对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

1、对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析 天津外国语大学滨海外事学院经 济 系本 科 生 毕 业 论 文题目 对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析 the cause of the problems occurred in development of private banking business in china and countermeasure analysis作 者 刘 烨 学 号 100664138 专 业 金 融 班 级 100406 指导教师 郭 芳 完成日期 2014/4/15 ii中文摘要随着社会财富迅速积累，我国富裕阶层逐渐形成了非常具有潜力的私人银行

2、客户群体，商业银行私人银行业务也步入了快速发展的轨道。但是由于我国的私人银行业务刚刚起步，受服务品种单一、结构不合理、营销体系不健全，售后服务不到位、人才不足、分业经营等因素制约，难以发挥应有的作用，与国外私人银行业务相比还存在明显不足。因此，我国私人银行亟需革新经营理念、健全营销体系、加强人才队伍建设并提升 自身的风险管理能力。本文在分析私人银行特点的基础上，提出私人银行在我国发展的必要性和紧迫性。并对我国私人银行业务发展现状进行分类描述进行分析，探讨我国私人银行业务发展的瓶颈，如环境因素受限多、制度因素不健全、银行相关业务发展滞后等。最后，结合我国实际情况，提出相关建议。关键词 ：私人银行

3、业务；高净值客户；商业银行 abstractrapidly along with the social wealth accumulation, rich in our country gradually formed a very promising private banking customers, commercial banks in china has embarked on a track of the rapid development of private banking business. but because of the private banking busines

4、s has just started in our country, the service variety single, unreasonable structure, marketing system, after-sales service does not reach the designated position, talent shortage, decentralized management and other factors, is difficult to play their role, compared with foreign private banking bus

5、iness is also obviously deficiencies. private banks in china, therefore, in urgent need of innovation management idea, perfect marketing system, strengthening the construction of talent team and to improve its ability of risk management. in this paper, on the basis of analyzing the characteristics o

6、f the private banks, private banks in our country, discusses the necessity and urgency of the development. by the present situation of the development of private banking business in china are classified description and swot analysis, so as to explore chinas private banking business development bottl

7、eneck: limited environmental factors, institutional factors is not sound, more bank related business development lag. finally, combined with the actual situation in our country, from two aspects: the development environment and banking comprehensive quality put forward relevant strategies and sugges

8、tions.key words：private banking business; high net worth individuals; commercial bank目 录一、引言1二、私人银行业务概述1（一）私人银行的概念2（二）私人银行业务的主要内容2（三）私人银行的业务特点3三、我国私人银行业务存在问题的原因分析4（一）分业经营限制4（二）外汇管理体制过于严格5（三）信息保密原则不到位6（四）会计税务制度不完备6（五）个人信用体系不完善7（六）缺乏专业高素质人才7四、我国私人银行业务发展的对策8（一）改革分业经营制度，提高产品竞争力8（二）适度放松外汇管制，规范境外投资行为9（三）严

9、格信息保密制度，确立私人财产保护9（四）完善相关法律法规，健全会计税收制度10（五）健全个人信用制度，完善个人征信系统10（六）培养专业金融人才，提高从业人员素质11五、结语12参考文献：13对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析一、引言私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务，是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案，以财富管理为核心，是个人金融业务的高级形式。虽然我国经济高速增长、国内金融业务取得的进步，为我国发展私人银行业务提供了有力的条件，但是仍然面临着一定障碍，从而会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。而且该业务也是

10、实力雄厚的外资银行进入我国后重点开展的项目，因此也成为国内银行和外资银行竞争的焦点。这就需要我国商业银行充分认清发展现状，克服面临的困难，积极推进私人银行业务的发展。二、私人银行业务概述银行针对客户需求进行顾客细分，大致有4个层次，分别是大众银行、富裕银行、私人银行和家庭办公室。其中私人银行起源于16世纪的瑞士，是一种专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。表1 国际上对银行客户的划分大众银行mass banking富裕银行affluent banking私人银行private banking家庭办公室family banking10万美元以下10万-100万美元100万美元以上1.5亿美元以上提

11、供低端个人理财业务，如证券、外汇、保险等普通理财产品面向中端客户，提供相对比较综合的个人理财产品和服务由专职财务顾问为富有阶层提供个性化投资及宽泛的资产管理服务顶级财富管理团队，提供全面的家族资产综合管理专属服务（一）私人银行的概念私人银行是指银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行投资和资产管理操作的综合委托投资服务 郑文杰浅谈私人银行业务的发展j财政金融，2010(4)：3536。（二）私人银行业务的主要内容私人银行业务主要是为富裕人士设计的，它涵盖很多业务，但核心业务是财富管理。具体来说至少

12、包涵六个方面的内容。1.资产管理服务在银行提供咨询服务的基础上，按双方事先约定的方式和计划客户委托银行进行投资，由银行代理客户选择和决定投资工具，进行相应资产管理等业务活动。依据客户在业务活动中参与的程度，可分为自主资产组合管理和委托资产组合管理两种资产管理方式。资产管理的品种主要有股票投资、风险投资、债券投资、实物资产投资等。2.保险服务保险服务是指保险公司为社会公众提供的一切有价值的活动。这是一种现代化服务观念，它与传统性服务的最大区别在于它呈现出明显的外延扩张。一般指养老保险、医疗保险、商业保险、意外保险等商业保险产品。3.信托服务一般指客户为自己或第三人的利益，将财产交给私人银行客户经

13、理，委托银行按照事先约定的方式和计划帮助其经营和管理财产。4.税务咨询和规划服务为了尽量减少客户税务负担，银行经理通常会根据不同客户的资产情况提供各种合法的节税、避税建议，主要内容有准信托服务、各种投资税务咨询与计划，税务法律援助，拟定跨境移民前税务规划等。5.不动产顾问服务目前很多国外私人银行都为客户提供了不动产顾问服务，为客户提供购买或出售不动产等多种服务，主要包括对不动产的管理、改造、估值、调查、物业管理、融资和不动产投资机会等服务。6.遗产咨询和规划服务此服务主要是提供遗产的咨询和规划，帮助客户以最低的钱财和感情成本，进行财产转移与管理服务。另外，财富管理还包括对客户及其家人的教育项目

14、、非金融资产的获得、融资与管理服务、慈善规划等服务。（三）私人银行的业务特点1以高净值资产客户为服务对象私人银行采用收入和财富两个主要的金融标准评估私人客户，主要服务对象是高收人群体和高净值财富拥有者。若将财富拥有者按金字塔图标依次排列，那么私人银行的服务目标群体就是金字塔顶端的富豪人士。虽然各商业银行对私人银行客户的准入条件不尽相同(如表1所示)，但金字塔顶尖的富豪级人士为众多商业银行所青睐。表2 中外银行私人银行准入标准 单位：万银行准入标准中国银行中信银行英国渣打银行中国招商银行英国巴克莱银行美国花旗香港汇丰银行新加坡 星展银行美国摩根大通银行中国建设银行1o0$1o0$100$1000

15、￥200$300$300$300$500$2000￥资料来源：魏燕 我国私人银行业务发展对策研究j福建金融 ，2010(5)：3739 2. 业务核心是高净值财富私人银行为客户提供的服务主要涉及以下内容：资产管理、投资管理、税务计划、收藏、慈善、财产继承等，它不同于一般的理财业务。理财业务的盈利模式是靠卖给客户的金融产品来赚取利润，而私人银行的盈利模式是通过管理高收入群体和高净值财富客户的资产从而收取咨询费及管理过程中提供金融服务获取丰厚利润。3. 以高层次高品质服务为主要营销策略私人银行集中了财务、税收和不动产策划、投资、会计及法律等领域的专家，为客户提供最高级别的专业服务。同时针对不同层次

16、客户建立分层服务体系，银行还按照产品链和客户链实行相对独立的管理模式，着力培养业务精英，创造一流销售、服务、营运平台 何毓玲中国私人银行业务发展现状及策略研究初探j才知，2010(4) 。4. 具备完善的系统化客户关系管理模式私人银行针对高端客户采用一种私密性极强的服务模式，即每一位客户拥有一名客户经理为其管理资产，双方必须建立一种彼此信任和密切的个人关系，以便客户经理为其量身定做投资理财产品，包括理财规划、合理避税等全方位的金融服务，及艺术品投资收藏、专享私人医生等其他增值服务。总之，私人银行已渗透到客户生活的各个方面，大到资产管理、投资决策，小到衣食住行等一切事务。三、我国私人银行业务存在

17、问题的原因分析虽然银行的高级理财项目在我国发展迅速，但是私人银行业务与之相比仅仅是处于起步阶段而已。我国目前拥有全球第三大的富裕人群，但是在如何管理巨额财富的理念上仍旧处于落后阶段，而且面临着金融市场不够开放、资本市场发展不健全等问题。我国银行和外资银行面对这个拥有广阔发展空间、高额的利润以及庞大金融市场的国家，争先恐后的加入竞争行列。不过，金融监管部门对于这个走进中国的新业务反应似乎有些慢，并没有对此业务的路线以及政策做出相对明确的规定。面对着拥有丰富“作战经验”以及成熟运作模式的“外来势力”，我国商业银行的压力可想而知，目前我国各商业银行要把私人银行业务发展类似于国外银行那种现代化的程度，

18、还面临着许多问题有待解决。（一）分业经营限制1993年我国正式提出实行分业经营模式。2003年修订了商业银行法，依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资 卢磊. 我国私人银行业务发展问题研究d. 厦门：厦门大学，2009.。私人银行业务的核心任务是帮助客户全方位经营管理其巨额的资金，通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标，为客户全面经营规模庞大的财富，提供的投资产品组合极富个性化 ，绝大多数涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，几乎囊括现有的多数金融行业，产品非常

19、丰富而且个性化强。不过由于国情不同，我国目前实行的是分业经营，证券、银行和保险业分离，任何一个行业都不能经营其他两个行业的业务，而且金融监管也是各自分家，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，这样就造成了客户的财富只能在单一的体系里面运行，有限的金融衍生工具无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也均十分有限，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，大大削弱了产品组合的回报率，无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值 毕舂燕.制约我国私人银行业务发展的因素及路径选择j.中国集体经济,2010(10

20、)：3839。金融产品的发展进度受到了很大程度的制约，限制了银行私人银行业务发展的空间，私人银行业务的高额回报率也受到影响，银行也只能获取少量的代销利润。同时，由于银行无法满足客户对金融资产收益最大化的服务要求，从而客户在银行的金融资产大大流失，制约着我国私人银行业务的进一步发展。（二）外汇管理体制过于严格私人银行业务可以在全球范围内进行资产配置，实现投资自由、出入自由和兑换自由，这也是有效避开金融风险的手段之一。而目前我国对外汇的管控相对比较严，一些业务的开展缺乏法律支持，使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的对冲和分散。比如，国内不允许通过运作投

21、资基金进入国际金融市场。通过地下钱庄运作资金的风险同样无法满足高端客户合理合法的财富管理需求。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好，但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险。因为我国的外汇管制政策比较严格，所以国内的对冲产品市场不够健全，把客户的财富在世界范围内进行合理的配置从而达到分散风险以及对冲的目的还很难实现 吴思强. 私人银行业务风险防范j. 中国金融,2008（2）。（三）信息保密原则不到位在国外，私人银行业务中利润最大、成本最低的理财项目就是全权委托，所以各大银行都加大力度向客户宣传。不过金融机构的专业理财水平和信誉

22、在我国要发展到这样的程度还有很长的路要走。尽管我国的商业银行法对如何保障存款人合法权益、为存款人保密有所规定，隐含对客户的金融隐私权负有保护的义务，不过这些过于原则的规定缺乏具体有效地保护措施和要求，使得法律的原则规定无法进行操作和落实。保密标准要求和措施的缺乏，使得银行及客户经理不知道如何替客户保密，也不知道一旦泄露客户机密会因此承担什么法律责任。而现行法律规定的客户隐私权遭受损害的法律救济手段，过分强调行政法律责任，忽视民事损害赔偿责任。法律在规定银行负有保密义务的同时，为了司法执行的需要，又做了许多规定，如公安部门、监察部门、税务部门、海关部门等机关可根据相应法律条例在银行行使查询、冻结

23、等特权。在这种情况下，银行无法保证客户金融信息的保密，无法消除客户对银行的不信任。而私人银行业务发展相对成熟的地方，很少会有这种情况发生。（四）会计税务制度不完备对于会计税务制度，一方面是国家的有关法律空白较多。2000年07月01日颁布的会计法、2002年1月1日起首先在上市金融企业范围内实施的金融企业会计制度以及有关的16项会计准则，均未涉及衍生金融工具计量的方式、方法、标准等问题；另一方面是会计制度与税务制度不完全协调，有的甚至存在一定矛盾之处 白晓杰. 完善衍生金融工具会计处理业务建议j.发展，2010（3）。例如：按照国际会计准则的有关规定，运用公允价值计量衍生金融业务时需要对未实现

24、的收益或损失进行确认，其与税务部门据实纳税的基本原则存在一定矛盾，也会影响商业银行的各项税收负担。会计税收制度的不完善使私人银行业务的开展缺乏良好的政策制度环境，会增加业务的法律和操作风险，使得业务开展的不确定性增强，从而无法安全放心的开展。（五）个人信用体系不完善据资料显示，目前私人银行以客户作为授信主体，提供融资服务所得收益约占业务总收益的15%到20%之间，并且仍有不断扩大的趋势。但在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片

25、面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。此外，诚信服务缺乏市场竞争，个人信用信息基础数据库管理暂行办法第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战 庞昊勇. 关于完善我国个人信用体系的思考j.现代商业,2012(29)。这些问题使得银行在受理客户从申请融资服务到调查取证、签订合同、办理公证的过程中耗费了大量的人力、

26、财力和物力，不利于私人银行业务的发展。（六）缺乏专业高素质人才私人银行业务是国内新兴的金融业务，是集知识、技术密集型于一体的行业。私人银行业务成功的关键还在于如何保持和提高客户经理的专业水平，要不断学习和提高，以跟上或超前于金融环境和市场发展。能否知道客户的需求，并且及时为客户提供高效的理财方案必须有赖于高素质专业化的私人银行业务人才。然而目前私人银行业务还刚刚起步，多数从业人员的财富管理意识和理念还在逐步形成之中。特别是在根据客户需求提供咨询、顾问等增值服务的能力和素质方面还存在着明显的不足，使得现有的私人银行业务还难以迅速上升到以提供财富管理服务为主要内容的更高层次上，所以高素质的专业人才

27、缺失是目前我国私人银行领域面临的最大问题。因为私人银行业务的客户经理作为客户的“理财管理师”，要了解客户的方方面面需求爱好，知识面要求非常广。因此，对于私人银行业务的专业人才来说必须是具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的全能型人才。不过对于他们以及银行来说丰富的从业经验以及优秀的职业素质是最为重要的。目前国内现有的人才很少能够达到这样的水平。所以，加快打造一支具有本土经验和全球视野的私人银行管理团队、专家团队和客户关系管理团队，是私人银行业务开拓的重中之重。四、我国私人银行业务发展的对策对我国商业银行来说，私人银行业务还是一个新鲜事物，随着社会高收入阶层队伍的不断壮大、人们新的财

28、富观念确立以及金融制度环境的改善，我国商业银行有待实现从理财业务到私人银行业务的飞越和升华。但是，由于具有门槛高、层次高的特点，为了更好的促进私人银行业务的发展，离不开政府和社会公众的大力扶持，还需要我国商业银行自身的不断探索和努力。（一） 改革分业经营制度，提高产品竞争力静观当今世界经济形态，全球金融制度发生了翻天覆地的变化，综合化经营的模式已经取代了分业经营模式。然而，中国依然实行分业经营模式，导致金融产品少，服务功能不健全。因此，国家应当尽快修订相关法律法规，改革经营模式。为了满足客户丰富多样的业务需求，并节约私人银行业务市场运行的相关成本，各个商业银行还要巩固并加强与各大非银行金融机构

29、之间的战略合作，比如保险、证券、律师事务所、咨询公司等。这样也为商业银行开设更多的私人银行业务打下了基础。我国现阶段的金融业已有积极的向综合经营方向靠拢的实践。近几年，商业银行、保险公司和证券公司之间开展了一系列业务合作尝试，银行保险、第三方存管、集合理财等新产品不断涌现。交通银行、光大集团、中信集团则通过一系列收购和重组成为了同时拥有银行、证券、保险公司的典型金融控股集团，初步具备了混业经营的雏形。这在一定程度上迎合了客户的需求，使其复杂化，多样化的需求有个更大的满足，为我国商业银行拓展私人银行业务创造了条件。随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些

30、做法和产品将逐步被引人，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。（二）适度放松外汇管制，规范境外投资行为国家应当为国民参与境外投资适度的放宽外汇管制，要保障居民海外投资的资金能够自由进出，所得财富可以迅速兑换。要加强立法来打击资本外逃，并且要慢慢收缩为避开监管而采取的金融资产和所得的资本流出。除了打击利用各种资本项目和经常项目等方式进行的资金外逃。还要加大力度清理地下钱庄和洗黑钱等违法犯罪行为。这样可以吸引那些参与非法金融活动的个人将资金转向合法正规的金融投资公司。如此一来私人银行业务的发展就有了大量的财富基础。（三）严格信息保密制度，确

31、立私人财产保护随着国有几家大型商业银行相继开展私人银行业务，私人银行业务必然会快速发展。因此，信息保密和巨量私人财产保护对银行来讲非常重要。首先，我国的商业银行要做到服务文化和服务理念符合自身特点，必须先充分了解私人银行客户需求的复杂性、多样性。然后不断提高自身服务水平。银行应当为客户建立一个保密机制，提高自身保密机制的信誉并且要让客户所能信赖。以最大的可能为客户的隐私进行全方位保护尤其是财产隐私。并且在不触犯各项法律法规的前提下，保护好客户的财富机密，未尽允许不得泄露任何信息。其次，国家必须进一步完善各项有关财产保护的法律条例，要使私人财产在法律上得到和公有财产一样的平等保护。物权法的颁布实

32、施，为顺利开展私人银行业务发出了积极的信号。并对私人财产的范围、相应权利以及法律所规定的程序做出了具体的规定。不过，最好能够将这些法规条例写进宪法，这样一来，可以在宪法的范围内为私人银行业务的未来发展铺平道路。除此之外，个人觉得如果可以的话，国家最好能够制定一个专项保护个人隐私的法律，同样可以为私人银行业务的发展提供坚实的后盾。（四）完善相关法律法规，健全会计税收制度国内应当加快会计准则与国际同步的速度，以便尽快学习国际上会计制度的先进理念和做法，应当确定一揽子金融工具所采用公允价值计量标准的会计准则，尤其是对个人资产经营运作过程中的会计处理方法和相关的税收标准。例如境外投资、信托理财和各种金

33、融衍生产品。然后是对税收相关的法律制度的完善。进一步完善个人所得税管理办法，为个人收入建立完善的档案制度，将个人身份信息与纳税号码绑定，方便银行对客户收入情况和财产情况进行查询，完善私人财产保护制度，建立透明的个人收入体系；努力推进个人收入申报制度，尽快形成公开、公正、合理、透明的个人税收制度，为财政税收设立良好的环境；放宽外汇管制，规范境外投资，为我国私人银行业务发展提供法律支持。如果有了以上的政策制度，私人银行业务可以更加安全放心的开展。反之会增加业务的法律和操作风险，使得业务开展的不确定性增强。（五）健全个人信用制度，完善个人征信系统个人信用基础是开展私人银行业务必不可少的元素，私人银行

34、业务开展的重要保障是实现信息服务共享，建立统一完备的个人信用制度。目前国际上应用最广泛的有两种个人信用制度：一是美国模式,受政府制约与规范的民营企业运作模式,完全交付市场化的公司运作,由几个商业性个人信用机构组成信证局而形成的国家社会信用管理体系。目前,这些公司的分支机构遍布世界各地,为社会提供全方位有偿服务,包括资信调查、资信评级、资信咨询等。信证局则靠信用证明获取报酬。二是欧洲模式,即政府主导、联合私人模式。它是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系。政府强制性要求个人向这些机构提供征信数据,并立法对数据的真实性及个人隐私进行保护。登记的内容评分包括企业信贷信息登记和个人

35、信贷信息登记,如德国、法国、意大利等。该系统主要由政府出资,建立全国数据库的网络系统,信息主要是供银行内部使用 王琼,冯宗宪. 个人信用制度的中外比较及启示j. 商业经济与管理,2006(2)。结合我国的特殊国情和客观实际情况，我国应该采用“政府引导、市场化运作”的模式进行个人信用体系的建设和完善。目前我国社会信用体系尚未在全社会中建立起来，个人信息分散于社会更相关部门，整合度较低，法律法规并不完善，某些地区甚至没有任何法规来规范信用行为。如果采取纯市场化的运作模式，没有健全的法律体系和社会保障体系，势必在建设中会出现很多无法处理的问题，因此，我国建立个人信用体系，应该由政府牵头，并且突出政府

36、的作用，利用行政支持，对某些相关部门进行强制征集，来辅助征信机构的征信工作，这样可以促进信用信息来源的完备性和准确性，以提高信用体系建立的效率。同时建立商业化的征信机构，并且按照市场规律运行，利用市场的力量提高个人信用的服务水平，推广个人信用产品的使用，可以更好地促进全社会形成重视个人信用、依赖个人信用的良好制度环境，所以“市场化运作”是我国个人信用体系建设保持高效率并且可持续发展必由之路。（六）培养专业金融人才，提高从业人员素质私人银行业务发展到今天，其金融服务要求的标准非常高，而且还具有个性化、全面多元化的特性。私人银行业务的客户经理必须是精通并且能够灵活运用各种金融知识、会计税务知识以及各项法律法规，而且还要有丰富的从业经验和迅速制定客户需求的各种金融产品的解决法案。对我国银行来说，当务之急是尽快组建一批熟悉不同金融产品、具有敏锐的金融嗅觉能力、丰富的管理经验、高度负责的专业