家庭理财规划书(清新版)

1、理财规划书客户：张晓理财顾问：程磊服务公司：中国民生银行报告日期2015-7-5理财师的专业胜任说明：有八年银行从业经验，熟悉理财产品、基金、信托、保险等，善于资产配置与财富管理，具备银行从业资格证、基金、证券、保险等多项资格证，证券从业资格二级，拥有AFP/CFP证书。善于准确把握市场命脉，投资学理论有深度理解。假设说明：留学年续费预算，以爱丁堡大学为例，学费133078元， 生活费与住宿费 84353元， 合计217431元每年。客户的风险评估结果为稳健型中庸型。房价成长率6.66%，房屋折旧率2%，收入租金增长率2.29%。房贷利率5.65%。退休后生活水平25000.学费增长率2.29

2、%。150万市价房产05年购买的价格为大约为791624.47，使用计算器房产摊销功能计算目前房贷余额为213959.60.。还款方式为等额本息。购买小车的当年汽车无折旧。化工产品属于持续稳定的行业等。第一部分：财务状况资产负债表收支储蓄表第二部分：财务分析定性分析：张女士家庭情况属于依靠门店养家的中等收入家庭，从收入来看，个体经营辛苦，化工产品经营收入比较有限，但能属于能持续经营的耐性行业。购置了2套房产，准备出售商铺买普通住房房获得出租收入，出租收入一般每年上涨空间有限。对于张女士家庭来说，可考虑发掘新的理财收入的来源，降低投资风险，进行合理的资产配置，积累更多的财富来安度晚年与安顿好儿子

3、婚嫁。根据计算，我们发现目前袁女士家庭几个基本的财务指标数据如下：从上述数据来看，在资产负债方面，张女士家庭还是比较健康的，主要反映在已经积累了比较多的净资产，负债相对不高，负债率为7.78%，占总资产比例较小。从收支储蓄方面来看，袁女士家庭也基本健康，净储蓄率为52.23%，自由储蓄率为50.82%，有一定的资金可以运用。从现金流来看，也反映了收大于支的情况，相对健康。 不足之处主要在于1、家庭资产主要集中在投资房产上，房产投资风险大，短中期收益低，难以快速变现获利；2、获取收入主要依靠个体经营，个体经营需要花费较大的精力去实现价值。3、张晓女士无社会保险，没有任何商业保险，保障能力明显不足

4、。在儿子的完成教育以及成家之前，张女士更需要对自己多加考虑。4、张晓女士无业后，养老金的费用需要筹划。 第三部分：理财目标客户原有的理财目标1、应急资金可准备6个月家庭支出资金66000元，250000元用于生意周转，还剩余84000元。建议：过多的闲置资金，应该集合一起去充当理财收入的资本金。2、自住住房还贷计划剩余5年，每年还款金额50310.57,元，剩余贷款本金213959.60元。建议：后续的购房计划，在当前央行利率多次下调，办理房贷是购房的最佳选择。3、子女教育规划距离大学毕业还有3年，之后准备出国留学两年，以爱丁堡大学为例，学费133078元， 生活费与住宿费 84353元， 合

5、计217431元每年。建议提前配置美元，以备留学使用，美元升值空间大，可考虑提前配置或购买相应品种产品替代。4、换房规划儿子回国后，便出售商铺，购买新房价值100万的普通住房，用于出租。5、退休规划退休后每年使用费用60000元。因未缴纳社会养老保险与医保，可考虑缴纳，因为成本费低。实际上，理财能力强，通过理财的收入来满足退休养老需求也挺好的。可行性分析：IRR=16.27%，ROI=5.79%，IRRROI，说明利用ROI不能实现所有理财目标，不可行；NPV=-5258680，说明利用ROI能实现所有理财目标。理财师建议：1、儿子回国后，继续经营到55岁，然后卖商铺买房子出租；、2、可添加旅

6、游规划，55岁放弃个体经营开始享受人生，每年费用约24000元。持续到客户60岁。方案一、换房规划（修改后）可行性分析：无法计算IRR,但利用无风险利率2.89%，就能使所有理财准备的价值为正，说明利用无风险利率即可实现所有理财目标；NPV=11330990，且期末理财准备均为正数，说明利用ROI即可实现所有理财目标。方案二、换房规划（修改后）旅游计划（添加）可行性分析：无法计算IRR,但利用无风险利率2.89%，就能使所有理财准备的价值为正，说明利用无风险利率即可实现所有理财目标；NPV=10021540，且期末理财准备均为正数，说明利用ROI即可实现所有理财目标。第四部分：保险规划依次选择

7、选择定期寿险，重大疾病险，意外伤害险，医疗费用补充保险。为何均选择消费型的保险呢？因为缴纳的保费低，但获得的保障高。在客户保险规划上，根据客户实际的生活情况，身体情况，生活环境，生活习惯等综合方面，如果客户未来可能对于健康方面的顾虑很大，那么可考虑多追加重大疾病或住院费用保险的保费，但实际情况以实际保险产品的条款为准。因儿子学业毕业前，张女士负担最重，但儿子毕业后，可对后三个保险产品进行再选择，平时可多关注惠择网上面的保险信息，选择更加有针对性更加合理的保险，但保险的重要功效是给客户家庭增加保障，建议选择保障更加全面保费更低售后更好的保险公司产品。第五部分：投资规划张晓女士按照最终方案，在55

8、岁退休时，积累的理财准备金为近3007306元，利用无风险利率2.89%，就能完成生涯所有理财目标。由于客户为稳健型客户，建议客户权益类产品配置50%，固定收益类产品配置50%，预期报酬率7.2%，标准差为11.84%。利用财富管理的三驾马车中的“公募基金”“银行理财产品”来进行资产配置。1、距离55岁退休还有近12年时间，因公募基金适合长期持有，推荐客户采取FOF方式，择基从盈利能力、经理人能力、稳定性方面等来选择综合排名靠前的基金，主要配置股票型与偏股型混合型的基金。2、55岁退休后，将基金的配置逐步减少，逐步配置上信托、银行的理财产品，货币基金等固定收益类产品标的。补充：资产流动性方面，开放式基金中股票型与混合型，赎回到账时间一般五个工作日内，货币基金更快。信托产品一般无法质押，而银行的理财产品大多数是能办理质押贷款的。第六部分：再婚问题再婚家庭的财产与一般家庭的财产是一样