个人信用问题研究

1、摘要个人信用、企业信用、银行信用、国家信用构成了信用体系，在这庞大的体系中，个人信用处于基础性地位，支撑着整个社会经济的运行。为促进消费信用与经济发展相适应，必须建立个人信用制度。我国的个人信用制度的建设虽然一定成绩，但是还存在这样那样的问题；主要表现在个人信用制度存在的个人信用资料不全面；缺乏创建个人信用制度所需的成熟的法制环境；个人信用评估工作问题；缺乏专业个人信用评估机构；个人征信数据的完整采集存在困难。笔者认为解决这几个主要问题的办法必须通过广泛采集信息，建立健全个人资信档案；政府应该营造信用法治环境，确立法律保障；同时政府可以根据我国的实际情况制订个人资信评估办法；鼓励和培育专业的个

2、人信用评估机构，为政府制订个人信用制度提供专业科学的参考依据。针对个人征信数据的完整采集存在的困难，应该采取政府推动和市场运作相结合的个人征信体系模式。关键词：个人信用制度；成绩；问题；对策目录前言1一、我国建立个人信用制度的必要性1（一）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的内在要求1（二）建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保障2（三）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求2（四）建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率3（五）建立个人信用制度是融入世界经济大循环的客观要求3二、我国个人信用制度建设现状、存在问题与制约因素4（一）我国个人信用制度建设现状4（二）我国个人

3、信用制度建设中存在的问题6（三）制约我国个人信用制度建设的主要因素8三、规范和完善我国个人信用制度建设的政策建议10（一）加快个人信用立法步伐10（二）发挥政府在建设个人信用制度中的重要作用12（三）促进个人信用中介机构发展和数据库建设12（四）充分发挥行业协会的作用13（五）建立相应的教育、惩罚机制，提高个人守信意识14参考文献15致谢16前言个人信用制度是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建

4、设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。一、我国建立个人信用制度的必要性个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。（一）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的内在要求信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系

5、。社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人。这是因为，在社会经济生活中，个人是最基础的行为“单位”，企业、政府等都可以看成是建立在某种契约基础上由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要完善的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度，将作为市场重要主体的个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。（二）建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保障个人信用评估是对个人在市场经济

6、交往中履行能力和信誉程度的评估。在一个发达的市场经济里，信用是一个人的立足之本，也是涉足社会的通行证。目前在我国，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。建立个人消费信用制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用

7、，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。（三）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求2009年，中国走过了抵御全球金融危机影响，扩大内需发展，保持gdp增长的稳定发展的一年。2010年是全球经济走向好转，确立新的经济秩序的一年，而中国更是引领全球经济复苏的引擎。伴随着中国经济持续高速的发展，中国银行业对更加先进科学的风险管理工具和技术的需求日益凸现，以应对快速发展的业务需要。为此，中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措施，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实施细则。然而从实际

8、情况来看，效果并不理想，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的，一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行开展个人消费信贷业务，实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。（四）建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。但是由于个人信用制度建设滞后，相关的法律制

9、度不健全，这些信息资源不能在社会实现共享，没有得到充分利用。许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割的职能活动中被忽视乃至浪费掉了。如果把分散在政府各部门的个人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高政府各部门的工作效率。比如银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款使用和收回，法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况，人事部门可以据此选贤任能，等等。（五）建立个人信用制度是融入世界经济大循环的客观要求加入wto后，发达国家这种强烈的信用意识毫无疑问会对我国造成巨大的冲击，尤其是国外那种有信用畅通无阻，无信用寸步难行的信用价值观

10、融入国内，将对中国这个落后很久的尚没有形成行业的个人资信评级市场提出巨大的挑战。建立完善的信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。此外，个人信用联合征信作为一个产业，具有巨大的发展空间。许多外国征信公司早就瞄准我国入世的机遇，力图凭借其在资金、技术和经验等方面的优势，进入并占领我国的个人征信和评估市场。在这种情况下，加快国内个人信用制度的建设步伐，尽快发展国内的个人征信业，使其具备良好的成长性和竞争力，就成了当务之急。二、我国个人信用制度建设现状、存在问题与制约因素（一）我国个人信用制度建设现状我国的个人信用制度建设虽然起步晚，但短短几年已取得了明显进展，主要表现在以下几

11、个方面。1.个人信用制度建设有比较好的政策环境中国人民银行于1999年3月颁布了关于开展个人消费信贷指导意见，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。尤其值得一提的是，中国人民银行上海分行和上海市信息办于2000年2月联合印发了上海市

12、个人信用联合征信试点办法，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。2.建立了个人信用中介机构个人联合征信从起步到飞速发展。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构上海资信有限公司。后来还成立了大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。这些信用中介机构从事个人信用调查、评估等业务。发展到今天，中国的信用中介机构经历了，从无到有，从简单到复杂。信用行业将信用中介机构逐渐细分，行业职业水平逐步提高。个人信用中介机构与银行、通讯、公用事业

13、等部门的联合征信将个人结算、个人信贷等银行信息外，个人公积金缴交、社保养老保险、电信欠费、养路费缴交等六大类信息都将被纳入全国个人征信系统。为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验，协助商业银行有效地防范和规避金融风险，提高放贷效率发挥了重要作用。所谓个人信用联合征信，是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。从1999年央行授权批准上海市开展个人征信试点，到2004年12月全国个人征信系统试运行，经过几年的发展2007年底，全

14、国个人征信系统已经收录了共近6亿名自然人的信用信息。2010年6月26日，我国的企业和个人信用信息基础数据库成功切换至上海运行。企业和个人信用信息基础数据库是世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统，截至2010年6月末，该系统收录了近1632万户企业及其他组织和近7亿多自然人的信息，为国内每一个有经济活动的企业和个人建立了信用档案；企业和个人征信系统建成了覆盖全国的信用信息网络，商业银行、信用社等从事信贷业务的金融机构已全部接入征信系统，并按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息全国交换和全国共享；企业和个人征信系统效率高信息全，查询申请秒级响应，信息不仅包括正负面的信贷

15、信息，在相关部门的大力支持下，征信系统实现了与公民身份信息库和法人组织机构代码管理信息库的联网，并采集了企业和个人参加社保和住房公积金的相关信息；为全面反映企业和个人的信用状况，征信系统在部分省市采集了企业和个人缴纳电信等公用事业费用的信息，欠税信息、民事案件判决和强制执行信息，以及可能会影响企业和个人生产经营和还款能力的行政许可和处罚等公共信息。征信系统提供的企业和个人的信用报告，正逐渐成为以信贷信息为核心，全面反映企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”，发挥着沟通借贷和买卖双方的重要职能。3.个人资信评估工作逐步开展，开始为银行贷款决策提供参考各商业银行纷纷利用所掌握的

16、个人资信资料开展个人信用评级，把个人信用能力引入到信贷管理中来。例如，中国建设银行济南市分行出台了个人信用等级评定办法，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为a、b、c、d四个等级，作为贷款的决策依据。另外，各信用中介机构也都根据自己的评估指标体系确定了自己的评级标准。这些各具特色的个人信用评级方案，已经具备了一定的应用性，为统一的个人信用评估制度提供了可行的选择。（二）我国个人信用制度建设中存在的问题中国经过20余年的改革发展，个人信用已经进

17、入快速发展时期，由于房贷，车贷，信用卡消费的爆炸式增长，如何更好地监管个人信用，更好地防范金融风险已经是各个金融机构乃至商家需要考虑的重点。据中国人民银行2009年12月1日数据显示：截至2009年第三季度末，全国累计发行银行卡20.8亿张，同比增长20.1%;其中信用卡发卡量为1.75亿张，同比增长33.3%。信用卡授信总额快速增长，信用卡期末应偿信贷总额持续增加，增速快于短期消费性贷款余额增速。信用卡坏账风险依然不容忽视。信用卡欺诈等各类风险问题和犯罪现象时有发生，不仅威胁到持卡人的资金安全，还威胁到金融市场的整体运行秩序, 更为引人瞩目的是，信用卡坏账的出现还会引发更深层次的社会矛盾，影

18、响社会安定。所以说个人信用制度建设的进一步推进仍面临着不少问题与难点需要解决。1.个人信用中介机构的运作不够规范个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。虽然我国相继建立了几家个人信用中介机构，但无论从影响还是规模上，还存在不少问题：首先，这些机构运作的外部关系尚未彻底理顺，个人联合征信缺乏制度保障。信用中介机构建立初期，业务的开展一定程度上得益于政府、央行和各家商业银行的支持与配合，但从长期稳定发展的角度考虑，这种联系仍需加以明确，明确规定各机构在征信运作中的分工和职责，以保证信用中介机构独立、透明、公正的性质。因此目前在我国的信用评价市场的2/3被美国的标普、穆迪、惠誉三

19、大国际信用评级机构控制。在“中国信用评级高峰论坛”上，与会专家提出，当前中国信用评级行业面临着极其严峻的形势，打破美国评级模式对国内的控制，从国家层面建立起能够高度统筹信用风险的管理体制已迫在眉睫。我国的信用评级机构中以上海资信有限公司为例，其外部关系涉及三家主体：一是行业主管部门中国人民银行上海分行和上海市信息办；二是董事会，由上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等投资商组成；三是理事会，包括最初参与联合征信系统的15家商业银行、上海移动通信、中国联通上海分公司、农信合作社等18家会员。主管部门用行政法规进行指导和管理，董事会代表投资

20、人利益，而理事会则是具有行业协会性质的议事机构，负责协调与监管上海个人信用联合征信业务。但由于各主体的利益取向不同，难免产生矛盾。例如，政府部门看重个人信用联合征信的公益性和制度建设；董事会期待着更多的投资回报，希望数据库的购买者越多越好；而理事会成员则注重数据安全问题，对过多的商业行为持谨慎的态度，上海资信有限公司既要维持正常的经营，又要顾及多方的目标和利益，运作起来难度较大。 其次，由于相关法律法规建设滞后，个人资信公司在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视。目前，上海资信公司采集个人可透支信用卡信息及贷款信息是直接从有关银行的信用部门登录的，但根据现行规定，个人信用档案暂不

21、对个人开放。个人不能查阅自己的信用档案，其真实性和可靠性本人无法获知，作为这些信用活动的一方当事人，个人对这些信用信息的知情权没有得到有效确认。除此之外，对有关部门及资信公司提供的个人资信信息失真等问题也没有做出明确的规定，对个人合法权益的保护尚待加强。再次，信用中介机构对征信产品的研发和创新能力普遍不足。他们所能提供的服务还仅处于信用报告的初级水平，信息查询品种单一，真正的信用评级业务并没有开展，各家机构还不能出具独立的、供市场普遍接受的信用评估结论及建议；个人资信信息整合、使用、修正的各项流程尚未建立，信用中介机构对征信市场的细分和优化还没有通过产品开发付诸实践。2.个人信用评估缺乏统一标

22、准在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。在我国，个人信用评估虽已逐步开展起来，但实际工作中仍有不尽人意之处。一方面，各家商业银行对个人信用的评估自成体系，重复操作，相互之间难以衡量，各评估机构作出的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同行业接轨。另一方面，个人信用评估指标体系的设计存在不合理的地方。比如，根据中国建设银行济南分行的个人信用等级评定办法，个人的基本情况占将近1/3的权重，基本上没有个人资产和收支方面的指标，甚至没有个人信用

23、状况的指标，这样作出的评估结果很难反映个人的信用状况。另外，现行的个人资信评估存在严重的歧视倾向，如中国建设银行济南分行出台的个人信用等级评定办法在“性别”这一指标中，女性信用的评分是2分，而男性评分是1分，存在明显的性别歧视。而根据美国平等信用机会法，“授信人不得因信用申请人的性别、婚姻状况、种族、宗教信仰、年龄因素作出歧视性的授信决定。”总体来看，目前我国缺少一整套经过科学设计、严密论证、权威度高、可推广使用的个人信用评估程序和相应的评分模型，以保证个人信用评估的公开化、标准化和公平性。（三）制约我国个人信用制度建设的主要因素1.个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据能否在一个地区

24、开展征信服务，最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料，并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有：一是身份证和户籍证明；二是所在单位的人事档案；三是个人存单凭证和实物资产证明。第一项只能说明持有人的自然状况；第二项虽可以说明个人的职业、职务、政治面貌及对党纪国法、规章制度的遵守情况，但还不能完全用来客观地评价个人的道德品质；只有第三项与经济有关，但它只能提供个人在某一时点上的存款余额和实物资产情况，这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，也不能据此计算个人及家庭的总资产。另外，我国尚未完善个人

25、财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，而且我国也没有推行个人基本账户制度，个人的现金收入、支出、个人债务、债权的分布等没有系统的信息记录，个人或家庭缺乏类似企业的一张资产负债表，缺乏个人资产评估的基础数据和材料。2.个人信用资料封锁成为我国个人信用制度建设的最大障碍根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人资信调查报告的信息和数据主要来自于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。从实际情况来看，仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还没有对个人信用中介机构开放。目前，各部门对个人

26、信息仍处于封锁状态，缺乏规范系统的详细记载，没有有效的沟通，信息资源不能共享，严重制约了我国个人信用制度建设的步伐。3.缺乏明确的个人信用记录个人信用一般是通过连续记录建立起来的，个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果，没有记录就无法判别信用的好坏。个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人账户和收人来源、个人可支配的用于抵押的资产组成。在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对个人或家庭的资产负债表，对个人的现金收入、支出、个人债权、债务的分布等无系统的数据资料和报表，缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统

27、一的个人信用档案，对个人的信用评估也无从下手。以与居民发生信用关系较多的商业银行为例，个人信贷档案作为一种业务资料，往往不加以收集管理，进行详细连续的记载，以至于信贷档案往往流失在信贷人员手中，在贷款到期或划呆后，就再无任何作用，形同废纸。另外，目前各家商业银行的信用卡付款记录还不能互相沟通，致使在一家银行欠账的客户，在另外一家银行可能照样开立新账户。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业、各业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。4.缺乏法律、法规及配套政策的保障从个人信用风险管理的法律环境来看，我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的

28、各种利益关系，少数相关的法律，比如担保法、贷款通则、合同法等与个人信用衔接不够，针对性不强。另外，对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人帐户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位推广。三、规范和完善我国个人信用制度建设的政策建议健全的征信体系为维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用发挥着重要作用。2008年底在美国爆发的全球金融危机，从一定程度上暴露出原

29、有征信体制的弱点，这给正处在经济上升阶段，金融体系还不够完善的发展中国家提供了一次很好的学习机会。根据历史的教训不断地规范和完善我国个人信用制度以促进整个征信体系。（一）加快个人信用立法步伐1修改现行相关法律法规。在我国，个人征信数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家保密法、商业银行法、税收征收管理法、储蓄存款管理条例等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定，何种个人数据可以向社

30、会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。另外还应对担保法、合同法、贷款通则等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。2尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。首先，应该建立界定数据开放范围的法律或法规，其中包括必须开放哪些数据，以及对不依法开放数据的机构如何惩罚；其次，应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。同时，有必要建立一个关于政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规，并设置严惩提供虚假信息和数据行为人的条款。此外，随着我国个人信用制度的逐步

31、建立，信用调查机构在开展联合征信活动中不可避免会触及一些个人隐私。因此，在个人信用立法中，应该对保护个人隐私权进行明确规定。有关保护个人隐私权的法律法规，应尽量体现以下几个方面的内容：一是征信必须取得被征信者的同意，即被征信者应该拥有征信活动的知情权，这应成为联合征信的前提条件。同时，除了法定的强制性提供信息外，征信机构在进行提供个人信用信息的商业行为时，应事先征得被征信者的许可。这样可以保证信息不被滥用，并减少征信机构和被征信者之间的纠纷。二是征信必须符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展联合征信工作，而不能采取窃取、骗取、夺取等非法手段。三是在信息收集方面应该仅

32、限于对客观事实的描述和记载，在信息评估方面应该以国际通行的惯例和我国的国情为依据，要始终坚持客观、公正的价值取向。四是除法律规定以外不得向第三方随意泄露个人信用信息，个人信用资料的使用应该有明确的目的和合理的范围，即信息服务对象应该是根据法定的或约定的事由，在“善意使用”的原则下确定。五是赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利，即信息调查机构对收集、存储的信息应该进行动态监测，注意信息的准确性和时效性。六是必须对联合征信过程中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任甚至刑事责任，给予相应的法律制裁。3完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度奠定基础；建立个人财产

33、申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。另外，还应该建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。此外，完善的社会保障制度、住房制度、医疗制度等都是建设个人信用制度所需要的相关配套制度。（二）发挥政府在建设个人信用制度中的重要作用我国现在尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，受发展阶段所限，市场发育状况和社会信用环境都不理想，在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动个人信用制度的建设。政府应在借鉴各国建立个人信用制度的经验基础上，采取有效措施，在发

34、展的初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施，积极推动个人信用体系的发展，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。但是，政府在积极推动个人信用制度建设的同时，一定要明确自身的职能，做好应该做的。政府在个人信用制度建设中的作用，主要表现为以下几方面：第一，政府通过制定相关的法律法规，强制有关行政机构和社会部门以法定途径和方式将个人征信数据以商业化或义务的形式向个人信用中介机构开放；第二，制定相关的行政法规，规范信用资料的公开、合法、正当的收集与使用，在条件成熟时，作为个人信用立法的提案人，促进个人信用管理相关立法的出台，实现个

35、人信用管理有法可依；第三，加强信用行业管理，监督个人信用中介机构，使其合理、合法地利用和传播征信数据，严厉制裁各种违规行为；第四，保证必要的资金投入，尤其在个人信用数据信息化建设初期。（三）促进个人信用中介机构发展和数据库建设完善的个人信用制度必须有健全的个人信用中介机构作为组织保障，个人信用中介机构将分散在不同部门的个人信用信息在统一的原则下进行汇总、分类、储存，形成统一的个人信用档案，并向特定的对象提供服务，个人信用制度的各种效应正是通过专业的个人信用信息机构的各种经营活动得到体现。1.个人信用信息机构建立的模式从国际上来看，个人信用信息机构的设立、运行有三种基本模式可供选择：一是以欧洲为

36、代表的以政府和中央银行为主导的模式，这种模式是政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据，并立法保证这些数据的真实性，这种做法的效率比较高；二是以日本为代表的会员制模式，即个人信用信息机构由会员单位共同出资组建，只有会员单位才能享受到个人信用信息机构提供的信息，同时各会员单位有义务向信用信息机构提供其掌握的准确而全面的个人信用信息；三是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。就第一种模式而言，在我国建立一套个人资信调查和报告系统，相应的投资

37、和维护费用很大，国家财政负担较重；就第三种模式而言，在我国相关个人信用数据开放的法律、法规不健全的情况下，纯粹的商业化运作可能带来信用数据收集困难的问题，从而制约个人信用制度的建设。借鉴西方征信制度发展的经验，考虑目前我国的现实情况，我国宜采取以政府和中央银行为主导，以会员制为核心，以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构。2.个人信用信息机构个人信用信息库的建立建立个人信用信息库可按“部门”逐渐联合的原则进行。第一步，由当地人民银行牵头，以各商业银行为单位，打破“行际”间信息封锁的局面，实现银行系统内部的联合征信。第二步，在第一阶段的基础上，由当地个人信用领导小组办公室牵头，联合证

38、券公司、保险公司、公用事业单位、“三金”管理处、财政、税收、审计、司法、街道等所有拥有个人信用信息的部门，实现本区域个人联合征信。第三步，条件成熟时，由全国个人信用领导小组牵头，对各区域间个人信息库进行联网，实现全国个人信用信息共享。如今我国集中统一的个人信用信息基础数据库已在2009年1月正式运行，运行以来，基本为每位大学生建立了信用档案，如实记录大学生开立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款信息。（四）充分发挥行业协会的作用作为个人信用体系行业管理的重要组成部分，个人信用管理行业协会的建立对促进个人信用制度的建立和良好运行能起到重要作用。社会信用体系比较完善的国家和地

39、区都有个人信用管理行业组织或民间机构，如美国信用管理协会、信用报告协会、美国收帐协会等。我国在个人信用制度建立和完善的过程中，也应该充分发挥个人信用管理协会的作用。这一机构的主要任务是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关个人信用管理法律草案；制订个人征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立科学的个人信用评价标准；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律；加强行业从业人员培训等。（五）建立相应的教育、惩罚机制，提高个人守信意识个人信用制度的运行中，培育诚信精神要在全社会范围内进行诚信道德教育，提高公民对诚信的认识，营造诚信的氛围，让诚信成为每个公民恪守

40、的道德规范。对失信行为的惩罚机制也是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：1.建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；2.建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；3.根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中；4.建立被惩罚人申诉机制；5.对诬告、诽谤者诉诸法律。2010年中国进入征信体系建设的新时代。中国人民银行数据显示，截止到2009年12月1日，中国银行卡发行量达到20.8亿张， 房屋贷款和汽车贷款呈现强劲增长，电信和保险等市场得到快速发展。展望

41、未来，中国将进入建设更加全面，更加高效，更加公正的征信体系的新时代，从而为经济实现稳定和持续的增长保驾护航。参考文献 1喻敬明，林均跃，孙杰.国家信用管理体系m. 北京:社会科学文献出版社，2000.2吕天君. 建立个人信用制度刻不容缓j.黑龙江金融，1999 ， (8).3谢名家.信用:现代化的生命线m.北京:人民出版社，2002.4林兴岚.诚信教育论m.长春:吉林人民出版社，2005.5王良.社会诚信论m.北京: 中共中央党校出版社，2003.6朱德林.实名制:个人信用的基石j.上海金融报，2010，(1).7镇海峰.个人信用体系的信息有效性分析j.北方经贸，2009，(9).8廖成林，靳

42、军.信用缺失现象的博弈分析j.中国流通经济，2010，(1).9黄大玉，王玉东.论建立中国个人信用制度j.城市金融论坛，2009，(3).10钟光正.如何构建个人信用体系j.亚太经济，2007，(1).11伍志文. 中国个人信用制度建设制约因素分析及对策j.财经问题研究，2006，(2).12李戒娇.个人信用管理m.对外经济贸易大学出版社，2003， 8.13曹晓鲜.现代市场经济社会信用体系研究m.中南大学出版社，2005， 8.14 石庆焱. 个人信用评分模型及其应用m. 中国方正出版社，2006，1.15吴晶妹.个人信用知识问答m.中国标准出版社. 2003， 8.致谢 莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂

43、莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇

44、腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁

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53、莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂

54、薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄芈莈薈螄肁芄蚇袆芇腿蚆罿聿蒈蚆蚈芅蒄蚅袁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅罿蒁蚁袇膄莇螀罿羇芃螀虿膃腿蝿螁羅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螅袈肂薄螄羀芇蒀袄肃肀莆袃螂芆节葿袅聿膈蒈肇莄薆蒈螇膇蒂蒇衿莂莈蒆羁膅芄蒅肃羈薃薄螃膃葿薃袅羆莅薂羈膂莁薂螇羅芇