个人理财第十章 保险规划

1、规划规划学习目标1.了解家庭面临的风险及应对措施2.了解保险的基本原理3.理解保险规划的程序4.了解保险规划的种类5.熟悉个人保险方案的制作3.保险规划。 目标与意义； 保险的分类； 保险需求分析； 制订保险计划； 保单的选择； 保险公司选择； 保险避税功能； 材料收集和判断方法。个人理财事务中的风险n风险是普遍、客观存在，人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但却不可能彻底消除风险。这就需要人们积极参与保险业务。n风险是指某种事件发生的不确定性。在家庭理财实务中，风险是指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否、发生时间和导致结果的不确定性。n家

2、庭面临风险主要包括人身风险、财产风险和责任风险等。家庭面临的主要风险 1.人身风险：人身风险：人身风险是指在日常生活及经济活动中，家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此造成的经济能力降低或人身死亡、生病、退休等风险。包括：家庭劳动力失能、失业，收入终止或减少的风险；家人死亡、生病、受伤、残疾等导致丧葬、医疗护理等额外费用发生。 2.财产损失风险：家庭财产损失风险：家庭财产的损毁导致的损失。 3.责任损失风险：责任损失风险：责任损失风险的基础是家庭或任何机构造成另一家庭或机构伤害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任。伤害包括身体伤害、财产损毁、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。 4.家

3、庭对风险的承担能力：家庭对风险的承担能力：风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。同年龄、家庭收入及财富状况、家庭负担状况有关。风险管理的损前目标 1.经济合理。损失发生前，风险管理者应比较各种风险处理工具、各种安全计划及防损技术，并进行全面细致的财务分析，谋求经济合理的处置方式，实现以最小成本获得最大安全保障的目标。 2.保障安全。风险的存在对家庭来说主要是针对个人面临的安全性问题，风险可能导致个人的人身伤亡，影响个人的安全。个人风险管理目标必须尽可能削弱风险，给个人创造安全的生活和工作空间。 3.明晰责任。个人不可避免地要承担一定的家庭责任，为更好地承担家庭责任、履行家庭义务，树立良好

4、的家庭形象，是开展风险管理的目的。 4.减轻担忧。风险的存在与发生，不仅会引起各种财产损毁和人身伤亡，还会给人们带来种种的忧虑和恐惧。风险管理的损后目标 1.减少危险。损失一旦出现，风险管理者应该及时采取有效措施予以抢救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失降低到最低限度。 2.损失补偿。风险造成的损失事故发生后，风险管理的目标应能够及时向家庭提供经济补偿，维持正常生活秩序，不使其遭受灭顶之灾。 3.保证收入稳定。及时提供经济补偿，实现家庭收入的稳定性，为完美家庭生活奠定基础。 4.防止家庭破裂。风险事故发生可能直接导致严重的人身伤亡，对家庭造成不可挽回的损失。风险管理的目标应该在最大限度内保

5、持家庭关系的连续性，维护家庭稳定，防止家庭的破裂和崩溃。风险管理计划风险管理计划n风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。适用于多数人的风险承担能力法则：n 年龄愈大，承担风险的能力愈低；n 家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈强；n 家庭负担愈轻，承担风险的能力愈强。n风险程度应限制在个人从主观上愿意承担，客观条件容许承担的范围之内。投资者风险承受能力的因素影响 (1)投资者本人的工作收入情况及工作的稳定性； (2)投资者配偶工作收入的情况及工作的稳定性； (3)投资者及家庭的其他收入来源； (4)投资者年龄、健康、家庭情况及其负担情况； (5)任何可能的继承财产； (6)任何对投资本金

6、的支出计划，如教育支出、退休支出或任何其他大宗支出计划； (7)投资者对风险的主观偏好； (8)生活费用支出对投资收益的依赖程度等。风险控制的应对措施保险规划 保险规划是指过购买保险来管理家庭损失风险，目的在于最大限度的实现家庭财务目标和经济安全保障。 短期的保险理财，应确定符合当前生活状况的寿险需求，比较不同寿险品种和不同寿命公司的保费及保障范围；评估理财中的年金用途。 长期保险理财应了解各种跟踪不同寿险公司以及寿险品种保障范围和成本的信息资源；设计一个根据家庭和住房环境发生变化时重新评估保险需求的计划。 人身保险规划是风险管理和保险规划的最复杂、最重要的组成部分，这里以人身风险为基础，针对

7、不同年龄段和不同收入阶层讨论购买人身保险的规则。个人保险方案的步骤个人保险方案的步骤 第一步：明确保险目标。风险管理的目标是最大程度地降低个人、财产与责任风险。保险目标应明确如何保障生活中最基本的风险，即提供经济资源以弥补风险损失的成本。 第二步：设计达到目标的计划性。规划是成熟的标志，是一种主宰生活而非顺其自然。面临的风险是什么？无须在目标上作任何妥协就可以承受的风险是什么？你可以使用的资源是什么？公共计划、个人资产，还是私人风险共享计划？ 第三步：实施计划时，根据相关经济资源和个人计划作预算，并利用这些资源达到风险管理目标。发现现有保险保障不能保障基本风险，可以购买额外保险保障，改变保险品

8、种，重新进行预算弥补额外保险成本，强化储蓄或投资计划降低长期风险 第四步：审阅结果，定期评估保险计划，至少每两到三年评估一次，或家庭状况变化就重新评估。应该询问：保险计划有效吗?计划能保护目标吗?效率高的风险管理会坚持检查决策的结果，密切关注任何可能降低当前风险管理计划的有效性变化 策划保险方案时遵循步骤策划保险方案时遵循步骤(1)确定保险标的，即作为保险对象的财产及相关利益，或是人的寿命和身体；(2)理财师要帮助客户选定具体的保险产品，并且在确定具体购买何种保险产品时，还必须根据客户的具体情况合理搭配不同险种；(3)确定保险金额，保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。金额确定一般以财产的实际价值和人生的评估价值为依据；(4)明确保险期限。保险期限是影响客户未来收入的重要原因，理财师应根据客户实际情况确定合理的保险期限。保险方案的实施 1.人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果，可能受到通货膨胀率、贴现率、收入增长率、年金系数等假设影响，注意分析计算结果的合理可靠性，假设变化时可能造成的影响方式和程度，不能过分迷信定损分析，理财师的直觉经验很重要。 2.采用不同分析方法会得出不同结果，金融服务人员提供客户服务，应认真分析不同方法产生差异原因，得出合理结果。 3.个人和家庭保险需求不是一成不变，随着家庭财产、收入水平、消费水平、人口构