外资银行在华发展的特点及影响

1、摘 要随着中国加入WTO，金融领域逐渐对外资银行开放，尤其取消对其开展人民币业务的领域和对象限制后，中外银行间竞争范围和程度正在全面扩大与深化。笔者通过收集大量的资料和数据，在此基础上梳理了外资银行在华发展状况及其特点，同时详细介绍了外资银行在华发展策略的变化，接下来主要从正负两方面阐述了外资银行进入对国内银行业所带来的影响，最后并从中资银行自身及监管层面提出应对建议，为探索一条紧跟时代步伐、紧密结合实际的中国银行业发展之路提供一些借鉴。关键词：外资银行；特点；影响；措施SummaryWith Chinas accession to the WTO, it is gradually embra

2、cing foreign banks in financial field. In 2006, China has eliminated many constrains that were major hurdles for foreign banks to conduct businesses in China. Domestic and foreign bank competitions are expanding and deepening. The writer has been observing the Chinas financial industry by collecting

3、 a large amount of information and data. This information fairly reflects the developing status of foreign banks in China and their characteristics. In general, foreign banks in China are constantly evolving. The next major challenge will test these foreign banks in many aspects of the business. Fin

4、ally, the foreign banks will be analyzed on the regulatory level, which is designed to enforce a steady pace, in combination with the reality of the Chinese banking industry。 Key words: Foreign banks; Characteristics; Influence; Measures目 录一、绪论1（一）研究背景与意义1（二）相关研究综述1（三）本文结构安排与基本内容2二、外资银行在华的发展状况2三、外资银

5、行在华战略的变化和特点3（一）由地域布局转向利润追求3（二）从竞争转向合作4（三）先进的技术和管理水平41.个人理财业务上具有优势42.外汇资金的存贷、结算等业务上具有优势53.资金运作和管理上具有优势5（四）经营风格和策略的多样性5（五） 固守自身的企业文化和经营特点6四、外资银行在华发展对中资银行的影响6（一）外资银行进入的正面效应61.竞争效应62.技术外溢效应63.环境变革效应7（二）外资银行进入的负面冲击71.市场竞争加剧72.客户竞争力加剧73.人才竞争加剧74.为我国金融监管带来了新的难题8五、中资银行应对外资银行进入的措施8（一）充分发挥自身的优势8（二）引进先进的信息技术，提

6、高银行科技含量8（三）加强与外资银行的合作9（四）加强金融创新的力度9（五）加强风险管理10（六）全面规划，加速人才培养，加强人力资源管理10（七）大力发展中间业务10六、结论11致 谢12参考文献1314一、绪论（一）研究背景与意义自2001年12月11日加入WTO以来，我国对外开放的步伐日益加快，近年来我国根据WTO的有关协议逐步取消了对外资银行外币业务、人民币业务营业许可等方面的限制。截至2012年3月，共有22个国家和地区的69家外资银行在华设立了223家营业性机构，在华外资银行的资产总额已达到67339亿元人民币，从2007年到2011年外资银行在华资产总额增长了42.3%，平均年增

7、长16.9，不过规模还相对较小，只占中国银行业金融机构资产总额的2.12%。在华外资银行存款总额507亿美元，贷款总额696亿美元。中国对外开放人民币业务的城市25个（其中5个是提前开放）。获准经营人民币业务的外资银行机构117家。外资银行的进入带来了国际银行业的先进技术、优秀人才、高水平管理和多样化的服务，但同时也会在业务、人才、客户等诸多方面与中资银行进行争夺，随着外资银行在我国的逐步发展壮大，它很可能将挤压我国银行的生存空间，因此外资银行的进入对我国银行业而言，是机遇、是促进，更是严峻的挑战，并且将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。因此，研究外资银行进入对我国银行业的影响，探讨应对

8、策略，为银行发展战略和国家金融政策的制定提供决策依据，具有重要的现实意义和理论价值。（二）相关研究综述在国内，有关外资银行进入和银行业入世的定量和实证研究还较少，其中比较有影响的如梁振邦(2007)分析了外资银行在华盈利能力4，他运用城市4年的数据，以外资银行盈利额作为因变量，以外资银行进入程度等变量为自变量，运用SPSSH.5统计分析软件对外资银行进入中国市场的数据进行多元回归，回归时采取全变量进入法。回归结果说明了三个问题，分别是外资银行分支机构数量的多少对外资银行的盈利能力没有显著影响，并不是机构数量越多，外资银行的盈利能力越强。以及外资银行进入时间越早的城市，其外资银行的盈利能力越强。

9、还有外资银行拥有经营人民币业务的网诊点越多，其盈利能力越强。从反映城市外部经营环境的3个变量看，一是监管当局的人民币开放政策对外资银行盈利能力的影响较大，开放人民币时间越早的城市，外资银行的整体盈利能力越高;二是在一个城市的对外贸易额中，外商直接投资贡献度越大，外资银行的盈利能力越强，主要因为外商直接投资企业日前足外资银行的主要盈利来源。郭研、张立光(2008)在ClaeSSens(2003)和Unite(2005)等的基础上，选取利差、利润率、非贷款收益率指标度量我国国内银行业的盈利状况10，他研究了用费用率衡量国内银行业经营水平，利用呆账准备金率衡量银行的抗风险能力，并以外资银行贷款总量对

10、本国银行贷款总额的比例，即贷款市场份额与外资银行资产份额分别作为外资银行进入程度的度量变量，采用变量差分模型，以13家国内银行为样本，运用 PanelData(面板数据)模型，考察了1993-2007年间外资银行进入对国内银行盈利能力、经营水平、风险准备等方面的影响。纵观国内有关外资银行进入对我国银行业影响问题的研究，目前的主要观点包括：一方面，中国银行业由于长期垄断带来竞争不足、效率低下的结果，现阶段通过引入外资银行有利于打破低效率均衡的状态，有利于构建一个竞争性的银行体系；另一方面，外国银行的进入将引发技术、产品、组织和管理等多方面的创新，从而有利于中资银行效率提升。还有一些研究认为，外部

11、竞争将有助于推动国有商业银行的改革进程，这将从根本上改善中资银行的效率现状，从而有利于中国银行业未来的稳健发展。（三）本文结构安排与基本内容本文的结构安排如下:第一部分简要介绍了本文的研究背景与意义，对现有的国内外相关研究文献进行了梳理和比较，总结了现有的研究成果和差异，旨在借鉴权威理论组建自己的分析框架，最后对本文的结构安排与基本内容进行了说明。第二部分，基于研究的需要，作者收集了大量的资料和数据，详细介绍了外资银行在我国当前的发展状况和发展特点。第三部分详尽分析了外资银行进入对国内银行业的影响。在这一部分中，主要从正负两方面阐述了外资银行进入对国内银行业所带来的影响。第四部分的主要内容中资

12、银行应对外资银行进入的措施，本文提出中资银行应该从发挥自身优势、引进先进的信息技术，提高银行科技含量、加强与外资银行的合作、加强金融创新的力度、加强风险管理、全面规划，加速人才培养，加强人力资源管理、发展中间业务等方面探索出一条紧跟时代步伐、紧密结合实际的中国银行业发展之路。二、外资银行在华的发展状况所谓外资银行，指的是依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的外国独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处等金融机构，包括在华分行和在华注册的外资银行两种。从外资银行进入我国以来，一直保持着良好的发展势头，即使亚洲金融风暴也未对外资银行的业务量造成大的影响，截至

13、2012年3月，共有22个国家和地区的69家外资银行在华设立了223家营业性机构，在华外资银行的资产总额已达到67339亿元人民币，从2007年到2011年外资银行在华资产总额增长了42.3%，平均年增长16.9，不过规模还相对较小，只占中国银行业金融机构资产总额的2.12%。在华外资银行存款总额507亿美元，贷款总额696亿美元。中国对外开放人民币业务的城市25个（其中5个是提前开放）。获准经营人民币业务的外资银行机构117家。三、外资银行在华战略的变化和特点 外资银行入华已有十几年的历史了，已从最初的摸索期成长到目前具有清晰完整的经营战略期。鉴于不同的国家、不同的企业文化，在华外资银行其战

14、略也有着各自的特点。（一）由地域布局转向利润追求在我国加入世贸组织的伊始，外资银行没有做出多大的反应，其表现截然不同于上世纪九十年代初的外资银行大规模登陆我国金融市场的表现。本世纪初的十年时间内，外资银行并没有在我国增设数量较多的分支机构，并且新增的多是非营业性的办事处，有一点值得注意的是，在国际金融界排名靠前的大银行均没有任何在我国新增分支机构的举动。分析我国现有的外资银行金融机构在我国的机构分布格局，以及近几年在我国没有新增机构的动作的原因，最主要的原因是这些银行在我国的整体经营布局已经完成。并且国内金融行业的人才也没有像我国入世之处，国内银行界所担忧的那样，发生大规模流失的情形，这也与外

15、资金融银行机构在我国的发展减速有直接的关系。我国在加入世贸组织时，曾承诺优化改善外资银行在我国境内的经营环境。随着我国承诺的兑现，外资银行的经营管理也越来越以在我国的分支结构作为其利润新的增长点，并带动其整体业务的盈利形式的快速转好。如深圳的外资银行整体于2008年改变前几年的亏损局势，盈利达到近数亿元人民币。2011年在沪外资银行普遍盈利，年末账面利润可达近12.6亿人民币。这里有一亮点值得关注，即在我国的几家大型外资银行，其在华业务盈利能力已经达到全球水平。如2011年渣打银行在华的ROA（Return On Assets,资产收益率）为1.67%，已经超过其全球平均水平0.09%，而且这

16、个ROA值还是在我国诸多限制条件存在的环境下取得的，由此外资银行的强大盈利能力及潜力可见一斑。一旦外资银行经营人民币业务开放时机成熟，外资银行的人民币业务无疑将获得快速的发展，使得其在华的ROA将明显高于全球范围的平均水平。（二）从竞争转向合作 外资银行在零售金融服务和缺乏稳定可靠的人民币资金来源方面，处于与国有四大银行的竞争劣势地位，解决上述竞争能力不足的主要条件是扩大银行的零售网络。但许多国内的学者均认为外资银行不太容易在零售业务领域与我国本土银行竞争时获得优势。从世界金融业发展历程来看，零售业务是商业银行的重要战略发展业务。西方发达经济体的金融银行业在度过了上世纪末的结构业务调整之后，各

17、大银行纷纷向社会提供全面的金融服务，加大网络银行的发展力度，所见分支机构数量，创新新型的金融服务业务。随着外资银行不断的深入我国金融银行市场，其成功的转型业务理念和金融技术也被带入我国市场。从当前来看，外资银行出于现实的选择，同时也是避开自身的劣势，选择多以在具体业务上和我国银行开展合作，以持有我国银行股份及组建合资银行的形式实现合作。出于在华长期经营的发展战略，以及较为明显的短期发展策略，外资银行参股我国银行，既可以利用我国银行无政策限制，又可以利用完善的经营服务网点，开展银行业的零售业务。比如英国汇丰银行和美国花旗银行分别和上海银行和浦发银行合作，在我国境内发行申卡国际信用卡，以及借助花旗

18、银行的管理和技术，发行花旗银行双币种信用卡。（三）先进的技术和管理水平 目前在国内外学术界普遍达成的一致观点，即外资银行与我国本土银行相比，拥有金融技术、产品以及管理经验的优势。其不足之处仅是在对我国国内客户群体和市场环境的认知和把握。当外资银行初步适应我国国内金融市场环境，并开始盈利之后，表明其成功的完成了过渡期。在与我国本土金融机构的竞争中，外资银行将发挥其管理和技术优势，加大对我国消费者金融服务需求的研究，不断创新开发与市场需求结合紧密的新业务种类，从而获得我国市场竞争主动权。此类情况，已经在部分银行业务员领域，外资银行已领先我国本土金融机构，且有优势不断托大的趋势。 1.个人理财业务上

19、具有优势国际上银行业务中比较重要的当数个人理财业务，我国的富裕阶层规模随着国家经济整体的快速发展而不断壮大，可以预见我国的个人理财业务也将会成为金融服务市场最具成长性的业务种类。目前，部分实力较强的外资银行已经在北京、上海、深圳开展各类针对个人理财业务的服务项目。而且我国的富裕阶层普遍对外资银行的实力及丰富的全球投资经验表示认同，使得这些外资银行已经成为这个群体的首选理财服务机构。 2.外汇资金的存贷、结算等业务上具有优势在外汇资金的存贷、结算等业务上外资银行所具有天然优势，是由于其拥有强大的资本实力和优良的资产，还拥有发达的全球分支和客户网络。外资银行在这些领域逐步加大挤占我国本土银行市场份

20、额的力度。外资银行同时在银行中间业务所需要的发达的硬件设施和软件系统及技术保障方面，相比我国本土银行拥有技术支撑方面和全球覆盖面程度方面的优势。而外资银行较容易获得我国三资企业和部分优秀国企的金融服务市场份额，是得益于其在经营外汇业务方面，依赖其灵活的风险控制方式、快速便捷的服务程序和宽松低门槛的贷款担保条件。尤其是外资银行可以在较短的时间内，充分利用其成熟的技术，优化组合金融产品的时间限制和风险比例结构，向客户提供源源不断更新的服务产品。 3.资金运作和管理上具有优势由于进入我国金融市场的外资银行，无一不是较早完成经营范围由分业到混业转变的实力雄厚的全面经营的国际活跃大银行，其在资金运作和管

21、理以及投资银行和衍生金融工具上有着丰富经验和大量储备。伴随着客户业务需求的多样化和我国金融市场环境的不断发展，外资银行在我国境内的经营将会体现出不可小觎的竞争力。值得我国银行业关注的是，外资银行正在以申请金融产品专利的形式，力图形成金融技术上的垄断局面，是我国本土银行在发展的过程中，将不断地面对外资银行所设置的专利壁垒。（四）经营风格和策略的多样性 在我国境内开展业务的多家外资银行，为了匹配经营风格，表现出了不同的竞争策略。为了能在华更好的开展业务，各家外资银行结合自身优势，在具体业务操作上各有侧重，一般情况下，批发和零售兼营的全能型银行选择了全面发展的战略，批发型银行继续拓展企业和银行业务市

22、场，还有的则致力于专项业务。如纽约银行在华机构以清算业务和贸易结算为主，不具备发放贷款的业务。存在经营风格差异最为明显的是区别于以银行导向为主的日韩银行的表现。日韩银行与国内工商企业有着长期固定的关系，形成了相互依靠、同步发展的局面，其业务上很少涉及到批发业务。同时，在华的日韩银行仅仅致力于保持日韩企业的业务往来，其在华业务主体依然实行的是“客户跟随”战略，很少涉及其他业务。相比之下，英美银行则习惯于在高度发达的市场中进行直接融资，全面发展在华业务，所拥有的业务几乎包括了所有的业务领域，经略战略由“客户跟随”逐渐转变为分享中国经济成长所带来的巨额利润。（五） 固守自身的企业文化和经营特点 相比

23、于中资银行，在华的外资银行在我国经济市场上已经具有更强的把握市场机会的能力，能够根据客户的多元化需求而提供品种多样的产品和服务。但是，外资银行的经营灵活性实质是长期经营中所形成的具有自身特点的企业文化和精神的外延。因此，外资银行要想在我国的经营过程保持适合自身的固有的经经营模式，特别需要将自身的企业文化深入到每个员工心中，在华外资银行才能形成具有自身特点的产品、业务和市场具有共同的价值观念。四、外资银行在华发展对中资银行的影响从宏观来看，我国银行体系整体的提升是值得期待的，令人振奋。但从微观来看，取得这一效果依赖于银行之间的激烈竞争，因而，其发展过程对中资银行而言将是艰苦的历程。（一）外资银行

24、进入的正面效应1.竞争效应外资银行入华促进了中资银行的改革与创新。新的格局下，外资银行将与中资银行在业务上展开正面竞争，降低中资银行因长期垄断而形成的高收入和高运营成本，从而打破国有商业银行对我国金融业的垄断。中资银行将产生危机意识，加速推出多元化的产品与服务，改进服务技术，提高服务质量，从而提高运营效率。通过更多的竞争，使得银行业的客户获得了更多更优质的服务，更多的投资机会和投资回报，多样化的投资组合等，增加了客户的福利。2.技术外溢效应率先进入中国的外资银行基本上是国际知名的机构，普遍拥有悠久历史和较好的公司治理结构，实行混业经营，集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，在技术手段创新和

25、衍生金融产品等方面处于领先地位。它们向中资银行输入了新的经营理念、管理方法，促进中资银行创造新的金融工具及产品，为中资银行提供了直接的学习机会，并通过与中资银行的合资、参股、合作、交流等渠道扩散。3.环境变革效应外资银行进入将促进中资银行经营环境的改善，作为跨国企业，外资银行进入我国是一种战略性的扩张，这种长期性的行为将给我国金融市场带来先进的市场纪律和操作规则，促使监管理念和监管方式朝着市场化、宽松化方向变革。（二）外资银行进入的负面冲击1.市场竞争加剧在我国加入世贸组织时承诺，加入后5年内对外开放国内金融市场，其中也包括人民币零售业务，外资银行还可以享受“超国民待遇”即外资银行在华经营不受

26、地域和客户的限制，可在同一个城市设立多个营业网点，从而对中资银行的垄断地位形成巨大冲击。同时，外资银行利用自身竞争优势并结合国内客户需求，凭借完备的市场营销机制和强大的资金实力，为客户提供更具吸引力的金融产品，在竞争中具有更好的投资渠道和投资能力。如花旗、东亚等银行推了的人民币理财产品的民上益率可达5.6%，而中资银行人民币理财产品的收益率一般在3%左右。随着客户的业务需求多样化和我国市场环境的不断变化，外资银行在华经营将会体现也难以估量的竞争力。2.客户竞争力加剧虽然外资银行在金融技术、产品和管理上具有优势，但由于外资银行进入中国的时间还不长且零售网络不健全，在对客户群体、市场环境的认知和把

27、握上还有所欠缺，因此高端客户将是外资银行的第一选择。在银行业经营活动中存在一条著名的“二八定律”，即银行的20%的客户往往能带给银行80%的利润，外资银行把目标客户锁定在高收入阶层，对提高银行收益具有很大好处。因此，优质客户的争夺，不仅增加了中资银行出现不良资产的可能性，降低中资银行的盈利能力，还增加了中资银行开拓优质客户的难度，增加了经营成本。3.人才竞争加剧现代企业的竞争实质上是人才的竞争，外资银行进入我国，需要大量的中资人才，因此，中资银行的优秀人才就成为外资银行挖掘的主要对象。据新华社消息，汇丰银行正以每年招募千人的规模扩容，与此同时，恒生、渣打、东亚等外资银行也急速大举“招兵买马”。

28、加之外资银行的用人机制、收入、发展空间等方面比中资银行具有较大的优势，这将导致中资银行中具有较高的金融专业技能、优秀的客户资源和人际关系网的优秀人力资源外流，从而进一步削弱中资银业的竞争力。4.为我国金融监管带来了新的难题一方面，随着国际金融市场上金融创新的飞速发展及国际银行业综合化、全能化趋势的加强，中国现有的银行监管体制、方法和手段将难以适应，许多监管真空将会出现在银行，监管的有效性也有可能大大削弱;另一方面，外资银行的进入会带来许多我们不熟悉的金融产品和金融工具，如何对这些尚不熟悉的业务实施有效监管也是一个崭新的课题。此外，由于在华外资银行的总部注册在境外，单靠我国中央银行的监管有时难以

29、奏效，这就涉及到如何加强国际金融监管合作等新问题。外资银行在经营过程中会不同程度地存在营运资金不到位、将境内的资金调入国外套利、少缴或漏缴存款准备金和转移利润逃避税收超范围违规经营等问题。五、中资银行应对外资银行进入的措施中国银行业已经度过加入WTO后的最初的5年保护期，目前已迎来对外资银行的全面开放，外资银行在我国银行业中的市场份额将快速增加，亚洲开发银行驻中国首席代表莫利认为，外资银行在未来10到15年将可能占据中国金融市场约32%的份额。长期来看，中资银行应该选择阶段性而不是从一而终的策略，首先选择以合作为主竞争为辅策略，在合作中保持竞争意识和观念，防止最终变成外资银行的傀儡和入侵中国金

30、融市场的工具。随后在成熟的时机选择以竞争为主合作为辅的策略。在目前情况下选择以合作为主才能真正从外资银行那里学到国际化的理念来培养自身竞争力，为后期竞争为主合作为辅的状态做好充足的准备。（一）充分发挥自身的优势虽然入世以来凭借广泛的分行网络和不断提高的服务技能，中资银行比过去更能抵御来自外资银行的竞争。与外资银行相比，中资银行也有很强的竞争优势:一是机构网点优势；二是文化地缘优势；三是客户资源优势，国家信用也为国有商业银行提供了巨大的支撑。但是，中资银行拥有的市场优势及经营网点优势,并不能长远维持, 而外资银行所具有的技术、管理、创新以及国际网络方面的优势, 将会随着我国银行业全面开放而逐渐显

31、现。为此，中资商业银行今后要想在竞争中取胜，尚需不断增强自身的竞争力，充分发挥自身优势参与市场竞争是正确的选择，积极创造出能经得起市场考验的竞争优势。（二）引进先进的信息技术，提高银行科技含量信息技术的发展不仅实现了传统商业银行业的自动化，还将传统的场内交易、柜台交易扩展到虚拟金融市场，交易方式也由传统柜台交易发展到网络交易，改变了传统商业银行在金融体系中的主导地位和作用。虚拟金融市场的发展极大的促进了银行业的发展，也为操作业务提供了便利。随着信息技术、互联网技术的发展和进步，不受营业时间、地点限制的网上银行、电话银行、手机银行、24小时自助银行等越来越受顾客欢迎，从争夺客户的角度来讲，网上银

32、行作为银行业务重要的组成部分，将是商业银行竞争的关键。从目前我国商业银行发展电子银行的实际情况来看，技术问题是制约电子银行业务发展的关键。因此，中资银行要实现自身业务持续快速发展，必须解决技术服务手段和技术保障问题，加大科技投入，提高设备覆盖面，促进银行在线支付的普及程度，通过大力发展电子银行，实现银行业务向客户家中、室外、办公室地延伸，为客户提供时间、空间不间断的服务。同时，还应建立、完善个人网上银行系统，实现银行与客户、银行与合作机构能通过网络及时便捷的实现交易、转账等业务，从而组成一个完整的服务平台。（三）加强与外资银行的合作通过合作，中资银行可以获得先进的管理和经营理念，有助于核心竞争

33、力的提升。在合作中发展自己，国内银行之间的业务合作不仅有助于节约经营成本，有助于提高经营效率，也有助于改善银行的管理和经营能力。中外资银行加强合作，中国银行服务业市场这块蛋糕就会越做越大，每家分得的蛋糕也会越来越多，从而实现双赢的目的，这既是国有商业银行引进外资想要达到的目的，也是外资银行入股国有商业银行想要实现的心愿。但中资银行在与外资银行合作时，不能因为一时的眼前利益而盲目决定, 要有长远的利益目标。首先，要弄清楚要合作的外资银行的战略目标是否与自已相一致；其次，要注意即将合作的外资银行的性质；再次，对于合作双方由于国情不同而出现的非原则性问题，应本着求同存异的原则，但对于违反我国法律法规

34、、损害其他股东合法利益的要求应予以拒绝，不可为了一时的眼前利益而降低标准、放弃原则。中资银行要明确战略合作的目的是最终实现长远的自我提升与飞跃，不是仅仅获得当前合作所得的利益而放弃后期的发展。 （四）加强金融创新的力度传统的业务已经越来越满足不了银行的盈利需求及企业个人客户的理财需求，因此，抢占竞争的制高点就在于不断创新的产品与服务上。我国商业银行在业务创新上一直处于比较被动的状态，大多情况下是复制外资银行的产品。因此国内银行应该积极在金融创新上抢占先机，创造良好的竞争环境，根据需求与国内经济发展形势，创造出多元化的金融产品。同时，监管部门在继续严格资本充足率等审慎监管的基础上，也应积极创造条

35、件，鼓励中资银行的金融创新。支持银行业金融机构加快金融创新，提高市场竞争力。加大监管力度，以监管求创新，在创新中提高机构核心竞争力。要正确处理鼓励金融创新与防范金融风险。（五）加强风险管理外资银行进入，一定程度上加强了我国银行业的竞争力。同时，中资银行为了获得更多利润，也不得不承担更多的信贷风险、违约风险和经营风险。目前我国商业银行业务经营的重点仍在资产业务方面，随着加入世界贸易组织和我国银行业务的全面开放，目前单一的风险控制方式已越来越不能适应市场的变化，不能满足商业银行风险管理的要求。特别是现在世界金融业风险出现了新的特点，即损失是由信用风险和市场风险等联合造成的。因此国内银行在不断扩张的

36、同时，有必要引入国外银行的先进经验，建立起严格的风险防范机制，完善商业银行的内部监控，建立起存款保险制度，适当提高银行呆账准备率，稳中求胜。（六）全面规划，加速人才培养，加强人力资源管理一流人才就是一流银行，无论是金融创新还是中间业务的开展，都需要高素质的专业人才来完成。近年来，中资银行在人力资源管理最突出的矛盾是缺乏具有现代金融市场运作经验的人才，这形成了中资银行发展的制约因素。而银行业竞争的核心就是人才的竞争，因此中资银行要树立在国内外市场上招聘高素质人才的意识，加快引进懂得国际金融市场运作规则的人才，弥补与国际商业银行在经营管理方面的差距。中资银行应该重视专业人才的培养与保持，完善人力资

37、源与薪酬管理，逐渐建立起一支专业性强、业务全面的复合型人才队伍。在用人机制方面，中资银行要向国外众多的知名企业和跨国银行学习，重视员工的实际工作能力，注重发挥每个员工的内在潜能，给予优秀员工施展个人才华的足够空间。建立起有效的绩效和报酬激励分配制度。同时还要引入市场激励机制，并增加员工的归属感，从而对员工起到了激励的作用。（七）大力发展中间业务外资银行近期在忙过网点布置和业务申请后，与中资银行打响的“第一仗”，极可能是中间业务。在中资银行传统的运营模式中，中间业务一直没有发挥其本身低成本、高盈利的优势。因此，对中资银行来说改变业务结构刻不容缓，待提升中间业务的比重，在保持传统业务优势的基础上，

38、应该积极扩张中间业务市场，切实做好业务战略调整，重点开发科技含量高的中间业务。一是代理业务要扩大范围，提升层资；二是积极开展资信、资询、评估业务；三是贷款出售业务；四是拓展银行业务，大力开展项目融资、财务顾问，不断增强中资银行发展投资银行业务的竞争实力。六、结论我国实行改革开放已有34年的历史了，外资银行已成为我国银行业中的一个重要组成部分。回顾我国银行业的开放历程，分析外资银行对我国银行业的影响，对在继续实行扩大对外开放的又能保障我国银行体系的安全进行探讨，对实行对外开放银行业与改革发展我国银行体系有着重大现实意义。另外，世贸组织过渡期结束后我国银行业所面临的具大挑战，继续坚持“扩大开放与支

39、持发展并举，扩大开放与严格监管并重”的原则，按照国际认可的、审慎的标准进行外资银行准入审查和日常监管，确保外资银行在华安全和稳健经营。同时，全面培育和提高中资银行竞争力，促进中外资银行在股权、技术和业务等方面的深层次合作与“双赢”，使我国银行业在未来的20年，合作性竞争的局面将从目前以合作为主、竞争为辅的格局，逐渐转变为竞争为主合作为辅的状态。中资银行在抓住机遇加强与外资银行的合作的同时，需要注意的是，外资银行参与合作只是其次佳选择，最终还是要争夺市场主导地位。作为中资银行应逐步提升自身实力，锻造有价值的核心竞争力，有次序地先后以合作与竞争为重心，合理地选择合作或竞争策略才是最明智的战略决策。 致 谢在