最新创新业务未来三年发展规划资料

1、精品文档创新业务未来三年发展规划一、 机遇与挑战在世界经济复苏乏力、 全球经济增速放缓的情况下， 信用卡作为集支付结算、 消费、信贷、理财等功能于一体的现代化电子支付工具，对扩大居民消费、促进 经济增长、降低社会交易成本、促进商品流通、增加国家税收、支持反洗钱、扩 大就业、推动建立和谐社会等方面继续发挥着积极作用。在拉动内需、促进 GDP 增长方面，我国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从 2010 年的 32.55%上升至 2011 年的 41.73%，提升了 9.17 个百分点，信用卡交易金额带动 了 0.46%的消费增长；仅 2011 年的信用卡交易就节约社会成本 1021 亿元

2、； 2011 年当年中国信用卡发卡行贡献税收约 123.46 亿元；对上下游企业链企业的投入， 2011年当年超过 280 亿元。我国信用卡产业正从萌芽期步入成熟期， 在中国人民银行、 银监会、 公安部 等部委的大力支持下， 我国信用卡的发卡规模正以几何级数量增长， 受理环境逐 年改善，风险状况较国际上一直处于较好状态， 整个信用卡产业朝着健康的方向 发展。2011 年，我国信用卡交易额为 7.56 亿万元，同比增长 47.95%；交易笔数达 28.5 笔，同比增长 18.75%；累计发行量达 2.85 亿张，同比增长 24.3%；我国累 计激活卡量达 1.52 亿张，活动卡率 53.33%；

3、人均持卡量为 0.21 张。2013 年，中国信用卡市场继续向精细化方向发展。各发卡行一方面立足本 行实际，主推具有本行特色的品牌产品，另一方面针对持卡人用卡理性、熟练， 服务需求更加多样化、个性化的趋势。进一步细分市场，加强创新，以更多元化 的产品服务持卡人。各发卡行更加注重创新，以市场为导向，以客户为中心，不 断创新产品、创新服务。近年来，发卡银行为了抢占市场， 纷纷进行信用卡产品创新， 包括围绕加强 客户关系的创新、 多种零售产品功能集成的创新、 与合作企业合作方式变化带来 的创新、支付科技发展带来的创新、 客户细分带来的创新， 以及客户奖励计划实 现方式变化带来的创新等。随着金融 IC

4、 卡的逐步推行，如何在这一轮信用卡市场重新洗牌的挑战中革新产品和服务将直接影响到我行未来业务发展大局。二、 发展规划（一）发展目标未来三年内每年新增 2-3 个创新项目， 范围涉及产品创新及管理创新。 同时 在部门内建立跨团队的创新小组， 力争在部门能营造良好的创新氛围、 培养员工 的创新意识。（二）工作措施1、创建创新型部门，全面推进部门创新文化建设大力开展部门创新文化建设工作， 通过各项活动， 努力将创新理念、 创新精 神熔入到员工的日常工作之中。 成立跨团队的创新小组， 负责对员工所提创意进 行归纳总结和可行性分析。 对有发展前景和可操作的创意， 积极进行开发。 争取 使好的创意转化为实

5、际的产品和服务投放市场。2、紧盯市场，以市场为导向，做有收益的创新产品聚焦客户需求， 关注市场动向， 推出有创新的解决方案来满足客户需求。 三 年内力争实现 6-10 个贴近市场、贴近顾客的创新项目。为客户提供优于竞争对 手的服务和产品。 在打造我行信用卡品牌的核心竞争力的同时， 将创新项目转化 为实际的发卡量和收益。具体围绕以下几个方面进行创新：（1）围绕加强客户关系创新信用卡产品针对持卡人在不同阶段的爱好与特征，以及客户特定的生命阶段开发信用 卡。参照海外银行与婚礼策划机构、 健身美容机构合作发行信用卡的做法， 与相 关的机构联合发卡。 针对客户的不同阶段和客户的特定爱好， 与特定的旅游、

6、 娱 乐、教育、美容、理财、收藏等机构合作推出信用卡， 邀请持卡人参加特定活动， 获赠免费礼品。积极探索定制信用卡服务， 允许客户定制信用卡的特征， 允许客户选择参加 优惠的种类，如果客户选择的增值服务较少， 年费、手续费和分期手续费就较低。 也可以允许客户在多种收费之间进行选择， 如客户选择免收挂失费、 补发换发卡 手续费、查询签购单手续费、补制对账单手续费、跨行取现手续费、行内取现手 续费、网银转账手续费等， 就要缴纳较高的年费， 客户可以结合自己的消费行为 习惯和特征进行选择。（2）对零售产品功能进行组合尝试将信用卡与理财账户进行更好地结合，对于客户的消费给予现金回赠， 存入的现金回赠和

7、客户的贷方余额都可以享受利息。 客户可以利用信用卡的贷方 资金进行理财交易，如购买基金、人民币或外汇理财产品、贵金属等，办理第三 方存管结售汇、银证转账、银期转账等业务。 也可以将信用卡与多种外币账户建 立关系，使用信用卡贷方余额购买外币理财产品，或进行外汇买卖等。（3）创新与商户的合作方式伴随着零售商户之间的竞争， 越来越多的商户将会自行发行会员卡， 会员卡 可以较大幅度地为客户提供优惠。 不同行业的商户之间也有可能走向联合， 共同 发行会员卡。 短时间内国内监管机构还不会允许零售商户发行信用卡。 我行可以 加强与商户的合作， 与商户联名发行或发行以商户名称命名的信用卡。 简化客户 办理这种

8、信用卡的手续， 对于使用该卡在发行商户消费的持卡人， 可以提供优惠 打折服务， 对于在特定商户内的消费， 可以给予几倍的积分奖励。 如果客户不能 按期还款，银行可收取滞纳金和利息。（4）利用最新科技，创新芯片卡和移动支付信用卡产品利用人民银行大力推广金融 IC 的契机发展芯片卡。在学校、培训机构、企 业园区、办公区、居民社区、社团协会、地铁、城铁、公交、出租车、超市、便 利店等领域推广 IC 卡，在企业和校园，增加门禁、图书馆、餐饮、健身房、洗 衣房、考勤等应用。大力发展非接触小额快速支付应用。此外，应大力加强手机 支付服务产品的开发， 在手机芯片上植入金融应用， 支持非接触式卡的电子现金 交易。在政策允许的条件下， 可以与电信运营商合作， 采用直接报与手机关联的 信用卡号码的付款方式。 商户致电银行报出持卡人手机号和消费金额， 电信运营 商向手机发送短信， 持卡人输入密码即可进行支付， 节省了银行发行芯片卡和商 户维护的成本。（5）针对不同客户群的需求创新信用卡产品针对目前大量出境公干和旅游的客户发行旅行资金预付卡，卡片受密码保 护，可以在全世界的ATM上取款。预付卡不与持卡人账户相连，所以风险可控。 卡片可以循环充值，如果卡片丢失或者被盗，银行在 24 小时内将资金返还。此外，还可以发行异型卡， 之前国内多家银行曾经发行异型卡， 现在可