银行保险发展的影响因素分析

1、银行保险发展的影响因素分析摘 要根据保险理论,对影响和制约我国保险业发展的若干因素进行分析,并运用计量经济方法构建影响我国保险业发展因素的计量模型.通过实证研究结果发现,收入的持续稳定增长、产业结构的渐进合理化、人们受教育程度的不断提高是我国保险业快速增长的主要推动因素。事实上，银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。但真正意义的银行保险，是从20世纪80年代的欧洲开始的。因为买保险可以带来整体消费水平和社会稳定的提高,并且银行保险方便快捷，所以欧洲一些国家都对银行保险业一定程度上的支持。并且欧洲立法的支持，和欧洲国家对养老保险采取优惠的税收政策,清除了商业银行加入保险业的障碍,为保险业和银

2、行业的联合铺平了道路。还有巴塞尔协议出台以后,对银行的自有资本提出了更严格的监管要求,却对保险业的监管要求就宽松了很多,这说明了银行无须用比较昂贵的一半权益资本，可以全部用次级债这种二级资本来满足对保险业务的监管资本要求。花旗集团5年的每股收益率情况,集团剥离保险业务后,保险业的整体收益率有显著提高。在当今年代，讲究的是资本运作效率,这便不难理解，花旗银行的行为无非是为了迫求股东回报率的最大化。本文分为五个部分，对影响我国银行保险发展的因素进行了分析，同时予以了深刻的剖析，从而能够找到我国银行保险发展的相应对策。关键词：银行保险；影响因素；协议AbstractAccording Accordi

3、ng to the insurance theories, this paper analyzes some factors affecting and restricting the development of Chinas insurance industry, and the use of econometric methods measurement model factors in the development of Chinas insurance industry influence construction. Through empirical results, susta

4、ined and stable growth of income, industrial structure gradual rationalization, and higher level of education is mainly to promote the rapid growth of Chinas insurance industry factors.In fact, the banking industry and the insurance industry combined with each other have a long history. But the real

5、 significance of the banking and insurance, is to start from the nineteen eighties europe. Because buy insurance may bring the overall level of consumption and social stability is improved, and the bank insurance is convenient and fast, so some European countries are banking on the insurance industr

6、y to a certain extent support. And the European legislative support, and European countries to adopt preferential tax policies on old-age insurance, removal of the commercial banks to join the insurance industry barriers, paving the way for the insurance industry and the banking industry. And the Ba

7、sel agreement, the banks own capital made more stringent regulatory requirements, but to the regulatory requirements for the insurance industry will loose a lot, which explains the bank without using expensive compared to half of equity capital, can all use of subordinated debt this tier two capital

8、 to meet regulatory capital requirements in the insurance business. Citigroups 5 years of earnings per share, the group insurance business after stripping, the overall income of the insurance industry was improved significantly. In todays era, pay attention to the efficiency of the capital operation

9、, it is not difficult to understand, Citibanks behavior is simply to maximize the pursuit of shareholder returns.This paper is divided into five parts, the factors that affect the development of Bancassurance in China are analyzed, at the same time be a profound analysis, the corresponding counterme

10、asures in order to find the development of Bancassurance in china.Keywords: bancassurance; influencing factors; protocol目 录第一章 问题的提出11.1选题背景11.2研究意义11.3研究框架2第二章 文献综述42.1国外银行保险发展模式42.1.1世界银行业三种模式42.1.2美国花旗银行保险发展42.1.3国外银行保险业发展困境52.2我国银行保险发展环境92.3银行保险在中国的现状分析102.4我国银行保险未来发展思路10第三章 研究设计123.1变量与模型关系形式的选

11、择123.2参数估计、检验及预测133.3我国银行保险发展特点14第四章 实证因素分析164.1经济发展水平164.2政府态度174.3法律环境184.4文化环境19第五章 结论与建议205.1开发适销的银行保险产品215.2加快技术开发，建立和维护的网络信息系统215.3加强从业人员的业务培训和市场营销力度215.4金融控股公司的实现模式225.5现阶段逐步放松分业监管,建立金融控股公司的防火墙制度225.6逐步建立混业监管的法律体系,加强金融监管机构的协调运作23参考文献24第一章 问题的提出1.1选题背景中国银行保险与欧洲银行保险发展的时间点不同，中国银行保险开始的时间较晚。中国银行保险

12、在2000年才开始实行。中国银行保险实行时间晚，发展速度非常快。我国银行保险的发展经历了探索阶段、高速发展阶段和缓慢发展阶段三个阶段。全国各大银行为适应市场环境的变化和增强自己的竞争优势，国内各大银行与保险公司在1995年开始了合作，签署了合作协议,如：保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等。这个时间要早于欧洲实行银行保险的时间。进入21世纪社会、经济进步的社会背景下，我国银行与保险的合作有了进一步的高速发展阶段。这时，银行与保险公司的合作除了以前业务和客户服务的合作外，在其内部组织形式上也有了新的合作。21世纪后，中国工商银行利用自己控股的工行亚洲在2002年收购了中保国际旗下的太平保险的

13、24.9%的股份，收购相应股份后也计划计划入股太平人寿保险公司。至此，为银行保险的高速发展奠定了良好的基础，中国工商银行的收购且入股的方式对我国银行和保险公司以股权方式进行合作起到了一定的推进作用。事物的发展总是呈抛物线状态，有低必有高。2004年后，由于市场恶意竞争，各大保险公司之间出现了降低手续费的恶意竞争手段，这时的保险公司的运行非常艰难，出现了低利润甚至无利润的情况。此时，恶意竞争的连带负面影响开始出现了，由于保险公司因恶意竞争使得低利润或无利润运营，使得自己不得不大大的减少银行保险产品，可想而知，我国银行保险也因此进入了非常缓慢的发展阶段。银行保险是金融服务业在竞争日益激烈的情况下走

14、向全球化和一体化的产物。随着金融创新的发展、金融体制政策的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起 ，出现了大批综合化的金融服务集团。各国的银行和保险业纷纷打破常规，在混业经营趋势下彼此利用对方的销售网络和技术优势，展开了广泛、深入的合作甚至合并。但是银行保险业这种融合发展也有弊端，在很大程度上还受到每个国家具体的环境因素，如法规、金融、税收环境等的制约 ，于是呈现出了不同的发展路径和水平。在1956年，美国银行持股公司法中就确立了这种模式:规定银行持股公司可以拥有与银行业务紧密相关的子公司,并在并列的银行和其他非银行金融机构之间设置了防火墙,以这种手段限制商业银行进入其他金融市场。随着金融服务现代化

15、法案颁布后,取消了对原来的银行持股公司在金融业务上的限制和要求,确立了银行、证券、保险业之间参股和业务渗透的合法性,原来的银行持股公司实际上转变为金融控股公司,可以进行金融市场上全部的经营活动。与银行持股公司实际上由银行控制不同,这种金融持股公司并不一定是由银行控制的,其他非银行金融机构也可以成立持股公司来进入银行市场。 我国的情况，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高。所以，暂时不能取消分业经营的限制，就决定了银行保险的发展没有足够的灵活性。寿险产品也没有明确的税收优惠，政府的支持也不足，只能依靠市场的供给来推动。而我国的保险银行的介入需要一定的时间，因为代

16、理人体系也已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以， 全能银行制显然不适合我国现阶段的国情。有些专家指出，直接融资已经成为中国当前金融的危险点，中国最大的金融风险并不是来自银行体系，因为银行体系有国家的信用作后盾，而是来自股市和债市。在这种情况下，如果实行了全能的银行制度，由于银行国有体制的存在，缺乏投资的风险控制机制，势必将资本市场上的风险转移到银行体系内，再加上银行体系自身的风险,从而使银行体系内的风险大大地膨胀，这样一来，一旦发生金融危机，其覆盖面将是全局性的。因此，我国需要借鉴美国从分业经营到混业经营的经验，实行金融持股公司制，经营不同金融业务的子公司来保持资产上的独立性

17、，并遵循一定的限制和保护性措施，以防止金融风险的蔓延和保护投保人及银行债权人的利益，是我国向混业经营过渡的现实选择。而且在金融控股公司制下，银行和保险公司共同受到金融控股公司的控制，但相互之间没有控制关系，符合国际上银行和保险公司经营独立的原则。更重要的是，它通过共同的金融控股公司密切了银行和保险公司之间的合作，使银行保险真正从集团战略高度得到充分开展。实际上，虽然在法律上还没有明确定位，但我国现阶段也已经出现了金融控股公司的形式。所以建议国家尽快制定金融控股公司法，以明确现有金融集团的法律地位，做到有法可依，来正确引导国内金融主体的发展，为将来的混业经营做准备。因此本文以银行保险业发展为研究

18、对象，分析了影响我国银行保险发展的影响因素，并通过实证分析的方式，为实现我国银行保险的迅猛发展提供相应对策。1.2研究意义国内外的银行保险最早起源于欧洲，当时很多欧洲大陆国家金融业的主要模式为混业经营。上世纪80年代，英国也开始实施了天翻地覆的金融改革，和很多欧洲大陆国家一样开始实行混业经营的金融模式。我国银行保险的保费收入在2001年还只有47亿元，2011年也是呈迅速增加的状态，2012年保费收入为亿元，占寿险保费收入的%。银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的

19、趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。银行保险可以有力促进保险业的发展有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率 由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。促使

20、我国保险经营模式的变革 一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。促进我国保险核心资源的深度和广度开发 银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务

21、的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。1.3研究框架本文分为六个部分进行银行保险研究，第一部分分析了银行保险发展影响因素的研究意义。第二部分分析了国内外银行保险不同的发展现状和特点，并对国内外银行不同保险进行了分析。第三部分分析了关于银行保险发展的文献综述，对我国银行保险发展研究打下了理论基础。第四部分分析了我国银行保险的发展环境和影响因素。第五部分通过实证研究模式，进行了数据分析。第六部分对我国银行保险发展予以了展望。第二章 文献综述2.1国外银行保险发展模式2.1.1世界银行业三种模式李航,张华在目前我国银行保险混业经营的可行性分析一文中认为全能银行、英式全能银行、法定的分业经营模

22、式是世界银行业的基本模式的三种类型。在世界范围内，全能银行的代表是德国、荷兰和瑞士。全能银行模式对银行从事多种产品和服务，如保险、证券和房地产，全国银行模式对这三种都没有限制。现在的美国、英格兰、加拿大和澳大利亚都是英式全银行的代表。这种类型的经营模式中，银行保险的模式通常不常有，主要是证券承销。以前的美国、中国和日本都是法定分业经营模式的代表国家，此种经营模式的银行不能同时经营保险和证券。2.1.2美国花旗银行保险发展刘维在论银行保险的发展指出了美国花旗银行保险行业发展和欧洲银行发展，经历了大萧条后的美国，将自己在19世纪30年代的混业经营模式进行了大的调整，1933年Glass-Ste昭a

23、llAct规定银行不得经营证券业务,保险业也同银行业分离。这与之前的混业经营模式有着根本的变化，19世纪30年代的混业模式可以使保险与证券业务同时存在。直到19世纪70年代美国才开始因为计算机引领的科技革命和之后的金融工具的创新，自此顺应大势，混业经营模式又再一次被推出。我们可以透过花旗集团银行保险的发展看出美国银行保险业发展及趋势。花旗集团的银行保险的发展是从1998年4月6日,花旗公司(Citic呷)和旅行者集团(T.velersGroup)合并开始的。花旗集团在1999年初成产子花旗保险控股公司，将各大保险业务纳入到花旗的整个集团中，如：财产保险、意外保险、人身保险与年金业务等。花旗集团

24、也将这些保险产品独立运营，与欧洲很多国家不太一样，如此减少了很多管理与服务培训上的耗费。这一阶段，消费金融集团是向个人客户提供金融服务，纳入资产管理以便进行专属管理，也更适合了专业化、独立化的超前管理。花旗集团内部的第二次定位在2002年8月开始，到2005年结束。在2002年3月27日花旗集团持有旅行者财产和意外保险公司财产到2002年末，而后分拆了旅行者财产和意外保险公司，使他们独立完成IPO。从2005年1月31日开始，花旗集团只保留了旅行者保险公司的泛美金融部分和它的资产，而旅行者人帮和年金业务出售给了大都会保险集团。在保险业务上，花旗集团也有所调整。当时，花旗集团拥有全球消费金融集团

25、、全球公司金融及投资银行部、全球资产管理部、全球财富管理部等四大业务。花旗集团在1998年与旅行者集团合并后，又有了自己经营的保险产品，但之后便出售自营的业务，原因在哪里？“分销渠道对全球性的公司更有利于积累能量的资产，更利于花旗集团的发展。分销渠道能为花旗集团带来更多的超值回报，分销渠道也将是全球金融的发展模式。”这段话是来自花旗集团董事长SandyWIU对上述提问做出的解释。银行保险代理是指银行和保险公司开展的一种业务合作方式，即保险公司依托银行的渠道优势，以及银行的客户群，由银行代为销售保险公司产品，银行从中提取手续费的一种合作形式。在国家利率低时，贷款不通畅时，银行代理保险是一种增加银

26、行中间收入的好的方式，对于保险公司来说，则可以利用银行良好的信誉，优质的客户群，迅速扩大保费规模，抢占市场。2.1.3国外银行保险业发展困境刘维同时指出了分销协议和国外银行保险业发展困境。分销协议: 对保险而言，产品传递给消费者的最后一步就是分销，这是保险的一个重要组成部分。直销、保险代理商、银行、保险经纪人、网络等，看上去我们是有许多的选择渠道，但究竟哪一种是保险公司的最佳选择呢？尽管近来经常会见到保险代理、网络保险等的大肆宣传，但都没有取得预想的效果，代理佣金仍没有一个统一标准。在这种情形下，银保合作可以说是最好的一种分销渠道，在西方日趋成熟的保险市场上，银保合作始终保持着快速发展。西欧国

27、家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险产品。在欧洲，如意大利、德国、英国等，银行销售的保费收入占整体保费的15-20%。法国是全球第三大保险国，大约60%的保费收入通过银行渠道实现。 保险公司和银行达成共识,由银行代理保险公司产品的销售。因为是单纯的代理销售,银行实际上并没有得到这其中的任何销售收益。而我国恰恰是金融业分业经营，银行不得拥有保险机构,保险机构也不得拥有银行业务。这就导致了我国的银行保险是这几种模式中的第四种模式,也就是所谓的银行收取代销保险公司产品的手续费而已。法国的银行保险明星Predica，在1988他的主要产品Predicis占银行保险销售总额的80%,1989年占60

28、%，这一成绩得益于法国银行保险业发展的主要因素之一契约资本化的影响，即长期合同大多采用趸交保费保单的形式。但是,欧洲银行保险业也并非是顺风顺水的，有资料显示，从上个世纪80年代开始，银行、保险频繁出现跨行业并购，由此导致了现在的欧洲大部分从事银行保险的金融服务集团都是在那个时候开始的。自2000年以后,银行保险模式的地位有些不稳那些原本很喜欢银行保险的银行都转为银行单业经营而取消了银行保险。通过欧洲银行保险相分离的一些例子，仔细研究,我们觉得有两方面的原因:一关于监管方面的，虽然在巴塞尔新资本协议还没有出来，但是监管当局已经对银行从事保险业务的风险相当的注意,这就导致了新的资本协议一定会对银行

29、从事保险业务有更多的条条框框的约束,因而,银行从事保险业务所具有的监管资本优势已消失殆尽。还有,就像花旗集团分拆旅行者集团的保险业务,各金融机构就会对经济利润率考虑慎重,保险业务同其他银行业务对比，不难看出,资本回报率显然低于很多,一般保险的ROE很难超过12%,而银行业务的ROE一般通常会在20%以上。世界金融一体化成功的范例近几年成为了世界金融界瞩目的焦点。“银行保险对保险业发展影响分析”将分析出中国银行保险业该怎样走出低谷，中国银行保险业怎样才能得到进一步的发展。本文会将通过对国内外银行保险发展的历程进行对比与分析，得出上述两个问题的结果。第一，当时的金融法律环境的宽松和一系列国家政策为

30、银行保险提供了非常好的发展条件。在这样的金融法律和国家背景下，先后颁布的国家政策使得银行和保险公司中间的壁垒不再存在，银行与保险公司的合作得到了更好、更快的发展。一个新的金融模式少不了民众的支持。在欧洲许多国家人口老龄化的社会背景下，为了配合国家金融政策的实施，很多欧洲国家制定了减税、免税的优惠政策，规定长期保单的增值部分可以免费缴纳所得税，以此来鼓励人们储蓄养老金。养老储蓄的保险也因此而当日到好的发展条件和基础。在鼓励公民储蓄养老金的同时国家还推出了偿付分期付款的部分收入可以在税前列支的规定，如此刺激消费，使得消费信贷也打开了广阔的发展前景。第二，在欧洲，有一定股权关系维系或存在控股关系，或

31、同为一家控制权下的子公司都是银行保险业务发展得很好的机构，这样的合作模式使得银行与保险公司的协调成本减少了很多，也加强了银行与保险机构合作的稳定和延续性。不难发现，国外银行与保险机构的产权非常清晰，责任与权利也很明确。第三，传统的银行业务取得利润不仅途径复杂、风险大，随着金融界竞争加磊，使传统的银行业务获取利润的空间很有限，与保险的合作，使银行能利用现有资源，如房屋、设备和工作人员等，为客户提供更多高质量服务，为银行开辟更多新的利润来源，这是银行与保险合作实现双赢的意义。在参考资料里得知，银行与保险合作后产生的利润占到了欧洲银行零售业务利润的20%-30%。银行与保险公司合作后开辟的新服务，使

32、老客户对银行有了更强的依赖感和信任度。同时对于在竞争强大的金融界也因此而得到了竞争新客户的竞争优势。保险公司与银行合作后，银行保险对客户来说更有吸引力，竞争力比起传统的保险业务也加强了不少。基于银行的公众形象和很多的优质客户资源，银行在合作过程中为保险开辟了一条有力的消售渠道，保险公司也因此获得了大量的新客户、客户的信任感。保险公司与银行合作后，保险公司工作人员的专业性、营销效率得到了质的进步。相关资料的详细数据中告诉我们，在欧洲，银行保险方式实现的保费收入占了寿险市场业务总量的15%-70%。第四，新型的储蓄型寿险产品是国外银行保险的主要产品。在欧洲老龄化的社会背景下国家鼓励民众储蓄养老金；

33、欧洲很多国家出台的税收优惠政策为储蓄保险提供了好的发展基础。经济的稳定发展、资本市场的稳定使长期高收益的金融储蓄型产品在金融市场中有了大量的需求，并呈逐渐增加的趋势。其他高收益的金融储蓄型产品需求量的增加，使投资连结类的保险产品的发展有了更大的空间。周艳红分析了国外银行的发展数据。表1 个人金融资产分布(%)现金和储蓄存款债券股票投资人寿保险养老金相互基金美国2183742511英国2142226284意大利2728267611法国324382228德国43169171110西班牙464178724资料来源：徐洪才 投资基金与金融发展M北京:中国金融出版社,1998表2共同基金分销方式(%)银

34、行分支机构销售代理人金融顾问/经纪人直销美国1274045英国11284718意大利623453法国6615149德国758165西班牙93533资料来源：徐洪才 投资基金与金融发展M北京:中国金融出版社,1998从表2可以看出,金融产品的分销渠道中的龙头老大是银行,特别是在德国、西班牙、法国和意大利等国家的数据中更能明显的看出。也就是这样的原因，他们的国家银行保险业发的发展就有了前提准备，铺平了道路。也因为从图表中我们可以看出，美国的另外除分销外，直销占有的市场份额更大，这也就不难看出其特点。同样英国的金融顾问营销盛行也决定了它跟美国同样的地位。荷兰的ING集团、瑞士的瑞士信贷集团、比利时的

35、Fortis、西班牙的BBV集团以及英国最大的经纪人组织劳埃德-TSB集团这些在1997年前都是地位之重的5家银行保险人。这样的结果显而易见，销售额低下，规模不大，数量众多的美国金融，它的银行体系错综繁杂,联邦政府和州政府双线都在监管,一般不允许跨州设立分支机构，这又限制了银行利用分支机构的优势代理保险产品。结果是在那时与欧洲金融巨头的跨国银行保险活动相比,美国的银行好似是聋哑人士默不作声。在一些国家和地区的银行保险影响最大的就是税收因素。保险产品中的保费以及给付在很多国家得到减税甚至免税的优惠待遇,得到了很多投资人的热衷。而银行出售的储蓄及投资产品中,投资人往往不满于必须交纳所得税。这就导致

36、了银行也对保险产品尤其是具有投资性质的寿险以及养老金产品产生了浓厚的兴趣。其他寿险产品一样的税收待遇,到期给付则多数国家都征收一定的税收,这样,购买年金产品客观上就起到递延税款的作用。这也就是近年来银行参与寿险和养老金市场更为重要的原因。这些产品的税收优惠使其对顾客具有很大的吸引力,并且比较简单,对于那些因为税收因素带来特别的待遇中，有很多的国家在保单内容下减免死亡保险金的收入税;也对其他的生存保单下的现金部分通常是不收税,保单红利也同样如此。对个人人寿保险产品保费减税的国家:奥地利、比利时、丹麦、法国、德国、希腊、意大利、日本、荷兰、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士等国,除美国外。美国对所支付的保

37、费没有税收减免。大家给予了一些想建立金融控股集团的公司格外的重视。就好像拥有光大银行、光大证券、光大信托和与加拿大永明人寿合资的人寿保险公司的中国光大集团。平安保险公司向美国花旗集团学习，试图打造出属于中国一流的多元化金融服务集团，组建成立包括平安寿险、平安产险、平安信托和平安证券在内的金融控股集团,而且政策也给与了大力的支持。中国国际信托投资公司作为中国政府的头号投资公司，不甘于落后，也已申请成立包括中信实业银行、中信证券以及与英国保诚成立的合资寿险公司,一家大型金融控股公司,而且可喜可贺的是提案已通过。由此看出,在中国分业经营和管理的体制下,事实上已经存在着金融控股公司形式，虽然目前还并不

38、规范。但由于我国是社会主义国家，国有企业的特殊性决定,国家政策扶持的将不是他们,而是那些具有富有创新精神和效率、自我约束机制、良好经营机制和容易监管的股份制中小型企业,用以作为混业经营的试点。2.2我国银行保险发展环境应晓喻在欧洲银行保险春风拂面一文中，分析了我国银行保险发展面临的环境，他认为我国银行保险发展受到三个因素影响，第一是社会和政治制度，政策和法律的环境。社会保险和商业保险在社会保障体系的覆盖面广，影响力的两个支柱的现代保险业的发展密切相关，他们已经建立了联系，在一定的制度条件下相互补充的两个，已经成为一个重要的社会和经济安全体系的长期铁饭碗/ 工人缺乏风险意识，潜意识中的一部分，从

39、这个意义上讲，社会保险对商业保险的需求有负面影响。另一方面，随着市场经济体制的完善，社会保障体系的改革，工人变成了受益于政府的支持下，呈下降水平有一定程度的保护，转移至商业保险业面临的风险的可能性。保险业的发展，保险业的政策，主要是在市场上的主要变化在中国保险市场结构转变保险业的发展从垄断到垄断竞争结构的发展，可持续发展具有深远的影响，尤其是保险产业政策特别侧重于发展保险业发展的产业政策的规范和可持续发展的永恒主题，必须是一致的政治和经济环境，适应从制度层面，以确保自由化的经济基础和国际化，透明的政策发展趋势的保险业，是国际经济一体化的必然结果，但也对保险业的高级阶段必须要求。第二，人口总量、

40、结构的变动。作为一个13亿人口的国家，一个大国的快速发展，中国保险市场的发展潜力是巨大的，广阔的空间，中国经济的快速发展，人口多市场，对保险需求的扩大提供了经济基础。二，建立与社会主义市场经济相适应的新的社会保险制度，使人民生活作为商业保险的补充，将导致保险需求的增加。第三，人口增长和人口老龄化趋势和家庭结构小型化将进一步刺激需求的。第三，社会文化结构及传统习惯和观念。社会结构，文化背景，伦理，历史和传统，在中国保险业的发展将产生一定的影响独特的特殊文化传统的家庭，以家庭为核心的道德的社会功能，保险的核心功能不相吻合，使我们的国家不具备的内部条件的保险。从中国人的传统，始终高度重视教育，为他们

41、的孩子去上学的债务，这可能与保险产品的销售有前途，和教育事业的发展，人们受教育水平的提高，因此将提高保险意识，提高保险的需求。2.3银行保险在中国的现状分析按照形式划分,可将银行保险划分为四种类型:（1）新建: 保险机构成立一家属于自己的银行,或者银行成立一家属于自己的保险机构。这种方式的好处是能够统一化的去管理,但是由此带来的缺点就是没有自己这方面技术的人才和从事这方面的经验的缺失。（2）跨行业并购:保险公司并购一家银行，或者银行并购一家保险公司。虽然两公司要实现完全的有机融合具有一定的难度，但是不容忽略的是这种方式的优点是被并购的一方有专业人才和成熟的运作模式。（3）合资企业:保险公司与银

42、行合资建立一家公司。这种方式的重点是双方业务的整合我国银行保险还在处于萌芽时期,由于混业经营是必然趋势,银行保险进行更深层次的合作已成为大势所趋。在此形势下,银行和保险公司应该从自身做起，完善自己的经营管理,就像银行的资本充足率、坏账问题,和保险公司的客户关系维持问题。要想“银保”可以走的顺畅，银行和保险公司必须要对在自身进行规范化管理，否则,混乱，必将是银行和保险业务走到一起后管理上的局面。由目前我国商业银行的专业化程度决定了,开发具有竞争性的保险产品显然是不可能的，因为我们本身对完善自身业务应对国外金融机构的竞争就已经很吃力了。由于我国银行和保险由不同的监管部门管理,对银行保险如何监管也是

43、让监管部门比较头疼的现实问题, 监管部门的主要任务,首先应该为银行保险的发展环境扫清障碍，创造良好的制度环境,一点一点循序渐进的引领指导，不能太操之过急。其次各部门应联合起来协调各方面的工资,切勿出现监管的真空地带,从而我国银行保险的发展带领到健康和谐的发展道路上来。2.4我国银行保险未来发展思路张汉萍则指出了我国银行保险未来发展思路，我国金融业实行的是分业经营和分类监管。但在国家政策上，监管部门对分业经营的监管越来越放松。根据此类情况，2004年9月，央行和银监会首次说明允许商业银行成立基金公司。影响银行保险发展的法律障碍即将被消除，银行保险的发展的基础开始变好。在这样的基础条件中，银行与保

44、险公开发中心应当充分利用好这样的发展环境，使银行与保险机构的合作更深、更广。1.银行与保险公司在好的发展环境中应认识到银行保险的市场价值与发展空间，加强合作，利用好的发展环境促进银行保险的发展。在管理、资源、业务操作规范和产品等方面都要加强管理和合作。应该上不同的银行代理不同的保险产品，如此来平衡市场竞争力，减少恶意竞争的情况出现，增强每个银行的保险产品特色，为客户提供更好的银行保险产品。对于银行与保险公司要将业务操作规范化，将其纳入考核中；分支行的考核体系中需增加银行保险产品的所有考核。在竞争策略上需要从资源竞争和价格竞争转变为产品竞争、服务竞争、价格竞争等综合实力上。在产品的推出前的准备中

45、，需要更多的站在民众的角度，为民众提供他们需要的，且是能力范围内的银行保险产品。在开发产品过程中需要顺应时下的保险产品市场和民众需求度，如现在我国居民主要的保险为养老保险和医疗保险。在管理和组织形式上也要加以研究和改善。当国家策政策和法律都特别适合发展银行保险时，银行与保险公司应当抓住大好时机，深入研究银行保险的发展模式，在金融集团的管理模式上学习欧洲很多国家减少银行和保险公司的协调成本，对银行保险的发展进行调查、研究和探讨。2.前文中说到，银行保险单一而雷同，对于我国银行保险的发展对策中应当将银行保险产品多元化，以免重蹈覆辙。在开发产品前期，应深入到民众中，了解大量的客户需求，对中国民众当前

46、需求量最高的健康、养老、医疗等保险进行大力开发，并结合银行和市场环境进行创新，为银行保险产品日后的营销提供好的基础。要为民众对于金融投资注入健康理念，让民众更了解金融投资，让银行保险在日后有着更持续的发展。3.避免价格恶意竞争，在银行保险发展对策中要有科学的绩效评价指标，并将其体系化，避免因价格竞争造成的风险。价格的恶意竞争将使得银行保险发展速度下降，也曾极大的影响着银行保险的发展。要加强对工作人员的管理，要严格操作绩效考核，使保险公司对于承保、审核、理赔等工作能严格执行，为减少风险和运营压力奠定基础。银行保险工作人员上岗前的考核必须非常严格，并不定期的进行学习、研究、考核和探讨。在考核制度中

47、，除了保单利润以外，服务满意度也需要成为考核标准。对于外面市场环境，银行与保险公司也应当未雨绸缪，利率市场化后，敢于利率对银行带来的影响银行需要提前做好承担的准备和应急方案，以保证银行保险的可持续发展。马淳正在我国银行保险发展前景分析一文中，分析了我国银行保险未来发展趋势。进入21世纪以后，中国的发展与日俱增，经济的全球化也在加速发展中，发展与竞争是会先后相继存在的，有发展就会有竞争，有竞争就会有发展。经济的发展将促进贸易的发展，每个国家所要面临的挑战也越来越大，金融业也将因此要迎接世界金融的竞争。对于自己国家的金融业更要加强管理，使其健康的发展。通过调分析、调查、研究、探讨，得出完扇经营模式

48、的方法，得到提高资本运用效率的方案，持续提升自己盈利的能力，为应对经济全球化所要面临的挑战。第三章 研究设计3.1变量与模型关系形式的选择影响保险业的发展水平（以保费收入计算）的变量：经济变量（GDP，固定资产总投资的因素的实证研究社会消费品零售总额社会消费品进口总额和出口，居民总消费水平，城乡储蓄存款余额，对外贸易和投资，通货膨胀率，产业结构调整，城市和城镇的失业率，每城市和农村居民家庭人均收入，城镇居民和农村居民人均消费性支出，职工工资总额等），经济和金融（金融资产占国内生产总值）的水平，城市化水平（城镇人口比重），经济市场化程度（M2占GDP的比重）（年底总人口，人口结构，家庭人数而定，

49、工作年龄人口抚养比，或抚养比等），社会历史和文化（离休退休雇员保险福利，由于每百万大学生等的总数）。3.2参数估计、检验及预测利用样本数据在SPSS11.5中用逐步回归法进行分析估计,得到:PREM =-479.185+0.533PGDP-48.898M (-3.871) (5.990) (-2.770) +0.723PS-2.436CONS+10.712COL (16.509) (-15.526) (4.422) +1.004EXPE-0.022FTR+4.394PI (6.737) (-5.282) (3.152)R2=0.999 F =3 941.231其中:PREM-保费总收入(亿元)

50、,PGDP-人均GDP(元/人),M一虚变量(表示保险市场主体(也表示产业政策)的变化.在1980年1988年M=0,表明保险市场是中国人民保险公司的垄断市场;其它M=1,表明保险市场是垄断竞争市场.),PS -城乡人均储蓄余额，CONS -居民消费总水平(亿元),COL-每万人口中大学生数(人/万人),EXPE-城乡居民人均支出(元/人),FTR-进出口总额(亿元),PI-居民消费价格总指数(%).括号中的数表示回归系数的t检验,对给定的A=0.05,查表得到临界值是t(14)=2.145,易见所有的解释变量系数均通过了t检验.对于A=0.05,查表得到临界值是F(8,4)=0.27,回归的

51、结果F=3 941.2312.07,表明方程通过了F检验.对解释变量进行多重共线性检验,变量的VIF值有6个很大,该变量之间的严重的存在多重共线性的，而是由点影响因素的研究的保费收入分分析，方程中包括的变量，将保险业的发展上产生一定的影响。上面的模型中，由于变量之间的共线性，该模型并未反映产业结构和人口因素可变的，因此它是很有必要的改善，在模型上。改善消除造成更严重的共线性变量，删除实际变量不匹配对经济的影响，引进的工业结构变量和人口结构变量家庭大小两个变量，模型进行一定的改进得：PREM=-535.298+0.006GDP+35.886COL(-0.738) (3.534) (12.644)

52、 -10.414PI+24.596IND+409.234HOME(-3.255) (1.538) (1.664)R2=0.989 F=288.773IND表示，第二产业产值占的比例（衡量产业结构），HOME，家庭的人员的数量（这所使用的数据的平均家庭人口的变化）。可以看出，方程的显著高的拟合优度也是很好的,但对给定的A=0.05,查表得到临界值是t(17)=2.110,可见解释变量IND和HOME的系数未通过t检验.根据模拟的结果，这个方程的相对误差波动比较多，想到不包括HOME变量重新回归分析中，我们得到：PREM=-561.456+0.006GDP+35.570COL(-0.892) (3

53、.793) (12.298) -11.844PI+28.689IND(2)(-3.779) (2.267)R2=0.987 F=345.457线性方程整体高度显着，变量显着，拟合优度高，且方程的D.W.=1.712,对于A=0.05,n=23,k=4查表得临界值dL=1.08,dU=1.66,易见dUD.W.4-dU=2.34,因此方程过程中没有序列的相关性。方程的解释变量对应的VIF值取值范围从1至7中，它可以决定解释变量有没有存在共线性。 自1979年以来，中国保险业的发展现状，中国的保险业恢复后，中国人民财产保险股份有限公司完全垄断市场的成立后，直到1988年，中国平安财产保险股份有限公

54、司打破这种格局，90年代后，联合股票和外汇的保险公司已成立了竞争市场多元化趋势开始形成，到2003年底，中国保险公司至61岁，包括37家外国公司，外资保险公司的发展，已经达到了40到2004年年底，（包括23家寿险公司，保险公司14家保险公司3）1全国保费收入增加美元46亿美元，在1980年，2004年，4318美元亿美元，年均增长率约33，远远高于GDP的增长速度在同一期。从世界保险业发展的经验看，寿险业发展的步伐，是远远高于非寿险业，中国保险业的发展过程中，也经历了同样的变化中国保险业的发展，寿险业起步较晚，发展迅速，总保险市场份额的比例不断增加。从1992至2002年的10年间，寿险保费

55、收入的年均复合增长率达到42.8，财产险保费收入增长只有18.1，寿险保费收入是保险业在1980年几乎完全恢复，零到1997年，寿险保费收入首次超过非寿险保费收入在保险，寿险业一直处于优势地位，而且这种趋势将持续下去。伴随着保费收入远高于国民收入和人口增长率增加保险渗透率和保险密度两个保险市场的成熟度指标，增长到2004年底，中国的保险渗透率为3.4，保险密度332元相比，深度世界发达国家的保险业平均的8至10，保险密度水平十万美元的人均水平的差距，发展中国的保险，这也显示了广阔的空间发展中国保险。3.3我国银行保险发展特点第一，中国国家政策对于我国银行与保险一直是分业经营和分类临管模式，因此

56、，我国银行与保险公司的合作模式仅为“协议合作”。在银行业与保险业市场竞争非常激烈的市场环境里，银行与保险公司以自己的利益为核心，双方建立合作关系是一件非常紧急的事情，很多保险公司或银行会有至少一个以上的合作伙伴。在合作关系上，银行之前只是银行保险的代理机构，由于市场的竞争，银行与保险公司的合作深度和广度发生了变化。银行开始与保险机构进行了如下合作项目：代销保险产品、代收保费、协议存款、资金汇划、网络结算、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等。第二，我国银行保险产品的主要产品是寿险，其次以是健康险、意外险和财产险。在中国银行保险产品中最为主要的两种寿险产品是分红型和固定收益寿险产品。银行保险产

57、品，在2004年以前基本都是3年5年趸交分红型产品，我国银行保险的分红型产品和固定收益产品不仅类似，而且分红压力也很大。因此，在2004年以后，固定收益产品开始成为了我国银行保险的主要产品，此种银行保险产品的特点为：投资成分多、保险成分少。继2004年以前的保险产品雷同后，固定收益产品同样单一雷同，在银行保险产品的改变中并未对银行保险的发展起来很好的作用。与此同时，我国目前保险公司的管理上也对银行保险的发展造成了很大的影响。我国保险公司存在着核保不严、获得死差益的可能性非常小。因银行保险产品单一且雷同致使分红保险的红利集中在死差益上，阻碍了银行保险的发展。我国的金融政策与市场环境对于银行保险的发展也相当不利。在保险资金投资中，我国推行了限制性的政策，而我国资本市场也一直低迷，由于市场环境和国家政策，进一步使保险公司在运营过程中获得利益差的压力很大，在银行保险产品运营过程中发现利差益并不高。在银行保险产品运营环境如此恶劣的同时，各大保险公司还出现了利用手续费进行恶意竞争的情况。国家政策、市场环境、恶意竞争，这一连串的外面效应很有可能对保险公司造成费差损，而固定收益产品对其进行加息做好承担其压力的准备。2004年国家的利率开始调高，银行保险产