毕业设计（论文）我国汽车消费信贷市场研究

1、毕 业 论 文论文名称：我国汽车消费信贷市场研究学 院：金融管理学院专 业：金融学（银行方向）学 号：指导教师：2015 年 3 月目录摘要2abstract31.绪论41.1 选题的背景41.2选题的意义及目的41.3 研究方法和思路52我国个人汽车消费信贷的发展和现状分析52.1我国个人汽车消费信贷的发展历程62.2 解析我国个人消费信贷的现状72.3 制约我国信贷发展的因素83.国外个人汽车消费信用贷款的发展及现状分析103.1国外个人汽车消费信用贷款的发展历程103.2 国外个人信贷的现状113.3 国外个人消费信贷的经验分析124. 改善我国个人汽车消费信贷市场现状的对策134.1

2、提高居民收入，改善居民消费观念134.2 改善汽车消费环境14 4.3完善相关法律政策15参考文献16致谢17摘要在现代经济生活中，汽车已经发挥着越来越重要的作用，它是经济增长的推进器，能够推动社会不断的进步与发展。汽车个人消费信贷在发达国家已经有了百年的发展历史，国外汽车行业的发展也证实了汽车消费信贷所发挥的巨大作用。目前，我国汽车产业已经有了一个质的飞跃，成为我国经济增长的支柱产业之一。然而个人汽车消费信贷在我国却刚刚起步，为了促进我国汽车产业健康发展乃至我国国民经济快速发展，研究汽车消费信贷对我国汽车产业的发展有重要的现实意义。本文就我国个人汽车信贷市场的发展历程及现状进行分析，然后找出

3、影响其发展的原因及我国个人汽车消费信贷中存在的风险。最后对国外个人汽车消费信贷的发展及现状做出研究，借鉴其发展的成功经验并根据我国的一些实际情况给出对策，寻找到属于我国的特色化个人汽车信贷市场化道路。本文我国消费信贷市场研究主要是以文字论述为主，然后通过数据和例证加以证实本文所提出的观点的可行性以及真实性。关键词：汽车消费信贷，风险，对策abstractin modern economical life，the car has beenplaying an increasingly important role,the propeller that sustains economic grow

4、th, andpromoting social progress and developmentcontinuously. individual auto consumption credit has already had a history of a hundred years overseas ,which has already been confirmed by the development of automobile industry. at present,chinas automobileindustry hashad a qualitative leap, and beco

5、me another pillar industry that can prompt economic growth. however individual auto consumption credit has just started in china, to promote not only the sound development of auto industry of china but the rapid development of national economy of china. so,the study on auto consumption credit is of

6、great significance for chinas auto industry.this dissertation probes into its development of individual auto consumption credit as well as status quo,then finds out the factor affecting its development and its risk. finally, the dissertation probes into its development of individual auto consumption

7、 credit as well as status quo overseas, uses the successful experience of it and gives some countermeasures in according to chinas situation, to findpersonal autocredit marketspecializationroadbelong to our country. in this paper,i mainly use texts to discuss the chinasconsumer creditmarket, and the

8、n toconfirm the feasibility andrealism ofthis proposedopinions bydata and examples.key words: auto consumption credit，risk，countermeasures我国汽车消费信贷市场研究1. 绪论1.1 选题的背景我国改革开放已经实施了三十多年，国民经济有了很大的发展，人民生活水平也有了很大的提高，市场结构也已经由卖方市场转变为买房市场。因此，在我国汽车汽车消费信贷有充足发展的理由。首先，我国居民收入较20年前已经有了质的变化，2014全国城镇居民人均可支配收入为28844元，我国

9、已经进入消费信贷的时期。并且，随着时代的进步，人们的观念也发生了变化，大量的消费者已经把信贷消费视为常规的消费手段。其次，我国的银行现在已经具备了相当规模的资产。根据中国人民银行的报告，2014年全国城乡居民储蓄存款余额为49.9万亿。可见，银行已经具备充足的信贷资金来开展汽车消费信贷业务。最后，我国的汽车生产量已经有了“井喷式”的发展，汽车产销量逐年增加，已经突破了2000万辆。蓬勃发展的汽车产业也为汽车消费信贷业务提供了坚实的基础。因此，我国的汽车消费信贷业务的发展有充足的可能性和必要性。1.2选题的意义及目的众所周知，汽车消费信贷产业起源于世界第二次战争之后的西方国家，战后，生产力得到了

10、极大的发展，但是消费者的消费欲望却赶不上生产力的发展，由此引起了供大于求的市场状况，让消费者和生产者之间产生了消费矛盾。而那时候银行之中存在大量的闲置资金，由于消费水平跟不上生产力的发展，所以生产商没有办法扩大自己的生产规模，也就不需要更多的资金进行技术和产品的升级，最终使得这笔资金长时间的存在于银行之中，导致了这笔资金的闲置，降低了资金的使用效率，而银行方面为了能够盘活这笔资金，势必要提高人们的消费需求，让人们得以有钱去购买更多的产品，在这样的情况之下，为了刺激经济的发展， 提高资金的使用效率，银行方面就用这笔闲置的资金为消费者提供消费贷款，汽车消费信贷应运而生。目前，我国已经成为了一个汽车

11、工业大国。2013年我国的汽车销量达到了2211.68万辆，相比于2012年的1927.18万辆，同比增长了14.8%。汽车工业已经是房地产业之后，第二个拉动我国经济增长的支柱行业。但是因为我国汽车消费信贷金融服务业起步的时间比较晚，这个行业的发展个建成的速度远远落后于西方一些发达国家。在我国，以汽车消费信贷方式购买汽车的只有10%，而西方发达国家则是高达70%，这是一个很严峻的问题。从这两个数据对比上可以看出，在我国汽车消费信贷金融服务业这个产业和西方的汽车消费信贷金融服务业还是有着很大的差距的，而这些差距更是表明了这个产业将会是下一个淘金之地。因为这是一个已经经过西方国家论证过得可行的促进

12、经济发展的一条成功的道路，同时也说明在我国，汽车消费信贷产业所涉及到的汽车需求者，贷款机构，以及我国的汽车消费信贷政策方面还存在这很大的问题，这些问题也是限制了我过汽车消费信贷金融服务产业的发展，是遏制经济发展的一个非常重要的方面。因此，改善并发展汽车消费信贷市场，形成贷款机构，消费者，生产者以及经销商多方面共赢的局面，对于拉动国内汽车市场需求，促进国内经济发展有着深远的意义。1.3 研究方法和思路从我国个人汽车信贷产业的发展和现状的分析，了解我国个人汽车信贷产业是如何的发展，并且就目前我国个人汽车信贷产业的现状进行解析，寻找到制约我国消费信贷发展的重要因素。从国外个人汽车信贷产业的发展和现状

13、的分析，了解国外个人汽车消费信贷的发展历程，分析国外个人汽车消费信贷产业的现状，分析国外个人汽车消费信贷产业的经验。通过国内和国外汽车消费信贷产业的发展和现状的对比，寻找到改善我国个人汽车消费信贷市场现状的对策。2我国个人汽车消费信贷的发展和现状分析2.1我国个人汽车消费信贷的发展历程我国汽车消费信贷在不同的阶段存在着不同的特征，总体可以分为四个阶段：起始阶段，发展阶段，竞争阶段以及有序竞争阶段。起始阶段：我国汽车消费信贷开始的时间相比之西方国家要晚一些，最早是开始于1995年，源自于美国福特公司派人来我国对于汽车消费信贷市场进行研究。那时候因为国民生产总值虽然处于稳步上升的状态，但是我国的汽

14、车消费市场却因为人们的消费欲望以及消费水平不能够让汽车市场得到更为长久的发展。那时候的汽车还是一件很稀罕的物件，并不是一般的人可以消费的起的产品。我国国内汽车消费市场始终处于一种相对比较低迷的状况，而也就是这个时候，一些汽车厂商为了自己的汽车能够得到销售，不得不寻找一些能够刺激汽车消费市场的手段。恰逢美国福特公司派来的人带来了一种新的销售汽车的思路，所以当时的很多汽车厂商开始联合起来，寻找一些国有商业银行，进行我国第一次汽车消费信贷业务的探索，可是由于种种原因，这次的探索以失败告终。发展阶段：在吸取了第一次我国关于汽车消费信贷业务的尝试的失败经验之后，国家于1998年9月推出了汽车消费贷款管理

15、办法，1999年4月出台关于开展个人消费信贷的指导意见，这两个法案的出台，让我国的汽车消费信贷业务正式的成为了我国商业银行的一项重要的业务，并且为我国商业银行提供了一种更为优良的优化信贷产业结构的方向。而且这两个法案的发布非常的适合人们日益增长的对于汽车消费信贷市场的需求，为我国汽车产业的崛起和人们消费信贷市场的发展提供了良好的契机和有利的支持。竞争阶段：随着我国汽车消费信贷市场的发展步伐越来越快，我国汽车消费信贷市场的规模也随之变得广阔起来，伴随着消费者对于汽车这件产品的需求的增长，引发出来的最大的变化就是关于汽车经销商之间的相互竞争，还有就是与汽车产业相配套的保险行业之间竞争，加上为汽车消

16、费信贷市场提供资金支持的银行之间的竞争。汽车消费信贷市场的大蛋糕已经成为了各方角逐的对象，为了能够在这样一个新兴的市场之中占据更为有利的位置，瓜分到更多的市场份额，所以无论是汽车经销商还是为汽车提供保险服务的保险公司亦或者是这个产业链之中最为重要的提供资金支持的银行，他们必定要想方设法的为消费者提供更为切实可行的消费信贷方案。并且由此而衍生出来与一整套的汽车消费信贷业务的金融服务，汽车消费信贷市场也开始向着规模化的方向发展，迈出了坚定地步伐。在这一阶段之中，我国的个人汽车消费市场得到了长足的发展，汽车消费信贷占据整个汽车消费市场的比例不断上升，但是由于竞争日趋激烈，其中整个汽车消费信贷市场的平

17、均利润在下降，消费者的汽车信贷消费成本在不断地减少。有序竞争阶段：随着汽车消费信贷市场的不断发展，汽车消费信贷市场之中的一些风险也渐渐地表露了出来，原本日趋白热化的竞争态势夜渐渐地趋于平缓状态。汽车消费信贷业务也渐渐地向着更为专业化的方向发展，从竞争阶段脱颖而出的汽车消费信贷公司也将能够利用自己作为汽车消费信贷市场的主导者的身份开始整合和利用各方面的资源，对汽车消费信贷市场进行新一轮的优化和整合，让拥有资金的银行，出售汽车的经销商，生产汽车的厂商，为汽车提供各种服务的服务商之间形成一种完美的契合关系，保证汽车消费信贷产业的流畅的运营，稳步增长。2.2 解析我国个人消费信贷的现状从2005年开始

18、到2014年，我国消费信贷业务得到了快速的发展。根据数据显示，我国2012年末的汽车消费贷款余额是4500亿元，2014年则是达到了6700亿元的规模。从2005年到2014年这短短的十年的时间内，随着城乡居民收入不断地上升，城乡居民的消费结构也发生了变化，外加上年轻一代的消费理念的更新换代，使得我国的汽车消费信贷业务得到了很大的发展。这个市场也处于一种快速发展的进程之中，但是随着发展速度的增加，汽车消费信贷市场之中所存在的问题也在不断的显露出来，并且在前几批的个人汽车消费信贷期限临近的时候，开始集中爆发出来。其中就包括一些个人为了获得贷款，而产生的“假车贷”以及“一车多贷”的现象，而银行为了

19、能够得到更多的业务，也会为一些不具备汽车消费信贷资格的个人提供担保，从而让他们得以办理业务，形成一笔难以收回的坏账。在2010年，我国汽车消费信贷比例最高时曾达到16.3%，但是随着越来越多的问题的暴露，加上更多的坏账无法收回，再加上国家开始实行通货紧缩的政策，极大的打击了整个汽车消费信贷市场之中的资金支持者，更多的商业银行开始减少对于汽车消费信贷业务。从2011年开始，我国汽车消费信贷业务只占到10.7%，2012年更是达到了历史新低，仅有3.5%，即便2013年到2014年，这个比例有了缓慢的回升，但是却依然无法达到最初的16.3%的峰值了。在2009年到2014年，这五年之间，我国汽车消

20、费贷款余额从3400亿元增长到了3583亿元，在五年的时间内，仅仅增长了183亿元。但是从汽车销售的数据上来看，却又是另一种情况，在2010年，全国汽车销量是1806万台，而到了2014年，全国汽车销量却达到了2372万辆，同比增长了大概31.34%，而五年之间，汽车消费贷款余额增长仅仅只13.07%。从这一组数据上可以看出，我国的汽车消费信贷业务正在处于一种严重萎缩的态势之中，这种情况与西方发达国家的汽车消费信贷业务产生了巨大的宏观差异性。2.3 制约我国信贷发展的因素首先，我国没有一个完整的法律法规去对我国的汽车消费信贷市场进行规范和保护，虽然曾经出台过汽车贷款管理办法以及汽车金融公司管理

21、办法，但是这都是更加的注重于金融方面的公司规范，而对于贷款者而言，这些办法是没有任何制约的法律效用的。它们没有权利去约束处于非金融方面的汽车消费信贷行为，使得我国的信贷业务处于一种亚健康的发展状态，出了问题产生法律纠纷之后，也没有一个明确的法律法规对它进行保护，随之而来的就是引起一些想要进入我国汽车消费信贷市场的企业和商业银行在进入这个市场之前，不得不进行一阵深思熟虑，考虑各种可能出现的突发状况，在无形之中增加了这个市场之中的风险规模，毕竟是一个没有法律保障的业务市场，这个市场的参与者也没有足够的安全感。已经进来这个市场的企业会希望有更多的个人进入这个市场，以此来增加自己的营业利润，而在这个市

22、场之外的个人或者企业则是更多的秉持一种观望的态度，买车的个人有钱的话会选择自己全额付款，没钱的话，也更多地会考虑去借钱或者降低自己对于车子品牌的一种需求，以此来减少进入汽车消费信贷市场之后可能产生的风险。其次，在物质极大丰富的今天，当今社会自从进入了二十一世纪，进入了新的纪元和新的发展阶段之后，社会风气夜发生了一定的变化。不得不承认的是，当今社会之上已经出现了很多的拜金一族，攀比之风盛行，而就是在这样的社会背景之下，我国公民所要面对的关于诚信问题的考验也变得越发严峻起来。诚信缺失已经成为了时下最为突出的一个问题之一。在我国个人信用体系并没有完全的建立起来之前，这种缺失的个人信用体系无形之中给我

23、国汽车消费信贷市场之中的资金提供者带来了很大的风险。银行没有办法确定一个人的信用到底是好还是坏，他们只能够最为粗浅的通过自己的调查来得出一个可能并不是很准确的答案，这个答案将会决定他们是否会为这个个人提供汽车贷款。而作为一个个人而言，他们只需要向银行提供有效身份证件，详细并且固定的住址，是一个具有完全民事行为的正常人，外加拥有稳定并且合法的固定收入的证明，和支付首期的款项支付能力之后，就可以得到银行所提供的贷款。但是以上这些证件，其中绝大部分的真实性是经不起考验的，哪怕是收入证明，也可以是一张银行卡上，同一笔钱，不断地来回进账出账以此来博取银行的信任，从而得到原本并没有资格申请到的贷款款项，这

24、给银行的资金带来了一个很大的风险。而且这也是最为主要的一种风险来源，从美国曾经爆发出来的次贷危机就可以看出来，这种扩大性的，集体无力偿还银行贷款所带来的影响将会是恐怖的，虽然这在我们国家发生的概率很低，但是却不可小视。除了社会信用体系不健全，让银行无法确定自己的客户是否有能力偿还贷款之外，还有一个重要的影响因素，那就是消费者是否真的愿意为自己的选择去买单？众所周知的是，在科技不断发展的今天，汽车行业和手机行业一样，都处于一个高速的更新换代的阶段。假如一位消费者在一年前买了一辆新车，这款车子的售价在二十万元，这一年之间，你还了十万元的车贷，而在一年之后，又出了一款性价比更高，价格更为低廉的车子，

25、这款车子售价为十五万元，那么这个时候，这位消费者就有两个选择，一个是为自己这辆性价比较低的旧车支付余下的十万元车贷，另一个选择是放弃自己这辆旧车，转而入手新车，为新车支付十五万元的车贷。而这个时候，这个消费者的旧车实际上已经不值二十万元，同样的，可能因为更多新车型的产生，使得他的旧车在市场上遭到贬值，价值甚至不到十万元，那么这个时候，他会选择放弃旧车，同时放弃支付余下的十万元车贷，还是转而入手一辆差值为五万元，性价比却高上不少的新车呢？答案不确定，但是更多的消费者可能会选择入手新手，那么旧车余下的十万元车贷将会成为泡沫，银行收回这辆车，拿到市场上进行拍卖所得到的钱，可能并没有达到十万元，那么这

26、个差值将会成为银行的亏损项目之中，而且随着通货膨胀的增加，货币实际购买力下跌，只会让银行亏损的越来越多，假设一辆车上亏损在一万元，那么一万辆车上面亏损的将是一个亿，随着车辆的增加，亏损将会上升，比之这种亏损带来的风险，银行方面所获得的利润可能相比之下就显得有些微不足道了。在车贷资金之外，还存在着一些潜在的所需要支付的款项，其中包括汽车消费税，汽车增值税，车船使用税，车辆购置附加税，机动车上牌的费用，公路养路费，交通事故处理费，保险公司的车保费，车辆通行费，机动车驾驶的考驾照的费用，而且如今想要得到一块能够让车辆正常合法上路的车牌还需要摇号，这就严重的打击了消费者购买车辆的欲望，束缚住了汽车消费

27、信贷业务的发展。要想能够从银行通过担保获得汽车信用贷款，其中手续麻烦，所需要的东西较多，而且私人企业是无法作为第三方担保的，所有会在无形之中使得一部分有这个需求的个人无法真正的获得汽车信用贷款。3.国外个人汽车消费信用贷款的发展及现状分析3.1国外个人汽车消费信用贷款的发展历程汽车消费信贷市场最先起源于二战之后的西方国家，在战争之后，生产力得到了解放，生产力得到了极大发展，但是消费者的需求以及消费欲望却没有跟随生产力的发展而发展，这也导致了生产出来的很多商品并没有及时的被消费掉，产生出了更多的滞留的产品。供大于求是当时最为突出的一个问题，其中的矛盾使得生产商能够生产出更多的产品，但是消费者市场

28、却无法将这些生产出来的产品给消化掉，于是导致生产商不得不维持甚至于是减少自己的产量。那时候的汽车属于典型的奢侈品，汽车厂商的生产资金大多数是来自于银行的贷款，但是因为那时候的消费者并没有足够的资金去购买汽车，没有办法消费这种偏向于奢侈品的东西，使得汽车生产厂商生产出来的汽车无法完全的售卖出去，而因为产品没有办法及时变成资金回笼，使得生产厂商的资金得不到补充，没有办法归还银行的贷款，而同时，银行的金库里面，更多的资金没有出路，没有地方投资使用出去，使得大量的资金被闲置，而因为汽车厂商没有办法及时的归还贷款，也使得银行对于这些汽车生产厂商充满了不信任感，缩小了对于汽车厂商的贷款份额。这种矛盾导致消

29、费者买不起汽车，汽车厂商没有资金进一步发展，而最终导致的结果就是，汽车厂商必须寻找新的渠道去让自己的车子能够变现成为回笼资金。这一切的矛盾，导致1919年，美国通用汽车公司成立世界上了第一家汽车公司成立的金融公司，那就是通用汽车金融服务公司（gmac），开始了世界上专项汽车消费信贷的第一条路。通用汽车公司成为了第一个吃螃蟹的人，而随着他的成功，导致了后来西方各个国家的汽车公司为了谋求新的发展方向，开始设立属于他们的汽车消费信贷公司。进过一个世纪的发展，目前国外的汽车消费信贷体系已经基本完善。汽车销售信贷机构除了最为传统的商业银行之外，还有汽车企业专门成立的汽车专项消费信贷金融服务公司以及各级的

30、汽车经销商。在国外，汽车消费信贷最为强大的资金力量来自于汽车金融服务公司，因为他们不仅仅是拥有更为完善的金融服务，同时也具备雄厚的资金链条，相比之银行以及各级经销商，他们所出售的是自己公司所生产出来的汽车，这样一来，无形之中将会降低一部分的运营费用，也会跳过各级经销商，使得成本进一步降低，他们在汽车消费信贷体系之中占有重要的地位，而且因为是同一个企业，所以对于规避一些利率风险和汇率风险等方面有足够多的经验，上行下效的体系使得资金使用效率也更高。3.2 国外个人信贷的现状国外提供汽车消费信贷资金的主体更加的多样化，除了商业银行之外，还有各个汽车公司所设立的汽车金融服务公司，除此之外，每级汽车经销

31、商也可以成为信贷的主体，提供信用贷款。在20世纪60年代中期，美国商业银行一共提供了大概56%的汽车贷款，它作为汽车消费信用贷款的资金供应者，主要是提供给各级汽车经销商以及个人的贷款。从1998年开始，美国商业银行提供35%的汽车信用贷款，而到目前为止，仅占有20%左右。对于汽车行业而言，银行可以说是一个十足的门外汉，银行在其中仅仅只能够充当一个资金的供应者，而不是一个市场的参与者。商业银行没有办法去评价一个车子的好或者坏，同样也没有办法去真正的评估一个汽车企业的贷款到底是不是不良贷款，这个行业充满了专业性以及风险性，随着整个汽车消费信贷市场的扩大，出现了越来越多的提供汽车信用贷款的机构，银行

32、不再是一个占有重要地位，甚至是一个支撑起整个汽车消费信贷市场的存在，在完成了自己作为银行的一个盘活汽车行业，促进经济发展，让汽车行业得到更好的发展的使命之后，银行将会慢慢从中抽离出来，抽离出资金，将这部分资金的空缺留给更为专业性的企业去填充。除了商业银行之外，更多的汽车信贷业务被各个汽车金融服务公司给占据，他们作为资金的提供者，实际上只是让客户给他们打出一个限期还款的借条，而且作为一种自营性的企业，他们能够为客户提供更为快捷的服务，从上牌到上路，一切的手续都可以一条龙完成，对于客户的吸引力远远地大于通过银行获得车贷，然后去车市买车这种相对繁琐的手续的方式。值得一提的是，汽车经销商为了能够获得更

33、多的提成，卖出去更多的车子，他们也会自己掏腰包当做贷款借给想要买车的顾客，只是他们的资金一般都不是很多，所以很难以达到一个规模比较大的状态。3.3 国外个人消费信贷的经验分析在国外，他们拥有完善的信用体系分析模式，可以确定一个人是否拥有贷款的资格，并且是否能够按期偿还贷款，他们的汽车消费信贷模式也更为专业化。他们的服务也趋向于专业化发展，无论是从业机构的专业化，还是功能的专业化，亦或者是风险防控方面的专业化，从这里可以看出来，他们的服务更加的具有针对性，从这个角度上来看，消费者从这里买了车之后，可以非常方便快捷的挂牌上路，包括其中配套的各种服务也能够直接完成，可以给消费者节约很多的时间成本，成

34、为吸引消费者的一个重要的方面，这也有利于汽车消费信贷市场的扩大和发展，有利于整个消费信贷市场的健康化发展。在他们的信用评估体系之中，国外的信用信息一共有三种模式：美国模式，欧洲模式，会员制模式。美国模式：又被称之为市场运作模式，美国拥有专门的一种信用信息服务机构，这种机构有地方性的也有全国性的，主要是以搜集用户的信用信息然后将这些信用信息以有偿或者交换的行事交给第三方客户，以此让第三方客户来评定是否要提供给这个用户以贷款，在这种模式之中，是以利益为主导的，有法律为其正名和帮助，让个人的信用能够公开化，和商业化，有利于需要知道用户信用的第三方金融服务机构的发展和运营。欧洲模式：是政府和中央银行参

35、与并且主导的一种创建出来主要是搜集信用信息的部门，银行负责为各个有需要的第三方机构提供他们所需要的客户的信用状况，并且帮助他们判定这个客户是否值得或者是否有资格获得贷款。会员制模式：这是以日本为代表的一种模式，这种模式就属于一种小范围内部流通的信用模式，只有成为会员才有资格使用其中所建立出来的信用信息库里面的资料，并且会员有义务向信用信息库补充新的全方位的信用信息。属于一种小范围内的互惠互利的模式。汽车消费信贷有很大的风险性，而国外往往通过各种信用信息的采集来规避这种风险，减小风险发生的概率，从而降低汽车消费信贷市场之中的风险，为资金的安全提供了一层有力的保障。4. 改善我国个人汽车消费信贷市

36、场现状的对策4.1 提高居民收入，改善居民消费观念要想改善我国个人汽车消费信贷市场的现状，必定要从居民收入的方面着手。中国有句话叫做财大气粗，虽然不是说只有有钱才能够理直气壮下去，但是从另一个方面却很能够说明一些问题，想要任性，首先就要有钱。只有提高了居民的收入，让他们减少一些对于未来生活可能存在的隐患的担忧，才可能让他们进入到汽车消费信贷市场，中国人总是有一种先天下之忧而忧的态度，总是会害怕未来产生的不确定的风险，而更加愿意将钱存起来，以便不时之需。另外，改变居民消费观念也是其中一个很重要的方面，以前有一个故事，说是中国的老太太和美国的老太太去世之后在天堂相遇，中国老太太松了口气，说自己终于

37、买了一套房，而美国老太太也是松了一口气，说的却是自己终于还清了买房子的钱。这就是中西方消费思想的差异，美国人总是喜欢先享受后买单，而中国人则更加倾向于钱货两清，不欠钱的活下去，可能是因为文化的差异，在中国人的潜意识之中，并不喜欢欠人钱，这样会让人感觉到压力，可能在如今的社会之中，这样的人少了很多，但是绝大多数的中国老百姓还是不喜欢欠人钱，那些背着房贷活下去的人，更多的可能是迫于不得不买房的压力，所以要想改善我国个人汽车消费信贷市场的现状，这种消费思想绝对是要得到改变的，否则的话，很难让我国的汽车消费信贷市场得到更加长远的发展。4.2 改善汽车消费环境前不久的315晚会之中爆出的路虎成为了“拦路

38、虎”，挂后档总是失灵，而消费者找到经销商之后，经销商将问题的根源推到了消费者的身上，称是因为中国人开车太急的原因，而不是因为自己的车子的质量原因，而就在315曝光之后，路虎被全线召回进行检修，从这一点上来看，在我国汽车行业之中的隐患还是很多的，很多的消费者在买了车子之后，并不能够享受到买车之前，销售者所承诺的那种服务，汽车服务商的态度并不足够的诚恳，与此相对应的还有就是4s店曝光出来的暴利行业，车子之中的小毛病他告诉你出了大问题，狠狠的宰上顾客几刀，各种现象也让一些准备买车的用户望而却步，人心不足蛇吞象，一个行业能否健康并且持续的发展下去，更多的是看从业者的态度，但是在中国，汽车消费者并没有很好地渠道去保障自己的消费权力，他们无法得到更为妥善的售后服务。不健全的法律法规使得汽车市场没有办