浅谈社区银行在中国的发展空间_中小企业

1、浅谈社区银行在中国的发展空间_中小企业论文导读:：美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间。社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求。论文关键词：社区银行，中小企业，融资便利社区银行即指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，强调在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。一、美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间在美国，规模相对小的社区银行保持了快速发展的势头。根据美国独立社区银行协会2000年统计，有8300家中小金融机构被划分为社

2、区银行，其在全美有36803个网点，54在农村，29在城市的郊区，17在城市；26在中北部，21在东南部，16在西南部，18在中西部，11在西部，8在东北部。尽管美国的银行业市场已经发展成熟、但新的社区银行始终在不断出现，1999年，社区银行达到205家之多中小企业，达到历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年，新设立的社区银行在1989年达到了192家。这些社区银行在多个方面具有显著的特点：从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求。从资金运用看，主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，推动当地经济的发展。其员工通常是十分熟悉本地市场的客户，是融入

3、到社区生活的成员，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销特征等因素，由于社区银行的运作都在本地，因而做出信贷决定迅速，能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难。目前，社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构。美国社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。事实上，社区银行已经成为美国中小企业主要资金的来源渠道，在面对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支

4、票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。目前，美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如，美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA）等组织，独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。二社区银行在中国的发展空间1社区银行的建立和发展所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业的过程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会抑制市场竞

5、争的充分展开。目前的一些股份制银行，甚至包括部分上市的银行，其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响，这主要是因为迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放程度有限导致的。规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以以不高的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束中国知网论文数据库。反观当前的股份制银行，即使不考虑政府干预等因素中小企业，其相对庞大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在实际操作上几乎没有可能性。2中小企业的发展所需的融资渠道一直不畅通中小企业已经在中国的经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但是中小企业所

6、面临的融资环境并不宽松。随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小银行势必需要寻求自身的融资渠道，以中小企业为主要融资对象的社区银行能够发挥积极的作用。3金融市场巨大的差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于不同市场的发展战略，也很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。在这一点上，立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势。4社区银行有助于缓解当前中国资金

7、运行的“虹吸现象”，填补因为大型银行的战略调整所出现的“金融服务真空”随着国有银行的商业化推进，将造成中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因、另外，国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出，这可能会在局部地区形成金融服务的真空。社区银行在资金运用方面的特点之一就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场，因而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响，填补金融服务的真空。5社区银行的发展能够推动中国金融结构的顺利转换中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为

8、银行业的主要资金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，对于客户的服务也会较之国有银行更为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。6社区银行的发展能够推动金融服务的差异化从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异

9、化的金融服务。7社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力外资银行进入中国市场，实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限中小企业，从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看，与社区银行更为接近。三、中国社区银行的生存空间十分广阔首先，中国的中小企业具有广阔的发展空间，可以为社区银行提供广大的融资市场。研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有优势，其组织架构灵活简单，易于解决贷款方法中的委托代理问题，易于了解大型银行所难以了解的客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这也就是所谓信息优势假说。另外，学术界也提出了“共同监督”假说，认为社区银行这类地区性的中小金融机构，为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。社区银行在中小企业贷款方面的优势为其发展提供了潜在的市场机会。其次，是中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所强调的个性化金融服务和对于客户的了解使其在竞争这些业务方面可以获得优势。第三，中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同地区经济发展水平