最大诚信原则 - 刘瑞娟、寻超

1、第六章第六章资料收集及制作人：刘瑞娟、寻资料收集及制作人：刘瑞娟、寻超超主讲人：寻超主讲人：寻超“诚”与“信” “诚”，诚实。 诚实更多的是一种态度和出发点，是基础 “信”，信用。 信用更多的是一种行动，是结果 只有把两者结合在一起才构成保险上的完整的诚信事件。定义 最大诚信原则是指保险合同双方在合同的订立和执行过程中要采取最大努力以各种合适有效的方式自觉、主动、及时、充分、准确地向对方告知或说明有关保险交易的所有重要事实并严格履行所做的各种承诺或保证。 这一要求几乎覆盖了保险市场的任何部分、所有有关的主体并渗透于保险经营的任一环节。诚信原则的重要性 市场经济是一种风险经济，也是一种以广泛的契

2、约为基础的信用经济。 不诚实或者不守信用对于保险交易双方是一种有着巨大损害可能的风险。 市场化越深入，保险越发展，对诚信的要求也越高。 我国目前的诚信度普遍不高因为我国还不是完全的市场经济体制。保险对诚信的特殊要求保险对诚信的特殊要求 由于保险产品及其活动的特殊性无形性、技术性、未来性、承诺性以及标的的多样性和复杂性，一般民众对于风险和保险知识相对贫乏，对保险合同和保险公司的运营也了解不透，而保险公司也无力去了解、观察、掌握所有的保险标的和投保人的情况及变化，所以对诚信要求及处理，就远比一般的民商事活动严格。保险中的诚信的发展保险中的诚信的发展 保险上对诚信的要求根据各方面的条件和变化，从最初

3、的至少、必须、法定，过渡到后来的要求、应该、最高，而到了现在已变成了自觉、善意并为之尽一切力量。 最高诚信已经不仅仅是一种外在的、表面上的、形式上的、被动的要求，它还更多的是一种内在的、主动地反映和行动，更多的基于双方的修养、品质、良知和道德。诚信原则的约束对象 早期主要是针对和约束投保方的。 现在保险市场双方的相对态势已经发生变化，一些相当大的保险集团已经成为强势群体。 为更好的保护被保险人的利益，近些年新增加的一些诚信内容，就转向主要约束保险人方面了。投保方的失信 投保方的失信有其一般的心理基础，比如： 侥幸的心理 自私、自大、自欺的心理 占便宜的心理 罪过感不重的心理 惩罚较轻、失信成本

4、较低助长的不计后果的心理等等。保险人的失信 保险人（包括它的代理人）也有着相同于投保方的原因。 此外还有监管不力，甚至被“捕获”，竞争不充分等原因。其他失信原因 市场发育程度不够（比如经纪人、公估人力量不足），一些因为客观原因造成的信息不对称也会形成各种失信。 今日之诚信还有一个当事人这方面的能力与其要求及其他方面相匹配与否的问题 中国保市之诚信犹如小孩看医生，欧美国家保市之诚信则如大人去瞧医生失信的解决 投保方的失信主要根据合同由法律制裁，而传统上保险公司诚信方面的奖惩更多由监管方具体负责和实施。 随着市场基础的深化，投保人维权意识与主张勃兴，保单条款通俗化与标准化，甚至各种专业索赔中介的出

5、现，公众选择的市场震慑力等等，所有这一切使得保险双方的诚信有望更快更好地在一种较为公平的基础上达成。最大诚信原则的主要内容之一最大诚信原则的主要内容之一 告知告知 它要求保险双方必须如实告知、陈述、披露、说明、解释、揭示相关问题或事实真相。告知包括他已知的应知的情况。 不但包括保险人，而且还包括其代理人或委托人的告知。不知投保人时告知义务的承担主体，被保险人、受益人、他的经纪人或委托人也都是承担主体。 告知是依据保险法直接产生的法定义务。告知的分类1. 确认告知。是指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，这种告知又称为事实的告知。2. 承诺性告知。是指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情

6、况，这种告知又被称为企图的告知。告知的内容（一） 从投保人角度看，重要事实要进行告知，非重要事实可以告知也可以不告知。（那些表明合同对其重要性的权益事项和一些条件事项甚至免责条款等，就是重要事实。而非重要事实是指对保险交易和执行没有影响或者虽有影响但仍处在非选择性区间的那些因素。） 投保方的告知内容主要集中于保险方的情况及其相互关系、保险标的的状况及风险。 投保人的告知在我国目前主要体现在保单上的询问事项，但在合同成立后的一些告知却要一来投保方的主动性，如保险标的风险明显增加或保险标的价值急剧减少等情况。附：重要事实？ 该事实是否足以会对一个合理谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率条件等产生

7、足够的影响 它并不取决于被保险人自己认为是否重要 通常也不依某一个特定的保险人的看法为准 客观性：当时当地，大多数保险人会怎么做？或取平均值 具体询问的问题均属于重要事实。被保险人的回答必须完整和准确，任何对具体询问的问题保持沉默，都可以构成对重要事实的不告知，甚至是故意不告知 最终裁决权很难是法院，因为这不是一个法律问题，而是一个事实问题 美国判定重要事实的两种方法：必须引起承保风险的增加；引发损失告知的内容（二） 保险人的告知与保证事项主要由保险单或其他保险文件来传达，严格意义上当然包括保险人或其委托人的回答、讲解及进一步的提示。 分为被动的有限告知和主动的无限告知。有限告知对合同的设计者

8、和核保人员的水平要求较高，无限告知相对对投保人的要求更高。投保人违反告知义务的构成要件投保人违反告知义务的构成要件1. 投保人主观上存在故意或过失；2. 投保人故意隐瞒的或因过失未如实告知的重要事实。 只有这两点同时具备，投保人才会承担违反告知义务的法律后果。案例 一一家长为自己的汽车投保，他的20岁的儿子经常与其共开此车。他却并没有告知保险人这一点。 众所周知，保险人对于年轻的、单身的驾车人通常收取较高的保费 故其构成了不实陈述第六章不实陈述和不告知 第一节：如实陈述和告知的意义 第二节：告知与陈述的概念 第三节：重要事实 第四节：故意与非故意不告知和不实陈述 第五节：不告知和不实陈述的法律

9、后果 第六节：无争议条款 第七节：错误与欺诈告知与陈述的概念 告知与陈述的概念 告知与陈述的概念与内容P60 告知与陈述的时间 询问与告知 违反如实陈述与告知义务的一般法律后果重要事实 决定重要事实的标准 两种证明重要性的方法 风险增加法 影响损失法 具体询问的问题都属于重要事实故意与非故意不告知和不实陈述 放宽告知与陈述义务的原因 科学技术与承保技术的进步 平衡保险人与被保险人的利益 放宽告知与陈诉义务的做法P66不告知和不实陈述的法律后果 一般原则 英国对不告知和不实陈述原则运用的改革无争议条款 无争议条款的产生和内容 争议的概念和可提出争议的期间 无争议条款的适用 保险人在无争议条款中对

10、抗辩权利的保留错误与欺诈 错误 欺诈 构成欺诈的要素 受害方的救济方法第七章第七章资料收集及制作人：刘瑞娟、寻资料收集及制作人：刘瑞娟、寻超超主讲人：刘瑞娟主讲人：刘瑞娟最大诚信原则的主要内容之二 保证 传统的保证规则最初源于远洋保险，其规定是非常严格的。传统的保证规则最初源于远洋保险，其规定是非常严格的。 就是在今天，保证也远比告知更为严厉。就是在今天，保证也远比告知更为严厉。 保证的任何事项都是重要事实，其严格到已经可能伤及被保证的任何事项都是重要事实，其严格到已经可能伤及被保险人利益的程度，或者不利于被保险人某种合理预期的保险人利益的程度，或者不利于被保险人某种合理预期的实现，因此在保险

11、实践中获法庭在解释上已经开始减轻或实现，因此在保险实践中获法庭在解释上已经开始减轻或者弱化该规则的作用。者弱化该规则的作用。 1.保证是指投保方在签订保险合同时，向保险人保证作为保证是指投保方在签订保险合同时，向保险人保证作为或不作为或者保证某种状态存在或不存在。有时某些声明或不作为或者保证某种状态存在或不存在。有时某些声明事项也构成保证。事项也构成保证。 投保人的保证是保险人承保的一个先决条件，也是日后保投保人的保证是保险人承保的一个先决条件，也是日后保险合同的一项主要内容。险合同的一项主要内容。 今天保证的承担主体既包括投保方也包括保险人方面。今天保证的承担主体既包括投保方也包括保险人方面

12、。 保险合同中保证与其他保险条款的区别保险合同中保证与其他保险条款的区别P79 保证与陈述的区别保证与陈述的区别保证与告知 保证与告知都是最大诚信原则的重要事项，但二者是有区别的，对此英国著名的大法官曼斯菲尔德是这样解释的：告知与保证不同，告知仅需实质上正确即可，而保证必须严格遵守。eg 保证和告知的一些项目开始相互渗透，其界限也开始日益模糊。如多采用告知而不保证，或者把保证条款作为告知来解释。为了对风险范围限定更严，有时保司方面把告知条款与内容上升为或设计为保证 保证和告知都是保险合同的直接的、重要的组成部分。不能因为保证比告知的后果更为严重就贬低告知的作用。告知的目的在于使保险人能够正确估

13、计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 p79保证的分类（一种书面形式的保证，多以特约条款（一种书面形式的保证，多以特约条款的形式附加于保单之内）的形式附加于保单之内）与与（在保单（在保单上没有文字记载，但根据行业惯例或社会公认，上没有文字记载，但根据行业惯例或社会公认，被保险人也应当保证对某事的行为或不行为，一被保险人也应当保证对某事的行为或不行为，一般只有海运险中存在默示保证）般只有海运险中存在默示保证）。二者的效力二者的效力是一样的。是一样的。（对过去和现在某事（对过去和现在某事已发生或未发生的承诺）已发生或未发生的承诺）与与（对将来某事发生或不发生的承诺）（对将来

14、某事发生或不发生的承诺）。第二节：违反保证的法律后果 举证责任（保险人举证）举证责任（保险人举证） 严格履行原则严格履行原则1.投保人对保证的履行必须百分百投保人对保证的履行必须百分百准确准确2.保证的事项完全与重要性无关保证的事项完全与重要性无关p83 对保证原则的法律效力的限制对保证原则的法律效力的限制1.法律限定法律限定2.法庭解释法庭解释第三节：保险合同中的条件 条件和保证概念一般可以互换条件和保证概念一般可以互换 保险条件种类保险条件种类 先决条件和后决条件先决条件和后决条件 违反保险条件的法律后果违反保险条件的法律后果 保险条件与保险保证辩证保险条件与保险保证辩证第八章第八章资料收

15、集及制作人：刘瑞娟、寻资料收集及制作人：刘瑞娟、寻超超主讲人：寻超主讲人：寻超 弃权与禁止反言在理论上对保弃权与禁止反言在理论上对保险交易双方均构成约束，但在险交易双方均构成约束，但在保险实践中主要是针对保险人保险实践中主要是针对保险人的。的。 该规则的实质是要求保险公司该规则的实质是要求保险公司慎重审查或不轻易弃权，否则慎重审查或不轻易弃权，否则就要遵守弃权的行为和后果。就要遵守弃权的行为和后果。 这两规则形成了事实上的对保这两规则形成了事实上的对保险人解约权的限制，反映了保险人解约权的限制，反映了保险界对投保方和保险合同的尊险界对投保方和保险合同的尊重。重。第八章保险人抗辩权利的丧失第二节

16、：弃权 1：定义：定义 构成弃权的两个条件：构成弃权的两个条件： 首先：保险人必须知道投保人或者被保险人有违反首先：保险人必须知道投保人或者被保险人有违反告知义务告知义务 或保证条款的情形，才可以享有解或保证条款的情形，才可以享有解除权和抗辩权。除权和抗辩权。 其次：保险人必须有弃权的意思表示。明示和默示其次：保险人必须有弃权的意思表示。明示和默示表示。表示。 eg： 有一种默示弃权：投保人未按期缴纳保险费，有一种默示弃权：投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人本来有权解除合约，或违背其他约定的义务，保险人本来有权解除合约，但却在已知该情形的情况下仍然接受投保人逾期缴但却在已知该

17、情形的情况下仍然接受投保人逾期缴纳的保费，则证明保险人有继续维持合同的意思表纳的保费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。示，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 2 可以放弃的权利可以放弃的权利 一般来说，保险合同的一方可以放弃一个有效合同项下的任一般来说，保险合同的一方可以放弃一个有效合同项下的任何权利，但是还有一些不能放弃的规定。何权利，但是还有一些不能放弃的规定。 第一：保险人不能放弃保障公共利益的权利。第一：保险人不能放弃保障公共利益的权利。 第二：权利虽可以放弃，但是事实不能放弃，即是不能改变第二：权利虽可以放弃，但是事实不能放弃，即是

18、不能改变的。一个保险人无权改变或放弃已经发生的事实。的。一个保险人无权改变或放弃已经发生的事实。 3 无对价弃权和有对价弃权无对价弃权和有对价弃权 在一般法律中，自动放弃权利不具有法律约束力，一个具有在一般法律中，自动放弃权利不具有法律约束力，一个具有法律约束力的有效弃权需要某种形式的对价，但是在保险中，法律约束力的有效弃权需要某种形式的对价，但是在保险中，自动弃权有法律效力。自动弃权有法律效力。 4构成弃权时对已知的要求构成弃权时对已知的要求 5弃权原则的适用见前面弃权原则的适用见前面禁止反言（失权) 1禁止反言的定义禁止反言的定义 构成失权的条件构成失权的条件 第一：保险人一方，包括保险人

19、的第一：保险人一方，包括保险人的代理人，对一项重要事实的错误陈代理人，对一项重要事实的错误陈述。述。 第二：投保人或被保险人对该项陈第二：投保人或被保险人对该项陈述的合理依赖。述的合理依赖。 第三：如果该项陈述不具有法律约第三：如果该项陈述不具有法律约束力将会给投保人造成危害或者损束力将会给投保人造成危害或者损害害。 2间接失权和司法失权间接失权和司法失权保险中的选择权 1定义定义 选择权是指在两个可挑选的权利之间自选择权是指在两个可挑选的权利之间自愿择一的行为，如果保险人在两种可供愿择一的行为，如果保险人在两种可供选择的权利中选择了一种，这就表示他选择的权利中选择了一种，这就表示他放弃了为选择的权利。放弃了为选择的权利。 2保险人的选择权保险人的选择权 保险人一旦作出选择，就要受其选择的保险人一旦作出选择，就要受其选择的约束，即使并无对已知权利的自愿放弃，约束，即使并无对已知权利的自愿放弃，也没有依赖关系和造成损害。也没有依赖关系和造成损害。 被保险人的选择权被保险人的选择权 选择权原则也适用于被保险人所做的选选择权原则也适用于被保险人所