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1、中学生理财调查与建议集美中学129 组 8 班 侯明姗王晶晶指导老师：蔡一健摘要：中国银行人民币存款总额长期居高不下； 中国家庭投资的单一性； 近年大学生消费支出较高；出现了“月光族”现象等一系列恶性循环的社会现象，主要原因在于理财意识淡薄，家长与子女都没有认识到从小培养理财意识和能力的重要性，而中国学校在对中学生这一建立理财意识的黄金阶段的理财教育是空白的。近年来关键词：零花钱、使用、理财、方法中国人民银行提供的最新资料显示，年月末，金融机构人民币各项存款余额为万亿元，比年末增长. 倍。反观美国人拥有十几万亿美元的家庭金融资产，其中有 3 到 4 万亿美元存入商业银行，10 万亿以上直接或间

2、接地通过养老基金、企业年金或保险基金用于投资（其中8 至 9 万亿投资到各种类型的共同基金之上），大约有50%以上的美国家庭受益于基金投资。与此同时，中国人也拥有十几万亿人民币的家庭金融资产，其中90%以上存入商业银行，只有10%投入股票、保险、基金和各种理财计划。这其中投入基金的比例甚至不足2%，从基金投资中受益的中国家庭也不及 2%。而这种传统的思想却在漫漫的延续到下一代的身上，因而造成了许多中学生理财方法的局限，仅仅只听大人的想法存款而不敢接受新的理财方法。因此会有 90%以上的存入商业银行， 10%投入股票、保险、基金等，是因为大部分的家长只懂得一味的存款，从而影响到下一代的孩子也只懂

3、得一味的存款，而不去尝试其它的理财方法。根据我们的调查现在的初中生理财的方式有： 60%的中学生一味的存款； 7%的投资股票； 3.5%的投资债卷； 3.5%的投资基金；8.5%的投资邮票； 0.5%的投资艺术品； 17%的其它。我国传统的家庭教育是不愿意让中学生过早的接触金钱，认为从小接触金钱会使孩子思想受到不良的影响。这种消极防范导致中学生缺乏经济管理意识，出现盲目消费，不会理财等现象。其实，作为家庭成员之一，中学生不可能不和金钱打交道，试图给中学生创造一个真空的消费环境是不切合实际的。为了让自己的孩子更好地学习和生活, 大部分中学生家长都固定地给他们一些零花钱, 数量从几十元到几百元不等

4、 , 但每次还未到周末 , 同学们早已将零花钱花完了 . 很多同学对 钱该怎么用 这一理财的基本问题存在着种种不成熟的偏见和误解 , 甚至在他们 身无分文 的时候也不知道自己的钱到底花到哪里去了。因而造成了大多数的大学生消费高，以及目前因缺少理财意识的年轻社会新锐成了“月光族”。反观美国，有28 个州把理财教育列为必修课。据悉，受过理财教育的儿童，成长到35 岁至 49 岁的时候，比未受到过理财教育的要多出相当于一年收入的财富。美国高中还开设了个人理财课程，教授基本的理财概念，对学生产生了重大影响 ,有 37至 47的学生在个人信用、投资、开销和储蓄等方面都受益匪浅。在英国，5 至 7 岁的学

5、生， 要学习钱的不同来源和用途，7 至 11 岁要学习如何管钱,11 至 14 岁重在学习影响花钱和攒钱的诸多因素 ,14 至 16 岁则侧重学习如何使用制定预算、存钱等诸多个人理财的财务工具和服务，了解消费者、雇主和雇员的权利和责任。因此，培养理财的意识和能力应从小抓起，而中学生的思维能力和年龄的特征正是培养理财意识和理财能力的黄金阶段，同时适当地注意增加经济管理意识，对健康的成长十分有利，也便于提高辨别和分析能力，促进逻辑思维能力的提高。一、中外中学生零花钱对比比起近邻日本、韩国和越南，中国中学生的零花钱更加充裕，根据日本学者的一份调查显示，四国当中，中国城市青少年的零花钱绝对金额最多。

6、然而让人感到担忧的是， 中国同龄孩子间零花钱的差额过大，父母给孩子零花钱方式较为随意，孩子对零花钱的支配权也偏小。日本前桥国际大学的山本教授发表了他和同事关于中、日、韩以及越南四国少年零花钱方面的调查报告。日前， 记者对正在上海进行学术交流的山本教授及其同事高桥先生和佐藤先生进行了专访。1、越南孩子零花钱最少在比较四国孩子零花钱时，日本学者表示，按比例而言，中国孩子的零花钱绝对额最高，“在我们入户调查的一个中国家庭，该户读初一的中学生一个月零花钱达到400 500 元，而据他母亲讲，这个数额在班级上并非最多”。按照实际购买力换算，这相当于日韩孩子家庭零花钱平均水平的2倍甚至 3倍。根据他们的调

7、查，在日本相同年级即十三四岁的中学生中，每个月零花钱在2000 到 3000 日元之间，折合成人民币约140 到 200 元之间， 韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少，但是考虑到购买力的因素，两国相差并不大，而同样经济发展迅速的越南，青少年的零花钱数额最低。2、中国孩子零花钱数额差距大在描述中国青少年的零花钱状况时，日本学者用了“不安定”这个词语来形容。在中国家庭，子女的零花钱金额随着家庭经济的变化，每个月可能都不相同。此外，一个班级群体当中，孩子零花钱的数额相差也非常大，日本学者表示，中国孩子零花钱的“贫富差异”让人吃惊。日本学者调查发现，中国一个班级里一个月零花钱多者可以上千元，少的则可

8、能几乎没有。即使收入水平差不多，因为家庭教育观念的不同，中国家长给子女的零花钱数额也有明显差别。在日本和韩国，尽管经济条件不尽相同，但一个班级同学的零花钱基本保持在同一水平线上，父母甚至会相互打听各自给子女零花钱的数额，并约定大致的数额，以免让孩子攀比而造成心态不平衡。二、中学生零花钱拥有情况根据中国沿海某大城市一组调查数据显示：有零花钱的学生占了被调查总数的98.6%没有的仅占1.4%。是否拥有零花钱1.40%是否98.60%现在的学生都是家里的“独苗”，家长对自己小孩几乎是百依百顺，疼爱有加， 即使自己在省吃俭用，孩子那里总是应有尽有，谁不想让自己的孩子过得好些呢？有些父母在自己孩子身上放

9、上一些零花钱，这些零花钱是家长对孩子成长中的一部分投资。只有少数家庭的孩子可能每天的生活都是由父母来安排，所以也不用什么零花钱了。三、月零花钱的数额在我们对集美400 名初中生调查数据显示：在中学生中每月零花钱总数在50100 元的占了绝大多数，其比例为60%；而 100 200 元的占 23%； 200500 元的占 13%； 500 元以上的占4%。2孩子多长知识，所以书籍消费成了学生零用钱的一大消费方向。有 46.5%的中学生会把未花完的零用钱进行储蓄，而且相当多的学生储蓄是有明确消费目的的，是一种积攒行为。这个结果表明，勤俭节约的中华美德在我们身上也得到了继承和发扬。许多同学喜欢吃零食

10、，因此，在零食上的开销也占有较大比例。五、中学生的消费观念时代在发展，一代人的思想也在发展，中学生的消费观念同样发生着变化。首先，消费行为逐渐走向理性化。据调查，有近50%的同学在平时会收集一些消费资讯，以掌握商品信息，了解目前市场动态，更好、更合理地进行自己的消费。其次，中学生还未能真正成为消费主体，换句话说， 还未能与商家进行面对面的交流，但消费自主性、独立性正日益增强。调查发现， 有 64.7%的同学， 其大部分东西由父母代购，只有 15.6%的同学是回答 “自己”。由此看来，绝大多数同学还躲在父母温暖的羽翼下，做个衣来伸手、饭来张口的乖小孩，在问到“如果你想买一样东西，但钱不够，你会怎

11、么样”时，有52.9%是“自己节省，等钱够再买”， 29.4%是“向父母要”，这说明，将近半数的同学正在走向消费自主、独立道路，他们希望能通过自己的努力（节约、打工等）得到自己喜欢的东西。在问到“和朋友去玩，一般谁结帐”这个问题时，有42.1%的同学是“各付各的”，这说明 AA制在中学生中日渐风靡，中学生对金钱对经济对消费有很明晰的了解，他们奉行“亲兄弟明算帐”的格言，减少许多不必要的金钱纠纷。我们认为，这是他们的明智之举。再次，不盲目追求名牌，追求时髦。据调查，有47.1%同学拥有小部分名牌商品，54%同学不追赶社会上的流行风。这当然与我们的经济承担能力有很大关系。但与同学的认识、观念有着更

12、大的关系。很多同学都能够正确看待名牌，正确对待高档消费。六、中学生理财意识1、月光族何为“月光族”？出生于上世纪1980 年前后的青年人， 虽然收入不低， 但却成为 “负债消费一族”的主力军， 美其名曰 “月光族 ”，该人群数量近年成急剧上升的趋势， “月光族”在一个固定的周期内 ( 一般为 30 天 ) 能够体会到腰缠万贯、身无分文、负债累累的生活。同时，近年的有关大学生消费偏高的报道也较多，该现象与“月光族”的情况应该数同一类型。为何当前“月光族”的数量急剧升高呢？每年压岁钱及生日红包管理方式根据我们对集美 400 名初中生每年压岁钱及生日红包管理方式调查数据为65%由父母管理， 35%由

13、自己管理，充分显示大部分家长没有意识到培养小35.00%孩从小理财的重要性，所以“月A、父母管理光族”现象的大量出现就是因为B、自己管理理财的意识没有从小培养。65.00%2、中学生零花钱拥有及使用状况根据我们对集美 400 名初中生调查显示：每个同学的月零花钱在 100 元以下的占比例的 60%； 100200 元的占比例的 23%； 200500 元的占比例的13%； 500 元以下的占比例的 4%，而花光每月零花钱占73%，剩余 50 元以下的占比例的12%；剩余 50 100 元的占比例的 8%；剩余 100200 元的占比例的%；剩余 200 元以上的占比例的%。如下图：每月零花钱总

14、数13%4%23%60%A、 50100元B、 100200元C、 200500元D、 500 元以上每月剩余零花钱12%A、50元以下8%5%B、50100元2%C、100200元D、200元以上73%E、0元通过以上调查我们很容易得出一个结论，目前中学生的零花钱比较多，但是有73%的人用光每个月的零花钱，同时我们还调查得知有相当一部分人还有负债，所以目前的中学生根本无理财意识。3、中学生零花钱领取周期调查中学生零花钱拥有及使用状况的调查所得的结论是否和家长有关系呢？所以我们又做了中学生零花钱领取周期调查，根据调查数据显示：中学生零花钱的领取方式为每天领取的比例最大达到 58%，说明大部份家

15、长没有培养学生从小理财的意识，因而造成了中学生每月零花钱的剩余较少。所以大多大学生消费高，进而造成了目前出生再 1980 年前后出生的年轻人成为“月光族”的主力军，所以理财的意识应从小抓起，而中学生正是培养理财意识和理财能力的黄金阶段。领取方式统计，如下图：5零花钱领取周期7%13%A、每天B、每周58%C、每月22%D、每年4、 “给他鱼，不如先教他如何钓鱼”当父母从钱包里掏出一张张钞票的时候，在孩子的眼中，他们觉得那个皮夹就像一个魔术包，里面总有掏之不尽的纸片，可以换取自己心爱的玩具或零食 那时正是孩子与“钱”的第一次接触。曾有一位台湾教育家在讨论如何建立孩子的金钱观时用了这样一个比喻：“

16、给他鱼，不如先教他如何钓鱼”。小孩子不能赚钱，却很会花大人的钱。小孩成长懂事后，渐渐认识了钱， 也开始体会到钱的可爱之处。从要求或领到零用钱起，“钱 ”开始进入孩子的真实世界里。而在孩子与钱做朋友的过程中，父母是最佳的导师。父母的言传身教，都会影响孩子对金钱的了解与态度。有儿童教育专家提出：培养孩子正确的金钱观念，这样孩子长大后，无论是事业还是个人生活方面，都能更合理地运用资源。而且，通过对孩子理财的教育，还可以培养孩子的计划性，让孩子学会有目的地做事，并且发展能够延迟满足自己需求的能力。5、中学生理财的意识理财意识淡薄是导致中学生理财能力差的主要原因。正如有些同学所说的“钱是身外之物”、“出

17、手要潇洒大方” ，也有人认为“算来算去烦死人” 、“省来省去省不出几个钱” 、还不如“今朝有钱今朝花” 。所以，中学生的零花钱很大一部分都在不正确的理财观念中被浪费掉了，对于钱的看法，同学有四种观念：（）、一想到你就叫我快乐，拥有更快乐；（）、我会把它存起一部分为将来；把它花掉一部分为满足个人需要和带动消费需要；（）它是青少年成长所需的一种必要的东西，而且很锻炼我们的理财能力；（）钱为身外之物，不必用心而求，顺其自然吧.我们对周围同学的调查得知，他们虽然对自己的零用钱有一定的预算，每个月都固定地用一部分零用钱去买一些课外读物，但除此之外，“剩下的钱我就不知怎么稀里糊涂地给花掉了”。可见中学生由

18、于不直接参与劳动而得的报酬，他们中即使是对自己的零用钱进行部分定期支出的同学，对“怎样理财”的理解也不是很完整的。6、中学生理财方式根据我们对集美400 名初中生调查显示：中学生的理财方式较单一大多都选择存款其占比例的60%，而存款这种传统的方法是受父母的理财观念的影响，而父母在对孩子的教育当中没有涉及到理财方面的教育，因而造成了许多中学生理财知识的空白与传统，所以许多中学生选择存款这一项理财方式，而投资这一类的理财项目大不受欢迎占总比例的23%。6理财方式70%60%61%50%40%30%理财方式20%17%10%7%8.50%3.50%3.50%0.50%0%款票券金票品他存股债基股术其

19、、资资资资艺、A投投投投资G、投BCDE、F7、中学生理财建议随着中国经济的进一步发展，也将进入金融投资的时代，为了让我们的学生适应未来中国金融资本市场的发展形势，同时减少或避免“月光族”现象的进一步恶化与扩大，我们应当从小培养投资理财的意识与能力。建议我们的家长有意识的培养自己的孩子从小如何使用和管理自己的零花钱的能力和按月给孩子零花钱，这样可以使孩子更好的进行理财。建议学生有规律的统筹自己的零花钱。建议同学有计划的把自己的零花钱进行分开管理，一部份进行活期存款，以供每日的日常开支；一部份进行一年的定期存款，预计未来几年中国将进入持续的升息阶段，同时也可以保证资金的稳定增值；一部份进行投资，

20、如：投资股票、投资债券、投资基金、投资期货、投资邮票、投资艺术品或古董等，目前适合中学生的投资项目我们认为有：基金投资、邮票投资、艺术品或古董投资。 学会消费，懂得必要的消费规矩。形成正确地花钱，算账的观念，更加合理的消费观念，逐步养成良好的生活习惯。比如生活中需要购买东西时，需明白哪些该买，哪些买了划算。 要懂钱来之不易。要正确认识钱的作用和地位，懂得钱是劳动成果，珍惜父母劳动成果，不奢侈浪费，养成勤俭节约的良好习惯。 找机会参加储蓄存款，增加金融知识。如将逢年过节、过生日、长辈或亲友送的压岁钱、贺礼等进行零存整取，自已计划管理，体验理财的滋味。 获得一些投资知识更合理的安排自己的假期活动。可以集邮、集币等，有机会可以学习购买基金、债券。 合理利用好零用钱，用于购买学习用品、交通费、以及同学间小额募捐等。七、结论通过以上的调查和分析，我们发现中学生的理财意识比较淡薄，从小培养投资理财的意识与能力，计划自己的未来，学会节流，做好开源，能够更好的打点自己未来的生活。所以中学生在未来使用零花钱上应注意以下几点：1、学会节流。零花钱是有限的，不