车辆保险知识详解(2015费改版)

1、车辆保险知识详解车辆保险知识详解 （2015费改版）费改版） 机动车辆保险的概念机动车辆保险的概念 机动车辆保险是以机动机动车辆保险是以机动车辆本身车辆本身及机动车及机动车 辆辆第三者责任第三者责任为保险标的的一种运输工具为保险标的的一种运输工具 保险；承担的保险责任主要是合同列明的保险；承担的保险责任主要是合同列明的 自然灾害和意外事故。在国外，通常称为自然灾害和意外事故。在国外，通常称为 汽车保险。汽车保险。 2-25 3-25 w车险构成车险构成 w险种说明险种说明 w保费计算保费计算 w注意事项注意事项 4-25 一、车险构成一、车险构成 车船税：车船税：按照规定的计税依据和年 税额标

2、准计算征收的一种财产税 交强险：交强险：保险公司对被保险机动车 发生道路交通事故造成对方的人身伤亡 、财产损失进行赔偿的强制性责任保险 。 机动车商业险：机动车商业险：是由经国家批准 的商业保险公司推出的一项险种。 车车 辆辆 保保 险险 5-25 w车险构成车险构成 w险种说明险种说明 w保费计算保费计算 w注意事项注意事项 6-25 二二、险种说明、险种说明 机动车交通事故责任强制保险（法定）机动车交通事故责任强制保险（法定） 保险责任保险责任:在中华人民共和国境内在中华人民共和国境内(不含港、澳、不含港、澳、 台地区），被保险人在台地区），被保险人在使用被保险机动车辆过程中被保险机动车辆

3、过程中 发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产 损失，依法应当由被保险人承担的损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任损害赔偿责任， 保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔 偿限额内负责赔偿：偿限额内负责赔偿： 交强险交强险 7-25 二二、险种说明、险种说明 交通事故责任强制保险的保险金额交通事故责任强制保险的保险金额 （1）死亡伤残赔偿限额为）死亡伤残赔偿限额为110000元；元； （2）医疗费用赔偿限额为）医疗费用赔偿限额为10000元；元； （3）财产损失赔偿限额为）财产损失赔偿限额为

4、2000元；元； （4）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限 额为额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；元； 无责任财产损失赔偿限额为无责任财产损失赔偿限额为100元。元。 交强险交强险 交强险产品介绍交强险产品介绍 强制性强制性特点特点：体现在强制投保和强体现在强制投保和强 制承保两方面。制承保两方面。 产品定义：产品定义：保险公司对被保保险公司对被保 险机动车发生险机动车发生道路交通事故道路交通事故 和发生和发生在道路之外的地方的在道路之外的地方的 事故事故而造成受害人的人身伤而造成受害人的人身伤 亡、财

5、产损失，在责任限额亡、财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制性责任保内予以赔偿的强制性责任保 险；受害人不包括被保险人险；受害人不包括被保险人 和本车人员。和本车人员。 注意：每辆车仅可投保一份注意：每辆车仅可投保一份 交强险。如果客户重复投交强险。如果客户重复投 保，即使购买多份或在几保，即使购买多份或在几 家公司同时购买，也只能家公司同时购买，也只能 获得一份保险保障。获得一份保险保障。 保障内容保障内容责任限额责任限额 人身伤害人身伤害 死亡伤残死亡伤残110000110000 医疗医疗1000010000 财产损失财产损失20002000 先行垫付抢救费用的义务先行垫付抢救费用的义务

6、有以下情形之一时，保险公司需在交强险责有以下情形之一时，保险公司需在交强险责 任限额范围内垫付人伤的抢救费用任限额范围内垫付人伤的抢救费用(最多垫最多垫 付付1万万)，并有权向致害人追偿（对于财产，并有权向致害人追偿（对于财产 的损失，保险公司不承担赔偿责任，也不的损失，保险公司不承担赔偿责任，也不 垫付）：垫付）：1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉、驾驶人未取得驾驶资格或者醉 酒的；酒的；2、被保险机动车被盗抢期间肇事的；、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 3、被保险人故意制造道路交通事故的。、被保险人故意制造道路交通事故的。 各公司实行统一条款，统一费率。遵守交强各公司实行统一条款，统一费率。遵

7、守交强 险业务总体上不盈利不亏损的原则险业务总体上不盈利不亏损的原则 10-25 二二、险种说明、险种说明 商业险商业险 车辆损失险 第三者责任险 车上人员责任险 盗抢险 玻璃单独破碎险 自燃险 不计免赔特约保险 11-25 二二、险种说明、险种说明 全称为机动车辆损失保险，是保险公司对投保 车辆损失进行赔偿的险种，赔偿的最高金额就是你 投保时的新车购置价。你在交通事故中投保车辆的 损失将都从车损险里进行赔偿，如果车辆全损报废， 那么保险公司将赔偿你新车购置价减车辆残值之后 的金额。 费改后，车损险条款减少了一条责任免除事项：费改后，车损险条款减少了一条责任免除事项： 被保险机动车所载货物坠落

8、、倒塌、撞击、泄被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄 漏造成的损失。漏造成的损失。 车损险车损险 费改后：费改后： 车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保 险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价 减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，协商实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定， 车辆发生全损时按照车

9、辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际 价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触 发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值，发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值， 车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时， 应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30% 的区间。的区间。 新车购置价指：本保险合同签订地

10、购置与被保险机动车同类型新新车购置价指：本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新 车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协车的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协 商确定。商确定。 市场公允价值指：熟悉市场情况的买卖双方在公平交易的条件下市场公允价值指：熟悉市场情况的买卖双方在公平交易的条件下 和自愿的情况下所确定的价格，或无关联的双方在公平交易的条和自愿的情况下所确定的价格，或无关联的双方在公平交易的条 件下一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。件下一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。 车损险车损险 费改后：费改后： 行业示范条

11、款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人行业示范条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人 选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代 位求偿。位求偿。 保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的 的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后， 依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请 求赔偿的权利。求赔偿的权利。 “代位求偿代位求偿”适用于被

12、保险人投保车损险且发生车损险保险适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险 责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿， 保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内 获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协 助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔 付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。 但需提醒保险

13、消费的是，无责方车辆申请代位求偿，在得到但需提醒保险消费的是，无责方车辆申请代位求偿，在得到 代位保险公司赔款后，算做一次出险，并会影响续保保费。代位保险公司赔款后，算做一次出险，并会影响续保保费。 车损险车损险 14-25 二二、险种说明、险种说明 全称为第三者责任保险，是保险公司对投保车 辆以及乘坐在投保车辆以外的人、物损失进行赔偿 的险种，赔偿的限额可以由你自己选择：10万、20 万、30万、50万以及100万，在保险公司投保的车 辆，绝大部分三者险投保30万或者50万，也有部分 投保100万。比如，你在交通事故中负全责，同时， 在这次交通事故中对方车辆也有损失，那么对方车 辆的损失将从

14、你的三者险中进行赔偿。 三者险三者险 费改后：费改后： 第三者责任险条款减少了一条责任免除事 项：被保险机动车拖带未投保机动车交通 事故责任强制保险的机动车（含挂车）或 被未投保机动车交通事故责任强制保险的 其他机动车拖带。 第三者的概念定义为：因被保险机动车发 生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的 人，但不包括被保险机动车本车车上人员、 被保险人。 三者险三者险 16-25 二二、险种说明、险种说明 全称为车上人员责任保险，是保险公司对乘坐 投保车辆的人员在交通事故中受伤情况进行赔偿的 险种，其限额也是由你自己选择，一般都选择1万， 通俗的讲，假如你投保时车上人员险买了一万一个 座位，如果在

15、一次交通事故中，车上的人员因事故 受伤，所花的医药费就从车上人员险进行赔偿，最 高赔偿1万。 车上人员险车上人员险 费改后：费改后： 车上人员责任险条款减少了三条责任免除 事项，一是车门没有完全闭合；二是车上 人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤 亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造 成的人身伤亡。 车上人员概念定义为：发生意外事故的瞬 间，在被保险机动车车体内或车体上的人 员，包括正在上下车的人员。 车上人员险车上人员险 18-25 二二、险种说明、险种说明 以上二个险种都是可以从字面进行理解，一般车辆的 需求度是依次降低，玻璃险最需要，盗抢险其次。玻璃险 全称玻璃单独破碎险，是指在交通事故

16、以外的玻璃单独破 碎，保险公司将进行赔偿，例如停在小区里，被人砸了玻 璃；开在高速上，一颗石子击中玻璃等仅有玻璃破碎的损 失可以从玻璃险中进行赔偿，但如果是在交通事故中发生 玻璃破碎，则在车损险里进行赔偿。盗抢险全称为全车盗 抢险，是只有在全车发生被盗抢的情况下，才能进行赔偿 的险种，换言之，被偷了车里的物品，车身零部件等事故， 都不能从保险公司进行赔偿。 玻璃险玻璃险盗抢险盗抢险 费改后：费改后： 盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一 是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮 酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用 被保险机动车；三是承租人或经承租人许 可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时 失踪。

17、 盗抢险盗抢险 20-25 二二、险种说明、险种说明 不计免赔险是附加险的一种，正式名称为不计 免赔率特约条款，指经特别约定，保险事故发生后， 按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应 当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人 负责赔偿。换句话说，只要投保该险种，一旦发生 出险，车主就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿 责任，再转嫁给保险公司。 不计免赔不计免赔 出单所需资料及变通处理方法出单所需资料及变通处理方法 行驶证复印件 身份证复印件 被保险人和行驶证主不一致的，需要提供双方身份证复印 件 无证件变通处理方法无证件变通处理方法 客户是否在人保投保，如果是，则提供车牌号码及客户名 称(最好是保单号)即可报出准确价格 客户不方便给行驶证的，可以手工抄出来，或者用手机拍 下来,通过微信QQ等发送。 客户不在身边的