，可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。5.村镇银行组织结构相对简单，按意见规定：5.1新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的

9、专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。5.2信用合作组织可不设理事会，由其社员大会直接选举产生经营管理层，但应设立由利益相关者组成的监事会。5.3专营贷款业务的全资子公司，其经营管理层可由投资人直接委派，并实施监督。三、创办村镇银行存在的问题1.目前仅有关于村镇银行注册资本和运作监控的基本原则，缺少细则性规定。缺乏操作依据，暂时无法实施。按照臧景范主任的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则”，“村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法另行制定”，具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。2.仅针对四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北

10、6省实施试点，其它地方暂时不能享受优惠政策。3.对于非银行企业和个人投资比例限制严格:“村镇银行应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20%，任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%”，如果严格按照此规定执行，公司投资将不能控制村镇银行的经营权。4.农村金融市场环境狭小：4.1由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念。以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信

11、服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。4.2由于村镇银行按经营区域原则上被限定于所属县市或乡村的地域范围内，市场狭小，受制于当地经济发展状况和居民收入水平，这也是90年代中后期大量农村信用社倒闭的主要原因之一。5.监管条件严格苛刻：5.1按意见规定“对农村地区新设银行业法人机构实施审慎性监管，执行审慎、规范的资产分类制度，资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态监管”；5.2内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求；5.3村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款；5.4任何时间，资本充足率

12、不得低于8%；5.5任何时间，资产损失准备充足率不得低于100%；5.6资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，监管机构适当减少对其现场检查的频率或范围；5.7资本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务以及要求其降低风险资产规模等措施，督促其限期进行整改；5.8限期达不到整改要求、资本充足率下降至4%、不良资产率高于15%的，采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施；5.9是在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2%以下的，应适时接

13、管、撤销或破产。四、投资建议1.由于目前村镇银行仅限于宏观政策规定，尚未出台具体实施细则，具体申报条件、申报程序、何时申报，村镇银行、农村信用合作组织能够以何种形式在什么范围募集资金、使用资金和政府监控措施等具体规定尚在银监会讨论之中，应当等具体规定出台后，根据执行条款，重点考察关于资金募集和资金使用的规定后再决定是否设立村镇银行。2.如果“新型农村银行业金融机构行政许可实施细则”和“村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法”出台后关于资金募集和资金使用赋予发起人较大的自主权，建议新设立一家县市级村镇银行，并在该县市所辖的乡镇设立乡镇级信用合作组织。2.1县市级村镇银行+乡镇级信用合作组织实施方案由乡镇级信用合作组织作为一线吸纳组织成员的储蓄存款，各个乡镇的信用合作组织的存款统一存储到县市村镇银行，由县市村镇银行统一调度安排在各乡镇的放款额度，乡镇一线的信用合作组织负责放贷对象的情况调查和催收贷款，在县城和所辖的各乡镇之间实现资金的自由流动。用少部分的资金启动该方案，将各乡镇农民手中的资金汇集在县市村镇银行，通过银行正规信用资格评估审查，将资金合理分配到市县辖区内各需求者手中，合法收取贷款利息。县市级村镇银行选择与城市商业银