保险合同部分无效

1、保险合同部分无效篇一：关于合同部分无效的探讨关于合同部分无效的探讨一、民事行为的部分无效民事行为部分无效制度起源于罗马法，并为大陆法系大 多数国家所继承。民法理论上，就某一单一民事行为，以无 效的原因是存在于民事行为的全部或一部分，将民事行为无 效区分为全部无效和部分无效。全部无效是指无效原因导致 民事行为全部无效；部分无效是指无效的原因仅存在于民事 行为的一部分，导致该部分无效。该部分无效，不影响民事 行为其他部分效力的，其他部分仍然有效。德国民法典 第139139条规定，“法律行为的一部为无效者，其全部无效。 但如果认定除去此无效部分，法律行为仍可成立者，不在此 限。”该条规定蕴含了判断民

2、事行为部分无效和全部无效的 基本标准，学者一般将该条分解为：（一） 行为的一体性，亦即只有一个独立的民事行为， 而非几个各自独立的民事行为。简言之，只有在法律上的单 一体内，才有部分和全部的问题。（二） 行为的可分性，即作为单一的一项民事行为在不 改变它的基本性质的前提下可以分割为几个部分，这个被分 割开的几个部分本身，除去其中的无效部分，仍然构成一个 独立的民事行为。比如民间借贷利率高于银行同类贷款利率 的4 4倍，则超出部分无效，此时，借贷行为可分割为本金、 利率、还款期限等几个部分，其中关于利率约定的瑕疵不会 影响借贷行为其他部分的效力，没有利率约定，仍可构成无 息借款，何况就利率而言，

3、还有高低之分，超过一个法定的 限度，那么仅超过的部分无效。我国民法通则第 6060条规定：“民事行为部分无效， 不影响其他部分的效力的，其他部分仍然有效。”其他关于 民事行为部分无效的规定大多散见于最高院的司法解释当 中，如最高人民法院关于贯彻执行继承法若干问题的 意见第3737条第1 1款规定：“遗嘱人未保留缺乏劳动能力又 没有生活的继承人的遗产份额，遗产处理时，应当为该继承 人留下必要的遗产，所剩余的部分，才可参照遗嘱确定的分 配原则处理。”言外之意，遗嘱人必须为既缺乏劳动能力又 没有生活的继承人保留必要的遗产份额，否则，遗嘱中处分 该保留份额的内容是无效的。二、合同的部分无效合同的部分无

4、效是民事行为部分无效制度的一个分支，也是最大的一个分支。民事行为部分无效制度的基本规则完全适用于合同的 部分无效制度。所谓合同的部分无效是指合同的某一部分无 效，并不影响合同其他部分的效力。如果无效的原因存在于 合同的全部，则整个合同归于无效；如果合同无效的原因仅 仅存在于合同内容的某一部分或者某几个部分，其余部分不 受该无效部分的影响，仍然能够构成一个独立有效的合同， 那么该合同就是部分无效的合同。从比较法的角度考察，不论是大陆法系还是英美法系， 都承认合同存在部分无效的状态，各国判断合同部分无效的 标准也基本一致。英美国家一般认为，在某一合同中包含若 干允诺，其中一部分为非法的情况下，如果

5、其中合法允诺可 以与非法允诺相分离，则该合法部分仍然有效。在法国，法 院在个案的审理当中，会考虑违法条款对于当事人而言究竟 应视为合同的“决定性因素”抑或“次要因素”。如果违法 条款是合同的决定性因素，该合同应全部无效；反之，如果 违法条款是次要因素，该合同为部分无效。（一）合同部分无效的构成要件合同部分无效，如果法律已有明文规定，则可直接援引 该规定确认其部分条款无效，若无明文规定，则认定部分无 效应符合以下要件：1.1.合同必须限于一个单一合同，而不应构成数个合同， 否则只能是各个合同分别无效的问题，而非一个合同部分无 效的问题。根据德国学者对 德国民法典第139139条的解释: 该条所指

6、的是一个复杂的法律行为，这个法律行为根据当事人的意思构成一个法律单一体。作为一个统一完整的行为， 并不要求组成这个行为整体的各个行为部分都要同属于一 种合同类型，只要依当事人的意思、以及行为组成部分相互 依存构成了有意义的经济上的统一体。比如，一个空调供货、安装合同，实质上，该合同是一个空调买卖合同和空调安装 合同的结合体，但依空调买受人的意思，其不仅需要这种品 牌的空调，同时还需要该品牌配备的专业安装人员，因为买 受人认为该品牌的自有安装人员对其设备特性最为清楚，由 其安装应该是最佳选择，此时，空调买卖行为和安装行为相 互依存构成了经济上的统一体，可以认定该合同为单一合 同。2 2 .合同内

7、容具有可分性。所谓可分性，是指将无效部 分分离出来，还能使一项可以想象为有效的行为继续存在， 而且这项行为也不得与当事人的愿望相违背。去掉无效因素 并不使继续存在的法律行为成为一个新的法律行为；若成为新法律行为，则并非于当事人的意思，故法律就不应当 承认其对当事人的法律价值。关于可分性问题，不能脱离当 事人的意思表示，如果将无效条款分割出去，其他部分尽管 还能构成一个独立的合同，但如果其违背了当事人订立合同 之初的意思，继续维持整个合同的效力有违当事人的意思自 治。3 3 .合同部分无效不影响其他部分的效力。一个合同行 为在实质上由若干要素组成，或在内容上可以分为若干部 分，有效部分和无效部分

8、可以相对独立的存在，一部分无效 不影响另一部分的效力；但是，如果确认另一部分有效对当 事人已无意义或不公平合理，则合同应被全部确认为无效。4 4 .无效部分应为“非决定性因素”。如果无效部分是 合同的决定性因素，贝肪勾成了合同的基础，若去掉该部分无疑会动摇合同的根基， 则合同应为全部无效。 我国合同法 第十二条规定了合同一般应包括八大条款，前三项分别为当 事人条款（姓名或名称、住所）、标的条款和数量条款，其 他五项内容分别为质量条款、价款或者报酬条款、履行条款（包括履行地点、期限和方式）、违约责任条款、争议解决 条款，这八大条款不光为当事人指引着合同条款设置的先后 顺序，更重要的是突出了合同条

9、款的重要性程度一一八大条 款的重要性是依次递减的。随后合同法第6161、6262条又规定了合同缺失质量、价款及履行条款的补救方法，即先由 当事人协议补充，协议不成则按合同有关条款或交易习惯确 定，这些手段都不能奏效的时候，仍有一系列法定的规则来 补正合同欠缺的内容，比如质量要求不明确的，按照国家标 准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常 标准或者符合合同目的的特点标准履行。民法通则第8888条也有类似规定，这也就是说质量、价款及履行条款并非合 同的必备条款，而违约责任和争议解决条款的缺失也不影响 合同的效力。因此，影响合同成立的必备条款只有三项：即 当事人条款、标的条款和数量条款

10、，即此三大必备条款构成 了一个合同的根基，该三大条款无效，则合同全部无效，其 他非必备条款无效，合同并不必然全部无效，可能会构成合 同的部分无效。但是，合同条款哪些是“决定性因素”，哪B B 些是“次要因素”，会因合同的类型不同而有所不同，即使 在同一类合同中，也会因当事人的不同需求而各异，比如季 节性、时令性的买卖合同或者交货期限对买受人至关重要的 买卖合同，履行期限对于当事人而言就是“决定性因素”， 但此时合同的效力不会受到影响，至于当事人由于出卖人未 能如期交货而遭受的经济损失可以通过解除合同、追究违约责任等形式获得 救济。（二）合同部分无效的法定情形1.1. 租赁合同中的部分无效，合同

11、法第214214条第1 1 款规定：“租赁期限不得超过 2020年，超过2020年的，超过部 分无效”。2.2. 借款合同中的部分无效，合同法第211211条第2 2 款：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率 不得违反国家有关限制借款利率的规定”，最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条：“民间借 贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本 地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利 率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利 息不予保护。”也就是说民间借贷利率超越此限度的部分无 效。最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定第 7 7条

12、第2 2款规定：“委托贷款中约定的利率超过人民银行规 定的部分无效”。3 3 .国有土地使用权合同的部分无效。最高人民法院 关于审理涉及国有土地使用权合同纠纷案件适用法律问题的解释第3 3条第1 1款：“经市、县人民政府批准同意以协 议方式出让的土地使用权，土地使用权出让金低于订立合同 时当地政府按照国家规定确定的最低价的，应当认定土地使 用权出让合同约定的价格条款无效”。4 4 .联营合同中的部分无效。最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答第 4 4条第1 1款：“保底 条款违背了联营活动中应当遵循的共负盈亏、共担风险的原 则，损害了其他联营方和联营体的债权人的合法权益，因此，应

13、当确认无效”。5.5.保险合同中的部分无效。保险法第十八条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立 保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款 不产生效力。”第五十五条第一款：“父母为其未成年子女 投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金 额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。”6.6.定金合同的部分无效。担保法第9191条：“定金的数额由当事人约定，但不得超过主合同标的额的百分之二 十。”（三）合同部分无效的几种特殊情形1 1 .免责条款的无效合同法第 5353条规定：“合同中的下列免责条款无 效：（一）造成对方人身伤害的；（二）因故意或者重大过

14、失造成对方财产损失的。”司法实践中，免责条款很常见， 律师在起草、审查合同过程中，也刻意从委托人的利益出发 设置很多免责条款，不管免责条款将来是否会被认定为无 效，至少可以彰显其对委托人利益的重视。免责条款杀伤力 很大，而且有时候其隐蔽的违法性足以蒙蔽当事人、律师甚 至是法官的眼睛，其实无效的免责条款仅是 “纸老虎”而已， 并不可怕，只要能及时识破其“庐山真面目”即可。例如， 租赁合同中有这样的约定：因市政建设需要拆除租赁房屋而 导致承租人遭受损失的，出租人不承担赔偿责任，合同履行 过程中，租赁房屋被拆迁，正常情况作为承租人，有权获得 一定的拆迁补偿，但出租人在与拆迁人协商拆迁补偿时，却 隐瞒

15、了已存的租赁关系，导致承租人未得到应有的补偿，已 构成“因故意或者重大过失造成对方财产损失”这一条件，租赁合同中这样的免责条款应当被认定为无效。2.2.格式条款的无效合同法第四十条规定：“格式条款具有本法第五十 二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除 其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。关于格式条款，法定的无效情形有三类：一是合同无效 的五大情形；二是免责条款无效的二大情形；三是专用于免 责条款的三大情形（即免除格式条款提供方的责任、加重对 方责任、排除对方主要权利），免除己方责任，主要是免除 法定的强制性义务，比如“三包”义务，排除对方主要权利 的，比如排除对

16、方诉权的，至于何谓“主要权利”，法律并 无明确规定，有学者认为应根据合同的性质本身来确定，因 为合同千差万别，性质不同，当事人享有的“主要权利”不 可能完全一样。认定“主要权利”不能仅仅看双方当事人签 定的合同的内容是什么，而应就合同本身的性质来考察。如 果依据合同的性质能够确定合同的主要内容，则应以此确定 当事人所享有的主要权利。无效合同的法律责任5.5.无效合同的法律责任无效合同不论合同履行到什么阶段，合同被确认无效 后，这种无效的确认都要溯篇二：保险法上规定导致的原因主要有：。A.A.有保险一、整体解读试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性

17、思维能力及对 数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强 调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的 目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎 覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重 点考查”的原则。1 1 .回归教材，注重基础试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利7070周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受 到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中 学教学实际，操作性强。2 2.适当设置题目难度与区分度选择题第1212题和填空题第1616题以及解答题的第 212

18、1题， 都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题 和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要 掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完 成。3 3 .布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察在选择题，填空题，解答题和二选一问题中，试卷均对 高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函 数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版 块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学 思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。篇三：自始无效的保险合同及其处理近年来，随着我国保险业的发展，保险纠纷日渐增多。 其中，因保险合同无效引

19、起的保险纠纷，呈逐年上升趋势。 怎样认识及处理无效的保险合同，在保险司法理论及实践中 尚、缺乏统一认识和系统分析。一、保险合同自始无效的原因及范围、确认及法律后果 保险合同自始无效是指保险合同成立后，因法律规定或 合同约定的原因自始不发生效力。在这种情况下，保险合同 双方当事人虽然完成了保险合同订立的程序，但因违反了法 律规定或保险合同约定，从订立之时起就无法律效力，对双 方当事人无法律约束力，不可能产生保险合同预期的法律后 果。（一）保险合同自始无效的原因及范围1 1、法定无效与约定无效 -分析原因保险合同的法定无效是指因法律明文规定的无效原因 使保险合同自始无效。各国保险法规定的保险合同无

20、效的原因主要是:(1)(1) 投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益。保险利益是保险合同的重要组成部分，也是保险合同订立和履 行的原则。规定保险利益，使保险与赌博相区别，减少了道 德的发生，也为确定保险人履行义务的范围提供了依据。故 英国立法机关在17741774年人寿保险法中首次规定了 ：人寿 保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则保险 合同无效。此后，各国保险法均规定：投保人或被保险人对 保险标的不具有保险利益者，保险合同无效。我国的保险 法第1111条亦作相应规定：“投保人对保险标的不具有保 险利益的，保险合同无效。”内容来自(2)(2) 订立保险合同时，承保的已发生或己不可

21、能发生，保险合同无效。保险的基本职能是补偿，保险以的存在为条 件，若保险合同订立时不存在承保，保险即失去存在的意义，即使保险合同已订立，亦不能发生效力。如在海洋货物运输 保险合同中，因种种原因被保险货物未能装船，也就不可能 发生被保险货物在运输途中发生损毁的，故这批未装船货物的运输保险合同为无效合同。(3)(3) 超额保险。大多数国家法律一般规定，若是因投保 人欺诈而订立的超额保险合同，保险合同全部无效，若非因 投保人欺诈而订立的超额保险合同，则超额部分无效。但日 本的保险法却规定，无论投保人是故意还是过失，仅为保险2929合同的超额部分无效。我国保险法第3939条的规定与日本基本相同：“保险

22、金额不得超过 保险价值，超过保险价值的部分，超过的部分无效。”(4)(4)死亡保险。我国保险法对死亡保险有严格的限 制性规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给 付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保；以死亡为给 付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保 险金额的，保险合同无效。事实上，为保护人身保险被保险 人的生命安全及其利益。各国法律一般均对以他人生命为标 的而订立的死亡保险合同，以保险合同无效的方式加以限 制。而保险合同的约定无效则是指由保险合同的双方当事人商定，在保险合同中订明无效原因的条 款。在国外的保险合同中经常有约定：“无效及失权的原因一项。如保险合同约定，

23、保险合同若是代理他人订立时应作 声明，否则合同自始无效。我国的保险合同中有的也规定了 保险合同无效的情况，如我国的机动车辆保险条款第 条规定：“保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号 牌，并经检验合格，否则本保险单无效。”理财之家2 2.全部无效与部分无效一一探讨范围保险合同的全部无效是指保险合同的内容全部自始不 发生效力，对保险双方当事人没有法律约束力。比如：保险 合同的缔约人不具备保险合同主体资格；保险合同的内容违 反法律、行政法规的强制性规定；保险双方当事人的意思表 示不真实；投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同损 害了国家、集体、第三人的利益或损害了社会公共利益等。 都可能因法

24、定无效或约定无效导致保险合同的全部无效，合 同内容全部自始就没有法律效力。保险合同的部分无效则是指保险合同的部分内容不符 合法律的规定，该部分内容无效。比如，我国的保险法 第1717条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条 款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未 明确说明的，该条款不产生效力。”确认的，如果不影响其 余部分的效力，其余部分仍然有效，对于保险合同的有效部 分，双方当事人应按规定继续履行。以上分析说明，保险合同的无效既可能是法定无效，也 可能是约定无效；既可能是全部无效，也可能是部分无效。（二）保险合同无效的确认及法律后果对无效保险合同的确认及法律后果，我国保险

25、法目 前尚无规定。但因保险合同属于合同，故我国合同法中 有关无效合同的规定也同样适用于保险合同。合同法规 定：合同的无效，由人民法院或者仲裁机构确认。可见，保 险合同无效的确认权应归仲裁机构或人民法院。理财之家另一方面，合同法第 1616条明确规定：“合同被确 认无效后，当事人依据该合同所取的财产，应返还给对方， 有过错的一方应赔偿对方因此所受的损失；如果双方都有过 错，各自承担相应的责任。违反国家利益或社会公共利益的 合同，如果双方都是故意的，应追缴双方已经取得或者约定 取得的财产，收归国库所有。如果只有一方是故意的，故意 的一方应将从对方取得的财产返还对方，非故意的一方已经 从对方取得或约

26、定取得的财产，应收归国库所有。”可见， 按合同法的规定，合同确认无效后.当事人应返还财产， 承担过错责任并赔偿损失，非法所得应收归国库。那么，保 险合同确认无效后，保险双方当事人应返还什么财产？怎样 承担过错责任并赔偿什么损失？非法所得怎样处理？这些 保险合同无效的法律后果的具体体现，属于保险合同无效的 处理问题，需要通过下面的分析才能得出结论。二、保险合同无效的处理怎样处理自始无效的保险合同 保险法未作明确规定， 因而导致处理意见的分歧。（一）处理的两种思路思路1 1:自始无效的保险合同，保险人应退还保费，并 根据过错大小承担保险标的因灾害事故造成的损害。理由 是：造成合同无效的主要过错在保

27、险人，根据合同法第 1616条规定，保险人应将保费退还给投保人，并根据保险双方的过错大小承担相应比例的保险合同标的的损害赔偿责任。copyrightcopyright思路2 2:自始无效的保险合同，保险人只退还投保人交纳的保险费，不承担保险标的因灾害事故造成的损害。理由 是：双方对造成合同无效均有过错，根据合同法第1616条及保险合同的性质特征，保险人应退还保险费，不承担保 险标的的责任，保险双方按过错原则承担因保险合同无效造 成的保险费的利息损失及保险人的管理费损失等。显然，以上两种思路的共同依据是合同法第1616条，但由于对此法律条款的理解不同，产生了两种不同的思路， 其主要分歧在于：保险

28、合同自始无效后，保险人是否应承担 保险标的因灾害事故造成的损害？笔者认为，分歧的存在根 源于对保险合同的认识是否正确、深入。笔者基本同意第2 2种思路，因为保险合同尽管属于合同，但它又具有自身的性 质特征，不能简单的用合同的普遍性抹杀保险合同的特殊 性，而应根据合同的要求，结合保险原理，适当处理无效的 保险合同。（二）处理方式第一，退还保险费乃至保险金。保险合同一经被确认无 效后，当事人之间的权利义务关系即告消灭，尚未履行的不 再履行，已经履行的应恢复原状。在保险合同中，保险双方 当事人依据合同所取的财产，一方面是保险人根据保险合同 向投保人收取的保险费；而另一方面则是保险合同约定的灾害事故发

29、生后保险人赔付给被保险人或受益人的保险金。因 此，保险合同被确认无效后，如果投保人未向保险人交纳保 险费，就不再需要交纳；如果投保人已向保险人交纳保险费， 保险人就应该将收取的保险费如数退还给投保人。同时，保 险合同被确认无效后，保险人应不再承担合同约定的因灾害 事故引起的损害赔付责任；如果被保险人或受益人已凭该自 始无效的保险合同获得赔付，被保险人或受益人应将所获保 险金如数退还给保险人。因为保险人承担赔付责任的前提是 必须以下两个条件同时具备：1 1.保险合同有效；2 2 .保险标的的损害或其他约定事故的发生属于保险责 任。当保险合同被确认自始无效后，保险人承担赔付责任的 必备条件也就不完

30、整了。保险人的赔付就缺少了法律约束 力，保险人就不须再对有效合同前提下约定的灾害事故所致 的损害承担赔付责任。 理财之家第二，保险双方按过错原则承担相应的责任。根据合同法第 1616条的规定，合同被确认无效后， 有过错的一方应赔偿对方因此所受的损失。那么，在保险合 同中，谁是引起保险合同无效的有过错的一方？应赔偿对方 因此所受的什么损失呢？按照前述思路1 1的说法，有过错的一方主要是保险人，保险人应赔偿投保方因灾害事故所致保 险标的的损失。显然，此思路失这偏颇。弓I I起保险合同无效 的原因。既可能是保险人的过错， 也可能是投保人的过错。 而且， 即使过错在保险人，保险人应赔偿给投保方因此（其

31、意只能是因保险合同无效）所受的损失也不可能是保险标的因灾害 事故所致的损失，而只能是投保人交纳的保险费的利息损 失。因为保险合同标的的损失与签订自始无效的保险合同行 为之间无因果关系，按照保险原理，保险标的损失的近因是 各种灾害事故，而不是由无效的保险合同的签订引起，因此，保险合同无效与保险标的损失之间没有必然联系。与自始无效的保险合同有直接的因果关系的损失，在保 险双方有不同的体现：投保人向保险人交纳保险费的利息损 失；保险人的公本费支出、员工工资、管理费用、赔款利息 （若已付赔款）等。在确定了保险合同自始无效所造成的损失是什么的前提下，才可能确定按过错原则承担相应的责任。即若是投保 人的过

32、错，投保人应赔偿保险人损失，管理费等支出；若是 保险人的过错，保险人应赔偿投保人的保险费利息损失；若 保险双方当事人都有过错，就应该各自承担相应的责任，保 险人承担一定的保险费利息损失，而投保人承担一定的管理 费等支出。第三，非法所得，收归国库所有。根据我国民 法通则和合同法的规定，任何民事行为、任何合同的 签订都不能违反国家利益或社会公共利益。保险行为、保险 合同的签订也不例外，必须以维护国家和社会公共利益为前提。否则，保险合同既法定无效，其非法所得也必须收归国 库所有。综上所述，根据民法通则和合同法的有关规定 和保险原理，保险合同自始无效的处理方式应是：保险人退 还投保人交纳的保险费，不再

33、承担保险合同约定的可能发生 的因灾害、事故引起的保险责任；被保险人已获得保险金的， 应如数退还给保险人，对保险合同无效所造成的损失一一保 险费利息、保险人管理费等支出乃至赔付保险金的利息，保 险双方应根据过错原则各自承担相应的责任；对违背国家及 社会公共利益签订的保险合同，其非法所得收缴国库。三、启示与建议在保险司法实践中出现的保险合同无效的处理方式的 分歧乃至不同的诉讼结果，引起了保险从业人员的困惑，影 响到司法界的声誉，也影响到保险业的发展，正确认识和处 理保险合同的无效问题刻不容缓。与此同时，保险法对 保险合同无效怎样处理的法律规定不可缺少。必须是否在今 后修改保险法时补充关于处理保险合

34、同无效的有关篇四：浅议保险合同的无效保险合同的无效【摘要】保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同 当事人所预期的法律效果的事实状态。本文先分析了保险合 同无效的定义，并把其与保险合同失效和保险合同解除做了 比较。然后介绍了保险法中所规定的保险合同无效的条 款及意义和作用，最后阐述了保险合同无效时，保险当事人 具有的法律义务与责任。【关键字】保险合同；无效；原因一、保险合同无效的定义所谓保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同当 事人所预期的法律效果的事实状态。保险合同无效按照不同 的依据可以分

35、为全部无效和部分无效，以及法定无效和约定 无效。保险合同全部无效是指保险合同的全部内容自始不产 生法律拘束力；保险合同的部分无效是指保险合同的部分内容不具有法律拘束力，保险合同的其他部分仍然有效。保险合同法定无效是指保险合同因法律所规定的原因，而使 保险合同的内容自始不产生任何法律效力。保险合同约定无 效是指投保人和保险公司约定合同无效条款满足时致使保 险合同的内容不产生法律效力。不管如何定义或者分类保险合同的无效，保险合同一旦 无效就必然具有违法性或者不履行性。违法性中的“法”主 要是指两个方面，保险法和民法，保险法是针 对保险业所拟定的特别法律，民法则具有一定的通用性。只要保险合同中的内容

36、有违反这两个法律的内容，它就是无效的。而不履行性则很明确，只要保险合同的当事人不履行 或者违反了合同中规定的责任或者义务，则保险合同无效。二、保险合同无效的原因保险合同无效的原因主要是按照保险法的规定来裁 定。20XX20XX年出台的最新保险法中的第1717，1919，3131，3434,5555条中有明确规定. .对保险合同中免除保险人责任的条款， 尤其是一些免责条款，保险人应该在订立合同在保单或者其 他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款 的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，未作提 示或者说明的，该条款不产生效力。这条规定也是的依据 之一。当被保险人在遭遇保险事故时

37、，如果保险公司拒绝赔 偿的理由是未说明的免责条款或者一些特殊条款，则拒赔将 不成立. .保险法第三十三条中规定：“被保险人死亡给付的 保险金总额不得超过国务院保险监督管理机构规定的限 额。”这也是的情况。当发生此种情况是，保险公司会赔付 规定的金额，只是超出部分不再负担。另外，保险法还对超额投保有一定的规定。超额保险是指保险合 同所约定的保险金额大于保险价值的保险。在财产保险中， 无论是故意的超额投保还是因过失或不可抗力而超额投保， 都将导致超过部分无效。此外，在投保人重复投保时，也可能发生保险金额总和超过保险价值的情况。对此，我国保险法第五十六条规定：“重复保险的各保险人的赔偿金额总和不得超

38、过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保 险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分请求 各保险人按比例返还保费。”实质上也就是指超额投保的超额部分无效。根据我国保险法第五十五条规定，父母以外的人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身 保险， 同时也要求死亡给付保险金额总和不得超过保险监 督管理机构规定的限额。也就是说，法律禁止父母以外的人 为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身 保险合同。这样规定是因为无民事行为能力人不能辨认自己 的行为， 缺之自我保护能力。如果投保人为获得保险金而 为无民事行为人投保， 然

39、后再将其谋害， 是很容易的。基 于对无民事行为能力人的人身安全保护的需要，保险法规 定，只有父母可以为其无民事行为能力的子女投保以死亡为 给付保险金条件的人身保险。但是，为了防止过高的保险金额诱发犯罪动机，保险法又规定， 死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。三、保险合同无效时保险双方当事人的责任与义务在保险合同中，当事人所负给付义务主要为以金钱的给付， 因而， 在保险合同无效时，须返还的为保险费、 保险赔偿金等金钱。如果保险合同的无效是由于保险公司没 在投保人或者被保险人投保时具体说明一些特殊条款造成 的，就需要根据情况退还被保险人保费的现金价值等，或者 不得拒绝给予被保险

40、人应当给予的赔付。如果保险合同无效 是由于保险人的过失或者失误造成的，保险公司可以根据情 况返还被保险人保费现金价值或者直接拒绝赔付。保险合同被确认无效后，如果致使保险合同无效是一方造成的，则过错一方应当赔偿对方因保险合同无效而受到 的损失；如果双方均有过错的，则应当各自承担相应的赔偿责任。无效保险合同当事人的损失是一种信赖利益损失， 信赖利益损失赔偿范围包括直接损失和间接损失。直接损失 包括：（1 1）缔约费用及利息；（2 2）准备履约和实际履行所支付的费用及利息；（3 3）因缔约过失导致合同无效、被 变更或被撤销所造成的实际损失；（4 4）因身体受到伤害所支出的医疗费等合理费用。间接损失为

41、：（1 1）因信赖合同有效成立而放弃获利机会的损失，亦即丧失与第三人另订合同机会所蒙受的损失；（2 2）因身体受到伤害而减少的误工收入；（3 3）其他可得利益损失等。保险合同被确认无效后，如果发生保险合同约定的保险事故，保险人无须承担保险责任。保险人的保险责任，是指在保险事故发生时， 或者在保险合同约定的给付保险金的条件成熟时，保险人依照保险合同的约定向被保险人或者受益人给 付保险金的义务。保险人承担保险责任的前提是存在有效的 保险合同。在保险合同被确认无效时，保险人承担保险责的前提就不存在了，保险人因而也就无须承担保险责任。虽然造成保险合同无效的原因有很多方面，但如果在签 订保险合同的时候以

42、及履行合同的期间就注意一些细节，按 照条款办事，其实就能免去很多不必要的麻烦，甚至还能减 少很多不必要的损失。参考文献1 1、 范健商法（第4 4版）2 2、 保险法3 3、 合同法篇五：20XX20XX保险考试第三章习题加答案第三章1.1.当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，对保险合同条款采取的解释原则是（）。A A有利于被保险人或受益人的原则B B意图解释原则C C补充解释原则 D D文义解释原则2.2.投保人在合同订立之前、订立之时及在合同有效期 内，应对已知的与危险和标的有关的实质性重要事实向保险 人作真实陈述，投保人履行的该义务是（）A A、危险增加通知义务 B B、如实告知义务

43、 C C、提供单证 义务D D、及时通知义务3.3.长期寿险合同约定分期给付保费时，若投保人未按时 交纳续期保费，将导致合同中止，在中止期间发生的保险事 故，保险人采取的正确做法是（）A A、承担法定责任B B、不承担责任C C、按需要承担责任 D D、 承担部分责任4.4. 合同内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由 一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意意思 表示的一种合同叫做（）A A、有偿合同B B、双务合同C C、射幸合同D D、附合合同5.5.下列各种解释方式中，不具有法律效力的解释是（）A A学理解释B B、立法解释C C、司法解释D D、行政解释6.6. 投保单是构

44、成完整保险合同的重要组成部分，一旦 投保单存在“告知不实“的问题，保险合同的效力状态则处 于（）A A、合同依然有效B B、合同履行中止C C、合同履行暂缓D D、 合同全部或部分无效7.7. 在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依 照法律或约定，提前终止合同效力。这一终止原因属于（）A A、因解除而终止 B B、自然终止C C、因保险标的的灭失 而终止D D、因变更而终止8 8当财产保险中的保险标的发生部分损失后，由于保险标的本身的状态及面临的风险已经有所改变，保险合同双方 当事人行使的权利终止合同，这一终止原因是（）A.A.因保险标的灭失而终止B.B.因保险人履行赔偿给付义务而终止C

45、.C.因保险合同期限届满而终止D.D.因合同主体行使终止权而终止9 9保险标的的危险程度显著增加时，保险人可以采取的 措施是（）A A增加保费B B减少保费C C增加保险价值 D D缩短保险期 限10.10. 在订立保险合同时，投保人对被保险人应当具有保险利益的险种是（）A A责任保险B B汽车保险 C C 企业保险D D人身保险11.11. 在保险实务中，大多数财产保险业务采用的保险合 同形式属于（）。A.A.不定值保险合同B.B.定额保险合同 C.C.定值保险合同D.D.重置价值保险合同1212在有关保险利益的界定中，客观上或事实上尚未存在，但依据法律法规、有效合同的约定在将来某一时期将会

46、 产生的经济利益叫做（）。A.A.期待利益B.B.现有利益C.C.合法利益D.D.责任利益13.13.合同的特征之一的射幸性具体指（）A.A.保险人必然履行赔付B B .保险人并不必然履行赔付C.C. 投保人缴纳保费，保险人必须履行赔付D.D. 投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付14.14. 人身保险合同中，受益人的变更属于（）A A保险合同主体的变更 B B保险合同内容的变更C C保险合同客体的变更 D D保险合同形式的变更15.15. 若投保人按照法律、法规、有效合同对保险标的具有使用权，则确认该投保人具有保险利益的依据是（）A A该利益合法 B B该利益确定 C C 该利益有价 D

47、D该利益 合理16.16. 按照我国保险法的规定，保险责任开始的时间即为合同成立时，一般（）A.A.由保险双方在保险合同中约定B B .由保险一方当事人口头约定C.C.由保险人单独约定D.D.由保险人与代理人双方约定17.17. 按照保险合同当事人分类，保险合同为（）A.A.定额保险合同和补偿保险合同B.B.定值保险合同和定量保险合同C.C.单一保险和同和综合保险合同D.D.原保险合同和再保险合同18.18. 张某投保一年期家财险1010万元，在保险期限内不幸发生火灾致使保险财产全部被焚毁，保险人赔偿1010万元该保单终止。该保单终止的原因属于（）A A因期限届满而终止B.B.协议终止C.C.

48、因义务履行而终止D.D.因解除而终止19.19. 保险合同载明的对于保险标的在约定的保险事故发 生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的义务被称为（）A A保险赔偿B.B.保险责任 C.C.保险给付D.D.保险保障20.20. 保险合同订立后，在保险合同有效期内，投保人对 保险标的应遵守国家有关消防，安全，生产操作，劳动保护 等方面的规定，投保人履行的该义务是（）A A如实告知义务B.B.防灾防损义务C.C.危险增加通知义务 D.D.及时通知义务21.21. 保险合同解释原则中，必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则是（）A.A.批注优于批文原则B.B.文义解释原则C.C.意图解

49、释原则D D补充解释原则22.22. 在保险合同的争议处理中，通过法院对另一方当事 人提出权益主张，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁 决的争议处理方式是（）A.A.诉讼B.B.仲裁C.C.协商D.D.辩解23.23. 按照合同性质分，保险合同可以分为（）A.A.补偿性保险合同与给付性保险合同B.B.定值保险合同与不定值保险合同C.C.足额保险合同与超额保险合同D.D.财产保险合同与人生保险合同24.24. 国家最高权力机关的常设机关-全国人大常委会对保险法的解释为（）A.A.仲裁解释B.B.立法解释C.C.司法解释D D行政解释25.25. 在各种合同形态中，因为享有一定的权力而必须偿 付

50、一定对价的合同叫做（）A.A.有偿合同B.B.双务合同C.C.射性合同D.D.附和合同26.26. 在人身保险合同中，属于人身保险范畴的特定关系 人是指（）A.A.受益人B.B.投保人C.C.被保险人 D.D.保险人27.27. 依照中华人民共和国民事诉讼法的有关规定， 因保险合同纠纷提起的诉讼，其管辖渠道通常是被告所在地 或（）A.A.投保人所在地法院B.B.被保险人所在地法院C.C.保险标的所在地人民法院D.D.保险公司所在地法院28.28. 体现保险双方保险关系存在标志是（）A.A.保险金额B.B.保险合同C.C.保险期限D.D.保险费29.29. 再保险合同的直接保障对象是（）A.A.

51、原保险合同的被保险人B.B.原保险合同的保险人C.C.再保险合同的保险人D.D.原保险合同的投保人30.30. 受益人取得受益权的唯一方式是（）A.A.依法指定B.B.以血缘关系确定 C.C.按被保险人或投保 人通过保险合同指定 D.D.以经济利害关系确定31.31. 在各类保险单证中，保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是（）A.A.保险单B.B.小保单C.C.投保单D.D.保险32.32. 在风险管理理论中，社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程被称为（）A.A.风险评价B.B.风险估测C.C.风险管理 D.D.保险人33.33. 保险合同是最大诚信合同这一特征主

52、要约束（）A.A.保险人和经纪人 B.B.被保险人和代理人 C.C.受益人和保 险人D.D.投保人和保险人34.34. 暂保单有效期为（）A.A.三个月天天天35.35. 足额保险合同指保险金额（）保险事故发生时的保 险价值的保险合同。A.A.等于B.B.大于C.C.小于 D.D.大于或等于篇六：保险判断题三、判断题9191、 根据我国保险法的规定，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立（A A）9292、 根据我国保险法的规定，财产保险合同的保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效， 保险人应当退还相应的保险费。（A A ）9393、根据我国保险法的规定，订立保险

53、合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，但担保 人，被保险人和受益人可以不予告知（B B）9494、根据我国保险法的规定，保险代理人根据保险 人授权代为办理保险业务的行为，由保险代理人承担责任（B B）9595、根据我国保险法的规定，在财产保险合同中， 重复保险的投保人无须将重复保险的有关情况通知各保险 人。（B B ）9696、根据我国保险法的规定，保险监督管理机构应 当建立健全国内保险公司偿付能力监管体系，仅对中资保险 公司的偿付能力实施监控。（ B B ）9797、根据我国保险法的规定，在人身保险合同中， 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人 的，被保险人死亡

54、后，保险金作为被保险人的遗产，由保险 人向依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金 义务。（A A）9898、根据我国保险法的规定，经营有人寿保险业务的保险公司既不得分立、合并，也不得解散。（B B ）9999、根据我国保险法的规定，保险人收到被保险人 或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出 核定，并将核定结果通知保险监管管理机构。（ B B ）100100、根据我国保险法的规定，保险合同是被保险 人与保险代理人约定保险权利义务关系的协议。（B B ）二、判断题9191、根据我国保险法的规定，在财产保险合同中， 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保 险标的的损

55、失程度所支付的必要的、合理的费用，有事故责 任人承担。（B B ）9292、根据我国保险法的规定，保险公司违反保险 法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重 危及保险公司的偿付能力，保险监督管理机构可以对该保险 公司实行整顿，但不可以接管。（ B B ）9393、 根据我国保险法的规定，在财产保险合同中，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的 权利的，保险人可以相应扣减保险金。（A A ）9494、根据我国保险法的规定，我国制定保险法的目 地是，为了规范保险人的经营行为，保护被保险人或受益人 的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健 康发展。（A A）9595

56、、根据我国保险法的规定，保险公司应当妥善保 管的有关业务经营活动的完整账簿，原始凭证及有关资料的保管期限，所有保险合自动生效之日起计算，不得少于五年。（B B）9696、 根据我国保险法的规定，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资料之日起，6060日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和 资料可以确定的最低数额先于支付，保险人最终确定的赔偿 或者给付保险金的数额后，应当支付的最终确定的保险金数额。（B B ）9797、 根据我国保险法的规定，在人身保险合同中， 投保人申报的被保险人年龄不真实，至使投保人支付的保险 费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人

57、补交保 险费，或者在给付保险金时按照应付保险费与实付保险费的 比例支付。（A A ）9898、 根据我国保险法的规定，保险公司依法终止其业务活动，可以不注销其业务经营许可证（B B）9999、 根据我国保险法的规定，经营财产业务的保险 公司，当年自留保险费不得超过其实有资本金加资产总和的 四倍。（B B）100100、 根据我国保险法的规定，保险公司应当在工 商管理机构批准的业务范围内从事保险经营管理活动。（B B ）二、判断题9191、根据我国保险法的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服 务，并依法收取佣金的机构和个人（B B ）9292、根据我国保险法

58、的规定，经营有人寿保险业务 的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的 人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保 险业务的保险公司：不能同其他保险公司达成转让协议的， 由人民法院指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让（B B）9393、根据我国保险法的规定，保险事故发生后，保 险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保 险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损 保险标的的全部权利。（ A A ）9494、根据我国保险法的规定，投保人只有在故意未 履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者

59、提高保险率的，保险人才有权解除合同。（ B B ）9595、根据我国保险法的规定，保险公司未按照规定 提取或结转各项准备金的，有保险监管管理机构责令该保险 公司调整负责人及其有关管理人员。（B B）9696、根据我国保险法的规定，保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，首先应清偿赔偿或者给付保险金。（B B ）9797、根据我国保险法的规定、在人身保险合同中， 投保人申报的合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真 实，致使投保人实付保险费用多余应付保险费用，保险人应 当将多收的保险费退还投保人，或者在给付保险金时按照实 付保险费与应付保险的比例支付 . .（B B ）9898、根据我国

60、保险法的规定，设立保险公司，必须 经保险监督管理机构批准。（B B ）9999、根据我国保险法的规定，在我国依照以死亡为 给付保险金如条件的合同签发保单，要进行转让或者质押必 须征得保单持有人书面同意。（ B B ）100100、 根据我国保险法的规定，有拒绝或者妨碍依 法检查监督行为的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不 构成犯罪的，由保险监督管理机构则令改正，处以十万元以 上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制业务范围，责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证。（A A ）二、判断题9191、 根据我国保险法的规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币一亿元。（B B ）92