个人理财理财导论.

1、第一章第一章 理财导论理财导论第一节第一节 理财的概念理财的概念第二节第二节 理财的必要性理财的必要性第三节第三节 理财目标的设定理财目标的设定第四节第四节 理财规划的内容、程序、原则理财规划的内容、程序、原则第五节第五节 理财在中国的发展情况理财在中国的发展情况第六节第六节 理财师及其认证理财师及其认证3、综合的观点：依据规划进行决策综合的观点：依据规划进行决策理财是依据个人理财是依据个人财务资源财务资源和和财务目标财务目标的评估，的评估，制定和实施各种制定和实施各种财务规划财务规划，实现人生目标的综，实现人生目标的综合过程。合过程。 确定目标确定目标 制定规划制定规划 实施管理实施管理 过

2、程过程理财的概念理财的概念理财的概念理财的概念 4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、财产事业继承规划等生活设计方案，为划、财产事业继承规划等生活设计方案，为顾客具体实施理财规划提供合理的建议。顾客具体实施理财规划提供合理的建议。国际金融理财标准委员会国际金融理财标准委员会说明：在本课程中，理财、个人理财、金融理财、财在本课

3、程中，理财、个人理财、金融理财、财务策划、理财策划、理财规划、理财计划、金务策划、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务规划等是同一含义。融策划、金融规划、财务规划等是同一含义。在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划师、财务策划师、金融策划师、金融规划师、师、财务策划师、金融策划师、金融规划师、财务规划师是同一含义。财务规划师是同一含义。个人理财与公司理财的区别个人理财与公司理财的区别服务对象不同服务对象不同服务对象的风险承受能力不同服务对象的风险承受能力不同理财目标不同理财目标不同个人理财：效用最大化个人理财：效用最大化公司理财：利润

4、最大化公司理财：利润最大化理财期限不同理财期限不同个人理财：一般较长，甚至是终生个人理财：一般较长，甚至是终生公司理财：一般较短，实现短期财务目标公司理财：一般较短，实现短期财务目标理财的主要内容不同理财的主要内容不同 理财理财 = 投资？投资？思考：理财等于投资吗？思考：理财等于投资吗？参考答案参考答案第二节第二节 理财的必要性理财的必要性思考：为什么需要理财？思考：为什么需要理财？（假设平均每年收入（假设平均每年收入YL，平均每年消费，平均每年消费C，工，工作作WL年，生存年，生存NL年）年） 例子：例子： 生命周期假说生命周期假说中青年阶段，收中青年阶段，收入大于支出，进入大于支出，进行

5、储蓄；行储蓄；老年阶段，支出老年阶段，支出大于收入，进行大于收入，进行负储蓄。负储蓄。 人生各个阶段，收入与支出不匹配。人生各个阶段，收入与支出不匹配。二、理财的必要性二、理财的必要性 1. 1. 防范各种个人风险防范各种个人风险 疾病、过早死亡、丧失劳动能力、失业、财产损失、责任赔偿疾病、过早死亡、丧失劳动能力、失业、财产损失、责任赔偿 2. 2. 实现个人和家庭财产的保值增值实现个人和家庭财产的保值增值 3 3为家庭成员提供教育资金和住房为家庭成员提供教育资金和住房 4. 4. 提供退休后的生活保障提供退休后的生活保障 5 5减轻税收负担减轻税收负担 6 6为遗产传承作准备为遗产传承作准备

6、理财的必要性（从个人角度看）理财的必要性（从个人角度看）二、理财的必要性二、理财的必要性 家庭财富增多家庭财富增多 人身风险、财务风险增加人身风险、财务风险增加 消费增加，消费需求多样化消费增加，消费需求多样化 投资产品、投资渠道多样化投资产品、投资渠道多样化 就业模式改变、社会保障体系重建就业模式改变、社会保障体系重建 人口老龄化，老年人口相对贫困化人口老龄化，老年人口相对贫困化 理财的必要性（从社会角度看）理财的必要性（从社会角度看）第三节第三节 理财目标的设定理财目标的设定理财大道上我在哪里？理财大道上我在哪里？人生各阶段重要大事人生各阶段重要大事接受教育接受教育结婚结婚购房、购车购房、

7、购车育儿、子女教育、子女婚姻育儿、子女教育、子女婚姻赡养老人赡养老人个人医疗、养老、丧葬个人医疗、养老、丧葬人生各阶段理财目标人生各阶段理财目标理财目标的三个层次理财目标的三个层次 实现财务自由实现财务自由实现人生各阶段的目标和理想实现人生各阶段的目标和理想建立一个安全、健康、可持续的财务体系建立一个安全、健康、可持续的财务体系思考题思考题 理财目标和理财愿望的区别？理财目标和理财愿望的区别？例子今年有空时准备出国玩玩今年有空时准备出国玩玩今年圣诞花今年圣诞花2万元去澳洲旅游万元去澳洲旅游要买一辆小汽车要买一辆小汽车3年后花年后花20万元购车万元购车结婚时要办一个豪华的婚礼结婚时要办一个豪华的

8、婚礼30岁存够岁存够20万元结婚万元结婚退休后要保证生活质量不下降退休后要保证生活质量不下降50岁退休时，有岁退休时，有100万元现金，房贷还清万元现金，房贷还清每月剩余的钱准备存起来每月剩余的钱准备存起来每月收入的每月收入的10%，投入证券投资基金，投入证券投资基金理财目标与理财愿望的区别理财目标与理财愿望的区别理财目标用货币来表示和计算理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确理财目标的时间限制较为明确理财目标制定的理财目标制定的SMART法则法则明确性明确性 Specific可衡量性可衡量性 Measurable可实现性可实现性 Attainable现实性现实性 Realist

9、ic时间限制性时间限制性 Time-phased第四节第四节 理财规划的内容、步骤、原则理财规划的内容、步骤、原则二、理财的必要性二、理财的必要性1 1防范各种个人风险防范各种个人风险保险规划保险规划2. 2. 实现个人和家庭财产的保值增值实现个人和家庭财产的保值增值投资规划投资规划3 3为家庭成员提供教育资金和住房为家庭成员提供教育资金和住房教育规划、教育规划、住房规划住房规划4. 4. 提供退休后的生活保障提供退休后的生活保障退休规划退休规划5 5减轻税收负担减轻税收负担税收规划税收规划6 6为遗产传承作准备为遗产传承作准备遗产规划遗产规划理财规划的内容理财规划的内容 投资规划投资规划 保

10、险规划保险规划 退休规划退休规划 税收规划税收规划 遗产规划遗产规划 国际金融理财标准委员会国际金融理财标准委员会建立客户建立客户关系关系收集客收集客户信息户信息分析客户分析客户财务状况财务状况设计、提交设计、提交理财计划理财计划执行理财执行理财计划计划跟踪、监控、跟踪、监控、调整调整理财规划的步骤理财规划的步骤（从理财规划师的角度）（从理财规划师的角度）理财规划的原则理财规划的原则理财规划应注重持久和坚持理财规划应注重持久和坚持理财规划应越早越好理财规划应越早越好理财规划应确定清晰合理的理财目标理财规划应确定清晰合理的理财目标理财规划应保持资产和负债的动态平衡理财规划应保持资产和负债的动态平

11、衡理财规划应同时注重开源和节流理财规划应同时注重开源和节流理财规划应以客户需求为导向，体现出个理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化性化、差异化1美元美元 100万美元万美元?如果你如果你每天储蓄每天储蓄1美元，美元，。每天每天1美元，年利率为美元，年利率为10% =56年后年后100万美元万美元每天每天1美元，年利率为美元，年利率为15% =40年后年后100万美元万美元每天每天1美元，年利率为美元，年利率为20% =32年后年后100万美元万美元理财规划时间差异的比较理财规划时间差异的比较理财常见误区理财常见误区没钱没钱-理财是富人的专利理财是富人的专利没时间没时间-时间比计划更

12、宝贵时间比计划更宝贵过于自信过于自信-自己能处理好一切自己能处理好一切好高婺远好高婺远-求富心切求富心切不能持之以恒不能持之以恒-半途而废半途而废第五节第五节 理财在中国的发展情况理财在中国的发展情况1.银行业的理财业务银行业的理财业务销售理财产品销售理财产品债券类产品、信托类产品、挂钩类产品、债券类产品、信托类产品、挂钩类产品、QDII产品、产品、新股申购类产品新股申购类产品人民币理财产品、外汇理财产品（需要承担汇率风险）人民币理财产品、外汇理财产品（需要承担汇率风险）提供理财服务提供理财服务各类理财规划服务、贵宾室（贵宾窗口）、优惠办理各类理财规划服务、贵宾室（贵宾窗口）、优惠办理银行业务

13、银行业务1996年中信实业银行广州分行设立私人银行部年中信实业银行广州分行设立私人银行部1997年工商银行上海分行开设理财工作室年工商银行上海分行开设理财工作室银行理财服务品牌（见附表）银行理财服务品牌（见附表）银行业理财业务特点银行业理财业务特点理财服务单一，以理财产品销售为主理财服务单一，以理财产品销售为主银行理财产品与基金产品、信托产品趋同银行理财产品与基金产品、信托产品趋同银行理财服务品牌银行理财服务品牌 银行银行理财品牌理财品牌银行银行理财品牌理财品牌中国工商银行中国工商银行理财金帐户理财金帐户花旗银行花旗银行CitiGoldCitiGold中国建设银行中国建设银行乐当家乐当家汇丰银

14、行汇丰银行卓越理财卓越理财中国农业银行中国农业银行金钥匙理财金钥匙理财荷兰银行荷兰银行梵高理财梵高理财广东发展银行广东发展银行真情理财真情理财交通银行交通银行交银理财交银理财中国民生银行中国民生银行非凡理财非凡理财招商银行招商银行金葵花理财金葵花理财中国光大银行中国光大银行 阳光理财阳光理财2. 保险业的理财业务保险业的理财业务保险理财服务保险理财服务保险营销员转型为理财顾问：顾问式营销保险营销员转型为理财顾问：顾问式营销理财中心及理财工作室的设立理财中心及理财工作室的设立保险理财产品保险理财产品投资理财型人寿保险产品投资理财型人寿保险产品投资理财型财产保险产品投资理财型财产保险产品3. 其他

15、金融机构的理财业务其他金融机构的理财业务证证券行业券行业建立理财服务部门建立理财服务部门出售理财产品出售理财产品信托信托出售信托理财产品出售信托理财产品4. 理财协会的成立理财协会的成立 20002000年，北京召开年，北京召开“2000“2000中美金融论坛中美金融论坛” ” ，理财规划师的理念介绍到中国理财规划师的理念介绍到中国 20022002年，在北京召开了年，在北京召开了“2002“2002年中美金融论年中美金融论坛坛”，筹备中国的理财规划师资格认证体系的，筹备中国的理财规划师资格认证体系的导入工作导入工作20042004年，中国金融理财标准委员会（年，中国金融理财标准委员会（FPS

16、CCFPSCC）正式成立正式成立5. 媒体对理财理念和知识的宣传专业理财媒体成立，如理财周刊众多报纸和网站出现理财频道和专栏电视和电台的理财节目日益增多 :/jinku/ （金库网，专业理财网站）2003年12月，上海举办第一届理财博览会6.6.理财师认证出现理财师认证出现国际国际理财师认证理财师认证AFPAFP和和CFPCFP认证认证美国美国 1972 1972 国际金融理财标准委员会国际金融理财标准委员会中国中国 2003 2003 中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会RFPRFP认证认证美国美国 1983 1983 注册财务策划师协会注册财务策划师协会中国中国 2004 2004

17、 注册财务策划师协会香港分会注册财务策划师协会香港分会国内国内理财师认证理财师认证ChFPChFP认证认证2005 2005 中国劳动与社会保障部中国劳动与社会保障部助理理财规划师（三级）、理财规划师（二级）、高级理财规划师助理理财规划师（三级）、理财规划师（二级）、高级理财规划师（一级）（一级）上海师金融理财师专业技术水平认证上海师金融理财师专业技术水平认证2007 上海市金融服务办公室和人事局职业能力考试院上海市金融服务办公室和人事局职业能力考试院初级、中级、高级初级、中级、高级7. 理财培训市场兴起理财培训市场兴起2003年，北京推出金融策划（年，北京推出金融策划（AFP）课程培训）课程

18、培训2004年，香港年，香港RFP协会与上海交大合作，在上海与上海交大合作，在上海推出推出“注册财务策划师注册财务策划师”培训培训各类理财培训机构各类理财培训机构上海道明诚的理财培训上海道明诚的理财培训8高校专业理财教育的开始高校专业理财教育的开始立信立信对外经济贸易大学对外经济贸易大学中山大学中山大学北京大学北京大学第六节第六节 理财师及其认证理财师及其认证 一、理财师一、理财师二、国外的理财师认证二、国外的理财师认证三、国内的理财师认证三、国内的理财师认证一、理财师一、理财师理财师理财师以提供理财服务作为职业的人以提供理财服务作为职业的人理财师的职责是，明确客户个人的理财目标，理财师的职责

19、是，明确客户个人的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可行的理财方案，辅助或替代客户执行与调整可行的理财方案，辅助或替代客户执行与调整理财方案理财方案理财师的职业要求理财师的职业要求 1、丰富的金融知识，熟悉各种理财工具、丰富的金融知识，熟悉各种理财工具 2、能够制定高水平的理财方案、能够制定高水平的理财方案 3、娴熟的客户关系管理技巧、娴熟的客户关系管理技巧 4、具备良好的职业道德、具备良好的职业道德理财师的收入来源理财师的收入来源产品销售佣金产品销售佣金银行理财产品销售佣金银行理财产品销售佣金保险产品销售佣金保险产品销售佣金基金产品销售

20、佣金基金产品销售佣金理财服务收费理财服务收费理财规划服务费理财规划服务费资产管理费资产管理费持续服务收费持续服务收费国际金融理财标准委员会国际金融理财标准委员会Financial Planning Standards Board，简称国际简称国际CFP组织组织其认证的其认证的CFPTM是全球范围最受认可的理财师是全球范围最受认可的理财师认证认证目前，全世界持有目前，全世界持有CFP执照的人数约执照的人数约9万人万人中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会是国际是国际CFP组织在中国的授权机构组织在中国的授权机构二、二、 国外的理财师认证国外的理财师认证AFP和和CFP两级认证两级认证金融理

21、财标准委员会金融理财标准委员会实施实施两级认证两级认证：助理金融理财师助理金融理财师（AFP）注册金融理财师注册金融理财师（CFP）AFP和和CFP认证要求：认证要求：4E准则准则 教育教育Education & Continuing Education 考试考试Examination 从业经验从业经验Experience 职业道德职业道德EthicsAFP和和CFP的资格认证路径图的资格认证路径图 AFP认证的具体要求认证的具体要求 接受专门教育（培训），目前有三种可选途径接受专门教育（培训），目前有三种可选途径标准培训（可采用远程培训方式），并获得标准培训（可采用远程培训方式），并

22、获得AFP培训合培训合格证书格证书 挑战身份：具有经济学或管理学博士学位挑战身份：具有经济学或管理学博士学位学分评估：具有拥有相关资格证书学分评估：具有拥有相关资格证书通过通过AFP资格考试资格考试 具备相关从业经验具备相关从业经验 硕士硕士1年，本科年，本科2年，专科年，专科3年，其它年，其它7年年满足标准委员会制定的职业道德标准满足标准委员会制定的职业道德标准CFP认证的具体要求认证的具体要求参加参加CFP培训，并获得培训，并获得CFP培训合格证书培训合格证书 通过通过CFP资格考试资格考试 具备相关从业经验具备相关从业经验 满足标准委员会制定的职业道德标准满足标准委员会制定的职业道德标准

23、 注意：进入上述注意：进入上述CFP资格认证程序，首先需要取资格认证程序，首先需要取得得AFP资格认证资格认证AFP培训由培训由5门课程组成门课程组成金融理财基础金融理财基础投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划退休计划、个人税务与遗产筹划CFP培训由培训由4门课程组成门课程组成投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划退休计划、个人税务与遗产筹划完成上述课程培训，要参加结业考试，通过后完成上述课程培训，要参加结业考试，通过后获得培训合格证书获得培训合格证书之后，可参加之后，可参加相应级别的相应级别的资格考试资格考试AFP和和CFP资格考试科目资格考