大民信业风险管理培训

1、 风控部风险管理知识培训欢迎参加业务培训目 录 一、风险基础知识 二、小额借款风险 三、业务风险管理 四、逾期借款处理XXXX培训一、风险基础知识 1、风险起源 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 业务培训一、风险基础知识 2、风险定义：风险的定义有两种。 （1）狭义：强调

2、风险表现为不确定性 （2）广义：强调风险表现为损失的不确定性业务培训一、风险基础知识3、现代企业内部管理风险 生产风险生产风险 财务风险财务风险 经营风险经营风险 环境风险环境风险 信用风险信用风险 技术风险技术风险 销售风险销售风险 人员风险人员风险业务培训一、风险基础知识 4、现代企业外部环境风险 经济环境经济环境 金融政策金融政策-利率、汇率利率、汇率 CPI指数指数 通货膨胀通货膨胀 行业环境行业环境 产品生命周期产品生命周期 产业政策产业政策 同行不正当竞争同行不正当竞争业务培训一、风险基础知识 5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导致借款企业经营的失败，造成巨大的经济

3、损失，从而对为出借方服务的本公司形成风险。 风控工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。业务培训二、小额借款风险 1、借款人需求 短期资金周转需求 由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会减少企业利润，不利借款企业的发展。 有好的产品（项目、机会）急需资金 新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要 其他原因业务培训二、小额借款风险2、借款风险与操作风险（1）借款风险：借款人不能或不愿按期归还贷款本息的风险。业务培训二、小额

4、借款风险（2）操作风险：指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。 主要包括： 员工操作失误：审核失误、文书填写失效 违反操作规程(逆程序) 信贷决策失误：投放方向业务培训三、风险管理1、识别借款人经营风险2、降低操作风险3、建立风险预警机制4、贷款风险控制业务培训三、风险管理1、识别借款人经营风险（1）财务信号（2）市场信号（3）行为信号（4）其他信号业务培训三、风险管理 （1）财务信号 财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。 如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。 需要了解一定的财务知识和审计知识业

5、务培训三、风险管理（2）市场信号 借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整 地区和行业信用环境恶化 市场供求关系 新产品的威胁 产品价格发生持续性或大幅度的波动业务培训三、风险管理（3）行为信号 提供虚假资料套取借款 借款人在其他金融机构违约 未按规定用途使用借款 借款人到期还款困难 借款人股权变动 公司人员发生违规违纪行为 主要股东或关联企业发生较大调整 担保物品价值下降 保证人保证意愿减弱 借款人未经同意对外提供担保业务培训三、风险管理（4）其他值得关注的信号 主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。业务培训三、风险管理2、降低操作风险 借款风险管理贯穿借前、借

6、中、借后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价 借前决定借款是否发放、借款期限确定、发放额度控制、借款方式选择、担保方式设计 借中相关文书填写与控制 借后管理的关注重点，及时关注风险及预警业务培训三、风险管理 贷款管理规章制度不健全或不能有效执行 信贷档案不规范 客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；业务培训三、风险管理 借款人主体资格审查： 1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。 2、建筑施工企业资质、安全生产许可证 3、食品企业、特种行业许可证等 4、房地产开发企业五证业务培训三、风险管理 房地产开发企业五证 1、建设用地

7、规划许可证-规划局 2、建筑工程规划许可证-规划局 3、建筑工程施工许可证-市建委 4、国有土地使用证-国土局 5、商品房销（预）售许可证-房管局业务培训借款人提供资料清单借款人提供资料清单1、公司简介2、企业法人营业执照（副本）3、组织机构代码证（副本）4、国地税税务登记证（副本）5、贷款卡正反面复印件6、法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）7、开户许可证8、公司章程、验资报告9、财务报表（2010年年报、最近月报、同期报）10、近三个月水电费缴费单、工资表11、重要的供销合同12、用款计划和还款来源13、特种行业许可证、资质等证明企业经营合规14、企业及个人的荣誉称号证书15、管理人员

8、及组织架构16、上下游（应收应付前五位）及关联企业17、纳税申报表业务培训三、风险管理 不按规定办理贷款担保登记 借款合同要素填写不全-法律风险 信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等） 数据统计失真 风险预测失误业务培训三、风险管理3、建立风险预警机制（1）根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。（2）根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。（3）风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。业务培训三、风险管理4、借款风险控制 借款风险控制是指针对可能发生的风险，在借款发放前所采取的预防措施以及在借款发放后、收回前采取的风险控制措施，

9、防止借款风险的发生、扩大和恶化。 使风险可控或可接受的范围之内业务培训三、风险管理 应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。（1）分散风险（2）转移风险（3）回避风险业务培训三、风险管理（1）分散系统风险-小额、分散避免客户集中在一个行业（2）风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险 现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户 设置担保的作用和意义： 担保限制借款人随意增加债务 检验借款人的贷款动机 检验借款人的能力、实力和资源的手段 确保处于主动的地位业务培训三、风险管理 借前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担

10、保组合方式。 借中控制手续完备 借后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。业务培训三、风险管理 如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。业的担保人。 尽量选择对客户尽量选择对客户有约束力有约束力的担保人（如：客户的的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友）亲戚、长辈、关系较好的朋友） 从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人）权人） 选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人业务培训三、风险管理 担保选择(先物保再追加人

11、保) 1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。 2、 50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。-检验其资源和实力的方法业务培训三、风险管理 弱化担保的前提条件？弱化担保针对企业发展态势良好增长趋势明显盈利水平高信誉好的客户。业务培训三、风险管理（3）回避市场风险 客户经理尽职调查 风控部门分析风险 贷 审 会 决 策 讨论：那些客户不能贷？业务培训三、风险管理 1、有不良记录的人能借-分析不良记录的重要性和形成原因。 2、看不顺眼的人不借-看不顺眼沟通有障碍，不宜借款。 3、怀疑赚钱能力的人不借-从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。-启动资金、铺底资金不能借。 5、借款项目不认可不能借-借款用途真实、还款来源有保障业务培训四、逾期借款处理逾期前的征兆：1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析突然逾期的原因：客户特殊情况-主观故意、客观因素监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息业务培训四、逾期借款处理出现预期征兆时的处理：1. 及时沟通-制定预案2. 联系客户